近年來，隨著盧氏經(jīng)濟的持續(xù)快速發(fā)展，小微企業(yè)遍地開花，已經(jīng)成為縣域經(jīng)濟發(fā)展中一支不可替代的重要力量。對此，盧氏農(nóng)商行順時順勢，及時調(diào)整工作思路，將支持小微企業(yè)發(fā)展納入信貸工作重點，通過量身定做信貸產(chǎn)品、創(chuàng)新?lián)５盅悍绞?、深化信用工程?chuàng)建、開展上門服務(wù)等多種措施助力小微企業(yè)發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，僅2011年盧氏農(nóng)商行全年累計投放貸款16.26億元，占縣域金融機構(gòu)投放貸款總額90％以上，其中累計投放小微企業(yè)貸款9.27億元，占全行投放貸款的57.01％，培育扶持了一批小微企業(yè)，有力的增強了地方經(jīng)濟發(fā)展的活力。

建立健全小微企業(yè)資金需求對接平臺

一是積極與工商聯(lián)、個體私營協(xié)會、稅務(wù)等部門溝通聯(lián)系，收集個體商戶和中小企業(yè)的經(jīng)營業(yè)績、科技含量、誠信度等方面信息和數(shù)據(jù)，建立客戶信息庫，掌握客戶信息資源2781個，提高客戶貸款辦理效率。二是成立小微企業(yè)信貸服務(wù)中心，對小微企業(yè)按照所在區(qū)域，分別確定為其專門服務(wù)的客戶經(jīng)理，并向社會公開客戶經(jīng)理的身份、工作職責(zé)和聯(lián)系電話，建立客戶經(jīng)理定期上門走訪制度，主動為客戶提供金融咨詢服務(wù)，及時其了解資金需求。三是定期召開座談會，加深相互了解、信任，聽取他們的意見和建議，現(xiàn)場商談客戶貸款意向。

量身定利信貸產(chǎn)品，多樣化滿足小微企業(yè)需求

市場缺什么就補什么，客戶需要什么就滿足什么，以變應(yīng)變。一方面積極從外地引進(jìn)有實力的擔(dān)保公司，為小微企業(yè)和擔(dān)保公司牽線搭橋，解決小微企業(yè)的“擔(dān)保難”問題。另一方面在辦理傳統(tǒng)的小額信用、擔(dān)保、抵押貸款外，嘗試對獲得權(quán)威部門認(rèn)證、適銷對路、易變現(xiàn)的貨物或產(chǎn)品納入貸款抵押的范圍，積極開辦倉單抵押貸款等新的貸款業(yè)務(wù)品種，多樣化滿足小微企業(yè)需求。特別是開發(fā)的“聯(lián)保通”貸款，極大地解決了小微企業(yè)擔(dān)保難問題。即有3戶獲5戶持營業(yè)執(zhí)照的個體工商戶或個人獨資企業(yè)主自愿組成一個聯(lián)保小組，不再需要其他擔(dān)保，就可以向信用社申請貸款，信用社經(jīng)過審查，核定該聯(lián)保小組成員最高授信額度，以后該小組成員只需攜帶聯(lián)保貸款本就可以直接到信用社柜臺辦理最高授信額度內(nèi)貸款。該貸款“一次授信，循環(huán)使用”，手續(xù)簡便，辦理快捷。截止目前，盧氏農(nóng)商行共登記小微企業(yè)聯(lián)保貸款小組657個，覆蓋全縣小微企業(yè)80％以上，僅2011年累計發(fā)放小微企業(yè)聯(lián)保貸款5.57億元，占向小微企業(yè)發(fā)放貸款總額的60.08％。

深化信用工程創(chuàng)建，優(yōu)化小微企業(yè)金融服務(wù)

把“信用工程”建設(shè)作為化解小微企業(yè)“貸款難”問題的根本措施，從2003年至今，堅持不懈，不斷擴大深化信用工程建設(shè)。一是擴大信用戶評定對象，將信用工程評定對象從村民、社區(qū)居民延伸到個體工商戶、種養(yǎng)大戶、進(jìn)城務(wù)工經(jīng)商戶、小型加工戶、運輸戶和小企業(yè)等，使小微企業(yè)也享受到信用戶的優(yōu)惠政策。二是提高貸款授信額度。根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平和小微企業(yè)經(jīng)營實力，適當(dāng)提高貸款授信額度，對信譽度高的小微企業(yè)戶貸款上限擴大到100萬元，更好其資金需求；三是適當(dāng)延長貸款期限。根據(jù)小微企業(yè)貸款用途、生產(chǎn)周期、還款來源等因素合理確定貸款期限，允許跨年度使用；四是與“陽光信貸”工程相結(jié)合，大力開展送貸上門服務(wù)，提供“限時辦結(jié)”承諾，以最快的速度、最便捷的服務(wù)滿足小微企業(yè)發(fā)展的資金需求；五是完善利率定價機制，推進(jìn)利率市場化。對小微企業(yè)在貸款利率上，根據(jù)其信用度、擔(dān)保抵押方式等不同施行區(qū)別化利率。截止目前，盧氏農(nóng)商行共評定信用商戶1270戶，占全縣商戶總數(shù)的32.17％，并在全省首創(chuàng)“信用一條街”。該街道位于盧氏縣南環(huán)路，擁有個體商戶86家，全部為信用商戶，年營業(yè)額達(dá)5200多萬元，年上交稅收300多萬元。

支持集鎮(zhèn)、專業(yè)市場建設(shè)，打造小微企業(yè)“孵化器”

以縣政府關(guān)于209國道和311省道盧氏段沿線中心小集鎮(zhèn)帶建設(shè)規(guī)劃為基礎(chǔ)，結(jié)合各個區(qū)域產(chǎn)業(yè)重點，先后在北部山區(qū)的官道口、杜關(guān)等鄉(xiāng)鎮(zhèn)支持建設(shè)了蔬菜交易市場，在南部山區(qū)的官坡、獅子坪等鄉(xiāng)鎮(zhèn)支持建設(shè)了食用菌交易市場，對進(jìn)入市場的商戶在貸款方面提供利率優(yōu)惠、期限延長、放大貸款額度的政策優(yōu)惠。中心集鎮(zhèn)、專業(yè)市場的建設(shè)，為小微企業(yè)發(fā)展提供平臺，并以點帶面帶動產(chǎn)業(yè)發(fā)展，形成產(chǎn)業(yè)區(qū)域化布局。盧氏縣西南山的獅子坪、官坡、瓦窯溝等鄉(xiāng)鎮(zhèn)，自然條件優(yōu)越，適宜發(fā)展食用菌，多數(shù)農(nóng)戶掌握著食用菌生產(chǎn)技術(shù)，擁有食用菌生產(chǎn)專業(yè)村37個，3.5萬個農(nóng)戶參與其中。但由于交通不便，形成食用菌銷售難問題。針對該問題，盧氏農(nóng)商行適時投放貸款6750多萬元支持興建豫西廟臺食用菌交易市場，目前該市場已有86個個體工商戶入駐。在食用菌產(chǎn)銷旺季，周邊省份及沿海的福建、廣州大商戶從四面八方云集這里，爭相定購盧氏的食用菌，市場年交易量達(dá)200多萬公斤，交易額達(dá)6000多萬元，并出口韓國、日本等十多個國家和地區(qū)，打造出“盧氏黑木耳”、“盧氏香菇”等知名品牌。(文／劉洋波)

溫嶺農(nóng)合行：“進(jìn)村入企”把金融服務(wù)送上門

3月7日上午，浙江溫嶺農(nóng)村合作銀行班子成員來到石塘鎮(zhèn)走訪調(diào)研，先后走訪了浙江大家食品有限公司、石塘鎮(zhèn)紅巖村，聽取企業(yè)和村干部的意見和建議，并實地考察了海上作業(yè)。自2月下旬開始，該行積極響應(yīng)省委、省政府的號召，開展了“進(jìn)村入企”金融服務(wù)送基層活動，從總行領(lǐng)導(dǎo)到基層信貸員全面投入到“進(jìn)村入企”工作中。據(jù)統(tǒng)計，到3月10日，全行信貸員己走訪企業(yè)、村居和農(nóng)戶2570家，發(fā)放信貸資金1.36億元。

金融服務(wù)覆蓋所有行業(yè)

溫嶺農(nóng)合行這次“進(jìn)村入企”金融服務(wù)送基層活動，將覆蓋所有行業(yè)、流通領(lǐng)域以及農(nóng)戶等，通過信貸員的實地走訪，了解企業(yè)和農(nóng)民的實際需求，把金融服務(wù)送到客戶家門口，使農(nóng)合行與農(nóng)戶和小企業(yè)的關(guān)系更加密切。

溫嶺農(nóng)合行這次活動可用“個、十、百、千、萬、億”六個遞增的單位詞來形容?！皞€”，就是三個新產(chǎn)品的推出，即豐收創(chuàng)業(yè)貸款卡、小企業(yè)聯(lián)保貸款和移民貸款。在新產(chǎn)品推出的基礎(chǔ)上，農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款、商聯(lián)通貸款、青年創(chuàng)業(yè)貸款等老產(chǎn)品也將繼續(xù)推廣?！笆本褪莿?chuàng)建10個以上有小額取款功能的村級便民服務(wù)中心和農(nóng)信金融服務(wù)點?！鞍佟本褪窃谒徒鹑诜?wù)下鄉(xiāng)期間，通過全面的走訪和了解，評出400個信用村。“千”即在活動中走訪3000家中小微企業(yè)，了解金融、企業(yè)、行業(yè)的現(xiàn)狀，幫助企業(yè)克難制勝?！叭f”就是訪問3萬戶農(nóng)民，深入了解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金需求，結(jié)合當(dāng)前實際情況，切實解決農(nóng)戶貸款難的問題，幫助他們進(jìn)行備春耕生產(chǎn)。“億”就是發(fā)放億元信用貸款，新增貸款額10億元，發(fā)放信用貸款余額超過1億元，解決農(nóng)戶和中小微企業(yè)對資金的需求?！?/p>

溫嶺農(nóng)合行這次活動將集中5個月左右的時間，組織全行機關(guān)干部、信貸人員深入轄區(qū)內(nèi)的行政村和企業(yè)客戶進(jìn)行走訪調(diào)研?；顒悠陂g，將新設(shè)20臺ATM機；增發(fā)1000張豐收小額貸款卡、100張豐收創(chuàng)業(yè)卡等，加大對實體經(jīng)濟的支持力度，切實解決小微企業(yè)和農(nóng)村群眾貸款難問題，努力滿足老百姓的基礎(chǔ)金融服務(wù)需求，更好地服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)發(fā)展。

聯(lián)保貸款解決擔(dān)保難題

為了解決小微企業(yè)貸款擔(dān)保難這個難題，溫嶺農(nóng)合行推出了小企業(yè)聯(lián)保貸款，由3家以上小微企業(yè)互相綁定。同時還推出豐收創(chuàng)業(yè)卡、“移民樂”貸款等新項目。以往農(nóng)戶和小企業(yè)主都是來農(nóng)合行貸款，之后又要去柜臺還款，程序比較繁瑣。現(xiàn)在，只要辦理豐收創(chuàng)業(yè)卡，就能在一定額度內(nèi)輕松刷卡，然后在指定期限還上就行。它的功能有點類似信用卡，不過，優(yōu)勢在于期限長、利息固定，對于要跑銀行來辦理貸款的客戶來說，這張卡十分快捷便利。

在興修水利時，往往會產(chǎn)生一批移民。針對這個群體，農(nóng)合行還推出了“移民樂”貸款這項業(yè)務(wù)，解決他們在創(chuàng)業(yè)過程中的資金需求，從而為水利工程建設(shè)提供堅實的后方保障。(文／林國苗)

奇葩在這里綻放——陜西隴縣助農(nóng)取款服務(wù)改善農(nóng)村支付環(huán)境紀(jì)實

“村里有了農(nóng)業(yè)銀行的‘支付通’，以后領(lǐng)煙款再也不用坐車到縣城的銀行營業(yè)廳排隊了。真方便?！?月10日。剛剛通過農(nóng)行支付通領(lǐng)上烤煙款的寶雞隴縣城關(guān)鄉(xiāng)高陵村村民鄧拓懷。在百姓人家加盟店晁家坡分店的“金融服務(wù)站”自家店里高興地說?！白詮摹Ц锻ā?wù)終端安放到村里以來。全村4096的村民都來辦業(yè)務(wù)，新農(nóng)保款、烤煙款下來的時候。我這個小店里里外外都是人。每天要辦30多筆業(yè)務(wù)?！?。村民們都開玩笑說，“鄧拓懷現(xiàn)在把生意做大了，家有兩個超市：一個商品超市賣東西，一個超市辦金融業(yè)務(wù)，每月還能從農(nóng)行領(lǐng)取1000多元的工資收入。也算是半個國家干部了?！?/p>

近年來國有銀行由于強調(diào)自身效益，忽視社會服務(wù)功能，紛紛從鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至縣城撤離。隴縣先后撤銷了工商銀行和建設(shè)銀行。農(nóng)業(yè)銀行將其15個鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層網(wǎng)點全部撤消，并對城區(qū)網(wǎng)點進(jìn)行了壓縮。農(nóng)村合作銀行也從集約化經(jīng)營的理念出發(fā)。對一些偏遠(yuǎn)、業(yè)務(wù)量小的網(wǎng)點進(jìn)行了整合。農(nóng)村基層營業(yè)網(wǎng)點由原來的25個減少到目前的17個。但隨著農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，“三農(nóng)”對農(nóng)村金融服務(wù)、支付結(jié)算體系的要求越來越高。但由于部分村居地處偏遠(yuǎn)，交通不便，那里的農(nóng)民辦理小額存取款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)。需到數(shù)公里甚至數(shù)十公里外的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、縣城去。

針對這種現(xiàn)狀。從改善縣域農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境出發(fā)。人行隴縣支行組織人員深入基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)村組調(diào)查研究、主持召開各金融機構(gòu)分析論證會的基礎(chǔ)上。研究制定并報經(jīng)縣政府批轉(zhuǎn)了《關(guān)于改善隴縣農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的實施方案》、《關(guān)于開展銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)工作的實施方案》。在具體實施中，人行隴縣支行加強與地方政府、鄉(xiāng)鎮(zhèn)村組的溝通協(xié)調(diào)。認(rèn)真研究解決改善農(nóng)村金融支付服務(wù)環(huán)境中遇到的困難和問題，取得了縣政府和基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)對此項工作的理解支持。自2010年9月以來。在隴縣電信公司、基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)等部門單位的大力支持下，農(nóng)行隴縣支行合理選點布局，培訓(xùn)業(yè)務(wù)代理人員，依托縣商貿(mào)系統(tǒng)組織實施的“萬村千鄉(xiāng)”市場工程連鎖店和百姓人家超市加盟店。安裝“支付通”自助設(shè)備終端(轉(zhuǎn)賬電話)。創(chuàng)建了35個農(nóng)村金融服務(wù)工作站。為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民提供了快捷便利的支付結(jié)算服務(wù)。以前農(nóng)民辦理金融業(yè)務(wù)需要到10幾里外縣城街道，一次僅往返交通費就需8元。如今在金融服務(wù)站。農(nóng)民在家門口就可辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。隴縣的農(nóng)民朋友越來越感到金融服務(wù)的便捷。從根本上填補了農(nóng)村金融服務(wù)工作的空缺，使廣大農(nóng)民“足不出村存取款。田間地頭能轉(zhuǎn)賬”，享受“零距離”金融服務(wù)。受到了廣大農(nóng)民朋友的熱烈歡迎。為了確保業(yè)務(wù)順利開展，農(nóng)行隴縣支行對金融服務(wù)工作站的站名標(biāo)識、工作人員職責(zé)牌、業(yè)務(wù)操作流程圖以及溫馨提示牌等基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)行了統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范并制作提供，各工作站每月向農(nóng)行隴縣支行報送代理業(yè)務(wù)工作臺賬。該行定期不定期派員對各工作站的業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行現(xiàn)場指導(dǎo)、技術(shù)支持和設(shè)備操作維護。不斷強化工作站風(fēng)險管理意識。為了調(diào)動代理人員的工作積極性，該行給每個工作站核定每月150元的代理費，同時根據(jù)各站業(yè)務(wù)發(fā)展的業(yè)績給予1‰的績效獎勵，從而有效調(diào)動了業(yè)務(wù)人員的工作積極性。助推了農(nóng)村金融服務(wù)工作站業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

截至目前，隴縣農(nóng)行充分利用縣政府、人民銀行搭建的這一良好合作平臺。在隴縣城關(guān)鄉(xiāng)、天成鎮(zhèn)、八渡鎮(zhèn)等六個鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村村組代銷店、農(nóng)家商店建立了48個農(nóng)村金融服務(wù)工作站，實現(xiàn)了金融服務(wù)向基層農(nóng)村的有效延伸，為偏遠(yuǎn)村民提供了享受快捷金融服務(wù)的有效載體。為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的生產(chǎn)、生活提供了銀行支付結(jié)算上的安全、快捷和便利。實現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)工作的更廣覆蓋。提高了農(nóng)民群眾對非現(xiàn)金支付結(jié)算工具的認(rèn)知度。實現(xiàn)了金融知識普及推介的最有效對接，填補了農(nóng)村金融服務(wù)工作的空缺，拓寬了金融真正服務(wù)“三農(nóng)”的深度與廣度。對于進(jìn)一步改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境具有重要的借鑒意義。 (文／張愛武 白寶明)