陳江云

【摘要】伴隨著世界經濟一體化、金融業(yè)發(fā)展國際化的快速發(fā)展，銀行混業(yè)經營取得了巨大的發(fā)展，與之相適應的制度和政策也在不斷發(fā)展和完善。新巴塞爾協(xié)議在這一過程中就對銀行混業(yè)經營具有重要的影響作用。文章就簡單介紹了新巴塞爾協(xié)議的含義與特征和銀行混業(yè)經營的含義以及其巨大作用，著重論述了新巴塞爾協(xié)議對于我國銀行混業(yè)經營的具體的影響，為建立健全我國的金融業(yè)發(fā)展的制度提供了理論借鑒和指導。

【關鍵詞】新巴塞爾協(xié)議銀行混合行業(yè)經營影響

伴隨著世界經濟一體化、金融業(yè)發(fā)展國際化的快速發(fā)展，銀行混業(yè)經營取得了巨大的發(fā)展，與之相適應的制度和政策也在不斷發(fā)展和完善。新巴塞爾協(xié)議對于我國銀行混業(yè)經營具有重要的作用，尤其是在銀行監(jiān)督和檢查中的作用尤為突出。

一、新巴塞爾協(xié)議和銀行混業(yè)經營

經濟全球化要求下的金融全球化在世界廣泛傳播，因此，新興產業(yè)在金融合作中不斷發(fā)展和進步，在這些產業(yè)發(fā)展中需要與之發(fā)展相適應的制度約束和政策管理，因此，新的協(xié)議就會隨之而生。銀行混業(yè)經營和新巴塞爾協(xié)議就是這一事實的體現(xiàn)。

（一）新巴塞爾協(xié)議的含義與特征

新巴塞爾協(xié)議(New Basel Accord)，是新巴塞爾資本協(xié)定的簡稱，是由國際清算銀行下的巴塞爾銀行監(jiān)理委員會促成的，內容針對1988年的舊巴塞爾資本協(xié)定做了大幅修改，以期標準化國際上的風險控管制度，提升國際金融服務的風險控管能力，主要包括三大支柱，即最低資本要求，對資本充足比率提出最低要求；監(jiān)察審理程序，和市場制約機能。

新巴塞爾協(xié)議突破了傳統(tǒng)銀行業(yè)限制，又涵蓋了證券化資產和銀行持有證券的資本要求，推廣了經典的最低資本比例的適用范圍；新巴塞爾協(xié)議的規(guī)則更加靈活、更加動態(tài)化，允許銀行實行內部評級方法，使新的監(jiān)管規(guī)則有一定的靈活性，鼓勵銀行在具備充分數(shù)據(jù)的條件下，采用高級的內部評級方法；新巴塞爾協(xié)議重視定性和定量的結合，定量的方面更加精細化，將定量和定性方面進行結合，采用多變量計算，將復雜的非線性關系引入到風險測量之中，更加符合實際，促進了銀行混業(yè)經營和資產證券化等新型業(yè)務的發(fā)展，使銀行朝向多服務、精確化發(fā)展。

（二）混業(yè)經營的含義及其作用

隨著上世紀八十年代金融自由化的高速發(fā)展，金融服務的項目相互交融，產生了很多新型服務，在這些服務中混業(yè)經營則占據(jù)著關鍵性的優(yōu)勢，并且逐步在全球內產生了劇烈的影響，所謂混業(yè)經營主要是指商業(yè)銀行業(yè)務（吸收存款合法放貸款）與投資銀行業(yè)務（發(fā)行，包銷，銷售和兌換公司證券、自營或經紀證券、交易和企業(yè)重組等）的結合即銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)和信托業(yè)之間業(yè)務的交叉和融合。

混業(yè)經營對于發(fā)展商業(yè)性銀行具有重大作用，具體體現(xiàn)在以下幾個方面：第一，混業(yè)經營有利于降低銀行的風險?；鞓I(yè)經營可以協(xié)調銀行中的各個部門之間的相互利益關系和收支關系。具體地說，在某一個商業(yè)性銀行中若有某個部門虧損后，可以用其他部門的收入補償這一部門的損失。第二，混業(yè)經營可以增強銀行的競爭力。銀行可以在市場調節(jié)中不斷地轉變自身的發(fā)展方式，調整自身的發(fā)展模式，完全迎合市場的需求，這樣可以增加銀行的自主經營和自主管理。同時，還可以為顧客提供更加全面和周到的服務，為客戶的儲蓄、理財和生活等方面提供便捷服務，從而也可以通過這種調整推出一些優(yōu)惠服務，促進企業(yè)的發(fā)展同時，塑造企業(yè)文化，方便了人們的生活。第三，混業(yè)經營可以建立良好的客戶管理網(wǎng)絡，規(guī)范客戶的使用細則，促使消費者健康消費，從而從根本上降低企業(yè)的風險。

二、新巴塞爾協(xié)議對銀行混業(yè)經營的影響

混業(yè)經營在推動銀行業(yè)發(fā)展中起著重要的作用，但與此同時，也提高了金融體系風險，加大了銀行業(yè)的監(jiān)管難度，削弱了銀行業(yè)監(jiān)管的力度。但是新巴塞爾協(xié)議對于加強銀行業(yè)的監(jiān)管方面具有重要作用。

（一）新巴塞爾協(xié)議使銀行混業(yè)經營處于較為公開的經營環(huán)境中，降低了監(jiān)管難度

新巴塞爾協(xié)議可以采用信用風險內部評級法、市場風險模型法和操作風險高級度量法等方法對銀行的信用風險、市場風險、流動風險和利率風險進行定性和定量分析，這些分析需要很多充分的證據(jù)進行論證，并且需要向有關部門進行公開。這些舉動都就大大降低了銀行業(yè)監(jiān)管的難度，同時也使投資者對于行業(yè)中的行情具有一定的了解，加入監(jiān)管隊伍中去。

（二）新巴塞爾協(xié)議促進我國金融業(yè)不斷與國際趨于一致

金融全球化的影響下，世界金融行業(yè)的發(fā)展直接制約著我國金融行業(yè)的發(fā)展，并在這一過程中不斷完善制度建設和法律建設，尤其是在金融立法方面的成效越來越顯著。在我國，新巴塞爾協(xié)議對金融業(yè)的管理中還存在一些不足之處，主要在于主權風險問題、風險權重問題、監(jiān)管對象的單一性問題等等。但是在解決這些問題的同時，需要建立健全我國的金融監(jiān)督和管理制度，同時還要健全法律制度、加大執(zhí)法體系的建設，不斷學習發(fā)達國家和地區(qū)的先進經驗，不斷促使我國的商業(yè)銀行改革和發(fā)展向國際水平發(fā)展，與國際中的發(fā)達國家一致。從而促進我國的金融行業(yè)的發(fā)展。

（三）利用新巴塞爾協(xié)議，發(fā)展我國的銀行混業(yè)經營發(fā)展模式

通過以上分析可以看出，新巴塞爾協(xié)議對我國銀行混業(yè)經營是具有重要作用的，但是需要我國的相關部門能夠逐步建立其與之相適應的發(fā)展制度和實施措施，最為關鍵的還是監(jiān)管部門的權力問題。新巴塞爾協(xié)議本身就是一個國際上約定的具有法律效率的文件，這對于我國進行銀行業(yè)監(jiān)管具有指導作用。因此，我國法律部門應該根據(jù)相關的精神制定出與我國相適應的法律制度和行業(yè)規(guī)范。在新巴塞爾協(xié)議中就明確指出，監(jiān)管當局的監(jiān)督檢查是對各國銀行業(yè)監(jiān)管當局的具體要求，允許銀行實行內部評級方法，鼓勵銀行運用內部模型來全面衡量風險。這對于監(jiān)管當局來說就擴大了自主權，同時降低了利率風險的管理難度，體現(xiàn)出了監(jiān)管機構的責任和風險。這就要求監(jiān)管機構要加大對于信用風險的控制和防范，不斷創(chuàng)新出新的解決方案和革新解決方法。

總之，通過新巴塞爾協(xié)議作為國際上較為權威的銀行監(jiān)管方面的指導性文件，對于提高我國銀行控制各種風險具有重要作用，也是這一協(xié)議的核心內容。將這一協(xié)議作為我國的經濟和金融發(fā)展的重要指南具有重要的指導意義，同時還是促進我國不斷與世界金融和銀行業(yè)接軌的重要指南。

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