今年“兩會”期間，民間借貸立法問題成為炙手可熱的話題。民建中央在提案中建議，應(yīng)適時制訂民間借貸管理辦法，從立法層面來規(guī)范民間借貸關(guān)系。全國人大代表趙林中也提出，要及時研究出臺加強民間借貸管理的指導(dǎo)性意見或放貸人條例。民進中央經(jīng)濟委員會、溫州中小企業(yè)發(fā)展促進會會長、浙江省人大代表周德文也通過民進中央及其他全國人大代表遞交了民間借貸法和民間投資促進法草案。

在中小企業(yè)融資難的大背景下，民間融資日漸活躍，積累的金融風(fēng)險也備受關(guān)注。2011年，浙江溫州因民間借貸危機而頻頻出現(xiàn)企業(yè)倒閉潮和老板“跑路”事件，就是一個很好的例證。本報視點版將以溫州為典型樣本，刊發(fā)系列報道，對民間借貸現(xiàn)狀和監(jiān)管、立法等問題作深入剖析，以期尋找到破解民間借貸困境和糾紛的良策。

“2011年，溫州市兩級法院共受理民間借貸糾紛案件12052件，收案標的額113.434億元。”浙江省溫州市中級人民法院院長陶蛟龍近日透露。

“與2007年相比，增加了4倍多?！币晃粊碜云髽I(yè)界的溫州市人大代表對《法制日報》記者說，這一數(shù)字從一個側(cè)面反映了民間借貸在溫州的涉及面之廣、影響程度之深。

民間借貸糾紛5年增4倍多

溫州市中級人民法院民二庭負責(zé)民間借貸糾紛案件的二審審理，庭長鞠海亭在接受《法制日報》記者采訪時介紹，2007年之前，溫州民間借貸相對還是比較平穩(wěn)的。2007年，法院受理民間借貸糾紛案2896件、審結(jié)2775件。從2008年開始，民間借貸糾紛案件收案數(shù)大幅度增加，至2011年，高達12052件，比2007年增加4倍多。

溫州地處我國東南沿海，血緣、地緣、業(yè)緣等非制度安排的地方文化發(fā)達，民間借貸一直是親朋好友之間互相幫助、解決生活生產(chǎn)困難的重要救濟途徑。

但從2008年開始，民間借貸規(guī)模發(fā)生重大變化。溫州市中院的一份研究資料表明，2007年，法院審結(jié)的民間借貸糾紛案標的額為2.05億元。2011年，審結(jié)的標的額為53.86億元，5年間增長了25.27倍。

再看民間借貸案件平均收案標的額。2008年，此類案件的平均收案標的額是20.07萬元，2011年增長到94.12萬元，3年間增長了3.69倍。

“這說明民間借貸己不僅僅是親朋好友之間的互助行為，其借貸范圍、借貸性質(zhì)都己發(fā)生很大變化?！甭钩菂^(qū)法院院長周豐向《法制日報》記者介紹，去年，該院民間借貸糾紛案件標的額漲幅明顯，以1月到9月統(tǒng)計數(shù)據(jù)為例，收案標的額在500萬元至1000萬元之間的案件81件，1000萬元至1500萬元之間的32件，1500萬元至3000萬元的12件。

年息1日D96高利貸壓垮正業(yè)

溫州市中院的研究資料表明，2011年，法院受理的12000多件民間借貸糾紛案件中，涉及企業(yè)、企業(yè)主、企業(yè)主家庭成員的案件占一半左右。

記者在甌海區(qū)法院采訪時了解到，2011年，該區(qū)受理的民間借貸糾紛案件中，被告系企業(yè)主、企業(yè)主家庭成員的比例為77.34％。龍灣區(qū)法院相關(guān)負責(zé)人也介紹說，“我們區(qū)法院近期受理的民間借貸糾紛案中，企業(yè)作為被告的60件，涉案金額2.07億元?！?/p>

調(diào)查表明，溫州法院受理的民間借貸糾紛，絕大部分為高利貸。

鹿城區(qū)是市委市政府所在地，鹿城區(qū)法院反映，訴訟到法院的民間借貸糾紛案，書面約定的借款月利率一般在3分左右，實際上，部分借款月利率達4分到6分，個別甚至高達7分到10分，民間借貸糾紛案涉及到高利貸的占9成。

龍灣區(qū)法院相關(guān)負責(zé)人介紹，在該院近期審結(jié)的326件民間借貸糾紛案中，約定月利率2分以下的89件，2分到3分的43件，4分到5分的21件，5分以上的4件。未約定利息的169件，占51.84％。

“我們審理過的一件案件，借條上未寫明利息，一查發(fā)現(xiàn)，雙方私下約定的月利息竟然為15％，這就是說，年利率是180％?！睒非迨蟹ㄔ阂晃环ü傧颉斗ㄖ迫請蟆酚浾呓榻B。

如此高利息，也吸引了眾多擔(dān)保公司等中介機構(gòu)紛紛涉足民間借貸，以謀取暴利。據(jù)不完全統(tǒng)計，溫州市目前有擔(dān)保公司195家、投資咨詢公司1745家、典當(dāng)行60家、寄售行396家、舊貨調(diào)劑行132家，共2528家。

“雖然法律法規(guī)規(guī)定，這些中介機構(gòu)不能從事民間借貸，但實際上大多數(shù)都涉足民間借貸?！本虾Ｍそ榻B，擔(dān)保公司介入的案件，往往以擔(dān)保公司內(nèi)部人員、直接關(guān)系人等個人名義出借資金，借據(jù)是格式合同，注明現(xiàn)金交付，利息空白或很低，開庭時，原告本人一般不出庭，全權(quán)委托律師，對借款細節(jié)語焉不詳。

民間借貸利息如此之高，讓借錢的企業(yè)不堪重負。溫州市委黨校教授陳中權(quán)說，溫州市的民營企業(yè)絕大多數(shù)為中小企業(yè)，產(chǎn)業(yè)檔次低、科技含量低、利潤空間小。以溫州支柱產(chǎn)業(yè)服裝、鞋革為例，平均利潤率為3.1％。民間借貸利率與企業(yè)利潤率差別如此之大，帶來的最直接后果是大批企業(yè)倒閉、大批企業(yè)主出逃。

資金鏈斷裂引發(fā)案件井噴

“銀行說，還上貸款馬上再續(xù)貸給我們?！饼垶硡^(qū)天河鎮(zhèn)民用電器企業(yè)老板王漢東對記者說，為了還銀行貸款，他向地下錢莊借了300萬元高利貸，月息3分。沒想到還貸后，銀行變卦了，說根據(jù)新的信貸政策，不能再貸款給他們這些小企業(yè)了。這么一來，賺的錢還不夠付高利貸，一年下來，企業(yè)就被拖垮了。

“民間借貸糾紛案件的多少與宏觀經(jīng)濟形勢、國家宏觀調(diào)控政策關(guān)系密切?！本虾Ｍし治稣J為，受國際金融危機影響，2008年、2009年宏觀經(jīng)濟形勢嚴峻，結(jié)果這兩個年度的民間借貸糾紛案件均大幅飆升。2010年宏觀經(jīng)濟形勢好轉(zhuǎn)，案件也隨之大幅下降。2011年，銀行信貸收緊，民間借貸糾紛案件又大幅度上升。

“據(jù)估算，溫州的民間資本大約在4500億元至6000億元之間，房地產(chǎn)、樓市、能源開發(fā)、期貨市場原先一直都是重要的投資領(lǐng)域?！标愔袡?quán)分析認為，去年以來，由于這些領(lǐng)域相繼陷入低迷，許多民間資本被套牢，資金鏈斷裂，引發(fā)溫州民間借貸糾紛案件井噴。

糾紛日趨復(fù)雜審理難度高

因欠下1000多萬元高利貸，龍灣區(qū)一位女企業(yè)主被擔(dān)保公司的人押到甌江對岸甌北一民宅關(guān)押了37個小時。幾個月后，在接受《法制日報》記者采訪時，這位女企業(yè)主仍很激動：“我已經(jīng)五十多歲，做奶奶的人了，又被打又被罵，受盡侮辱。當(dāng)時真想找個機會跳樓，一了百了。”

伴隨民間借貸糾紛案件的增多，溫州市暴力討債、非法拘禁等違法犯罪行為高發(fā)并呈上升勢頭。僅鹿城區(qū)法院從去年9月至今5個多月，共受理因暴力討債引發(fā)的非法拘禁、故意傷害等刑事案件75件，123人因此而成被告人。

2月26日，瑞安市一伙犯罪嫌疑人暴力討債、非法拘禁他人，還涉嫌搶劫，在警方抓捕時持刀拒捕。特警鳴槍警告無效，果斷開槍，當(dāng)場擊傷一名犯罪嫌疑人。11名犯罪嫌疑人中現(xiàn)已有7人被刑事拘留。

因民間借貸資金鏈斷裂嚴重，2011年下半年以來，龍灣區(qū)經(jīng)濟金融領(lǐng)域違法犯罪案件多發(fā)，形勢嚴峻。全區(qū)800余家民間擔(dān)保、寄售行、投資公司等目前已基本歇業(yè)。全區(qū)倒閉企業(yè)29家，企業(yè)主出逃31人，涉及資金37億元。放高利貸的“老高”出逃16人，涉及資金25.9億元。

“民間借貸糾紛原本是非常簡單的民事糾紛，現(xiàn)在發(fā)現(xiàn)這類案件越來越復(fù)雜、工作量越來越大、審理難度越來越高?！本虾Ｍそ榻B，難度主要體現(xiàn)在三個方面：一是“陰陽借條”頻現(xiàn)，真假莫辨，裁判時要“猜事實”；二是借貸是否合法，比如是否屬于賭債等問題，需要辨識；三是合伙、股權(quán)與虛假訴訟往往糾結(jié)在民間借貸糾紛案中，審理時需慎上加慎。

民間借貸合法化的前提是——充分放開金融市場

在今年的兩會上，要求民間借貸合法化的呼聲甚高，并且這呼聲極為多元和廣有深度。不僅多位民營企業(yè)家如全國人大代表、復(fù)星集團董事長郭廣昌、富潤控股集團有限公司董事局主席趙林中和全國政協(xié)委員、天津永正裁縫店集團董事長王永正等提出建議、提案；還有多位民主黨派委員代表、前任和現(xiàn)任高官的委員代表在大聲疾呼，如民建中央副主席辜勝阻、浙江寧波工商聯(lián)副主席李立新，銀監(jiān)會前主席劉明康，國家統(tǒng)計局前局長李德水，現(xiàn)任廣東證監(jiān)局局長侯外林等。

這些提議民間借貸合法的代表委員，無論從事宏觀經(jīng)濟管理和具體金融監(jiān)管的，還是從事企業(yè)經(jīng)營的，都在各自的領(lǐng)域有20年以上的一線工作歷練和經(jīng)驗，并取得了不凡的成績，他們對中國市場經(jīng)濟構(gòu)成之中的金融資源及其市場狀況的理解可能會有所側(cè)重，但對民間借貸能夠形成的市場環(huán)境真實情況、制度框架缺失與滯后，是有非常充分的發(fā)言權(quán)的。

比如銀監(jiān)會第—任主席劉明康，這位在位期間為中國銀行業(yè)的風(fēng)險管理作出巨大貢獻的學(xué)者型官員，在本次全國政協(xié)會議上就尖銳地提出，“民間借貸背后是復(fù)雜的官商勾結(jié)，一定要立法進行監(jiān)督。”他列舉了他所調(diào)研的大量中小企業(yè)糾結(jié)于民間借貸黑社會化的例子。他認為，“民間借貸在世界上有一個教訓(xùn)，就是跟黑社會連在—起?！彼{(diào)研的一些因為欠債逃跑的民營企業(yè)家，之所以不能合法破產(chǎn)，就是因為民間借貸立法空缺，造成了這些中小企業(yè)主無法得到本來應(yīng)有的法律保護。

這位原國家銀行業(yè)最高監(jiān)管官員的話涉及了中國金融資源的市場交易不充分、金融制度立法有重大缺失兩個重要問題。正是這兩個不充分和缺失，造成了極為惡劣的后果。

可以肯定的是，金融資源市場交易不充分，是行政分配金融資源的體制造成的，這不僅滿足不了市場的需要(比如中小企業(yè)就經(jīng)常貸不到款項，只能去借高利貸)；還會造成占有金融資源的權(quán)力尋租——而在權(quán)力尋租方面，不僅會造成劉明康所說的官商結(jié)合，民間借貸黑社會化的現(xiàn)象；更會造成劉明康沒有直接點評，但卻舉例說明的當(dāng)金融資源稀缺時，民企只能在金融合法體系之外去找高利貸的現(xiàn)象。

對此，劉明康根據(jù)自己的工作經(jīng)驗明確地說，“在機制上，人民銀行在利率優(yōu)惠、貨幣投放，銀監(jiān)會在風(fēng)險監(jiān)管的權(quán)重上，都已經(jīng)向民營企業(yè)、中小企業(yè)進行了傾斜，實際效果也有進步，而且這幾年支持的力度比過去稍稍大了一點，但是受到了金融危機的沖擊。信貸一緊縮以后，銀行從國有企業(yè)收不回錢來，比如說交通部門，最后收誰的?就收到中小企業(yè)和民營企業(yè)。你不是一年一度的流動資金貸款，到期我就不續(xù)了。”凡此種種，都是金融資源市場交易不充分造成的。

假如中國金融市場是個充分交易的市場，盡管也會遇見周期性和系統(tǒng)性的市場風(fēng)險，但絕對不會因為政策待遇E的巨大落差而出現(xiàn)民企與國企兩種截然不同的經(jīng)營環(huán)境。道理很簡單，假如中國的金融市場是個全面開放的市場，是個有正常商業(yè)信貸的市場，銀微不可能在市場風(fēng)險最大的地方投入貸資源的——比如劉明康所說的收不回錢的交通部門。

但劉明康沒有明確提到的是，在一個開放的金融市場，具體的借貸(信貸業(yè)務(wù))也是多元化的，既有向大型交通部門提供巨額資金的大銀行，也有像小額信貸提供服務(wù)的小機構(gòu)，假如中國民間借貸是合法化的，納入了法律體系之內(nèi)，在陽光監(jiān)管下形成了針對中小企業(yè)服務(wù)的中小金融機構(gòu)(如社區(qū)銀行，小額信貸公司的門檻不是那么高，審批不是那么難)，即使政府不從政策上傾斜，不以行政的手段扶持中小企業(yè)，中小企業(yè)可能未必會向國有大型商業(yè)銀行貸款。

因此之故，要對民間借貸立法監(jiān)管，其實所說的應(yīng)該是，民間借貸合法化是中國金融資源交易市場化體系的一個不可或缺的組成部分。這個組成部分，就其市場的地位而言，不能低于國有商業(yè)銀行，且在未來市場的競爭之中，有機會從金融市場交易的占有份額上趕上或超過目前國有金融機構(gòu)的絕對優(yōu)勢。

這也就是說，在目前民間借貸尚未立法監(jiān)管的情況下，我們必須充分放開金融市場，讓所有資本無論姓氏名誰，都可以進入同等準入條件下的金融市場，而這個市場之多元不僅要消除官商勾結(jié)，還要打破官官相護；不僅要大而強的全球領(lǐng)先的銀行，還要小就是好的社區(qū)銀行，并且給這些所有金融機構(gòu)以充分的市場競爭權(quán)利，他們可以只做細分市場的服務(wù)，從小到??；也可以通過自身的努力成為綜合實力很強的金融集團，而從小到大。筆者認定，這才是民間借貸合法化充分必要的前提。