劉婷婷

摘要：私人銀行業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行向富裕人士提供個(gè)性化、專(zhuān)業(yè)化、高質(zhì)量和私密性極強(qiáng)的端金融服務(wù)，已成為國(guó)際銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分，是不少?lài)?guó)際大型銀行的重要利潤(rùn)來(lái)源。隨著我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，越來(lái)越多的人擁有高額的資產(chǎn)，因此，私人銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)商業(yè)銀行推行的非常必要的，不僅可以幫助高端富裕人士的資產(chǎn)更好的保值，也有利于商業(yè)銀行提高自身業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。

關(guān)鍵詞：私人銀行；商業(yè)銀行根據(jù)中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心匯總權(quán)威數(shù)據(jù)：過(guò)去的五年全國(guó)個(gè)人可投資資產(chǎn)總額從2006年的36.1萬(wàn)億增長(zhǎng)到了2010年底的86.7萬(wàn)億，年復(fù)合增長(zhǎng)率為24.5%；同時(shí)高凈值人群數(shù)量也在迅速增長(zhǎng)，其持有的資產(chǎn)由10.4億增長(zhǎng)到2010年底的30萬(wàn)億，年均增速為30%。高凈值客戶(hù)的理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)不僅市場(chǎng)潛力巨大，而且服務(wù)附加值更大，盈利預(yù)期更好，因此高端客戶(hù)的私人銀行服務(wù)成為了我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的“高地”。

1.私人銀行業(yè)務(wù)是高端客戶(hù)的個(gè)性化、私密化管理服務(wù)

私人銀行不是私人開(kāi)設(shè)或者私人控股的銀行，而是一種新型的金融服務(wù)。私人銀行更強(qiáng)調(diào)隱私或私密的意義，它針對(duì)高端富裕人士的財(cái)務(wù)管理服務(wù)大都圍繞客戶(hù)的個(gè)性化需求展開(kāi)，從重視個(gè)人隱私以及財(cái)產(chǎn)安全的角度出發(fā)，滿(mǎn)足大多數(shù)客戶(hù)對(duì)私密性的較高需求。家庭辦公12私人銀行12貴賓銀行12大眾銀行3000萬(wàn)美元以上12100萬(wàn)美元以上1210萬(wàn)美元以上12不限制客戶(hù)規(guī)模綜合性銀行客戶(hù)細(xì)分服務(wù)

2.中國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)

（1）我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)需求巨大

龐大國(guó)民經(jīng)濟(jì)總量已經(jīng)從客觀上給國(guó)內(nèi)發(fā)展私人銀行提供了財(cái)富管理的大盤(pán)基礎(chǔ)。從最初的創(chuàng)業(yè)到巨額財(cái)富的積累，高凈值人士的保值增值欲望不斷增強(qiáng)，理財(cái)?shù)氖袌?chǎng)需求也迅速擴(kuò)容，消費(fèi)和投資的概念也在現(xiàn)代社會(huì)物質(zhì)極度充裕的背景下醞釀形成，個(gè)人財(cái)富管理乃至更高層次的私人銀行業(yè)務(wù)的需求也在這短短幾年內(nèi)迅速膨脹起來(lái)。隨著人民幣的升值和國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的日漸成熟，曾經(jīng)熱衷于國(guó)外私人銀行離岸業(yè)務(wù)的富人們紛紛將其國(guó)外資產(chǎn)轉(zhuǎn)移回國(guó)內(nèi)。從全球配置來(lái)講，高端客戶(hù)在國(guó)內(nèi)和國(guó)外都有配置資產(chǎn)的需要，而移民海外、并購(gòu)和投資藝術(shù)品等需求的增加也使得離岸業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)展迅速。對(duì)于客戶(hù)蓬勃的理財(cái)需求，國(guó)內(nèi)眾家銀行的在岸金融業(yè)務(wù)就相形見(jiàn)絀。所以，發(fā)展來(lái)自于需求，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行很有必要著力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)。

（2）我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)起步前景廣闊

我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)正處于草創(chuàng)階段，一大特色就是市場(chǎng)的需求更多的依靠產(chǎn)品拉動(dòng)和投資拉動(dòng)，還處于產(chǎn)品創(chuàng)造階段，理財(cái)產(chǎn)品大多只注重投資收益，衡量標(biāo)準(zhǔn)單一。進(jìn)入發(fā)展階段后，私人銀行業(yè)務(wù)將達(dá)到信息披露成熟、銷(xiāo)售規(guī)范、監(jiān)管到位、管理嚴(yán)格、產(chǎn)品更加成熟豐富的高度，像國(guó)外的基金品種多達(dá)幾千個(gè)，這個(gè)數(shù)量在目前的國(guó)內(nèi)是無(wú)從相比的。最后就是市場(chǎng)高度成熟的咨詢(xún)驅(qū)動(dòng)階段，財(cái)富管理業(yè)務(wù)以提供咨詢(xún)服務(wù)為主，定制性服務(wù)更加突出，銀行根據(jù)客戶(hù)個(gè)人的需求來(lái)提供產(chǎn)品。這些在以瑞士銀行為代表的國(guó)外私人銀行構(gòu)成了主流服務(wù)形式，即針對(duì)一個(gè)家族提供一套財(cái)富管理方案，囊括子女教育、財(cái)產(chǎn)打理、家族基金等諸多財(cái)務(wù)需求。

已經(jīng)發(fā)展的比較穩(wěn)定的國(guó)外高端財(cái)富管理市場(chǎng)相比，起步階段的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)充斥著各種投資機(jī)會(huì)和巨大盈利空間。私人銀行要實(shí)現(xiàn)盈利，國(guó)外通常需要七年，香大概五年，內(nèi)地只要短短的三年。國(guó)內(nèi)私人銀行盈利模式和業(yè)績(jī)規(guī)模都還有著巨大的提升空間。因此，打造自己的私人銀行品牌無(wú)疑有著航標(biāo)的意義。

3.我國(guó)商業(yè)銀行推行私人銀行業(yè)務(wù)必要性

當(dāng)前西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占的比例已遠(yuǎn)超過(guò)利息收入，某些大銀行的中間收入占其總收入的75%以上，是利潤(rùn)的主要來(lái)源。個(gè)人銀行業(yè)務(wù)作為現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向，對(duì)于提高國(guó)有商業(yè)銀行整體競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力具有重要意義。

（1）推行私人銀行業(yè)務(wù)是銀行盈利的新渠道

私人銀行業(yè)務(wù)以其批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收入穩(wěn)定的特點(diǎn)日益得到各大銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的青睞，并得到迅猛發(fā)展。2007年全球私人銀行平均稅前利潤(rùn)率為39.96%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于存貸業(yè)務(wù)，各大金融機(jī)構(gòu)注重私人銀行業(yè)務(wù)，也是因?yàn)槠涓哳~回報(bào)率。

隨著資產(chǎn)管理、利率市場(chǎng)化時(shí)代的到來(lái)，以中國(guó)銀行業(yè)為代表的金融體系將面臨轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)。金融危機(jī)后的信貸緊縮政策讓銀行銀根吃緊，導(dǎo)致信貸額度被擠壓，吸存放貸的形式日漸衰微，銀行必須開(kāi)拓新的盈利模式，代人理財(cái)業(yè)務(wù)將成為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行新的發(fā)展契機(jī)。而在“二八定律”下，更多的利潤(rùn)往往來(lái)自于為金字塔頂端的高端客戶(hù)提供的財(cái)富管理服務(wù)。UBS的財(cái)富管理收益就占據(jù)了該銀行全部利潤(rùn)的大部分，如此豐厚的盈利額也需要豐富的盈利模式和收費(fèi)平臺(tái)來(lái)支撐：產(chǎn)品代銷(xiāo)費(fèi)用、財(cái)務(wù)顧問(wèn)傭金，依托全權(quán)委托業(yè)務(wù)分成所賺取的收益更是可觀甚至無(wú)上限，所以我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)非常必要。

（2）發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的需要

自2006年12月底生效的《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》以來(lái)，匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行、東亞銀行、恒生銀行、日本瑞穗銀行、新加坡星展銀行、荷蘭銀行共8家外資銀行向銀監(jiān)會(huì)提交申請(qǐng)，在中國(guó)境內(nèi)注冊(cè)為外資法人銀行。這意味著在全球經(jīng)濟(jì)一體化、金融自由化的大背景下，中國(guó)市場(chǎng)中更完全的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境正在形成，同時(shí)也意味著我國(guó)擁有高財(cái)富的高端人群急需的個(gè)性化、私密化的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)將會(huì)受到已經(jīng)業(yè)務(wù)成熟的國(guó)際性銀行業(yè)的強(qiáng)有力競(jìng)爭(zhēng)甚至是取得先機(jī)，這將是對(duì)我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的巨大挑戰(zhàn)，同時(shí)也是對(duì)我國(guó)資產(chǎn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的一大威脅，因此我國(guó)銀行有必要大力發(fā)展推行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)。（作者單位：沈陽(yáng)師范大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

[1]曹彤.張秋寧.《中國(guó)私人銀行》.中信出版社.2011

[2]莊毓敏.《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)》.中國(guó)人民大學(xué)出版社.2008