【摘要】小微企業(yè)在吸吶就業(yè)、推動技術(shù)進(jìn)步及整個社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的作用日趨重要，已成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。如何化解小微企業(yè)融資難題，地處城鄉(xiāng)結(jié)合部的丹東市城區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社發(fā)揮自身優(yōu)勢，堅(jiān)持為中小企業(yè)和全體市民服務(wù)的“零售銀行”發(fā)展戰(zhàn)略，以“立足地方經(jīng)濟(jì)，扶持城區(qū)小微企業(yè)”為切入點(diǎn)，采取貸款“一站式”審批、差別化利率、降低評估費(fèi)用等舉措，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，有效地提升了小企業(yè)信貸服務(wù)工作水平，探索出一條服務(wù)小微企業(yè)的新路徑。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)信社小微企業(yè)融資難信貸服務(wù)零售銀行一站式審批

一、小微企業(yè)融資難的主要原因

小微企業(yè)在整個社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的作用日趨重要，已成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。在吸吶就業(yè)，提高群眾生活水平，推動技術(shù)進(jìn)步方面已不可替代。因此，中共中央、國務(wù)院根據(jù)國際、國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢，審時度勢，對大型國有企業(yè)和小微企業(yè)一視同仁，不但要求金融機(jī)構(gòu)加大對小微企業(yè)的扶持力度，而且采取各種有力措施讓民間資本回歸、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)小微企業(yè)。據(jù)經(jīng)濟(jì)日報報道：我國小企業(yè)數(shù)量占企業(yè)總數(shù)的99%，提供的就業(yè)崗位占全國城鎮(zhèn)就業(yè)總數(shù)的80%。我國的城市化率已達(dá)到50%以上，到2020年，城市化率能達(dá)到70%。

但是，小微企業(yè)在發(fā)展的過程中卻面臨著融資難題，造成小微企業(yè)融資難主要是以下原因：

1.抵押物缺乏。小微企業(yè)通常規(guī)模小、資產(chǎn)少，特別是大量分布在第一和第三產(chǎn)業(yè)的小企業(yè)，幾乎很難找到較為不易貶值的抵押物，這使得銀行很難控制信用風(fēng)險，在資本充足率監(jiān)管加強(qiáng)、銀行希望貸款能夠有更多風(fēng)險緩釋手段的情況下，問題就會變得更加嚴(yán)重。據(jù)調(diào)查，60%以上的小微企業(yè)抵押物不足或沒有抵押物。

2.小微企業(yè)抗風(fēng)險能力差。相對大企業(yè)，小微企業(yè)生命周期較短，小企業(yè)的破產(chǎn)率更高，風(fēng)險更大。研究結(jié)果顯示，一般小企業(yè)創(chuàng)辦5年內(nèi)的死亡率高達(dá)30%至50%。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計，小微企業(yè)生命周期平均在3年左右。因此，很多金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)不敢大膽投放貸款。

3.對小微企業(yè)金融服務(wù)存在規(guī)模不經(jīng)濟(jì)。企業(yè)無論大小，銀行要投放信貸，都得走幾乎完全一樣的盡職調(diào)查流程，而在很多時候，小微企業(yè)由于規(guī)范性弱于大企業(yè)，盡職調(diào)查的成本反倒更高，但其無論是單筆貸款還是貸款總額卻都小得多，由此在金融機(jī)構(gòu)這一端顯得規(guī)模不經(jīng)濟(jì)。

如何化解小微企業(yè)融資難題，丹東市城區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社（以下簡稱“丹東城區(qū)聯(lián)社”）通過對市場的悉心摸索，發(fā)揮地處城鄉(xiāng)結(jié)合部優(yōu)勢，堅(jiān)持為中小企業(yè)和全體市民服務(wù)的“零售銀行”發(fā)展戰(zhàn)略，以“立足地方經(jīng)濟(jì)，扶持城區(qū)小微企業(yè)”為切入點(diǎn)，采取貸款“一站式”審批、差別化利率、降低評估費(fèi)用等舉措加大對小企業(yè)的支持，把改善小微企業(yè)信貸服務(wù)列為工作的重點(diǎn)，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，有效地提升了小企業(yè)信貸服務(wù)工作水平，取得了明顯成效，探索出一條服務(wù)小微企業(yè)的新路徑。

二、打造多層次、專業(yè)化信貸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，支持小微企業(yè)發(fā)展

為了更好地提高信貸服務(wù)質(zhì)量，丹東城區(qū)聯(lián)社較早就提出了貸款“一站式”審批，突出“快、活、好”，為小微企業(yè)服務(wù)?！翱臁本褪琴J款審批時限要短，對信用社權(quán)限內(nèi)的 50萬元以下小企業(yè)貸款，要求在2個工作日內(nèi)完成審批；聯(lián)社權(quán)限內(nèi)的，要求在3個工作日內(nèi)完成審批。在規(guī)定時限內(nèi)未完成審批并遭到貸戶投訴的，對相關(guān)人員實(shí)行嚴(yán)格問責(zé)；“活”就是根據(jù)市場變化和小微企業(yè)的要求，提供適宜的信貸產(chǎn)品，利率和信貸的評估等相關(guān)費(fèi)用進(jìn)行市場化的浮動；“好”就是信貸隊(duì)伍必須為小微企業(yè)提高“好”的服務(wù)，不許吃拿卡要，不許向企業(yè)提額外要求，否則一經(jīng)查實(shí)信貸員就地下崗。為了進(jìn)一步調(diào)動員工對小微企業(yè)貸款營銷積極性，丹東城區(qū)聯(lián)社完善了全員貸款營銷機(jī)制，推行了績效考核激勵制度。該制度以信用社為考核主體，向其下達(dá)營銷計劃，按當(dāng)月實(shí)際完成計劃比例兌現(xiàn)工資，超額完成年度營銷計劃的信用社，聯(lián)社給予相應(yīng)獎勵。2011年度，城區(qū)聯(lián)社共拿出160余萬元獎勵基金，該基金獎勵以信用社為考核主體下達(dá)營銷和收息計劃，年末貸款營銷、收息額完成全年計劃的個人與信用社，特別是加大小微企業(yè)營銷獎勵，起到了極大的激勵作用，通過激勵制度的推行，全轄營銷積極性得到顯著提高。

2012年4月23日，丹東城區(qū)聯(lián)社進(jìn)一步成立了信貸營銷中心、作業(yè)監(jiān)督中心、審查審批中心，形成 “聯(lián)社+基層”的信貸網(wǎng)絡(luò)模式的這種信貸模式，使信貸員隊(duì)伍覆蓋了整個丹東市區(qū)并輻射振興區(qū)、振安區(qū)、元寶區(qū)及周邊地區(qū)。這個結(jié)構(gòu)合理、功能齊全的信貸體系，成為丹東城區(qū)聯(lián)社為“三農(nóng)”及小微企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的新亮點(diǎn)。凡是小微企業(yè)凡符合經(jīng)營狀況好、新興產(chǎn)業(yè)科技含量高、低碳環(huán)保、綠色農(nóng)業(yè)、有發(fā)展?jié)摿Φ?，城區(qū)信用聯(lián)社將放寬貸款條件，全力予以支持。據(jù)了解，從4月23日至今，城區(qū)聯(lián)社信貸中心累計發(fā)放小微貸款60筆，金額1.45億元，已審批貸款120筆，金額2億元；基層信用社新增小微企業(yè)貸款累計2000余筆，金額3億余元。

三、抓住城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的歷史性機(jī)遇，支持小微企業(yè)發(fā)展

隨著城市化的飛速發(fā)展，我們丹東城區(qū)聯(lián)社轄內(nèi)的各農(nóng)村信用社在很大程度上都脫胎換骨成為城區(qū)型信用社。這些地區(qū)的城市化進(jìn)程，帶熱了其經(jīng)濟(jì)的調(diào)整，產(chǎn)業(yè)的升級改造。而所有這些，又拉動了對金融需求的強(qiáng)烈愿望。抓住機(jī)遇，支持城鄉(xiāng)一體化發(fā)展，支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向城市化農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)化；支持農(nóng)村保障房建設(shè)；支持高科技戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)；支持小微企業(yè)快速成長，并帶動農(nóng)民市民化中形成的剩余勞動力就業(yè)，成為丹東城區(qū)聯(lián)社服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的首要任務(wù)。轄內(nèi)某信用社扶持的貸款戶遲悅軍，他貸款40萬元發(fā)展的立體農(nóng)業(yè)，已成為集產(chǎn)業(yè)、觀光旅游為一體的城市化農(nóng)業(yè)的典型。其傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向城市化農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)化的示范效應(yīng)，已影響到了周邊地區(qū)。城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程中，農(nóng)村保障房建設(shè)時間緊，任務(wù)重。擔(dān)任某區(qū)保障房建設(shè)的遼寧濱海建設(shè)集團(tuán)，因?yàn)榉N種原因，資金鏈有斷裂的可能，安民信用社了解到這個情況后，在風(fēng)險可控的前提下，為企業(yè)及時注入信貸資金3500萬元。有了強(qiáng)大的信貸資金做后循，使該農(nóng)民保障房8月份交付使用有了資金保證。戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)剛開始規(guī)模較小，屬于高風(fēng)險產(chǎn)業(yè)。其產(chǎn)品從開發(fā)到市場化，面臨的資金風(fēng)險很大。但是發(fā)展戰(zhàn)略性新產(chǎn)業(yè)，是國家長久發(fā)展的大計。丹東城區(qū)聯(lián)社把國家發(fā)展大計同自己的實(shí)際結(jié)合起來，對符合戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)的小微企業(yè)，提出了與企業(yè)“同生共贏、共同成長”經(jīng)營觀念，積極扶持這樣的小微企業(yè)成長。丹東市金丸藥用膠囊有限公司，在城區(qū)信用聯(lián)社的扶持下，已成長為國內(nèi)醫(yī)用膠囊領(lǐng)軍企業(yè)。城市化進(jìn)程中，農(nóng)村剩余勞動力再就業(yè)，時刻牽掛著政府的心。城區(qū)聯(lián)本著為政府分憂、為農(nóng)民服務(wù)的理念，在信貸支持小微企業(yè)的同時，幫助政府安置農(nóng)民市民化形成的剩余勞動力。丹東華興造紙機(jī)械有限公司，創(chuàng)業(yè)初始工廠占地面積只有5000余平方米，工人20多人，經(jīng)過同興信用社多年支持，再加上自身多年的升級改造，現(xiàn)已發(fā)展到占地面積36000余平方米，有高級技術(shù)職稱的6人、技術(shù)工人20余人、安置農(nóng)村乘余勞動力100余人的中型企業(yè)。

四、以幫助小微企業(yè)擺脫融資難為突破口，支持小微企業(yè)發(fā)展

城區(qū)信用聯(lián)社始終把幫助小微企業(yè)渡過融資難關(guān)，當(dāng)成自己的社會責(zé)任。融資渠道窄、利率高、擔(dān)保難，仍是小微企業(yè)面臨的最大難題。在從正規(guī)銀行難以得到資金支持的小微企業(yè)，都把目光投向了民間借貸，導(dǎo)致小微企業(yè)生產(chǎn)成本高、還款壓力增大、資金鏈斷裂的風(fēng)險同時也在增大。丹東城區(qū)聯(lián)社根據(jù)小微企業(yè)的實(shí)際情況，制定了相應(yīng)的對策，對那些產(chǎn)品有市場發(fā)展前景，卻遇到了資金困難的小微企業(yè)，不壓貸、不抽資。全力支持小微企業(yè)渡過融資難關(guān)。安清制衣有限公司，是一家中日合資企業(yè)，企業(yè)發(fā)展前景較好，但是近幾年，由于出現(xiàn)了特種原因，資金鏈壓力陡增，融資需求加大。丹東城區(qū)聯(lián)社在經(jīng)過實(shí)際考查并充分聽取管戶信貸員的意見后，在原有貸款400萬元的基礎(chǔ)上，不但不壓資、不抽資，反而及時向企業(yè)投入資金350萬元，幫助企業(yè)渡過了融資難關(guān)。

為了全力支持小微企業(yè)渡過發(fā)展融資難關(guān)，丹東城區(qū)聯(lián)社還制定了很多扶持政策，對小微企業(yè)由“小而全”逐步向“高精尖”轉(zhuǎn)移、由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移、由傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)向戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移而遇到資金困難的，丹東城區(qū)聯(lián)社都會在第一時間為其提供貸款融資。由于貸款向小微企業(yè)傾斜，幫助了許多小微企業(yè)渡過了融資難關(guān)。這些受到過幫助的小微企業(yè)，又免費(fèi)幫助丹東城區(qū)聯(lián)社做了宣傳，從而拉來了很多新的客戶，丹東城區(qū)聯(lián)社的社會知名度提高了，所占有的市場份額也越來越大，經(jīng)濟(jì)效益越來越好。

五、抓金融產(chǎn)品創(chuàng)新，增加小微企業(yè)融資渠道，支持小微企業(yè)發(fā)展

丹東城區(qū)聯(lián)社作為地方性金融機(jī)構(gòu)，支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為小微企業(yè)籌融資，責(zé)無旁代。近幾年丹東城區(qū)聯(lián)社不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，以滿足不同層次的客戶需求。一是與擔(dān)保公司協(xié)調(diào)配合。對那些有市場前景，缺少資金的小微企業(yè)由擔(dān)保公司提供擔(dān)保。丹東金方鼎保健飲品有限公司，是一個只有幾個人的小微企業(yè)，所生產(chǎn)的產(chǎn)品“仙露”活性水，市場發(fā)展前景較好，潛力較大。但由于融資渠道所限，發(fā)展緩慢。丹東城區(qū)聯(lián)社與擔(dān)保公司深度合作，為其融資50萬元，使企業(yè)走上了正軌。二是深化聯(lián)戶擔(dān)保貸款。丹東城區(qū)聯(lián)社從2003年就已經(jīng)開辦了聯(lián)戶擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，效果一直很好?，F(xiàn)在丹東城區(qū)聯(lián)社在工作實(shí)踐中不斷改進(jìn)和深化這種貸款模式，使其支持小微企業(yè)的效果更明顯。金板村的劉仁忠，原來養(yǎng)魚場面積只有40畝，由于沒有抵押物，在銀行得不到貸款，幾年來，總是在維持。信用社農(nóng)貸員在下鄉(xiāng)中了解到這個情況后，主動向他介紹了信用社聯(lián)戶擔(dān)保貸款的情況，并告訴他，依他現(xiàn)有的條件，完全可以到信用社辦理聯(lián)戶擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)。在信用社全力支持下，劉仁忠的養(yǎng)魚場面積已由40畝現(xiàn)發(fā)展到現(xiàn)在的205畝，年收入由原來的3萬元增長到現(xiàn)在的20萬元的規(guī)?；酿B(yǎng)魚場，成為丹東地區(qū)大型養(yǎng)魚場之一。三是參與政府融資平臺。參與政府融資金平臺，開創(chuàng)了政府、銀行、企業(yè)三方合作，共同發(fā)展的新路，拓寬了小微企業(yè)融資渠道。

積極服務(wù)小微企業(yè)，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。是丹東城區(qū)聯(lián)社永恒不變的承諾。丹東城區(qū)聯(lián)社提出要打破小微企業(yè)貸款難、融資難的瓶頸，就要求信貸人員能“沉得下、上得來”，“沉得下”就是要求我們調(diào)查人員一定要下到小微企業(yè)的第一線，做深度調(diào)查研究，達(dá)到能看到企業(yè)的真實(shí)報表，能看到企業(yè)生產(chǎn)的成品、半成品，甚至能看到企業(yè)具體每個月的耗電量?！吧系脕怼本褪悄馨炎约旱恼{(diào)查結(jié)果在調(diào)查報告中做精準(zhǔn)描述，以更好地為決策者提供決策依據(jù)。

扶持小微企業(yè)，為小微企業(yè)解決貸款難、融資難問題，是一項(xiàng)長期而艱巨的工作。丹東城區(qū)聯(lián)社多年來秉承“零售銀行”的市場定位，傾心為小微企業(yè)服務(wù)，不僅解決了轄內(nèi)小微企業(yè)融資難的問題，又解決了信用社發(fā)展問題；不僅為政府解決了部分農(nóng)民工就業(yè)問題，又提高了社會經(jīng)濟(jì)效益。達(dá)到了自身發(fā)展與社會責(zé)任的統(tǒng)一，受到當(dāng)?shù)卣涂蛻舻母叨仍u價。

作者簡介：王磊（1963-），男，滿族，遼寧丹東人，本科，丹東城區(qū)農(nóng)村信用合作社副理事長、主任，研究方向：農(nóng)村信貸。

（責(zé)任編輯：陳岑）