王金恒 劉曉彤

摘 要：農(nóng)業(yè)保險是各國扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的通行做法。它可代替直接補貼對農(nóng)業(yè)實施合理有效的保護，減少自然災害對農(nóng)業(yè)的影響，促進農(nóng)民增收，加快農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展，是解決“三農(nóng)”問題的重要措施。在“7·21”特大暴雨災害善后工作中，農(nóng)業(yè)保險為廣大受災農(nóng)民提供了玉米、水稻受災補償，幫助受災地區(qū)農(nóng)民減少損失恢復生產(chǎn)，可謂是一項惠民利民的民生好政策。

關鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；災害補償；三農(nóng)問題

1.概論

1.1農(nóng)業(yè)保險的內(nèi)涵

農(nóng)業(yè)保險，是指保險公司根據(jù)農(nóng)業(yè)保險合同，對被保險人在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中因保險標的遭受約定的自然災害、意外事故、疫病或者疾病等事故所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任的保險活動。為了保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，許多國家都把農(nóng)業(yè)保險作為政策性保險業(yè)務。

1.2農(nóng)業(yè)保險的特點

一是地域性。我國幅員遼闊各地氣候、地形、降水、土質(zhì)等自然條件差異較大，再加上我國東西部經(jīng)濟發(fā)展、技術(shù)水平等社會條件也不用，從而使農(nóng)業(yè)保險必須因地制宜，根據(jù)各地區(qū)的實際情況制定承保條件。

二是季節(jié)性。由于農(nóng)業(yè)受自然因素的影響較大，農(nóng)業(yè)種植（養(yǎng)殖）具有明顯的季節(jié)性。因此在農(nóng)業(yè)承保的過程中，需要對影響農(nóng)業(yè)的自然環(huán)境和社會條件有正確的認識，明確各保險標的的自身特點。

三是連續(xù)性。動植物作為農(nóng)業(yè)保險中的標的，有其自身的特點，既在種植（養(yǎng)殖）過程中是不能中斷的，且互相影響和制約。所以，農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營者要考慮動植物生長的連續(xù)性，使農(nóng)業(yè)保險業(yè)務穩(wěn)步發(fā)展。

1.3目前我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

從2004年起，我國開始試行農(nóng)業(yè)保險。2007年，實行國家財政撥款支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，每年撥出10億元人民幣進行專項補貼，并且通過地方財政配套，對六省區(qū)五大類糧食作物保險予以補貼，自此農(nóng)業(yè)保險走上了迅猛發(fā)展的道路，僅2007年就實現(xiàn)保費收入51.8億元人民幣。2008年，國家擴大了農(nóng)業(yè)保險試行范圍，對油料、糧食、奶牛、生豬等領域加大了政策扶持。到2012年，農(nóng)業(yè)保險已基本覆蓋全國，保費補貼品種增加、補貼區(qū)域擴大、保障水平得以提高。

從近年來農(nóng)業(yè)發(fā)展政策情況來看，農(nóng)業(yè)作為我國國民經(jīng)濟的基礎，持續(xù)加大惠農(nóng)支農(nóng)力度，將作為我國今后一個時期內(nèi)的長期國策，而農(nóng)業(yè)保險作為惠農(nóng)支農(nóng)政策的重要組成部分，迎來了發(fā)展的春天。

2.農(nóng)業(yè)保險的作用

2.1農(nóng)業(yè)保險的作用

農(nóng)業(yè)保險是國家農(nóng)業(yè)支持保護體系的重要組成部分，對提高農(nóng)業(yè)抗風險能力、保障糧食生產(chǎn)安全具有重要意義。當今世界扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的大多數(shù)做法就是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，在世貿(mào)組織允許扶持的范圍內(nèi)，農(nóng)業(yè)保險可以代替直接補貼，對農(nóng)業(yè)的發(fā)展進行合理有效的保護，減小外來農(nóng)產(chǎn)品的競爭壓力，減少自然災害的沖擊，保障農(nóng)民收入，促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展，是解決“三農(nóng)”問題的重要措施。

2.2農(nóng)業(yè)保險7·21”特大暴雨災害補償中的作用

2012年7月21日，河北遭遇了特大暴雨災害，平均降雨量164毫米，為61年以來最大。據(jù)央視報道災害共造成直接經(jīng)濟損失達122.87億元。災后，北京河北兩地的農(nóng)業(yè)保險承保公司緊急組成了查勘組，安排工作人員和農(nóng)業(yè)專家在第一時間前往災區(qū)進行評估。查勘組在地方政府配合下，一方面向參保農(nóng)民介紹理賠手續(xù)，講解查勘流程；另一方面綜合使用無人機航拍、數(shù)據(jù)分析等手段，勘察農(nóng)作物生長情況、受損程度和受災面積，確定各地區(qū)實際災情和損失程度，核定受災農(nóng)戶的損失面積和損失金額，及時按照規(guī)定進行理賠。

3.農(nóng)業(yè)保險目前在我國存在的問題與改進措施

3.1存在的問題及原因

目前我國農(nóng)業(yè)保險已覆蓋所有省、自治區(qū)和直轄市，形成了“政府引導、市場運作、自主自愿、協(xié)同推進”的局面，但保險利潤低、風險高、難賺錢，法律制度尚不完善，缺乏政策支持等問題仍舊存在。原因主要有兩個方面：

一是保險公司缺乏主動性，由于政策性承保條款、費率等承保條件絕大部分由相關政府部門制定，保險公司不能夠擅自更改，并且部分保險責任條款內(nèi)容過于寬泛、費率水平較低，使得條款分界，費率厘定不能完全符合保險原理。

二是保險公司處在制度和現(xiàn)實的夾縫中，往往利潤很少。在此次災害補償中就有這樣的情況，1公頃玉米如減產(chǎn)九成可獲賠3000元，如減產(chǎn)三成則僅賠60元。由于現(xiàn)場查勘難以做到絕對公平，遇上普遍受災的情況，只能按上限賠付，加上虛報受災面積等影響，保險公司基本無利可圖。

3.2改進措施

一是進一步完善農(nóng)業(yè)保險法律體系。盡快將農(nóng)業(yè)保險納入法制化軌道，明確農(nóng)業(yè)保險的屬性、政府支持方式、農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的優(yōu)惠政策，規(guī)范農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的組織形式、經(jīng)營原則、保險費率、承保范圍、農(nóng)業(yè)再保險辦法等。

二是建立健全與農(nóng)業(yè)保險相關的配套制度。具體包括：對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體信貸的扶持政策，允許其申請一定額度的低息或無息貸款；在稅收上也要制定一系列扶持政策，有條件的減征或免征稅費，確保其能夠長期穩(wěn)定的經(jīng)營。

總而言之，我國農(nóng)業(yè)保險仍然處在摸索階段，需要結(jié)合現(xiàn)實同時借鑒先進國家的保險管理方法進行二度創(chuàng)造開發(fā)，破解農(nóng)業(yè)保險利潤低、難定責等難題。（作者單位：河北農(nóng)業(yè)大學人文學院）

おおお

げ慰嘉南祝

[1] 熊鷹.農(nóng)業(yè)的“保險傘”保時撐開.瞭望.1998（45）

[2] 鐘偉，顧弦.巨災再保險市場的發(fā)展困境與對策研究[J].理論前沿.2008（18）

[3] 高偉.日本農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展概況與啟示[J].攀登.2007（01）