吳輝

一提到分期付款，以前還認(rèn)為只是在購房、買車時(shí)才會(huì)使用的貸款業(yè)務(wù)，卻不料如今已擴(kuò)展到諸如家居裝修、電器設(shè)備、數(shù)碼產(chǎn)品、英語課程、鋼琴樂器等大宗消費(fèi)領(lǐng)域中?？吹缴碳掖蛑庞每ǚ制凇懊庀ⅰ钡目谔?hào)緊著忽悠，追求時(shí)尚生活卻又囊中羞澀的消費(fèi)者要明白，天下沒有免費(fèi)的午餐，買的沒有賣的精。在使用信用卡分期服務(wù)時(shí)，心里不妨好好算一筆帳，如何使得分期付款成本最低化，讓自己辛辛苦苦賺來的散碎銀子，能為自己買到更多自己喜歡的時(shí)尚產(chǎn)品。

為此，《投資與理財(cái)》集結(jié)本刊編輯部集體智慧，總結(jié)出分期付款“三板斧”，助你挑選分期付款成本最低的銀行信用卡。

期數(shù)少成本就低

目前，分期業(yè)務(wù)包括賬單分期、單筆消費(fèi)分期、郵購分期以及商場(chǎng)分期等。通常，銀行能提供3期、6期、9期、12期、18期、24期甚至36期不等的分期服務(wù)。但一般分期越多，對(duì)應(yīng)的手續(xù)費(fèi)率越高。

以興業(yè)銀行分期付款為例，記者在其信用卡主頁上查詢到賬單分期及單筆消費(fèi)分期手續(xù)費(fèi)費(fèi)率如下：3期、6期 、12期、18期、24期對(duì)應(yīng)的分期手續(xù)費(fèi)率分別為2.4% 、3.9%、7.8%、11.7%、15.6%。而目前，一年期貸款利率為6%。如果選擇的期數(shù)為12期、18期、24期，分期付款的手續(xù)費(fèi)比同期銀行貸款利率更高。要使成本最低化，最好選擇的期數(shù)越少。

信用卡的分期付款業(yè)務(wù)類似于小額貸款，只要手續(xù)費(fèi)率低于同期限的銀行貸款利率，消費(fèi)者就相當(dāng)于省了錢。

銀行費(fèi)率貨比三家

不同銀行分期付款的費(fèi)率有所差異，消費(fèi)者在使用分期服務(wù)前，不妨貨比三家。眾多銀行信用卡中，誰的分期付款最劃算，誰的分期付款成本最高呢？本刊記者上網(wǎng)查詢了目前使用信用卡最多的10家銀行的分期付款費(fèi)率，如下表。

從上表可以看出，在相同期數(shù)的條件下，交通銀行的分期付款費(fèi)率為每月0.72%，其6、9、12、18、24期費(fèi)率是上述銀行中最高的，是分期付款成本最高的一家銀行。至于工商銀行的3、6、9、12期費(fèi)率，均在同行中最低，是分期付款最劃算的銀行。

指定商戶零手續(xù)費(fèi)

有些銀行不但提供賬單分期和郵購分期，還有商戶分期。若是使用與指定商戶有合作的銀行分期付款業(yè)務(wù)，消費(fèi)者就可以享受到零利息、零手續(xù)費(fèi)的優(yōu)惠，分期付款成本幾乎為零。

例如交通銀行的“分期寶”。它是交通銀行信用卡中心首家推出的現(xiàn)場(chǎng)快速分期付款業(yè)務(wù)，筆者就曾親身體驗(yàn)過。當(dāng)時(shí)筆者報(bào)考了英孚英語的口語培訓(xùn)課程，需要4萬元學(xué)費(fèi)。由于筆者一下子拿不出那么多錢，就辦理了24期分期付款，每月只需還款1666.67元，還享受到零利息、零手續(xù)費(fèi)的分期優(yōu)惠。

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信用卡還款日之間最好有所間隔，以交替使用，享受到最長(zhǎng)的免息期。一般情況下，以卡養(yǎng)卡的原理就是把幾張信用卡的還款日期錯(cuò)開，日常消費(fèi)用第一張信用卡，在還款期限之前，用第二張信用卡透支提現(xiàn)，還第一張信用卡的債。依此類推，數(shù)張信用卡輪換透支。