美國人魏可欣在中國創(chuàng)辦了“我開網(wǎng)”，一個(gè)為中國農(nóng)民提供貸款的公益性小額信貸機(jī)構(gòu)。

她想幫中國人實(shí)現(xiàn)夢想，但在舉步維艱經(jīng)營近五年后，“我開”停擺。

推開赤紅色的門，進(jìn)入一座四合院，東四十一條59號。院子很靜，門窗緊閉，一只黃色的貓慵懶地趴在窗臺上，旁邊放著一摞宣傳冊，冊子上面已積有一層灰。

那是Molly Chen退回去的“我開”(Wokai)的綠色宣傳冊，她原打算幫忙散發(fā)給周圍的朋友。Molly Chen是同院一個(gè)建筑設(shè)計(jì)公司的設(shè)計(jì)師，5月初，她收到一封電子郵件，郵件中寫著：我開的工作進(jìn)入了收尾階段，我們即將結(jié)束我開的各項(xiàng)業(yè)務(wù)。Molly Chen曾給“我開”捐過錢，而所有捐款人都會(huì)收到這樣一份由“我開”CEO魏可欣(Casey Wilson)群發(fā)的電子郵件。

“我開”是一家致力于為中國中西部日可支配收入不足1.25美元的貧困人口提供貸款的公益性小額信貸機(jī)構(gòu)。截至停擺，“我開”共籌集五十余萬美元，給予961名借貸者1500余份小額貸款。

美國女孩中國夢

2006年9月。22歲的美國姑娘魏可欣第一次來到中國，參加清華大學(xué)開設(shè)的金融商業(yè)中文培訓(xùn)班。

兩個(gè)月后，魏可欣和朋友們租車在中國東北進(jìn)行了為期一個(gè)月的長途旅行。這是她第一次接觸中國農(nóng)村，但仍覺得隔著些什么?！拔蚁牒彤?dāng)?shù)厝肆奶?，知道他們平常日子是怎么樣，思考最多的是什么，但只能遠(yuǎn)遠(yuǎn)地看著他們?！?/p>

回到北京，魏可欣認(rèn)識了一位名叫張春苗的飯館服務(wù)員?！八纳罹拖衲塘艘粯印保恐芄ぷ髌咛?，工資卻很微薄。最大的心愿就是攢錢讓父母到北京旅游一趟。

熟絡(luò)后，魏可欣開始教春苗學(xué)英語。但一天，春苗告訴魏可欣家里給她介紹了一門親事，她要回去結(jié)婚。魏可欣慢慢地發(fā)現(xiàn)像春苗這樣的情況在中國很普遍，“改變可能要從更根本的地方開始”。

2007年3月17日，魏可欣參加一次節(jié)日聚會(huì)，室友孟康妮(courtneyMcColgan)也在其中。魏可欣和朋友們分享在中國農(nóng)村的見聞和春苗的故事，孟康妮提議：“我們在中國搞小額信貸吧?！蔽嚎尚栏杏X像是“一扇門被打開了”。

魏可欣的父親在79歲那年，將公司賣掉，把所有收入都捐給了奧克蘭的一個(gè)貧困青年扶助基金會(huì)。魏可欣希望繼承父親的精神，她大學(xué)學(xué)習(xí)的專業(yè)是“經(jīng)濟(jì)發(fā)展與扶貧”。

孟康妮在小額金融這一方面有著深厚的背景，她為包括聯(lián)合國發(fā)展署、中國社會(huì)科學(xué)院、PlaNet Finance等在內(nèi)的很多大型組織工作過，并獲得了中國非正式貸款區(qū)域的富布賴特獎(jiǎng)?！氨貍涞闹R和相關(guān)的人脈是創(chuàng)立我開的兩大主要?jiǎng)訖C(jī)，當(dāng)然還有些許‘初生牛犢不怕虎’的勇氣?！?/p>

幾周后，魏可欣和孟康妮踏上了去往寧夏的考察之旅，在這里她們開始接觸到小額信貸在中國農(nóng)村的實(shí)際運(yùn)行。在四川考察時(shí)，她們結(jié)識了高向軍，日后“我開”地方合作機(jī)構(gòu)，四川儀隴縣鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會(huì)的秘書長。

受限于相關(guān)政策規(guī)定，也為了盡可能不受干擾，魏可欣將“我開”注冊于家鄉(xiāng)奧克蘭。最開始的貸款資金來源于親朋好友，宣講會(huì)也是在和中國有關(guān)系的美國群體中展開。2007年9月，孟康妮返回美國進(jìn)入麥肯錫，一家全球最著名的管理咨詢公司。

魏可欣開始獨(dú)挑大梁，最初的工作并不十分順利，進(jìn)展緩慢，直到2008年11月，“我開網(wǎng)”這個(gè)P2P平臺才正式上線。隨后，“我開”步入平穩(wěn)發(fā)展期，正式員工最多時(shí)有7人。

汪燕輝曾是“我開”的市場總監(jiān)，牽頭了“我開藝術(shù)慈善項(xiàng)目”，去年12月2日，作為此項(xiàng)目的一場公開活動(dòng)，“我開影展慈善酒會(huì)”反響不錯(cuò)，6000多元的門票收入也捐做了貸款資金。

“那時(shí)覺得‘我開’挺欣欣向榮的。”汪燕輝告訴《中國周刊》記者。今年1月，汪燕輝因?yàn)閭€(gè)人原因離開，當(dāng)她再一次聽到關(guān)于“我開”的消息，竟是5月2目的停擺。

沒錢了

27美元，42位貧困的借貸者，開創(chuàng)了貧困者無抵押貸款的先河。這是被譽(yù)為“窮人的銀行家”的孟加拉人尤努斯在1976年的創(chuàng)舉，7年后，它創(chuàng)辦了“孟加拉鄉(xiāng)村銀行”(又稱“格萊珉銀行”)，專為貧困者貸款。

魏可欣把尤努斯奉為榜樣，“我開”也被認(rèn)為是在追隨“孟加拉模式”。但相比“孟加拉鄉(xiāng)村銀行”，和國內(nèi)的所有小額信貸機(jī)構(gòu)一樣，“我開”有個(gè)致命的軟肋——不能吸儲(chǔ)，這意味著貸款額很難形成規(guī)模，資金鏈也面臨斷裂的風(fēng)險(xiǎn)。更致命的一點(diǎn)是，2011年6月以前，“我開”作為外國機(jī)構(gòu)，根據(jù)央行相關(guān)的政策規(guī)定，是無法在國內(nèi)公開募集資金的。

在國外，“我開”有一支龐大的志愿者團(tuán)隊(duì)，經(jīng)常穿梭于大學(xué)和酒會(huì)間，以說服公眾向中國貧困者捐款。由于中國在金融方面的政策限制，這些資金只能以“捐贈(zèng)款”的形式轉(zhuǎn)入“我開”賬戶，再由“我開”轉(zhuǎn)給地方合作機(jī)構(gòu)貸給貸款人——四川儀隴縣鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會(huì)和內(nèi)蒙古赤峰市昭烏達(dá)婦女可持續(xù)發(fā)展協(xié)會(huì)，并最終留給地方合作機(jī)構(gòu)作為滾動(dòng)資金。

點(diǎn)進(jìn)入“我開”網(wǎng)，人們可以看到借貸者的信息，包括家庭情況、借款目的、以往還款記錄等。點(diǎn)擊“開始”按鈕，便可以捐款。捐款者可以全程跟蹤本人捐款的流向和回收?！拔议_”的地方合作機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)這些小額信貸者的日常管理工作，而“我開”的工作人員每個(gè)季度都會(huì)到當(dāng)?shù)刂饝粼L談核實(shí)情況。

“這樣的資金來源是有限的，因?yàn)橘?zèng)款是有限的?！敝袊☆~信貸聯(lián)盟理事長杜曉山告訴《中國周刊》記者，“這樣的募款渠道是很難持續(xù)發(fā)展下去的。”

為了解決募款的可持續(xù)性問題?！氨就粱背蔀榱恕拔议_”努力的方向之一。

2011年6月，“我開”和中國人口福利基金合作建立“我開基金”，正式落地中國。但此后，人民幣的募集異常艱難，募款更是少得可憐。由于資金受限，

“我開”在國內(nèi)的宣傳上并無大動(dòng)作，加上“國內(nèi)募款的氛圍并不是那么好，這是一個(gè)長期造血的項(xiàng)目，不像濟(jì)貧救困那樣能吸引公眾的眼球”。以至到“我開”停擺前，四川儀隴縣鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會(huì)仍未收到第一筆人民幣捐贈(zèng)資金——通常情況下，只有待捐款達(dá)到一定額度，“我開”才會(huì)將錢打入?yún)f(xié)會(huì)的賬戶。

協(xié)會(huì)賬戶上的捐贈(zèng)資金并不是逐漸遞增的，“‘我開’募集到的資金是作為公益性的捐贈(zèng)資金，每年的虧損額是由這些捐贈(zèng)資金來填補(bǔ)，項(xiàng)目的規(guī)模有限，達(dá)不到盈虧平衡點(diǎn)的規(guī)模，虧損幾乎是無法避免的?！备呦蜍娡嘎?，“每筆貸款的管理成本至少為300元?！笔芎暧^經(jīng)濟(jì)的影響，“老百姓貸款的風(fēng)險(xiǎn)越來越大”，協(xié)會(huì)今年將貸款利率由10％調(diào)到了12％。

起初，“我開”為了做到公開、透明，建立了兩個(gè)募款渠道。一個(gè)作為貸款本金的募款渠道，另一個(gè)是機(jī)構(gòu)日常運(yùn)行資金的募款渠道。相比前者，日常運(yùn)行資金募款渠道更為脆弱，一旦出問題，其影響也更加迅速、直接。

據(jù)有關(guān)人士透露，“我開”停擺最直接的原因就是“一個(gè)最大的資助人停止資助”。依靠龐大的志愿者團(tuán)隊(duì)、壓縮人工支出，魏可欣不拿任何工資，即便這樣，網(wǎng)站維護(hù)、各種宣講會(huì)的舉辦依舊是筆不小的開支。

中國CEO難尋

魏可欣始終認(rèn)為“我開”是針對中國貧困人口的小額信貸，最終理應(yīng)由中國人來接手管理。2012年2月，“我開”開始招聘新的CEO，可是一直沒找到合適的入選。

魏可欣在創(chuàng)立“我開”時(shí)，定下了一個(gè)五年計(jì)劃，如：捐款人數(shù)要達(dá)到5萬人，年捐款量要達(dá)到500萬美元?！拔议_基金”建立后，她更是許下了10年內(nèi)逐步覆蓋中國中西部省區(qū)的貧困地區(qū)，使10萬貧困人口受益的宏大愿望。

劉麗美從去年第四季度開始接觸這些被魏可欣具體化的目標(biāo)，但“從募款角度來講不理想”，預(yù)期與現(xiàn)實(shí)間有著不小的差距。

對于這些差距，魏可欣會(huì)和同事們分析“我們做的事過去什么樣，現(xiàn)在什么樣，將來會(huì)是什么樣，我們應(yīng)該做哪些努力”。劉麗美評價(jià)魏可欣奉行“美國式高效率的管理”。

新員工人職時(shí)，有著非常嚴(yán)格的三個(gè)月培訓(xùn)?！拔议_”所有的業(yè)務(wù)被分割成一個(gè)個(gè)的模塊，每天都有具體的日程，每階段結(jié)束后新員工都需要做匯報(bào)展示，并根據(jù)要求寫策劃方案。魏可欣每天會(huì)給新員工設(shè)計(jì)十幾個(gè)問題，讓其各自擊破。“這是我參加過的最專業(yè)的入職培訓(xùn)?！蓖跹噍x感慨。

魏可欣對員工的管理也非常嚴(yán)格。劉麗美加入“我開”前，和魏可欣是很好的朋友。入職前，魏可欣對她提出過兩點(diǎn)要求，一是她們之間是領(lǐng)導(dǎo)和員工的關(guān)系，二是工作期間不接或少接私人電話。

“我開”的志愿者招聘也有一套嚴(yán)格的篩選制度，首先至少要有一項(xiàng)特長，志愿服務(wù)時(shí)間至少為6個(gè)月。今年初，有個(gè)做財(cái)務(wù)咨詢的美國人，哈佛碩士畢業(yè)，各方面的評估都合格，但最后因只能工作4個(gè)月而落選。

“魏可欣更像是一個(gè)老師”，劉麗美和同事私下聊天時(shí)說。極大的工作熱情、高效率的管理是同事和地方合作伙伴對其提到最多的評價(jià)。

美國人的性格和管理方式讓魏可欣對中國的一些現(xiàn)象頗為不理解，但長久下來。也報(bào)以寬容的態(tài)度?！斑@跟她長期在中國的實(shí)地考察有關(guān)系”，劉麗美告訴記者。

今年2月，過完圣誕節(jié)的魏可欣回到中國，退掉租住的房子，她準(zhǔn)備把CEO的位置移交他人。除了實(shí)現(xiàn)“我開”的本土化，魏可欣希望新任的CEO能夠幫助募集到更多的人民幣，當(dāng)然包括日常運(yùn)行的資金。

但從2月份發(fā)出招聘啟事到5月初“我開”停擺，始終未能招到合適的CEO。在王燕輝看來，“我開”所有的運(yùn)行模式都是國外的模式，招來的人要既能滿足中國市場的需要，又能獲得國外領(lǐng)導(dǎo)團(tuán)隊(duì)的支持，“這就不是一日之功”。

未完成的“我開”

事實(shí)上，“我開”的停擺并不是已成定局：一方面，收尾工作正有序進(jìn)行；一方面，不斷有小額信貸機(jī)構(gòu)和投資人與“我開”接洽，希望能找到讓“我開”繼續(xù)的路徑。

“我開”能否繼續(xù)下去取決于很多的因素，“比如接洽組織的情況，它們的目的，以及未來的可行性方案，會(huì)不會(huì)保持‘我開’一直以來的透明、創(chuàng)新等等?！眲Ⅺ惷勒f。

即使“我開”能夠繼續(xù)運(yùn)行，很多的問題也亟待解決，比如資金問題。

“我開”只是眾多遭遇資金瓶頸的公益性小額信貸機(jī)構(gòu)中的一個(gè)，有數(shù)據(jù)表明：公益性小額信貸機(jī)構(gòu)已經(jīng)從2003年鼎盛時(shí)期的三百多家萎縮到目前的不足一百家，且仍有進(jìn)一步萎縮趨勢。

對于公益性小額信貸機(jī)構(gòu)現(xiàn)面臨的問題，小額信貸專家杜曉山提出了兩點(diǎn)建議：一是比照08年央行和銀監(jiān)會(huì)出臺的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的的指導(dǎo)意見》，出一個(gè)指導(dǎo)性文件，但又區(qū)別于商業(yè)性小額信貸。“這實(shí)質(zhì)上是賦予公益性小額信貸機(jī)構(gòu)一個(gè)適宜和合法的地位?！倍呛粲跽峁┮粋€(gè)制度性的融資渠道。“成立一個(gè)‘公益性小額信貸的批發(fā)基金’。只要符合條件的公益性小額信貸機(jī)構(gòu)都可以申請批發(fā)基金。這樣的批發(fā)基金在國外已有很多成功的實(shí)踐?！?/p>

去年10月，國內(nèi)首只公益批發(fā)基金“普惠1號公益性小額信貸批發(fā)基金”在京發(fā)布，以求解決公益性小額信貸組織的資金瓶頸問題，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

如今，仍有小額信貸機(jī)構(gòu)和投資人向“我開”拋出合作的橄欖枝，同時(shí)“我開”的一群志愿者也在找尋讓“我開”繼續(xù)下去的機(jī)會(huì)。