馮偉杰

2011年12月12日，包括唐山在內(nèi)，全國(guó)一天發(fā)生五次地震，引起了無(wú)數(shù)網(wǎng)友的熱議。在經(jīng)歷了汶川、玉樹兩次大地震的傷痛后，珍愛生命、保全財(cái)產(chǎn)安全、及早運(yùn)用保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，已成為必修課。

地震保險(xiǎn)并不新鮮

其實(shí)，世界上不少國(guó)家和地區(qū)建立了地震保險(xiǎn)機(jī)制，如日本、美國(guó)、新西蘭、我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)等。

在我國(guó)，目前并沒(méi)有專門的地震保險(xiǎn)，但卻有類似地震保險(xiǎn)的個(gè)例。在汶川地震之后，中國(guó)人壽曾推出“國(guó)壽安享一生”分紅型兩全保險(xiǎn)，除了涵蓋疾病身故、意外身故保障外，還包括了地震、洪水等6種重大自然災(zāi)害，其中巨災(zāi)意外身故保障高達(dá)保額的3倍。

無(wú)獨(dú)有偶，恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽曾推出一款“?；蓦p贏”分紅型兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品，也將包含地震在內(nèi)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)納入保障范圍。在5年保險(xiǎn)期間內(nèi)，客戶可享受相當(dāng)于有效保險(xiǎn)金額3倍的重大自然災(zāi)害事件身故保障及3倍的重大自然災(zāi)害事件全殘保障。

“從名字也可以看出來(lái)，主要功能還是分紅?！痹诒ｋU(xiǎn)公司做過(guò)8年銷售主管的歐陽(yáng)先生分析說(shuō)，這兩款產(chǎn)品只是專門明確了對(duì)地震的賠償額度，并不能起到多大的實(shí)際作用。

人壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)大多可賠

“中國(guó)不是沒(méi)有地震保險(xiǎn)嗎?我買的一份保險(xiǎn)里，還專門將地震列入免責(zé)條款呢?！碑?dāng)《投資與理財(cái)》記者說(shuō)起地震保險(xiǎn)時(shí)，在北京經(jīng)營(yíng)食品批發(fā)生意的唐先生滿臉疑惑。

記者隨后走訪了中國(guó)平安、中國(guó)人壽、中國(guó)太平洋保險(xiǎn)和泰康人壽等幾家大型保險(xiǎn)公司和他們的代理機(jī)構(gòu)。

“的確，在人們的印象中，保險(xiǎn)公司是不保地震損失的，但其實(shí)不少保險(xiǎn)產(chǎn)品都可以賠付地震造成的損失?！逼桨脖ｋU(xiǎn)的工作人員王女士告訴記者，地震造成的人身意外損失大多可賠。因?yàn)榇蟛糠秩松肀ｋU(xiǎn)和意外險(xiǎn)，除外責(zé)任主要為犯罪、自殺、吸毒、酒后駕駛、高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)、戰(zhàn)爭(zhēng)、核輻射等造成的人身傷亡，并未將地震列入其中，因此是可以賠償?shù)摹?/p>

比如，因地震造成意外死亡，定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)、個(gè)人意外醫(yī)療保險(xiǎn)等都可以賠償。具體能賠償多少，則要看保險(xiǎn)條款的具體規(guī)定。

在此，王女士提醒讀者，只有國(guó)家地震局宣布震級(jí)在里氏45級(jí)以上的地震造成的人身?yè)p害中屬于人身保險(xiǎn)的人身傷害和醫(yī)療費(fèi)支出，保險(xiǎn)公司才會(huì)賠付。

附加地震險(xiǎn)可轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)

太平洋保險(xiǎn)濟(jì)南分公司工作過(guò)的肖女士在接受電話采訪時(shí)表示，旅行社責(zé)任保險(xiǎn)也將地震列入了免賠范圍。它的賠付標(biāo)的，只是旅行社因本身的過(guò)失、失誤對(duì)游客造成的傷害。

同樣，外出旅行時(shí)所購(gòu)買的短期意外險(xiǎn)，只對(duì)旅行或乘坐特定交通工具途中發(fā)生的意外負(fù)責(zé)，對(duì)地震免賠。據(jù)介紹，對(duì)于投保者來(lái)說(shuō)，個(gè)別設(shè)置有地震免責(zé)條款的險(xiǎn)種，比如健康險(xiǎn)，往往可以通過(guò)購(gòu)買附加地震險(xiǎn)的方式，增加地震保障責(zé)任。

據(jù)悉，地震附加險(xiǎn)是2000年7月經(jīng)國(guó)家保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的，主要針對(duì)地震引起的海嘯、火災(zāi)、火山爆發(fā)、埋沒(méi)、泥石流等災(zāi)害造成的房屋和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是主險(xiǎn)的10％。

肖女士提醒讀者，選購(gòu)保險(xiǎn)時(shí)，一定要仔細(xì)查看保單中的免責(zé)條款，在理賠過(guò)程中，避免不必要的麻煩。讀者可根據(jù)自身財(cái)務(wù)狀況，盡可能在投保分紅險(xiǎn)的同時(shí)，附加一些意外性質(zhì)的險(xiǎn)種。而對(duì)于那些已經(jīng)投保相應(yīng)險(xiǎn)種的投保人，可以在保單條款允許的條件下，適當(dāng)增加自己意外險(xiǎn)的保額，更大程度的轉(zhuǎn)嫁相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。