8月7日，中國人壽保險（集團）股份有限公司（601628.SH，下稱人壽）洛陽分公司副總經(jīng)理陳維剛獲悉，大病醫(yī)保全國范圍內(nèi)經(jīng)辦商業(yè)化的相關(guān)文件已經(jīng)通過多部委會簽。

正在洛陽調(diào)研城鄉(xiāng)醫(yī)療救助事宜的有關(guān)部委官員，間接證實了這一消息。根據(jù)此前參與文件討論修改的人士介紹，大病醫(yī)保有望在全國范圍內(nèi)交由商業(yè)保險機構(gòu)經(jīng)辦，若此議落實，醫(yī)保經(jīng)辦商業(yè)化將邁出“舉國體制”第一步。

這里所說的大病醫(yī)保，特指在新農(nóng)合醫(yī)保和城鎮(zhèn)居民醫(yī)?；A(chǔ)上的大病補充保險。與城鎮(zhèn)職工醫(yī)保在1998年啟動之時即已搭建大病補充保險框架不同，新農(nóng)合醫(yī)保在2003年、城鎮(zhèn)居民醫(yī)保在2007年啟動之時，并未附加大病補充保險。在醫(yī)療費用居高難下的情形之下，近些年有關(guān)新農(nóng)合和城鎮(zhèn)居民醫(yī)保報銷比率不高的詬病不絕于耳。

根據(jù)公開報道，7月19日，國務(wù)院深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革領(lǐng)導(dǎo)小組第十一次全體會議審議了《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險的指導(dǎo)意見》。國務(wù)院副總理兼國務(wù)院醫(yī)改領(lǐng)導(dǎo)小組組長李克強表示，大病保障是衡量一個國家醫(yī)療保障水平的重要標(biāo)準。目前，全民基本醫(yī)保已經(jīng)覆蓋城鄉(xiāng)，但大病保障制度尚未建立，群眾負擔(dān)仍然較重。

伴隨著多部委的文件會簽，《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險的指導(dǎo)意見》幾已塵埃落定。這意味著，“新醫(yī)改”施行三年有余之后，又有兩項空白被填補，其一為建立大病保障制度；其二是商業(yè)保險機構(gòu)首獲某項醫(yī)保的全國經(jīng)辦權(quán)。

此前在河南新鄉(xiāng)、洛陽，廣東湛江，江蘇江陰等少數(shù)地區(qū)試水的醫(yī)保商辦，至此已成“星火燎原”之勢。

在業(yè)界人士看來，大病醫(yī)?！叭珖槐P棋”之后，商保機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)化功效將被放大，進而可實質(zhì)推動城鄉(xiāng)醫(yī)保并軌。

破冰之旅

和往常一樣，文件出臺之前，相關(guān)部委先下基層密集調(diào)研。較早試水醫(yī)保商辦的河南洛陽市、江蘇江陰市成為國務(wù)院醫(yī)改辦副主任徐善長的首選。

4月18日，徐善長在聽取了江陰市副市長龔振東和中國太平洋保險(集團)股份有限公司（601601.SH，下稱太保）無錫人壽分公司總經(jīng)理助理李亞杰的匯報之后，連稱：“我應(yīng)該早兩年到江陰，我來晚了！”

醫(yī)保經(jīng)辦商業(yè)化太“晚”，是決策層、商界和學(xué)界的共識。其中，部門利益的糾葛是原因之一。

2008年中，部分醫(yī)藥界人士應(yīng)邀起草了一份民間版的《中華人民共和國醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革方案》。據(jù)悉，方案全文共有8334個字，但這區(qū)區(qū)8000字，指向的是相關(guān)部委的“奶酪”。

在這個民間版方案的第十一條，出現(xiàn)了“保險定點是由保險公司來選定，制定標(biāo)準，堅持違規(guī)淘汰制，而不是現(xiàn)在定點的少數(shù)醫(yī)院和少數(shù)藥店。應(yīng)該建立起凡有執(zhí)業(yè)資格的醫(yī)院、社區(qū)醫(yī)療中心、個人診所都應(yīng)是醫(yī)保治療定點；凡有經(jīng)營處方藥資格的藥店都應(yīng)是醫(yī)保取藥定點”等建議。

1998年12月，《國務(wù)院關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度的決定(國發(fā)[1998]44號)》發(fā)布，其中曾有這樣的表述：超過最高支付限額的醫(yī)療費用，可以通過商業(yè)醫(yī)療保險等途徑解決。

但是，將其委托給商保機構(gòu)經(jīng)辦的地區(qū)一直鳳毛麟角，而社保系統(tǒng)管辦不分的三大弊端日漸顯露：其一，在人事、資金投入方面較為僵化的行政化管理，難以根據(jù)業(yè)務(wù)量變化而做出及時有效的調(diào)整；其二，行政化管理人為切割了保險業(yè)務(wù)天生的網(wǎng)絡(luò)化特征，造成各地各自為戰(zhàn)和異地報銷難局；其三，行政化管理對參保人的需求不敏感，難以培育多層次的醫(yī)療保險市場。

有鑒于此，一些地方開始試水醫(yī)保經(jīng)辦商業(yè)化，也就是城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和城鎮(zhèn)職工醫(yī)保的全部或部分經(jīng)辦權(quán)交由當(dāng)?shù)厣瘫C構(gòu)。先后擔(dān)任過河南新鄉(xiāng)市和洛陽市委書記的現(xiàn)國家發(fā)改委副主任連維良，曾先后在這兩地主推醫(yī)保商辦試點，被業(yè)界評價為成效斐然（詳見《財經(jīng)》2010年第6期“醫(yī)保商業(yè)化破局”）。

2009年1月，醫(yī)改決策層決定就醫(yī)保經(jīng)辦商業(yè)化展開討論。在當(dāng)時召開的國務(wù)院醫(yī)改領(lǐng)導(dǎo)小組全體會議上，國務(wù)院相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)提出，由商業(yè)保險公司參與到醫(yī)保經(jīng)辦中來，形成不同經(jīng)辦機構(gòu)之間的競爭。

與會的相關(guān)部委官員以國外經(jīng)辦醫(yī)保的保險公司均為非營利性質(zhì)為由提出不同意見。而在學(xué)界人士看來，承攬醫(yī)保業(yè)務(wù)的國外保險公司，具備資質(zhì)的營利性公司和非營利性公司均可入圍。營利性公司中，亦可包含非營利性業(yè)務(wù)。

彼時，國務(wù)院相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)亦指出，像中保財險這樣的一些商保公司，由國家控股，為什么不能參與到公益性醫(yī)保中來？

此后，在國務(wù)院常務(wù)會議原則通過的新醫(yī)改方案中，出現(xiàn)了“在確?；鸢踩陀行ПO(jiān)管的前提下，積極提倡以政府購買醫(yī)療保障服務(wù)的方式，探索委托具有資質(zhì)的商業(yè)保險機構(gòu)經(jīng)辦各類醫(yī)療保障管理服務(wù)”的字樣。

不過，這并不意味著醫(yī)保經(jīng)辦商業(yè)化試點就此走上坦途。2009年8月底，推行醫(yī)保商辦試點的洛陽市社保局局長王亞偉和河南省人力資源和社會保障廳副廳長韓志奎被召至北京。相關(guān)部委官員聯(lián)合出面，要求河南方面必須把城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)?；鸬墓芾頇?quán)、終審權(quán)和支付權(quán)拿回來。

進入9月，洛陽市社保局收回了城鎮(zhèn)居民醫(yī)保的基金管理、費用終審、費用支付權(quán)，留給洛陽人壽的，只剩下了信息管理和費用初審權(quán)?！熬用襻t(yī)保上，我現(xiàn)在只是一個數(shù)據(jù)庫而已，給政府打工。”洛陽人壽總經(jīng)理毛新喜說。

實際上，新、洛兩地的醫(yī)保管理機構(gòu)和經(jīng)辦機構(gòu)，均對人保部收回基金管理權(quán)持有異見。時任新鄉(xiāng)人壽總經(jīng)理李宏向稱：“人壽是上市公司，有著嚴格的財務(wù)管理制度。我雖然是總經(jīng)理，卻根本見不到一分錢?；颈ｋU基金有自己的財政專戶，專款專用，也不可能挪用?！?/p>

新醫(yī)改施行三年有余，由于行政化管理的“碎片化效應(yīng)”，醫(yī)保經(jīng)辦商業(yè)化以及異地醫(yī)保轉(zhuǎn)移接續(xù)始終未見突破。

進入2012年，設(shè)在國家發(fā)改委的國務(wù)院醫(yī)改辦加快了起草《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險的指導(dǎo)意見》的進程，試水醫(yī)保經(jīng)辦商業(yè)化地區(qū)的一些負責(zé)人曾經(jīng)應(yīng)國務(wù)院醫(yī)改辦之邀，赴京參與文件征求意見稿的討論。

據(jù)了解，在已經(jīng)會簽的文件中，大病補充保險經(jīng)辦權(quán)全部歸屬商保機構(gòu)，而這亦是商保機構(gòu)首次獲得全國范圍內(nèi)的專項醫(yī)保經(jīng)辦權(quán)。

費用何來

兵馬未動，糧草先行。填補城鎮(zhèn)居民和新農(nóng)合的大病醫(yī)?？瞻坠倘皇呛檬?，但資金何處覓尋？

業(yè)已試水醫(yī)保商業(yè)化的地區(qū)，大病醫(yī)保的繳費來源并不一致。洛陽人壽總經(jīng)理毛新喜證實，洛陽城鎮(zhèn)居民大病醫(yī)保的繳費，目前由個人負擔(dān)。

而江陰新農(nóng)合管委會資料顯示，新農(nóng)合和城鎮(zhèn)居民醫(yī)保并軌后的2011年新農(nóng)合人均籌資420元。其中市級財政補貼145元，包括10元的大病救助基金。2012年，江陰新農(nóng)合籌資標(biāo)準提高至500元，市級財政補貼的10元大病救助基金標(biāo)準依舊。

由于大病醫(yī)保文件尚未正式出臺，關(guān)于繳費來源，業(yè)內(nèi)人士說法尚不一致。洛陽人壽分管醫(yī)保經(jīng)辦業(yè)務(wù)的副總經(jīng)理陳維剛表示，文件最終可能會采取醫(yī)保基金與個人分擔(dān)的方式；而洛陽人壽總經(jīng)理毛新喜和洛陽社保局局長王亞偉則認為，醫(yī)?；饘⒊袚?dān)這筆開銷，無需個人再度繳費。

在接受《財經(jīng)》記者采訪時，王亞偉掰開手指算了一筆賬：目前洛陽醫(yī)?；鹈磕杲Y(jié)余2000萬元左右，年結(jié)余率在15％上下，累積結(jié)余已超過1億元。而洛陽城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)保報銷上限為12萬元，“所謂大病，就是12萬元以上的部分，按人均30元的標(biāo)準計算，全年醫(yī)保基金額外需支出600萬—800萬”。換言之，醫(yī)保結(jié)余已可覆蓋。

今年3月底，國務(wù)院醫(yī)改辦副主任徐善長曾專程到洛陽問計，其中的一項任務(wù)，就是請洛陽社保局“報數(shù)”，包括大病補充醫(yī)保地方政策的費率、醫(yī)?；鸬慕Y(jié)余率以及承受度。

7月19日，在國務(wù)院醫(yī)改領(lǐng)導(dǎo)小組會議上，李克強明確了“發(fā)揮市場機制作用，鼓勵地方政府采取委托辦理、購買服務(wù)等辦法，支持商業(yè)保險機構(gòu)承辦大病保險，政府、個人和保險機構(gòu)共擔(dān)大病風(fēng)險”的原則。

站在更高的角度來看，這也體現(xiàn)了決策層的政治考量。

2011年2月27日，國務(wù)院總理溫家寶參加新華網(wǎng)直播訪談時表示，政府將加大投入，使參保標(biāo)準城鄉(xiāng)都達到200元，這樣，報銷的比例根據(jù)政策的范圍可以達到70％。

“現(xiàn)在農(nóng)民報銷8萬、10萬，能夠解決一般大病的問題，但是某些特殊的疾病，比如腫瘤、腎透析，這些花錢多的，我們得另外制定政策，使他們也能夠做到醫(yī)療有保障。我們絕不讓社會上有一個人因為疾病而得不到治療，這是我們努力的方向?！睖丶覍氄f。

接近國務(wù)院醫(yī)改辦的人士稱，最終的方案極有可能是“醫(yī)保基金出一部分，醫(yī)療救助出一部分，個人出一部分的三分格局”。盡管文件上未曾寫入具體數(shù)額，但醫(yī)?；鸹?qū)⒊袚?dān)50％的份額。

在徐善長的調(diào)研過程中，洛陽、江陰兩地專業(yè)人士均提出建議，認為由于各地經(jīng)濟社會發(fā)展水平不一致，文件不宜一刀切，只要作出原則規(guī)定即可。

“醫(yī)?；鸬膶嵸|(zhì)，是適齡勞動人群補貼‘一老一小’，屬于再分配范疇”，接近人保部的人士稱，“但是，這種補貼要適度，否則就成大鍋飯了?！?/p>

李亞杰表示，如果補貼過度，市場化的商業(yè)健康險就缺乏成長空間，滿足不同人群需求的多層次醫(yī)療保險市場構(gòu)建也就無從談起。4月18日，他當(dāng)面向國務(wù)院醫(yī)改辦副主任徐善長表達了這一層擔(dān)憂。

倒逼醫(yī)保改革

醫(yī)保經(jīng)辦商業(yè)化的目的是提高效率，進而把高昂的看病費用降下來。

為此，江陰太保從2003年起，每年四季度向政府遞交新農(nóng)合基金效率目標(biāo)的建議和一整套醫(yī)保管理方案；同時，探索新型付費方式，提高對基金風(fēng)險的掌控能力。

進入2012年，洛陽和江陰均已開始實施新型醫(yī)保付費機制，即總額預(yù)付制基礎(chǔ)上的按人頭和病種付費，這亦是衛(wèi)生部和人保部兩大醫(yī)改核心部委著力推行的改革措施（詳見《財經(jīng)》2012年第7期“醫(yī)改下一步”）。

在經(jīng)辦城鎮(zhèn)職工醫(yī)保之后不久，洛陽人壽的駐院代表就發(fā)現(xiàn)，在患者住院花費到2.6萬－2.7萬元區(qū)間之時，醫(yī)生往往不顧患者已經(jīng)基本痊愈的事實，鼓勵患者繼續(xù)治療。

道理很簡單，2.9萬元是洛陽市城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)保的封頂線，而且患者只能報銷80％；如果超過這個封頂線，將進入城鎮(zhèn)職工大額補償醫(yī)保區(qū)間，報銷額度上升至90％。

進而，自付壓力較輕的患者往往傾向于選擇與醫(yī)院“合謀”，而人壽駐院代表則在拼命阻擋——如果阻擋成功，意味著這位患者的大額補充保險將成為洛陽人壽的利潤來源。

“如果沒有付費方式改革，商保機構(gòu)依舊缺乏和醫(yī)院討價還價的能力，醫(yī)療費用過快上漲的局面依舊難以遏制?！崩顏喗苷f。

除了逐漸在全國推行醫(yī)保付費機制改革，決策層亦謀求通過此番大病醫(yī)保經(jīng)辦商業(yè)化改革，對管辦不分的醫(yī)保管理系統(tǒng)展開“倒逼”攻勢。

對洛陽人壽和江陰太保而言，在經(jīng)辦基本醫(yī)保之后，再行經(jīng)辦大病補充保險順理成章，技術(shù)上已無難題。但對全國大部分地區(qū)的商保機構(gòu)而言，此番政策出臺之后，在基本醫(yī)保經(jīng)辦權(quán)不在己手的背景下，徑直經(jīng)辦大病醫(yī)保，無異于“空中樓閣”。

“現(xiàn)實必然要求商保機構(gòu)首先要摸透基本醫(yī)保”，接近人保部的人士稱，“這無疑將調(diào)動全國商保機構(gòu)的積極性，進而對醫(yī)保管理部門施壓，要求獲得基本醫(yī)保的經(jīng)辦權(quán)?！钡贡频膴W妙也正在于此。

人保部數(shù)據(jù)顯示，截至2010年，全國共有586個統(tǒng)籌地區(qū)將城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)保委托給商保機構(gòu)經(jīng)辦，占比為20％；另外還有67個地區(qū)將城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)保委托給商保機構(gòu)經(jīng)辦。換言之，仍有超過2000個統(tǒng)籌地區(qū)尚未實行醫(yī)保經(jīng)辦商業(yè)化，此番入圍之后，這些地區(qū)的改革動力將激增。

多米諾骨牌將就此推開。

長期以來，由于城鄉(xiāng)二元分割的現(xiàn)實格局，醫(yī)保體系的構(gòu)建亦分層級，城鎮(zhèn)職工醫(yī)保、城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合醫(yī)保劃江而治，彼此少有往來。

北京大學(xué)教授顧昕和中國社科院研究員余暉曾公開提出：以現(xiàn)行城鎮(zhèn)居民醫(yī)保為制度主軸，推進“三險合一”，實現(xiàn)基本醫(yī)療保障體系的大整合（詳見《財經(jīng)》2012年第17期“走向全民健康保險”）。

其具體步驟如下：（1）停止城鎮(zhèn)職工醫(yī)保的繳費；（2）城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農(nóng)合合并；（3）所有居民，無論其身份如何，居住地所在，均需參加全民健康保險；（4）所有參保者繳納一樣的參保費，獲得同等健保待遇；（5）政府為所有居民參加全民健保提供均等化的財政補貼。

接近人保部的人士表示，“三保合一”除了面臨城鄉(xiāng)差異等歷史挑戰(zhàn)，醫(yī)保雙龍治水（城鎮(zhèn)職工和居民醫(yī)保歸屬人保部管理，新農(nóng)合歸屬衛(wèi)生部管理）、屬地化管理的“碎片化”格局亦是現(xiàn)實難題。

此前，全國共有十個地區(qū)，包括山西省晉中市榆次區(qū)、襄汾縣，江蘇省鎮(zhèn)江市、常熟市，浙江省嘉興市，重慶市江北區(qū)、九龍坡區(qū)、合川區(qū)，云南省開遠市，青海省海東地區(qū)（包括互助縣）進行了城鄉(xiāng)醫(yī)保并軌試點。

試點暴露出新農(nóng)合與城鎮(zhèn)居民醫(yī)保并軌運行并非普遍適用，其成功實行必須有地區(qū)經(jīng)濟發(fā)達、城鄉(xiāng)差異較小、籌資水平較高等先決條件。其中，青?；ブh在2010年選擇了退出并軌運行，實施僅一年之后，就將新農(nóng)合與城鎮(zhèn)居民醫(yī)保分別交給衛(wèi)生、社保部門打理，重新回到分而治之時代（詳見《財經(jīng)》2010年第7期“城鄉(xiāng)醫(yī)保并軌樣本”）。

此番大病醫(yī)?！叭珖槐P棋”之后，商保機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)化功效將被放大，進而實質(zhì)推動城鄉(xiāng)醫(yī)保并軌。

目前，洛陽已與上海、北京、廣州、重慶、天津、哈爾濱、沈陽、西安、南京、武漢等十個特大城市完成了異地就醫(yī)結(jié)算的“直補”工作。也就是說，在洛陽參保的人員，無論是異地工作的中青年，還是隨子女異地定居的老年人，在上述十大城市就醫(yī)之時，已可在其中任何一個城市的醫(yī)院窗口結(jié)算時直接報銷醫(yī)保費用。

業(yè)界將這種現(xiàn)象稱之為“具有高度‘可攜帶性’特征的制度，即?。ㄡt(yī)）保待遇可以隨著參保者的遷徙而全國漫游”。

站在歷史的角度，因大病醫(yī)保經(jīng)辦商業(yè)化改革而推開的多米諾骨牌，對轉(zhuǎn)型中國避開“中等收入陷阱”，有效推進以人為本的城鎮(zhèn)化均具實質(zhì)意義。無論是前者還是后者，均需醫(yī)療服務(wù)和醫(yī)療保險市場的有效發(fā)育。接近人保部的人士稱，決策層的初衷正在于此。