3月14日，接近監(jiān)管機(jī)構(gòu)的人士向本報(bào)記者透露，按照“一年一定、季度考核”的要求，上周銀監(jiān)會(huì)對(duì)工、農(nóng)、中、建等四家大型銀行的腕骨(CARPALS)動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)進(jìn)行調(diào)整，提高了部分大行的存貸比目標(biāo)值。其中，工行和建行的存貸比目標(biāo)值分別由去年的62％和68％上調(diào)至2012年的63％和70％，上調(diào)幅度達(dá)2個(gè)百分點(diǎn)。

“這只是一個(gè)例行的調(diào)整?！币晃槐O(jiān)管機(jī)構(gòu)人士告訴記者，這不等同于存貸比指標(biāo)放寬，與放松信貸之間也沒有必然聯(lián)系。腕骨監(jiān)管體系從2011年正式實(shí)施以來(lái)，每年3月份都會(huì)按照“一行一策、一年一定”的原則動(dòng)態(tài)調(diào)整監(jiān)管值。

所謂腕骨監(jiān)管體系，是2010年初銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管一部針對(duì)國(guó)內(nèi)系統(tǒng)重要性銀行創(chuàng)立的一套日常監(jiān)管指標(biāo)體系，該體系包括了資本充足性、貸款質(zhì)量、大額風(fēng)險(xiǎn)集中度、撥備狀況、附屬機(jī)構(gòu)、流動(dòng)性和案件防控七大類監(jiān)管指標(biāo)，十三項(xiàng)細(xì)項(xiàng)，而存貸比只是流動(dòng)性三大監(jiān)管指標(biāo)之一。

銀監(jiān)會(huì)上調(diào)四大行存貸比監(jiān)管目標(biāo)值，給市場(chǎng)留下想象空間。由于四大行存款規(guī)模占到全部金融機(jī)構(gòu)的半壁江山，調(diào)高存貸比一個(gè)百分點(diǎn)，理論上意味著四大行可釋放的信貸資金量增加了。

然而，存貸比限制并不是年初以來(lái)四大行信貸投放走低的真正“殺手”。3月14日，某國(guó)有大行公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人告訴記者，受實(shí)體經(jīng)濟(jì)放緩影響，真實(shí)的信貸需求在放緩，這才是新增貸款不力的主要原因。

工、建行監(jiān)管目標(biāo)值調(diào)高2％

截至今年1月末，四大行人民幣存款余額38.25萬(wàn)億元，若監(jiān)管目標(biāo)值上調(diào)一個(gè)百分點(diǎn)，可多釋放的信貸資金就有3800億元左右。但這并非簡(jiǎn)單等同于信貸投放能力的提高。

如前述大行人士所言，銀監(jiān)會(huì)按季按年調(diào)整存貸比目標(biāo)值，并不意味著75％的存貸比底線發(fā)生了動(dòng)搖。

自2010年初問世以來(lái)，“腕骨”監(jiān)管體系并不為人所熟知，但正式運(yùn)行已經(jīng)一年多。在“腕骨”監(jiān)管指標(biāo)體系七大類十三項(xiàng)指標(biāo)中，銀監(jiān)會(huì)規(guī)定了每個(gè)指標(biāo)的法定值、觸發(fā)值、目標(biāo)值和監(jiān)管調(diào)整值及其區(qū)間。以存貸比為例，75％為法定值，而前文提到的則是四大行存貸比監(jiān)管目標(biāo)值的調(diào)整。

據(jù)上述監(jiān)管人士透露，工行和建行存貸比目標(biāo)值均較去年有小幅調(diào)高，農(nóng)行則小幅調(diào)低，而中行維持不變。調(diào)整后，工行、建行、農(nóng)行、中行的存貸比目標(biāo)值分別為63％、68％、57％和72％。

監(jiān)管目標(biāo)值的上調(diào)，對(duì)四大行的積極意義顯著。本報(bào)記者掌握的權(quán)威數(shù)據(jù)顯示，早在2011年三季末，監(jiān)管口徑下的存貸比，工行己超過當(dāng)年62％的監(jiān)管目標(biāo)值，建行也超過了65％的監(jiān)管目標(biāo)值。截至2012年2月末，四大行的本外幣存貸比為63.4％、62.8％、55.5％、66.9％，工行也超過了2012年監(jiān)管目標(biāo)值。

不過，與監(jiān)管目標(biāo)值偏向?qū)捤傻恼{(diào)整不同，銀監(jiān)會(huì)此番下調(diào)了存貸比的監(jiān)管觸發(fā)值指標(biāo)。四大行這一指標(biāo)，除建行較去年上調(diào)2個(gè)百分點(diǎn)外，工行和農(nóng)行均比去年下調(diào)了1個(gè)百分點(diǎn)，中行則保持不變。上調(diào)后，工、建、農(nóng)、中的存貸比監(jiān)管觸發(fā)值分別為64％、72％、59％和74％。

按照銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定，一旦突破監(jiān)管觸發(fā)值指標(biāo)，銀監(jiān)會(huì)將給予3個(gè)月寬限期，期內(nèi)若無(wú)法整改達(dá)標(biāo)將受到監(jiān)管懲罰措施；下調(diào)監(jiān)管觸發(fā)值指標(biāo)，部分對(duì)沖了上調(diào)監(jiān)管目標(biāo)值帶來(lái)的利好。

上述監(jiān)管人士告訴記者，腕骨監(jiān)管指標(biāo)應(yīng)用上將實(shí)行“四掛鉤”，即：與市場(chǎng)準(zhǔn)入事項(xiàng)、銀行可變薪酬、現(xiàn)場(chǎng)檢查頻度，以及銀行高管履職評(píng)價(jià)相掛鉤?？傊?，旨在將監(jiān)管指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)化與監(jiān)管自由裁量權(quán)有效結(jié)合起來(lái)。

信貸投放能力難增強(qiáng)

權(quán)威數(shù)據(jù)顯示，3月前兩周，四大行信貸集體疲軟，新增貸款不足200億元。除工行外，其他三大行的新增貸款都出現(xiàn)了負(fù)增長(zhǎng)，中行更是罕見負(fù)增長(zhǎng)110億元。

同時(shí)，2月份存款大幅回流1.6萬(wàn)億的趨勢(shì)并未得到鞏固，不少銀行存款再度出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。四大行新增存款不足470億元，其中除了擁有網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)的工行和農(nóng)行存款分別增長(zhǎng)400億和800億以外，建行和中行存款均出現(xiàn)了存款大幅負(fù)增長(zhǎng)。

如此背景下，市場(chǎng)對(duì)銀監(jiān)會(huì)例行調(diào)整四大行存貸比監(jiān)管目標(biāo)值和觸發(fā)值的熱情就不難理解了。不過，這忽略了經(jīng)濟(jì)放緩趨勢(shì)下，信貸有效需求不足的真相。

“大企業(yè)需求下降應(yīng)該是主因。”一家國(guó)有大行授信部人士告訴記者，四大行2月前三天壓縮信貸共計(jì)300億元，投放進(jìn)度顯著慢于去年同期水平。2月全月新增貸款盡管站上了7000億大關(guān)，票據(jù)融資卻異軍突起，2月份就較1月份的80多億新增量一躍飆升至1100億元。

“除卻票據(jù)融資，新增中長(zhǎng)期公司貸款僅1784億，占比僅為25％，1月為23％，而歷史上年初多在40％～50％?！敝薪鸸菊J(rèn)為。

部分大行存貸比目標(biāo)值上調(diào)75％底線難撼動(dòng)

信貸需求快速回落的影響正在逐步擴(kuò)大。上述大行人士告訴記者，某大銀行儲(chǔ)備項(xiàng)目己開始下降，銀行的議價(jià)能力正在受到挑戰(zhàn)，不少企業(yè)去年12月草簽貸款合同后，并不急于提款。

中金公司認(rèn)為，目前貸款投放偏慢的瓶頸，對(duì)于大銀行而言，主要是額度落實(shí)問題；對(duì)于中小銀行則是存貸比和資本金的壓力。

截至2011年9月末，中行、交行、招商、民生和興業(yè)五家銀行的存貸比都超過75％的監(jiān)管紅線，而大多數(shù)股份制銀行的存貸比都超過了70％。

因此，此次銀監(jiān)會(huì)調(diào)整腕骨指標(biāo)僅針對(duì)四大行，中小銀行的存貸比標(biāo)準(zhǔn)仍維持75％不變。而關(guān)于放松存貸比考核的呼聲也顯得不切實(shí)際。

“兩會(huì)”期間，全國(guó)政協(xié)委員、銀監(jiān)會(huì)主席助理閻慶民對(duì)外表示，從客觀的數(shù)據(jù)看，其實(shí)75％的存貸比要求并不過分，已經(jīng)是最低的線。

“目前的沖時(shí)點(diǎn)、高息攬儲(chǔ)并不是存貸比指標(biāo)要求造成的，而是當(dāng)前的銀行考核體系造成的?！遍悜c民透露，銀監(jiān)會(huì)在研究新的考核機(jī)制，但進(jìn)行得比較困難，因?yàn)檫@需要各個(gè)銀行從總行、董事會(huì)層面給出一個(gè)正確有效的評(píng)估機(jī)制。

國(guó)內(nèi)銀行月底前公布所有收費(fèi)項(xiàng)目細(xì)則

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)3月15日發(fā)布報(bào)告稱，目前銀行業(yè)服務(wù)收費(fèi)類問題集中。國(guó)家開發(fā)銀行副行長(zhǎng)鄭之杰直言，去年信貸資源緊缺，部分銀行出現(xiàn)對(duì)客戶的存貸款設(shè)置不合理附加條件、增加不合理服務(wù)收費(fèi)等不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，嚴(yán)重影響金融系統(tǒng)聲譽(yù)。銀行業(yè)協(xié)會(huì)稱，目前已在全系統(tǒng)內(nèi)展開自查清理，3月底前各銀行將統(tǒng)一公布所有收費(fèi)項(xiàng)目細(xì)則。

熱點(diǎn) 異地取匯款收費(fèi)反映最強(qiáng)

在銀行收費(fèi)上，異地取款匯款手續(xù)費(fèi)問題反映最強(qiáng)烈。不少消費(fèi)者呼吁“同行異地取款收費(fèi)應(yīng)立即取消”。

中國(guó)工商銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)總監(jiān)李衛(wèi)平昨日表示，銀行業(yè)是企業(yè)，提供的是“隱藏”服務(wù)。由很多成本構(gòu)成，比如短信服務(wù)，銀行也需向電信服務(wù)商采購(gòu)服務(wù)。他表示，“應(yīng)該讓社會(huì)知道銀行的收費(fèi)是公開、公平、公正的，是合理合法合規(guī)的，同時(shí)要加強(qiáng)行業(yè)自律?！?/p>

一位銀行大堂經(jīng)理表示，一般銀行對(duì)異地取款收費(fèi)都有明碼標(biāo)價(jià)，只能說(shuō)是高收費(fèi)或收費(fèi)不合理，但不屬于亂收費(fèi)，銀行有提供服務(wù)定價(jià)權(quán)，如果消費(fèi)者覺得價(jià)格不合適可以選擇其他銀行。

異地取款收費(fèi)問題也已引起相關(guān)部門重視，今年2月發(fā)改委與銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法(征求意見稿)》，今后與人民生活關(guān)系密切的基本商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格。將實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)或政府定價(jià)。

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)昨日發(fā)布報(bào)告稱，目前銀行業(yè)服務(wù)收費(fèi)類問題集中。國(guó)家開發(fā)銀行副行長(zhǎng)鄭之杰直言，去年信貸資源緊缺，部分銀行出現(xiàn)對(duì)客戶的存貸款設(shè)置不合理附加條件、增加不合理服務(wù)收費(fèi)等不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，嚴(yán)重影響金融系統(tǒng)聲譽(yù)。銀行業(yè)協(xié)會(huì)稱，目前已在全系統(tǒng)內(nèi)展開自查清理，3月底前各銀行將統(tǒng)一公布所有收費(fèi)項(xiàng)目細(xì)則。

接客戶再投訴290件

銀行業(yè)協(xié)會(huì)昨日發(fā)布的《2011年度中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)改進(jìn)情況報(bào)告》披露。去年銀行業(yè)協(xié)會(huì)共收到客戶再投訴290件，其中包括等候時(shí)間和服務(wù)態(tài)度的投訴102件，異地取款等收費(fèi)業(yè)務(wù)再投訴32件，信用卡業(yè)務(wù)再投訴33件，貸款業(yè)務(wù)再投訴27件，儲(chǔ)蓄再投訴27件、公司業(yè)務(wù)再投訴5件，其他64件。

這是銀行業(yè)協(xié)會(huì)連續(xù)第5年發(fā)布報(bào)告，《報(bào)告》認(rèn)為出現(xiàn)上述問題是因?yàn)椴糠譅I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)未明碼標(biāo)價(jià)，工作人員的服務(wù)態(tài)度和理念需提高以及銀行自我宣傳不夠。

貸款服務(wù)亂收費(fèi)嚴(yán)重

銀行業(yè)貸款服務(wù)亂收費(fèi)問題已引起發(fā)改委關(guān)注。發(fā)改委目前披露本月以“下查一級(jí)、異地檢查”的方式在全國(guó)展開檢查。

鄭之杰昨日指出，銀行貸款服務(wù)亂收費(fèi)嚴(yán)重，如要求將部分貸款轉(zhuǎn)為存款：不計(jì)算資金成本、風(fēng)險(xiǎn)成本和管理成本，貸款利率一浮到頂，加重客戶融資成本：通過賬戶管理費(fèi)、財(cái)務(wù)咨詢費(fèi)、貸款安排費(fèi)、額度占用費(fèi)額外收取費(fèi)用，轉(zhuǎn)嫁成本：甚至出現(xiàn)捆綁銷售現(xiàn)象。

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)紀(jì)委書記王華慶昨日也表示，銀行業(yè)協(xié)會(huì)2月份已進(jìn)行銀行服務(wù)收費(fèi)專項(xiàng)檢查，發(fā)現(xiàn)部分銀行網(wǎng)點(diǎn)沒有明碼標(biāo)價(jià)。理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示不夠，及貸款中無(wú)增值服務(wù)等問題。

不過。一位大型國(guó)有銀行內(nèi)部人士表示，部分小銀行為了吸儲(chǔ)，增加利潤(rùn)，可能會(huì)出現(xiàn)上述違規(guī)情況。但大型國(guó)有銀行出現(xiàn)此類嚴(yán)重違規(guī)的情況不會(huì)很多。因?yàn)榇笮锌恳?guī)模和存貸差已不愁掙錢。