人社部門(mén)6月5日稱(chēng)將討論延遲養(yǎng)老金發(fā)放年齡，提出“彈性退休”制度。各種專(zhuān)家也出來(lái)湊熱鬧，說(shuō)目前養(yǎng)老保險(xiǎn)缺口達(dá)到10萬(wàn)億的級(jí)別， 推遲退休年齡是一種必然趨勢(shì)。天啊，怎么坑的又是年輕人？

現(xiàn)在，中國(guó)有兩套并行的養(yǎng)老金體系，一套是政府部門(mén)、事業(yè)單位的退休制度，個(gè)人無(wú)須繳納社保，由財(cái)政統(tǒng)一支付養(yǎng)老金；另一套是社會(huì)企業(yè)單位的“繳費(fèi)型”統(tǒng)籌制度，單位和職工本人按照一定的工資比例來(lái)繳納。

兩套體系不同，反映在退休金上更是有差別巨大。簡(jiǎn)單說(shuō)，同樣是退休，因?yàn)槠髽I(yè)與事業(yè)的“身份”差異，退休工資可能會(huì)相差三四倍，甚至更多。2011年時(shí)，廣州市人大代表黃瑞麟曾爆料稱(chēng)：“處級(jí)公務(wù)員退休金能拿到7000—8000元/月，企業(yè)的經(jīng)理們每月自己繳納養(yǎng)老金1000多元，但退休時(shí)封頂也就是1700元/月?！?/p>

所以，當(dāng)下這么多人擠破頭皮報(bào)考公務(wù)員、老師等職業(yè)，是有深厚社會(huì)基礎(chǔ)的，別的不說(shuō)，單是這退休待遇就足夠讓體制外的人艷羨了。但是能沖進(jìn)體制內(nèi)的年輕人畢竟是少數(shù)，絕大多數(shù)還是要在體制外打拼。“主流”的年輕人該如何提前謀劃養(yǎng)老事宜呢？

年輕人被“寅吃卯糧”

中國(guó)現(xiàn)行的養(yǎng)老保險(xiǎn)是1992年推行的，在城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險(xiǎn)人群中，21%的離退休人員基本上沒(méi)有交多少養(yǎng)老金，要靠67%的企業(yè)職工養(yǎng)活。這就給年輕人形成了沉重的負(fù)擔(dān)：相當(dāng)于每3個(gè)年輕人就要養(yǎng)一個(gè)上輩退休老人。這里還沒(méi)算上那些不用交養(yǎng)老金、退休后卻能享受財(cái)政統(tǒng)一補(bǔ)貼的大爺們—占比12%的公務(wù)員和事業(yè)編制人員，未來(lái)誰(shuí)又來(lái)養(yǎng)這一代年輕人？

隨著中國(guó)人口的老齡化越來(lái)越嚴(yán)重，現(xiàn)在的年輕人未來(lái)很可能無(wú)人可養(yǎng)，唯一的辦法就是提高養(yǎng)老金繳存比例。目前國(guó)家規(guī)定的個(gè)人繳存推薦比例是工資的8%，公司另外負(fù)擔(dān)20%～22%。所以理論上，如果沒(méi)有養(yǎng)老保險(xiǎn)，你的工資至少可以再多28%。

不過(guò)，公司幫你交的那20%是統(tǒng)籌的，說(shuō)明白點(diǎn)就是大部分都打水漂了。這部分對(duì)企業(yè)的壓力很大，會(huì)影響年輕人的就業(yè)機(jī)會(huì)，也相當(dāng)于將成本轉(zhuǎn)嫁給年輕人。而你交的那8%只能在退休后按月領(lǐng)取，更會(huì)因?yàn)橥ㄘ浥蛎浂蠓s水。

養(yǎng)老基本靠運(yùn)氣

養(yǎng)老規(guī)劃中有一個(gè)概念叫做替代率，它是指你退休金價(jià)值占退休前工資的百分比。目前養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率低于退休前工資的50%。由于退休金不隨通貨膨脹增長(zhǎng)，真實(shí)替代率可能只有30%還不到。加上全國(guó)有2000多個(gè)養(yǎng)老保險(xiǎn)統(tǒng)籌區(qū)，算法、發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)以及養(yǎng)老金來(lái)源，都是未知數(shù)。

事實(shí)上，中國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度推出也不過(guò)20年，政策卻變來(lái)變?nèi)ィ?/p>

1990～1995年（提前退休）：國(guó)家倡導(dǎo)提前退休，那時(shí)候退休就意味著工資減少，基本沒(méi)什么人同意。當(dāng)時(shí)不少企業(yè)甚至給提前退休者提升兩級(jí)工資的待遇，但還是很少有人愿意提前退休。當(dāng)年很多人，30幾歲就可以享受提前退休待遇，目前這批人員都由財(cái)政負(fù)擔(dān)，退休金也都隨著通脹增長(zhǎng)，福利遠(yuǎn)比沒(méi)有退休的人好得多。

1996～2003年（工齡買(mǎi)斷）：隨著國(guó)企負(fù)擔(dān)加重，許多企業(yè)倒閉，沒(méi)有倒閉的企業(yè)也流行“工齡買(mǎi)斷”。那個(gè)年代下崗的工人被稱(chēng)為“4050”，也就是女的40歲以上，男的50歲以上的人群。這些人中有些人再過(guò)幾年就可以享受到財(cái)政養(yǎng)老金了，但也都失之交臂，只能領(lǐng)取少得可憐的補(bǔ)貼，遠(yuǎn)不如當(dāng)年提前退休者來(lái)得幸福。

2004～2007年（通貨膨脹）：近幾年物價(jià)上漲嚴(yán)重，但養(yǎng)老保險(xiǎn)金卻并不會(huì)隨著漲，而是看政府的心情給予一定補(bǔ)貼。這就造成了在這個(gè)階段退休的人，未來(lái)養(yǎng)老壓力會(huì)越來(lái)越大，僅靠退休金可能連生活費(fèi)用都無(wú)法承擔(dān)。

養(yǎng)老金被寅吃卯糧、政策又變來(lái)變?nèi)?，現(xiàn)在的年輕人該怎么辦？說(shuō)實(shí)話，辦法不多。

給年輕人的建議1：注重職稱(chēng)

黃瑞麟所言不差，目前的養(yǎng)老金發(fā)放，需按職稱(chēng)傾斜（公務(wù)員編制按職級(jí)傾斜），而并非按照你對(duì)社會(huì)所做的貢獻(xiàn)。別小看評(píng)定職稱(chēng)這一“形式主義”，它可是決定你養(yǎng)老金基數(shù)和增幅的重要標(biāo)準(zhǔn)。如果你是企業(yè)職工，也需要注意職稱(chēng)和一些比較形式的評(píng)比，因?yàn)槟壳梆B(yǎng)老金傾斜的政策正在慢慢擴(kuò)大范圍至企業(yè)職工。

其實(shí)中國(guó)養(yǎng)老金從來(lái)都不是計(jì)劃出來(lái)的，也不是投資理財(cái)出來(lái)的。因?yàn)槟愀揪退悴怀瞿隳苣玫蕉嗌兖B(yǎng)老金，因?yàn)樯焓窒蝠B(yǎng)老金池里拿錢(qián)的人太多了。但加入公務(wù)員和事業(yè)單位，并積極參加職稱(chēng)評(píng)定這樣的“形式主義”，你的養(yǎng)老金“莫名其妙地”就會(huì)高上去。與其去發(fā)愁如何打理自己的養(yǎng)老金，還不如把自己的職稱(chēng)提高一些，你會(huì)發(fā)現(xiàn)做足這些表面功夫會(huì)非常地事半功倍。

給年輕人的建議2：注重企業(yè)年金

我國(guó)的社會(huì)養(yǎng)老保障劃可以分為三個(gè)層次：養(yǎng)老保險(xiǎn)（不可持續(xù)）；企業(yè)年金（2011年末有4.49萬(wàn)戶(hù)企業(yè)建立企業(yè)年金）；個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)（正在研究個(gè)人所得稅遞延）。這三者中，不難看出，養(yǎng)老保險(xiǎn)的保障性已經(jīng)很差，而且損害了年輕人的利益，所以目前主要倡導(dǎo)的就是企業(yè)年金以及個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。相應(yīng)的利好政策還沒(méi)有推行，但企業(yè)年金計(jì)劃確實(shí)已經(jīng)成為趨勢(shì)。

所謂企業(yè)年金就是在企業(yè)層面建立養(yǎng)老保險(xiǎn)，而且你交多少就享受多少退休金，個(gè)人繳交數(shù)額不超過(guò)工資1/12的，另外公司還會(huì)幫你交一部分。企業(yè)年金是大勢(shì)所趨，今后還可能有更多利好政策，所以年輕人就業(yè)擇業(yè)時(shí)要盡量去大型企業(yè)工作，因?yàn)橹挥羞@些企業(yè)才建立有可行的企業(yè)年金計(jì)劃。反觀中小企業(yè)，他們的負(fù)擔(dān)會(huì)越來(lái)越重，連20%的養(yǎng)老保險(xiǎn)都已經(jīng)是很大負(fù)擔(dān)了，更不用提建立企業(yè)年金了。

至于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)人所得稅遞延優(yōu)惠，年輕人還是不要相信這些計(jì)劃，遞延個(gè)人所得稅可能僅對(duì)有錢(qián)人來(lái)說(shuō)比較有用。

給年輕人的建議3：以房養(yǎng)老

養(yǎng)老的前景如此堪憂對(duì)年輕人的打擊是雙重的。其一，年輕人自己的養(yǎng)老前景會(huì)很不明朗，尤其是事業(yè)單位的人，千萬(wàn)不要以為國(guó)家財(cái)政會(huì)支持你們一輩子，誰(shuí)知道你會(huì)不會(huì)是下一個(gè)“4050”？其二，年輕人的父輩可能需要更多的資金支持。隨著70后、80后的父母漸漸老去，他們的資金需求也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)所得的養(yǎng)老金。

所以，有條件的話，目前有兩類(lèi)資產(chǎn)是年輕人應(yīng)當(dāng)配置的。第一類(lèi)就是房子，尤其是靠近醫(yī)院的。許許多多的老人行動(dòng)不便又有求醫(yī)需求，所以有大量求租廣告張貼在醫(yī)院四周，均是求租一樓的。隨著人口老齡化，你就可以想象再過(guò)10年會(huì)是怎樣的場(chǎng)景了。而且，房產(chǎn)的變現(xiàn)能力很強(qiáng)，你可以很輕易地通過(guò)房產(chǎn)貸款。

第二類(lèi)就是貨幣基金等流動(dòng)性較高的資產(chǎn)。貨幣基金是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，利率高，又能在3天內(nèi)贖回的基金品種。對(duì)于70后、80后來(lái)說(shuō)，未來(lái)10年將是資金的密集支付時(shí)間。父母在逐漸變老，孩子無(wú)人照顧，加上父母生病、子女教育以及工作的壓力，這其中任何一個(gè)環(huán)節(jié)出了問(wèn)題，都需要大量資金做后盾。

目前養(yǎng)老前景不明朗，而且養(yǎng)老金發(fā)放并不透明。無(wú)論是公務(wù)員還是企業(yè)職工，都應(yīng)該視養(yǎng)老金為“身外之物”。但也無(wú)需過(guò)多擔(dān)憂，畢竟中國(guó)養(yǎng)老靠運(yùn)氣的成分多點(diǎn)。國(guó)家政策都講究“統(tǒng)籌”，也就是統(tǒng)一籌劃，那么你只需盡力而為，剩下的還是相信國(guó)家會(huì)為你安排吧。