摘要：農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的必要制度安排，也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展較為緩慢，法律體系構(gòu)建滯后，本文對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀和面臨的法律困境進(jìn)行分析，就如何構(gòu)建農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系進(jìn)行探討。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 再保險(xiǎn) 法律體系

國(guó)外在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的過(guò)程中，一般都為農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)設(shè)計(jì)了一套比較完善的法律制度，而且一些國(guó)家的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)法律制度已多次修改完善。我國(guó)至今仍沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律或相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施條例出臺(tái)，更沒(méi)有農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的相關(guān)法律法規(guī)。在法律制度近似空白的情況下，我國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的發(fā)展緩慢，嚴(yán)重制約了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

一、農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)作用分析

再保險(xiǎn)也稱(chēng)分保，是保險(xiǎn)人將承保的風(fēng)險(xiǎn)再次分出到其他保險(xiǎn)人的過(guò)程。再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段，也是一種有效的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，能使保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)在更廣泛的區(qū)域進(jìn)行分散。

由于農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)多為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，其危險(xiǎn)單位很大；而一般的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織其保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)空間范圍都很小（如以縣劃塊），由于其經(jīng)營(yíng)受地域的限制，即便集合了本區(qū)域內(nèi)的全部同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)單位，也很難通過(guò)空間有效地分散風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)不起巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)打擊。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)往往也會(huì)導(dǎo)致巨額賠付，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司償付能力不足，嚴(yán)重影響保險(xiǎn)公司持續(xù)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)，因此保險(xiǎn)公司也有將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在再保險(xiǎn)市場(chǎng)上進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散的內(nèi)在需求。

為了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展必須在更大范圍內(nèi)尋求空間上和時(shí)間上的風(fēng)險(xiǎn)分散，即保險(xiǎn)組織將其承保的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行再保險(xiǎn)。因此，農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)也可以簡(jiǎn)單地表述為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人在更大空間范圍內(nèi)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散的一種手段。通過(guò)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)，能夠?qū)⒓械霓r(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散到更廣泛的保險(xiǎn)市場(chǎng)上。

農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的基本作用是分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。從農(nóng)業(yè)原保險(xiǎn)人來(lái)看，一個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力是有限度的，通過(guò)再保險(xiǎn)可以將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁出去，分散原保險(xiǎn)人對(duì)自己承保的各項(xiàng)業(yè)務(wù)所負(fù)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，在測(cè)算自己可以承擔(dān)的最大限額（自留額）以后，其余部分通過(guò)分保分出去，這樣就使災(zāi)害事故的損失在更大范圍內(nèi)得以分散，發(fā)揮了再保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)的職能作用。

從農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)組織來(lái)看，它表面上好像是承擔(dān)了其他保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，但實(shí)際上，它在接受其他保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任時(shí)，要從同類(lèi)性質(zhì)的業(yè)務(wù)出發(fā)，從風(fēng)險(xiǎn)單位的質(zhì)量和數(shù)量、風(fēng)險(xiǎn)的地理分布以及分保方式等各種因素來(lái)綜合考慮所接受的業(yè)務(wù)是否有利。換言之，一個(gè)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)人是在更大范圍來(lái)考慮業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性和風(fēng)險(xiǎn)的分散。如果能在國(guó)際范圍內(nèi)，通過(guò)再保險(xiǎn)分擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，可以引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)的保險(xiǎn)技術(shù)，積累巨額的保險(xiǎn)基金，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的國(guó)際化發(fā)展?？偠灾?，農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)具有“助推器”和“安全閥”的功能。

二、我國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的現(xiàn)狀和法律困境

從實(shí)踐看，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已嘗試以再保險(xiǎn)的方式開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。上海市開(kāi)始了農(nóng)險(xiǎn)的再保險(xiǎn)支持，一是由中再集團(tuán)提供的對(duì)兩業(yè)險(xiǎn)的5%成數(shù)再保險(xiǎn)。二是由AON. RE作為再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和國(guó)際再保人簽訂的一個(gè)種植業(yè)的賠付率超賠合同。

2009年8月初，北京市政府與瑞士再保險(xiǎn)股份有限公司和中國(guó)再保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司簽署了政策性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)合作協(xié)議。北京市農(nóng)委代表市政府作為投保人，將全市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為統(tǒng)一整體，直接出資向再保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)再保險(xiǎn)。在發(fā)生巨災(zāi)損失的情況下，任一保險(xiǎn)公司賠付率超過(guò)160%后，再保險(xiǎn)公司將直接向保險(xiǎn)公司支付賠付率160—300%的風(fēng)險(xiǎn)賠款，賠付率超過(guò)300%以上部分由市政府巨災(zāi)準(zhǔn)備金賠付。

但是從法律現(xiàn)狀上看，我國(guó)至今還沒(méi)有出臺(tái)過(guò)專(zhuān)門(mén)的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)相關(guān)法律。僅在我國(guó)《保險(xiǎn)法》第155條規(guī)定：“國(guó)家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定?！比欢两袢詻](méi)有專(zhuān)門(mén)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律或相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施條例出臺(tái)，更沒(méi)有農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的相關(guān)法律法規(guī)。

農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)是政策性很強(qiáng)的險(xiǎn)種，但因缺乏法律依據(jù)，使得我國(guó)政府在農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)中的主導(dǎo)地位不明確，農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)缺乏科學(xué)的指導(dǎo)和規(guī)范，相關(guān)人才和技術(shù)局限也成為農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸，已限制了農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步健康發(fā)展。政府對(duì)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)缺乏制度化的安排，也會(huì)使得風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司承擔(dān)過(guò)大承保壓力，影響償付能力，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法分散，勢(shì)必影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的持續(xù)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)，從而影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。

三、我國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)法律體系的構(gòu)建

我國(guó)目前還沒(méi)有建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系，更沒(méi)有與之相關(guān)的法律出臺(tái)，然而，現(xiàn)階段我國(guó)正開(kāi)展新一輪的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)者不斷增多，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，同時(shí)對(duì)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的需求也越來(lái)越大，這就迫切需要建立一個(gè)能滿(mǎn)足當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系，并為其提供法律保障。就農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)法律制度的設(shè)計(jì)提出以下建議：

（一）采用將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法和農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)法合并立法模式

當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展還處于探索階段，農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)還需進(jìn)一步的摸索和研究，法律制度也處于初期建設(shè)階段，可以借鑒國(guó)際上大部分國(guó)家的做法，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法和農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)法合并，農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的內(nèi)容涵蓋在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法中。

目前我國(guó)建設(shè)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)法律的主要目標(biāo)是通過(guò)制定條例或《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》來(lái)明確規(guī)定農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)及其適用范圍，政府在農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)中的作用、農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體和農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的交易規(guī)則和支持政策等，使農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的運(yùn)作有法可依，有章可循。

（二）完善農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)合同相關(guān)法律規(guī)定

保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人間的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)關(guān)系是通過(guò)簽訂農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)合同確立的。農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的一方當(dāng)事人通常會(huì)是政府或者政府支持的機(jī)構(gòu)，合同法律制度的設(shè)計(jì)應(yīng)盡可能地考慮農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的政策特殊性，使其盡可能地符合政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的整體制度目標(biāo)。由于我國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)建設(shè)尚處于初期，在再保險(xiǎn)合約方式的選擇上，我國(guó)可以主要采用比例再保險(xiǎn)中的成數(shù)再保險(xiǎn)方式。

具體而言，可以借鑒北京農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)，采用賠付率超賠再保險(xiǎn)合約方式，通過(guò)經(jīng)驗(yàn)及數(shù)據(jù)計(jì)算，確定一個(gè)保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的比例，一旦超過(guò)此比例，則由再保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任。采用成數(shù)再保險(xiǎn)的原因在于，成數(shù)再保險(xiǎn)方式簡(jiǎn)單易行，對(duì)技術(shù)要求比較低，適合農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)這種比較新的險(xiǎn)種；成數(shù)再保險(xiǎn)雙方利益一致，有利于保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人信息溝通和技術(shù)共享；此外成數(shù)再保險(xiǎn)也適合國(guó)際分保業(yè)務(wù)，有利于我國(guó)在國(guó)際市場(chǎng)上進(jìn)行農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)分保。

（三）確定農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)補(bǔ)貼和基金設(shè)立方式

在農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)補(bǔ)貼方面，國(guó)際上通行的做法是通過(guò)立法的形式對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行政策性補(bǔ)貼，包括政府財(cái)政補(bǔ)貼給保險(xiǎn)人的保費(fèi)補(bǔ)貼以及再保險(xiǎn)人的管理費(fèi)用補(bǔ)貼等。

我國(guó)除了補(bǔ)貼保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人，還可采用政府直接出資購(gòu)買(mǎi)再保險(xiǎn)的模式。這種模式優(yōu)點(diǎn)在于：農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)本身具有政策性，由政府出資購(gòu)買(mǎi)，更進(jìn)一步明確了政府為農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)者角色；政府可以持續(xù)明確的財(cái)政支出來(lái)購(gòu)買(mǎi)，也保證了農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的持續(xù)發(fā)展，同時(shí)可以統(tǒng)一向再保險(xiǎn)公司議價(jià)，提高資金使用效率。

在農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)基金方面，政府應(yīng)當(dāng)成立再保險(xiǎn)基金，以應(yīng)對(duì)超出再保險(xiǎn)公司賠付能力范圍的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)?；鸬膩?lái)源可以多元化，包括政府財(cái)政、保險(xiǎn)費(fèi)等，由政府統(tǒng)一對(duì)基金進(jìn)行管理，切實(shí)保障農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)基金發(fā)揮“蓄水池”的作用。基金的計(jì)提比例可根據(jù)可能發(fā)生的再保險(xiǎn)公司無(wú)法賠付的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)額度來(lái)提取，也可以根據(jù)上年農(nóng)業(yè)增加值的額度來(lái)提取。

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（劉蔚，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院講師）