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        對(duì)小額貸款公司的反思

        2012-04-29 00:44:03楊亞力
        時(shí)代金融 2012年14期
        關(guān)鍵詞:小額貸款人民銀行試點(diǎn)

        楊亞力

        小額貸款公司從2005年以來,在部分省市的縣及縣以下地區(qū)試點(diǎn)設(shè)立,到2008年銀監(jiān)會(huì)、人民銀行正式發(fā)了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》和《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》。至此,小額貸款公司正式得到管理部門的認(rèn)可,并正式試點(diǎn)推廣,各級(jí)政府設(shè)立小額貸款公司的熱情高漲,發(fā)展十分迅猛。據(jù)人民銀行公布的統(tǒng)計(jì)資料,到2011年未,全國(guó)31個(gè)省、直轄市、自治區(qū)共有小額貸款公司4282家,實(shí)收資本3318.66億元,貸款余額3914.7億元,從業(yè)人員47088人。小額貸款公司的快速擴(kuò)張,它的作用是否有效充分發(fā)揮,是否達(dá)到管理部門試點(diǎn)推廣的初衷,值得認(rèn)真總結(jié)、反思。我認(rèn)為,有以下問題要引起重視:

        一、小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)方向,背離了支持“三農(nóng)”的初衷

        銀監(jiān)會(huì)、人民銀行對(duì)試點(diǎn)、發(fā)展小額貸款公司主要目的是,引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū),改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù),培育競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng),促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展,支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。但是,從現(xiàn)在看,小額貸款公司的設(shè)立主要集中在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的市、縣地區(qū),業(yè)務(wù)更集中在城市,面向農(nóng)村、服務(wù)“三農(nóng)”或支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的機(jī)構(gòu)和貸款少之又少,有相當(dāng)?shù)馁Y金投向房地產(chǎn)等國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策限制的行業(yè)和投機(jī)性的交易活動(dòng),這與設(shè)立小額貸款公司的初衷大相徑庭。而且,還在一定程度上削弱了國(guó)家宏觀調(diào)控政策效果。

        二、小額貸款公司實(shí)際已淪為高額套利的放款機(jī)構(gòu)

        小額貸款公司為什么短短幾年在全國(guó)發(fā)展十分迅猛,有一個(gè)重要的原因就是人們看重它的銀行貸款利率上限放開(不得超過司法部門規(guī)定的上限,即不超過銀行貸款利率的四倍),套利空間很大,這才是最吸引出資人或民間資本迅速聚集的地方。小額貸款公司在放款過程中,即使超過司法部門規(guī)定的利率上限,也會(huì)在合同上規(guī)避,另外單獨(dú)收取現(xiàn)金。這幾年,隨著國(guó)家宏觀調(diào)控政策對(duì)房地產(chǎn)業(yè)等的限制,房地產(chǎn)業(yè)在銀行融資受阻,大量轉(zhuǎn)向小額貸款公司進(jìn)行高利息融資,小額貸款公司實(shí)際已經(jīng)演變?yōu)楦呃⒌姆趴顧C(jī)構(gòu)。

        三、小額貸款公司的快速擴(kuò)張,加劇了金融資源配置的不合理性

        從現(xiàn)實(shí)情況看,出資設(shè)立小額貸款公司的自然人或企業(yè)法人,有相當(dāng)部分是私營(yíng)企業(yè)或房地產(chǎn)業(yè)的業(yè)主,這些企業(yè)(包括關(guān)聯(lián)企業(yè))在銀行融資后,又以自然人來設(shè)立小貸公司,實(shí)際上是由銀行資金在出資設(shè)立小額貸款公司,應(yīng)該說,小額貸款公司的出資人,一方面在銀行有相當(dāng)?shù)慕杩睿硪环矫嬗质切☆~貸款公司的股東,這種情況較普遍。此外,雖然規(guī)定小額貸款公司不得吸收公眾存款,但在實(shí)際過程中,小額貸款公司的出資人、經(jīng)營(yíng)者的關(guān)系人、關(guān)聯(lián)公司的資金也會(huì)進(jìn)入小額貸款公司進(jìn)行套利,變相地吸收了一些存款。以上兩種情況的出現(xiàn),改變了市場(chǎng)資金結(jié)構(gòu)和流向,加劇了金融資源配置的不合理性。

        四、小額貸款公司缺乏有效的監(jiān)管者,違規(guī)經(jīng)營(yíng)較為普遍

        按管理部門的要求,省級(jí)政策的職能部門(如金融辦)負(fù)責(zé)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)督管理。近幾年,小額貸款公司發(fā)展迅速,又主要分布在市、縣地區(qū),許多市、縣政府無專門的職能部門,即使有專門職能部門的市、縣,也無力對(duì)小額貸款公司進(jìn)行有效監(jiān)管。因此,小額貸款公司在注冊(cè)資本金繳納、股東構(gòu)成、稅費(fèi)繳納等方面問題較多,違規(guī)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象較為普遍。

        為有效防范小額貸款公司潛在的風(fēng)險(xiǎn),保證其規(guī)范、健康、可持續(xù)發(fā)展,要重點(diǎn)解決好以下問題:

        第一,要控制小額貸款公司擴(kuò)張的節(jié)奏,對(duì)其發(fā)揮的作用進(jìn)行評(píng)估。小額貸款公司這幾年發(fā)展較快,它作為一種新的放款機(jī)構(gòu),對(duì)它的作用和風(fēng)險(xiǎn)要進(jìn)系統(tǒng)評(píng)估,以決定其今后的發(fā)展方向。當(dāng)前,不宜再過多的發(fā)展小額貸款公司。

        第二,適當(dāng)調(diào)整利率上限規(guī)定,縮小小額貸款公司套利空間。

        小額貸款公司是經(jīng)過省級(jí)政府行政管理部門正式審批注冊(cè)登記的企業(yè),執(zhí)行民間借貸利率上限的司法規(guī)定,有不合理性。建議將其貸款利率上限規(guī)定調(diào)整為3倍以內(nèi),縮小小額貸款公司的套利空間,降低地方和私營(yíng)業(yè)主的熱情。

        第三,要盡快制定《加強(qiáng)小額貸款公司管理的指導(dǎo)意見》。銀監(jiān)會(huì)、人民銀行2008年制定發(fā)布了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》,對(duì)全國(guó)試點(diǎn)、發(fā)展小額貸款公司發(fā)揮了積極的推動(dòng)。事隔三年,全國(guó)的小額貸款公司已經(jīng)發(fā)展到4282家,經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)、市場(chǎng)環(huán)境都已發(fā)生了較大變化,應(yīng)盡快系統(tǒng),全面的制定《加強(qiáng)小額貸款公司管理的指導(dǎo)意見》,規(guī)范其健康發(fā)展。

        第四,要對(duì)小額貸款公司實(shí)施有效的監(jiān)管。小額貸款公司目前處于基本不受監(jiān)管的情況,因?yàn)檎叩闹贫ㄕ呤倾y監(jiān)會(huì)和人民銀行,管理者和審批者是省級(jí)政府的相關(guān)部門(如金融辦),經(jīng)營(yíng)者又是市、縣的小額貸款公司。管理者和審批者(包括市、縣政府)看重的是機(jī)構(gòu)數(shù)量和融資規(guī)模,看重的是不斷壯大這個(gè)平臺(tái),對(duì)于業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的合規(guī)性,資金運(yùn)用的方向等,基本不關(guān)注。因此,迫切需要市、縣政府的相關(guān)部門進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司的管理,切實(shí)履行起監(jiān)管職責(zé),并加強(qiáng)對(duì)經(jīng)營(yíng)者的引導(dǎo)宣傳,使其健康發(fā)展。

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