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        對欠發(fā)達(dá)地區(qū)中小企業(yè)融資問題的調(diào)查與思考

        2012-04-29 19:40:07程麗華
        時代金融 2012年21期
        關(guān)鍵詞:信用貸款融資

        【摘要】慶元有中小企業(yè)771家,中小企業(yè)成為該縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最為活躍的力量。但在企業(yè)信息、信用、要素保障及緊縮的貨幣政策下,中小企業(yè)融資難問題仍然十分突出。發(fā)揮信用平臺作用,有針對性地幫助企業(yè)解決面臨的主要困難和突出問題,找準(zhǔn)切入點(diǎn),以解決企業(yè)融資難、擔(dān)保難為關(guān)鍵環(huán)節(jié),積極主動地為企業(yè)搞好服務(wù),努力創(chuàng)造企業(yè)發(fā)展的良好環(huán)境方面,還有很多問題值得思考。

        【關(guān)鍵詞】慶元縣中小企業(yè)融資

        據(jù)統(tǒng)計(jì),慶元縣共有771家中小企業(yè),其中規(guī)模以上企業(yè)121家,2010年實(shí)現(xiàn)銷售收入42.7億元,上繳稅收1.25億元。中小企業(yè)已成為我縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最為活躍的力量,為社會提供了大量的就業(yè)崗位,為農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移做出了突出貢獻(xiàn)。由于我縣是浙江省經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)縣市之一,經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到各方面因素制約,中小企業(yè)面臨的困難不少,貸款難、融資難是中小企業(yè)全面發(fā)展和提高的突出瓶頸。

        一、我縣中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

        據(jù)調(diào)查了解,我縣工業(yè)企業(yè)在發(fā)展過程中存在資金短缺問題,其中大部分企業(yè)有資金缺口,希望能通過資產(chǎn)抵押或擔(dān)保公司擔(dān)保向銀行貸款解決資金短缺。

        (一)缺乏有效的抵押資產(chǎn)和其他融資平臺

        除入園企業(yè)外,其他企業(yè)自有資產(chǎn)不足,抵押物難落實(shí)。我縣雖掛名擔(dān)保公司約有30家,但由于金融服務(wù)信用體系的缺失和民間資金的逐利性,按目前擔(dān)保業(yè)務(wù)運(yùn)作年回報率不到3%,而且風(fēng)險高,導(dǎo)致民間擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍高利借貸,代人注冊,無實(shí)質(zhì)性為中小企業(yè)服務(wù)。同時,民間擔(dān)保機(jī)構(gòu)借貸利息低的是同期銀行貸款的4至5倍,高的甚至達(dá)10倍,在正常情況下中小企業(yè)對民間擔(dān)保公司是望而卻步?,F(xiàn)僅縣擔(dān)保公司一家與金融部門合作開展中小企業(yè)(農(nóng)業(yè))擔(dān)保業(yè)務(wù)。

        (二)獲得信貸支持少,民間資本活躍

        中小企業(yè)因資信等級低,缺乏抵押資產(chǎn),銀行不愿對中小企業(yè)放貸。同時,銀行對中小企業(yè)放貸量小,貸后監(jiān)控成本高等原因,難以得到銀行資金支持。從6月金融統(tǒng)計(jì)簡報分析見表1:

        表1 6月金融統(tǒng)計(jì)簡報分析單位:萬元

        存款余額 貸款累計(jì) 存貸比 制造業(yè)貸款 個人貸款

        476704 335760 70.42﹪ 82879 195796

        我縣企業(yè)在金融部門所貸出項(xiàng)款項(xiàng)比例僅占24﹪。2011年1-6月,我縣企業(yè)銷售收入27.4億元,從理倫上說需流動資金11億元,但企業(yè)從銀行貸款是8.33億元。企業(yè)除自有資金外,大量的流動資金向親友借款、職工內(nèi)部集資以及民間借款等,非正規(guī)金融在中小企業(yè)融資中發(fā)揮了重要作用。非正規(guī)民間借貸成本高,風(fēng)險大,不利于企業(yè)發(fā)展。

        (三)流動負(fù)債所占比例較大,而長期負(fù)債則占很少的部分

        銀行與企業(yè)間存在著信息的不對稱,使銀行貸款面臨著企業(yè)逃債的道德風(fēng)險,銀行獲得企業(yè)信息狀況的難易程度和掌握的多少就成為選擇貸款對象的一個標(biāo)準(zhǔn)。為此銀行一般只會為中小企業(yè)提供短期貸款,而長期貸款一般在國有公建和水電建設(shè)項(xiàng)目。

        (四)自有資金缺乏

        我縣大多企業(yè)從90年代起步,是從無到有、從小到大、從弱到強(qiáng),企業(yè)在初期發(fā)展主要依靠自身積累、內(nèi)源融資,從而極大地制約了企業(yè)的快速發(fā)展和做強(qiáng)做大。

        二、中小企業(yè)貸款難的幾點(diǎn)原因

        中小企業(yè)貸款難是一種普遍現(xiàn)象,也是一直難以破解的難題。中小企業(yè)信用紀(jì)錄和抵押品缺乏,放貸規(guī)模小,成本高,受市場風(fēng)險影響更大,融資能力先天性不足,欠發(fā)達(dá)地區(qū)尤其如此。

        (一)中小企業(yè)抵押物先天不足

        目前,大都金融部門貸款,要么資產(chǎn)抵押,要么保證擔(dān)保。我縣山多地少,受國家調(diào)控政策影響,年供地有限。除園區(qū)幾家企業(yè)貸款可提供抵押物,大多數(shù)企業(yè)因政府無地可供,企業(yè)的經(jīng)營場所,不是租借,就是臨時搭建,不能提供有效抵押物。導(dǎo)致申請新貸款時抵押物嚴(yán)重不足,擔(dān)保責(zé)任難以落實(shí)。

        (二)中小企業(yè)信用較低

        一般來講,企業(yè)信用狀況是企業(yè)能否獲得貸款的前提條件。中小企業(yè)由于其資產(chǎn)及生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模小、產(chǎn)品市場變化快、經(jīng)營場所不固定、人員流動性大、知名度較小等特點(diǎn)影響,信用等級較低,資信相對較差。特別是在經(jīng)營過程中沿用的是經(jīng)驗(yàn)式和家庭式的管理方式,信用觀念比較淡薄,財務(wù)制度不健全,更無法為銀行提供完整的財務(wù)報表和信息資料,甚至通過“兩本賬”的手段來欺騙銀行,造成銀行對中小企業(yè)存在較重的防范心理。中小企業(yè)信用的普遍缺失造成整個社會信用環(huán)境的低下,惡劣的信用環(huán)境反過來導(dǎo)致了中小企業(yè)的擔(dān)保難、抵押難、融資難。

        (三)對銀行放貸缺乏足夠的吸引力

        首先,各種商業(yè)銀行都是盈利性的金融企業(yè),而給中小企業(yè)貸款確實(shí)存在著形不成“規(guī)模效應(yīng)”的問題。但是與大企業(yè)相比,中小企業(yè)要求的配比貸款數(shù)額不大,但配比貸款發(fā)放程序、經(jīng)辦環(huán)節(jié),如調(diào)查、評估、監(jiān)督等都大致相同,銀行從貸款的單位經(jīng)營成本和監(jiān)督費(fèi)用的“經(jīng)濟(jì)性”出發(fā),傾向于進(jìn)行大型企業(yè)放貸業(yè)務(wù)。其次。即使是不考慮信用風(fēng)險,中小企業(yè)受自身經(jīng)營規(guī)模限制,各種經(jīng)濟(jì)效益指標(biāo)也都與大企業(yè)有較大差距,難以提高銀行的放貸熱情。此外,中小企業(yè)其他方面的競爭力包括企業(yè)形象、社會責(zé)任、環(huán)保意識、可持續(xù)發(fā)展能力等,也都大大低于大型企業(yè)。所以,無論從經(jīng)濟(jì)效益角度出發(fā),還是從社會責(zé)任角度考慮,銀行都難以發(fā)放貸款給中小企業(yè)。

        (四)中小企業(yè)信息不透明

        中小企業(yè)財務(wù)等信息不夠透明,金融機(jī)構(gòu)難以通過審核其財務(wù)來評價其資信,使銀行對企業(yè)的信用放款難有較大的作為。目前,金融機(jī)構(gòu)能以較低的成本比較容易地獲取大企業(yè)的信息。相比之下,中小企業(yè)的信息透明度要差得多,一方面,大多數(shù)中小企業(yè)財務(wù)制度不健全,甚至有些中小企業(yè)是在口袋中算賬,根本不需要會計(jì)師事務(wù)所對內(nèi)務(wù)報表進(jìn)行審核,在必要時造一張報表,使企業(yè)缺乏足夠的財務(wù)報表和良好的經(jīng)營記錄;另一方面,中小企業(yè)的規(guī)模較小,持續(xù)經(jīng)營的時間也相對較短,而且所從事行業(yè)等更頻繁,關(guān)聯(lián)方的規(guī)模較小,進(jìn)而信息披露的渠道也較為狹窄。

        三、解決中小企業(yè)融資難的建議

        近年來,政府非常重視企業(yè)融資難問題,先后引進(jìn)組建浙江泰隆村鎮(zhèn)銀行,工商銀行恢復(fù)設(shè)立,對企業(yè)的融資起到積極作用。同時從2008至2010年三次擴(kuò)充擔(dān)保公司注冊資本,提高融資擔(dān)保能力。目前,注冊資本從500萬元增加至7000萬元,其中現(xiàn)金5000萬元,擔(dān)保余額可達(dá)25000萬元。但銀行畢竟也是企業(yè),企業(yè)就會把追求自身利益最大化作為經(jīng)營目標(biāo),不可能做過多風(fēng)險的事。目前,在信用缺失,要素(抵押物)不足的情況下,保證擔(dān)保是解決企業(yè)融資有效途經(jīng)之一。在企業(yè)加強(qiáng)自身信用建設(shè)的基礎(chǔ)上,做強(qiáng)做大縣擔(dān)保公司,完善擔(dān)保機(jī)制,創(chuàng)新?lián)DJ?,是解決企業(yè)融資難的有效途經(jīng)。

        (一)中小企業(yè)改善和加強(qiáng)自身的融資能力

        中小企業(yè)應(yīng)轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制,規(guī)范公司治理結(jié)構(gòu),建立一套科學(xué)的財務(wù)管理制度,強(qiáng)化信用觀念,樹立良好的企業(yè)信譽(yù)形象,建立良好的銀企關(guān)系。平衡與協(xié)調(diào)銀行的資金出口與中小企業(yè)的資金缺口,使資金資源得到合理有效的配置,同時,強(qiáng)化企業(yè)的自我積累機(jī)制,為公司的高效運(yùn)行提供重要的物質(zhì)基礎(chǔ),從而達(dá)到提高自身融資能力,從根本上解決中小企業(yè)融資難的問題。

        (二)完善信用體系建設(shè),為融資創(chuàng)造條件

        一是企業(yè)要加強(qiáng)信用信息系統(tǒng)建設(shè),中小企業(yè)融資時刻離不開“信用”二字,沒有良好的信用文化和健康的信用環(huán)境,中小企業(yè)融資很難順利開展,并導(dǎo)致信貸市場的低效配置,中小企業(yè)不良貸款比率大大高于大企業(yè)不良貸款比率。針對目前社會信用淡薄的問題,應(yīng)盡快建立健全中小企業(yè)信用體系,加強(qiáng)和完善信用平臺建設(shè),同時建立信用共享機(jī)制。二是擔(dān)保公司要進(jìn)一步完善企業(yè)、法人、重要股東的信用體系建設(shè)。注重建立長期、穩(wěn)定的客戶群,積累完整、翔實(shí)的客戶資料,為項(xiàng)目評估建立可靠的信息基礎(chǔ)。加快推進(jìn)銀行同業(yè)之間以及工商、稅務(wù)、司法等部門的企業(yè)信用信息查詢、交流和共享的社會化,支持擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展與擔(dān)保業(yè)務(wù)有關(guān)的信息查詢。三是加強(qiáng)和完善擔(dān)保公司的機(jī)制建設(shè)。作為政府的擔(dān)保公司,首先講的是服務(wù),其次是要適度控制風(fēng)險,擔(dān)保公司只有把風(fēng)險控制在可控范圍,才能長期為企業(yè)服務(wù)。在緊縮的貨幣政策下,擔(dān)保公司一是積極創(chuàng)新融資服務(wù)項(xiàng)目,加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)合作,大力支持企業(yè)融資。加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)聯(lián)動,共同建立安全有效的借、保、貸、還運(yùn)行監(jiān)督機(jī)制;簡化審貸擔(dān)保手續(xù),提供便捷服務(wù),積極落實(shí)“利益共享,風(fēng)險共擔(dān)”機(jī)制,盡量降低貸款上浮利率,減輕企業(yè)負(fù)擔(dān);積極創(chuàng)新適合中小企業(yè)(農(nóng)業(yè))融資需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)項(xiàng)目,在動產(chǎn)抵押擔(dān)?;A(chǔ)上,積極探索不動產(chǎn)剩余值抵押、企業(yè)聯(lián)保、倉儲質(zhì)押、土地回購等多種方式,充分盤活有效融資資源。二是強(qiáng)化風(fēng)險控制意識。由于擔(dān)保公司接受的反擔(dān)保資產(chǎn)通常為不符合銀行抵質(zhì)押的財產(chǎn),且處置困難、處置價與評估價相差甚大。因此,在反擔(dān)保措施的設(shè)置上要組合應(yīng)用,根據(jù)擔(dān)保項(xiàng)目的風(fēng)險程度、擔(dān)保金額的大小等實(shí)際情況,通過保證金、財產(chǎn)抵(質(zhì))押、個人連帶責(zé)任反擔(dān)保、第三方保證等一種或幾種反擔(dān)保措施的組合,盡可能地提高擔(dān)保申請人的違約成本,避免主觀違約風(fēng)險。

        參考文獻(xiàn)

        [1]桂陽縣經(jīng)濟(jì)局.桂陽縣中小企業(yè)融資現(xiàn)狀及融資難的原因分析,2011(05).

        作者簡介:程麗華(1979-),女,培訓(xùn)科研處副主任,講師,就職于慶元縣委黨校。

        (責(zé)任編輯:劉晶晶)

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