2011年，連云港東方農(nóng)合行認(rèn)真執(zhí)行國家宏觀調(diào)控政策，積極參與人民銀行“中小企業(yè)優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)競(jìng)賽”活動(dòng)。加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是中小微企業(yè)的支持力度。2011年，該行中小微企業(yè)貸款余額55.36億元，新增貸款11.2億元，累計(jì)投放中小微企業(yè)貸款88.87億元。榮獲“全市中小企業(yè)優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)”先進(jìn)單位。連續(xù)兩年被評(píng)為“江蘇省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)金融服務(wù)工作先進(jìn)單位”，被人行推薦為省級(jí)“青年文明號(hào)”。

一、堅(jiān)持政策導(dǎo)向，著力提升金融服務(wù)水平

主要是做好以下幾個(gè)方面工作：

(一)圍繞業(yè)務(wù)主線，強(qiáng)化銀企全面合作。一是以高效農(nóng)業(yè)為中心，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)信貸模式，以“銀行+協(xié)會(huì)+公司”、“銀行+合作組織+成員”等模式實(shí)行捆綁式管理，截止2011年末，該行累計(jì)支持涉農(nóng)中小微企業(yè)貸款7.5億元。二是以集群客戶為中心，形成以城區(qū)為主、農(nóng)區(qū)為輔的整體營(yíng)銷服務(wù)布局，目前該行給予信貸支持的客戶集群11個(gè)、企業(yè)180余戶。三是以產(chǎn)業(yè)鏈為中心，依托戰(zhàn)略客戶或骨干企業(yè)，拓展其上下游關(guān)系，為其產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)的中小微企業(yè)實(shí)施全面授信。

(二)圍繞平臺(tái)打造，強(qiáng)化營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。該行重點(diǎn)打造五大中小微企業(yè)營(yíng)銷服務(wù)平臺(tái)，即：政府部門、工業(yè)園區(qū)、行業(yè)協(xié)會(huì)和商會(huì)、專業(yè)市場(chǎng)和商城、專業(yè)擔(dān)保公司五大平臺(tái)。與中小企業(yè)局、各開發(fā)區(qū)及工業(yè)園區(qū)、擔(dān)?；鸺皳?dān)保公司、浙江商會(huì)、安徽商會(huì)、福建商會(huì)、農(nóng)產(chǎn)品出口協(xié)會(huì)、礦產(chǎn)品協(xié)會(huì)等建立了全面的業(yè)務(wù)合作關(guān)系。成功開拓了國庫農(nóng)資市場(chǎng)、五金機(jī)電城等一批在我市具有較大影響力的專業(yè)市場(chǎng)，為實(shí)施中小微企業(yè)名單制營(yíng)銷奠定了良好基礎(chǔ)。

(三)圍繞產(chǎn)品創(chuàng)新，強(qiáng)化融資方案設(shè)計(jì)。從客戶融資需求和該行風(fēng)險(xiǎn)管理的要求出發(fā)，針對(duì)中小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的各種需求，該行推出了整貸零償貸、倉單質(zhì)押貸、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸、專業(yè)市場(chǎng)聯(lián)保貸、商會(huì)聯(lián)保貸、園區(qū)企業(yè)助推貸等六類創(chuàng)新融資產(chǎn)品。先后為國揚(yáng)實(shí)業(yè)等38家企業(yè)累計(jì)發(fā)放倉單質(zhì)押貸款7億元，為迅達(dá)廣告等34家企業(yè)累計(jì)發(fā)放商會(huì)聯(lián)保貸款3億元。此外，通過與區(qū)政府、各類行業(yè)協(xié)會(huì)簽訂合作協(xié)議、與銀行同業(yè)及擔(dān)保公司合作等方式，開辦了“銀協(xié)貸款”、“銀政貸款”、“銀團(tuán)貸款”等信貸品種，較好地滿足了企業(yè)臨時(shí)性經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)資金需求。

二、立足市場(chǎng)需求，積極探索小微貸款模式

針對(duì)廣大小微企業(yè)融資難、貸款難的現(xiàn)狀，該行深入研究，積極探索，主動(dòng)進(jìn)入“微貸”藍(lán)海市場(chǎng)，主要面向小商販、小作坊、小個(gè)體戶、小微企業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)放50萬元以內(nèi)貸款。2011年9月，與北京專業(yè)公司合作，成立“小微貸款中心”，建立一支由40名新入行大學(xué)生組成的客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)，專門負(fù)責(zé)小微貸款投放與管理。目前，累計(jì)發(fā)放貸款403筆、金額6091萬元，平均每筆發(fā)放金額為15.11萬元。

微貸產(chǎn)品具有金額小，期限短，關(guān)注現(xiàn)金流分析，抵押擔(dān)保要求低，手續(xù)簡(jiǎn)便等特點(diǎn)，能夠適應(yīng)廣大個(gè)體工商戶和小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和用款需求，主要運(yùn)作模式和特點(diǎn)是：

1、審批速度較快。該行“微貸產(chǎn)品”審批流程設(shè)定為：客戶申請(qǐng)一一上門調(diào)查——審貸會(huì)審查——決策放款，微貸中心擁有獨(dú)立審貸會(huì)，成員由內(nèi)部主管人員及具有審批資質(zhì)的客戶經(jīng)理組成，整個(gè)貸款流程要求3個(gè)工作日內(nèi)完成，能夠較好地滿足微小客戶貸款需求“急、頻、快”的需求。

2、交易成本較低。微小貸款業(yè)務(wù)從申請(qǐng)到?jīng)Q策放款，不收取任何費(fèi)用，只需要按月還本付息。另外，客戶經(jīng)理必須嚴(yán)格執(zhí)行“不準(zhǔn)吃客戶一頓飯、不準(zhǔn)抽客戶一根煙”等“九不準(zhǔn)”制度，這一做法得到了客戶的廣泛贊譽(yù)。

3、降低抵質(zhì)押物門檻。該行微小貸款的額度限制在1-50萬元、期限3個(gè)月至2年、一般按月還本付息、只需提供1個(gè)保證人(只要求保證人在本市有穩(wěn)定住所和穩(wěn)定收入，不局限于公務(wù)員、企事業(yè)單位員工等)，無需房產(chǎn)等抵押物或者存單等質(zhì)押物(不排除客戶自身要求)，擔(dān)保方式門檻較低，較好地解決了小微客戶無抵押物抵押的問題。

4、建立網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。為了更加方便微小客戶向該行填寫貸款申請(qǐng)，該行特在官網(wǎng)上開設(shè)微小貸款申請(qǐng)的網(wǎng)絡(luò)窗口，由后臺(tái)專員負(fù)責(zé)每日查看網(wǎng)絡(luò)申請(qǐng)情況，及時(shí)與客戶聯(lián)系，詳細(xì)了解客戶的經(jīng)營(yíng)情況及貸款目的等具體情況，并安排客戶經(jīng)理上門調(diào)查。

三、實(shí)現(xiàn)共贏目標(biāo)，微貸模式取得顯著成效

通過近期微貸業(yè)務(wù)的有效開展，逐步推動(dòng)了該行存貸業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)，取得了較好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，實(shí)現(xiàn)了銀行和客戶雙贏的目標(biāo)。

1、對(duì)銀行自身的成效一一推動(dòng)信貸業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)變

一是推動(dòng)了信貸模式轉(zhuǎn)變。主要在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、流程設(shè)置、調(diào)查技術(shù)等方面實(shí)現(xiàn)了前所未有的突破，為該行信貸業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)變提供了有益借鑒，為信貸人員培養(yǎng)提供了參考經(jīng)驗(yàn)；二是提升了銀行品牌形象。通過近半年來的運(yùn)行，東方農(nóng)村合作銀行小微貸款品牌己初步得到社會(huì)認(rèn)可，受到了客戶的多次書面和口頭贊譽(yù)，同時(shí)也受到了監(jiān)管部門和社會(huì)媒體的一致好評(píng)，“東方農(nóng)村合作銀行推出小微貸款金融服務(wù)”被評(píng)為“連云港銀行業(yè)2011年度十件大事”。

2、對(duì)微小客戶的成效一一緩解客戶貸款難的困局

微小客戶一直是銀行貸款的弱勢(shì)群體，普遍存在貸款難現(xiàn)象，該行通過微小貸款業(yè)務(wù)的探索和嘗試，為緩解小微客戶融資難提供了一些幫助。目前，該行在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，更加注重發(fā)揮微貸業(yè)務(wù)靈活、便捷的優(yōu)勢(shì)，明確只要在本市持續(xù)經(jīng)營(yíng)3個(gè)月以上的業(yè)主，可憑身份證和營(yíng)業(yè)執(zhí)照、攤位證或門面租賃合同申請(qǐng)貸款，主要用于更新機(jī)器設(shè)備、擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模、種養(yǎng)殖業(yè)以及食品、服裝、煙酒等批發(fā)與零售，“微貸中心”不設(shè)微小貸款頭寸限制，專項(xiàng)支持微小企業(yè)主，盡力滿足微小企業(yè)的資金需求，幫助客戶緩解資金壓力，保證微小企業(yè)正常運(yùn)轉(zhuǎn)，增強(qiáng)微小企業(yè)的市場(chǎng)生命力和競(jìng)爭(zhēng)力，助推港城微型經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)壯大。

(文／朱濤)