張祎

生活的軌跡不僅僅是紅了櫻桃，綠了芭蕉，有時(shí)還通過詞匯表現(xiàn)出來。時(shí)間的年輪碾過，有些詞匯便被碾成了碎片，被掃入記憶的垃圾堆，例如“糧票”、“油票”、“紅衛(wèi)兵”；而有些詞匯被碾得變了形，例如“摩登”，曾經(jīng)的貶義詞如今已然加入贊美的行列。還有一些詞，逐漸被發(fā)明或發(fā)現(xiàn)或“移民”，并在生活中大行其道，例如“按揭”。

“按揭”是一個隨著時(shí)間而“移民”的詞匯。

“按揭”來源于西方國家，英文是“Mortgage”。隨著英軍入港，它便在港地生根發(fā)芽，20世紀(jì)90年代從香港跨過邊界，飄入內(nèi)地。也有人認(rèn)為，它其實(shí)就像它的“表兄”，即近義詞“抵押貸款”。

“按揭”不僅是一個名詞，更是一個動詞，或者確切地說，它已經(jīng)成為一種和時(shí)尚有關(guān)的生活方式。

千年來的農(nóng)耕文明，培育出的是掙一毛花五分的儲蓄型消費(fèi)，所以才有“量入為出”這個詞。如今，這個曾經(jīng)是和節(jié)儉、持家這樣的傳統(tǒng)美德掛鉤的詞，卻大不時(shí)興，入時(shí)的已經(jīng)是活在當(dāng)下，享受當(dāng)下的生活方式，宣揚(yáng)的是借明日的錢，過今日的時(shí)間。這便是按揭了。顯然，這種有悖于農(nóng)耕文明的生活理念是“近?！钡?，而非“內(nèi)陸”的，因此，按揭起源于英美，便不足為怪了。

雖然起源于英美，但是在中國卻成了時(shí)下的“寵兒”。英國政府在奧運(yùn)期間的數(shù)據(jù)表明，奧運(yùn)會第一周，中國游客的平均消費(fèi)額就占據(jù)各國消費(fèi)者榜首，成為奧運(yùn)消費(fèi)主力。這份報(bào)告稱，中國游客的平均每筆消費(fèi)額高達(dá)203.05英鎊（約合人民幣2030元），比居第二名的阿聯(lián)酋的游客高出了近10％，可謂當(dāng)之無愧的“消費(fèi)冠軍”。奧運(yùn)會期間，共有25萬華人游客紛至沓來，從中國內(nèi)地、香港、澳門和臺灣千里迢迢來到英國。國際信用卡巨頭Visa公司在2012年8月8日發(fā)布的統(tǒng)計(jì)報(bào)告也顯示，2012年倫敦奧運(yùn)會開幕周期間，國際游客持Visa卡消費(fèi)近7億美元，中國游客在單筆交易額方面名列前茅。

按揭為何會流行

我們看美劇或者英劇，經(jīng)常會看到，當(dāng)債主討上門來的時(shí)候，欠債者不慌不忙地從西裝上衣口袋里掏出鋼筆，懷中拿出一沓支票，只消刷刷幾筆，債主便心滿意足而去。這便是支票了。可惜這種支付方式卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有流行，這大概和中國的社會結(jié)構(gòu)有關(guān)。我們習(xí)慣于生活在一個熟人的社會，習(xí)慣于相信熟人，當(dāng)需要金錢資助的時(shí)候，首先想到的是找熟人，而非去找金融機(jī)構(gòu)。追終到底，這與信用有關(guān)。支票是信用社會的產(chǎn)物，要想施行，首先必須有一個信用的環(huán)境。

按揭和開支票有共同之處，即都能在今天花明天的錢，不同之處在于按揭是借助于信息技術(shù)，電子化了的“支票”。對比支票和按揭，便不難發(fā)現(xiàn)，按揭更加便捷，而這種便捷離不開金融系統(tǒng)及網(wǎng)絡(luò)。隨著銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)的開通，消費(fèi)者既可到銀行辦理按揭，也可坐在家中，只需動動鼠標(biāo)，幾秒鐘便可辦理成功。

所以，“按揭”成了人人皆熟悉的詞匯，而支票仍停留在熒幕上裝有鋼筆的西裝口袋中。

誰更有可能成為按揭達(dá)人？

和按揭密切相關(guān)的一個詞匯是“信用卡”。信用卡是按揭的途徑和前提條件，但是，僅有信用卡，卻并不一定意味著按揭。只有在信用卡的基礎(chǔ)上再加上個人消費(fèi)，才算是完滿地完成了按揭。因此，毫無疑問，使用信用卡進(jìn)行個人消費(fèi)的群體最有可能成為按揭達(dá)人。

來自銀行業(yè)的數(shù)據(jù)顯示，從年齡上來看，使用信用卡進(jìn)行個人消費(fèi)信貸的群體以“70后”、“80后”為主，占比77%；“90后”群體增長較快，近3年復(fù)合增長率為221%。

從學(xué)歷來看，大專以上學(xué)歷群體占比達(dá)到75%，這是因?yàn)椋@些高學(xué)歷人群在汽車、旅游、家電、數(shù)碼產(chǎn)品等方面具有較強(qiáng)的消費(fèi)意愿和能力。但是可以預(yù)見的是，隨著“90后”的快速成長，他們在脫離學(xué)校進(jìn)入社會之后，按揭需求將進(jìn)一步釋放。

從地域分布來看，按揭達(dá)人集中在東部地區(qū)，而中西部以及境外群體有后來居上之勢。很好理解，經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)的地區(qū)，金融業(yè)也必定發(fā)達(dá)，按揭這種時(shí)尚的支付形式便會越普及。

從收入上來看，最有可能成為按揭達(dá)人的群體年收入在5萬——10萬元之間，這部分群體占比為49%；其次是年收入在5萬元以下的群體，占比為42%；再者才是年收入在10萬元以上的群體。如果年收入10萬元，在東部發(fā)達(dá)地區(qū)，除去基本生活所需之后，多余的消費(fèi)需求也只能通過按揭的形式來得到滿足。而年收入不足5萬元的人，在按揭時(shí)會考慮到月償還能力，有所顧忌。

如果你是一名“80后”，來自中東部地區(qū)，擁有大學(xué)以上學(xué)歷，月收入在1萬元左右，而且擁有強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望，那么恭喜你，你可以獲得按揭達(dá)人獎?wù)乱幻丁?/p>

但是，和歐美等發(fā)達(dá)國家相比，我國的按揭群體顯然并不龐大。根據(jù)上市銀行年報(bào)信息顯示，2010年國內(nèi)四大銀行消費(fèi)貸款占總貸款的比例平均為6%，遠(yuǎn)低于西方國家商業(yè)銀行，如美國銀行同期為25%。從消費(fèi)信貸對經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)來看，目前我國消費(fèi)信貸余額占GDP的比重僅為3%，而美國、日本等成熟市場消費(fèi)信貸在GDP中占比均在10%以上。在美國，每100個人中有17位按揭達(dá)人；在日本，這一數(shù)字為12；而中國，這一數(shù)字為3。

沒有做不到只有想不到

按揭與房產(chǎn)相伴而生，因此，購房應(yīng)該是最為普通的按揭。

除去房子之外，價(jià)格昂貴的個人消費(fèi)品最有可能成為按揭的對象。

數(shù)據(jù)顯示，汽車消費(fèi)成為按揭資金的主要流向。信用卡分期購車成為汽車消費(fèi)金融市場的主力軍。根據(jù)統(tǒng)計(jì)局公布的全國社會消費(fèi)品零售總額結(jié)構(gòu)計(jì)算，2011年在全國的社會消費(fèi)品零售中，汽車占據(jù)的份額為11.5%。2011年全國乘用車銷量為1224萬輛，其中信貸方式購車占18%。信貸方式購車中，信用卡購車分期占73%，即每千輛車中，約有730輛通過信用卡購車，分期實(shí)現(xiàn)。

家電是除汽車之外的另外一個按揭大戶。數(shù)據(jù)顯示，2011年信用卡在家電類消費(fèi)共2689億元，同比增長29%，信用卡消費(fèi)在全國家電銷售中占比達(dá)到25%。

隨著人口流動性的提高，境外旅游也越來越火。對于心有余而力不足的潛在旅游群體來說，按揭旅游成為一種時(shí)尚的選擇。數(shù)據(jù)顯示，2011年信用卡境外消費(fèi)超過1600億元，占全國出境旅游花費(fèi)的36%，較上年提高8個百分點(diǎn)；近3年復(fù)合增長率58%，高出全國出境旅游花費(fèi)增速30個百分點(diǎn)。信用卡境外消費(fèi)，高學(xué)歷、大眾富?？蛻魹橹髁?，區(qū)域上主要集中在香港、美國與澳門等地區(qū)，這三地消費(fèi)占境外消費(fèi)總量的65%。

應(yīng)當(dāng)引起注意的是，高端個人消費(fèi)品——珠寶，也加入按揭的大軍。資料顯示，珠寶工藝消費(fèi)自2009年以來，在信用卡消費(fèi)中的占比穩(wěn)步增長，2011年信用卡珠寶類消費(fèi)額達(dá)到676億元，近3年復(fù)合增長率達(dá)到66%。

此外，裝修也成為按揭的另一大門類。幾萬塊錢的裝修費(fèi)不大不小，找熟人借，欠人情不說，萬一到時(shí)還不上，還會影響朋友間的感情。去銀行辦理無抵押貸款吧，其利息之高，足以嚇退貸款者。而使用信用卡按揭，則完全避免了以上這個問題。一般的信用卡都有幾萬元的額度，購買裝修材料完全可以刷卡。根據(jù)所刷的額度，結(jié)合自己的承受能力，確定還款的期限及每次還款的額度，就可以輕松搞定裝修。

以按揭的形式解決生活中的這些大項(xiàng)支出，省時(shí)省力省心。其實(shí)按揭的用途不僅僅體現(xiàn)在大項(xiàng)支出上，像短期的學(xué)習(xí)充電、健身，均可用按揭的形式搞定。

按揭，只有想不到，沒有做不到。

按揭在滿足個人日常生活的信貸需求方面顯示的威力令人贊嘆?；蛟S可以設(shè)想，在不久的將來，錢包將從人們出行的必備品行列消失，出門只攜帶一張信用卡便足夠。

世上沒有不帶刺的玫瑰

世上沒有不帶刺的玫瑰，按揭也有潛在風(fēng)險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)一：由于按揭的償還形式為分期付款，消費(fèi)者透支的是未來N個月的個人收入，如果消費(fèi)不當(dāng)，則有可能淪為“卡奴”。

風(fēng)險(xiǎn)二：想省心，則必定會耗時(shí)。在消費(fèi)時(shí)，消費(fèi)者享受的是“一卡在手，消費(fèi)不愁”的“總統(tǒng)級待遇”，在償還時(shí)，則沒有這樣規(guī)格的享受了。拆東墻補(bǔ)西墻的消費(fèi)者一定要牢記還款日期，在到期之前完成償還，否則就需墊付額外的利息了，而且個人的信用也可能會受到影響。

風(fēng)險(xiǎn)三：使用信用卡消費(fèi)時(shí)，消費(fèi)者感受到的只是卡上數(shù)字的變化，這種變化和從口袋里掏出真金白銀相比要微小得多，因此，很容易導(dǎo)致過度消費(fèi)。過度消費(fèi)的后果只能是private bankruptcy—個人破產(chǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)四：提防消費(fèi)陷阱?，F(xiàn)在有不少商家打著分期“免息”的口號，這時(shí)，消費(fèi)者要注意了：買的沒有賣的精，商家所說的“免息”有可能是誘餌，意在引消費(fèi)者上鉤。在使用信用卡分期服務(wù)時(shí)，心里不妨好好算一筆帳，如何使分期付款成本最低化。

如果用一句話來形容按揭，你會用哪個：用未來的錢享受當(dāng)下的生活？按揭有風(fēng)險(xiǎn)？省心卻耗時(shí)？透支未來？不管你是懷疑是高興是郁悶，還是忐忑，歡迎來到一個按揭的時(shí)代！