【摘要】如今，隨著改革開放的不斷深化，市場經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，“三農(nóng)”對金融服務(wù)的需求也日益增加。同時，金融體制改革中的一個重要部分就是農(nóng)村金融。為此，本文首先通過壁壘退出、市場準(zhǔn)入和市場集中度等內(nèi)容對我國農(nóng)村地區(qū)金融市場的結(jié)構(gòu)進(jìn)行詳細(xì)的分析，接著分析我國農(nóng)村金融存在的問題，最后根據(jù)存在的問題提出優(yōu)化我國農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)的途徑。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)市場集中度

我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的好壞，將直接關(guān)系到我國的社會安定及國家的繁榮昌盛，然而金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)核心，將有責(zé)任和義務(wù)去支持和服務(wù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民。

一、農(nóng)村金融及市場結(jié)構(gòu)的相關(guān)內(nèi)涵

農(nóng)村金融指的就是貨幣資金在農(nóng)村進(jìn)行融通的經(jīng)濟(jì)活動，其中包括受到國家信用體系中央銀行、金融市場當(dāng)局監(jiān)管、控制以及金融法規(guī)共同約束的金融機(jī)構(gòu)。

市場結(jié)構(gòu)，指某市場中各種要素之間存在的聯(lián)系及其特征，由需求集團(tuán)與供給集團(tuán)之間和供給(企業(yè))、需求者(企業(yè)或消費(fèi)者)之間以及市場上現(xiàn)有的供給者、需求者與正在進(jìn)入該市場的供給者、需求者之間的關(guān)系構(gòu)成。買者的數(shù)量、賣者的數(shù)量、企業(yè)產(chǎn)品之間存在的差異化、準(zhǔn)入條件和縱向一體化的程度等方面。市場結(jié)構(gòu)通常由準(zhǔn)入壁壘、市場集中度以及市場份額等組成。在我國，供求集團(tuán)主要有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行及非正式金融組織。

二、我國農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)分析

（一）市場集中度

市場集中度是市場結(jié)構(gòu)的重要指標(biāo)，通常是指在某種產(chǎn)業(yè)或者市場中，位置在前的幾個企業(yè)所占市場份額的多少，通過這一項指標(biāo)我們可以了解市場以及產(chǎn)業(yè)變化的情況，如市場的競爭及市場壟斷情況，產(chǎn)業(yè)內(nèi)的企業(yè)分部情況等。如果市場的集中度比較高，說明企業(yè)所占的市場份額越大，還可以說明企業(yè)對市場的壟斷程度也就越高。

目前，我國農(nóng)村金融市場上的金融機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和非正規(guī)金融組織等，其市場份額可通過表1得知。

表 1 2005-2010年我國農(nóng)村金融市場的集中度

2005 2006 2007 2008 2009 2010

貸款余額

(億元) 貸款余額所

占市場份額 貸款余額

(億元) 貸款余額所占市場份額 貸款余額

(億元 ) 貸款余額所占市場份額 貸款余額

(億元) 貸款余額所占市場份額 貸款余額

(億元) 貸款余額所

占市場份額 貸款余額

（億元 ) 貸款余額所

占市場份額

農(nóng)業(yè)信用社農(nóng)

業(yè)貸款 7056.36 23.90% 8490 27.11% 10071 30.11% 12242 29.58% 14300 29.41% 14900 30.77%

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行

貸款 6901.81

23.37% 718984 22.96% 7870.73 23.53% 8844 21.37% 10224.39 21.03% 12192.79 25.15%

農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)業(yè)

類貸款 4569.15 15.47% 4636.10 14.80% 4508.78 13.48% 8301.87 20.06% 12095 24.88% 9330 19.27%

非正式金融資金 11000 37.26% 11000 35.13% 11000 32. 88% 12000 30% 12000 24.68% 12000 24.78%

貸款總額 29527.34 100% 31315.94 100% 33450.51 100% 41387.89 100% 48619.39 100% 48422. 79 100%

CR8 47.27% 50.07% 53.64%

50.95% 50.44% 55.92%

CR8 62.74% 64.87% 68.12% 71.01% 75.32% 75.19%

資料來源：《中國金融年鑒》(2006-2011年)、《中國農(nóng)業(yè)年鑒》(2006-2011年)《中國農(nóng)業(yè)銀行年報》(2006-2011年)。

由于市場結(jié)構(gòu)的分類主要有四種：完全壟斷型、完全競爭型、寡占型、不完全競爭型，從表1可以看出，我國農(nóng)村金融市場的集中度比較高，在2006-2010年間，集中度分別是61.74％、63.87％、68.12％、71.01% 、75.32% 、75.19%，一直是不斷提高的，整體看來，我國農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)屬于寡占型市場。

農(nóng)村金融市場的結(jié)構(gòu)同時也和地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)達(dá)程度有關(guān)。在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地方，金融機(jī)構(gòu)的密度就明顯不同，除了農(nóng)村信用社之外，村鎮(zhèn)同樣也駐扎了其他商業(yè)銀行，在吸收存款和發(fā)放貸款方面都存在著競爭；但在經(jīng)濟(jì)相對落后的其他地區(qū)，正規(guī)金融市場中就只有農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款，其他各大商業(yè)銀行大部分都撤出了農(nóng)村金融市場。

（二）市場準(zhǔn)入壁壘

所謂農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入壁壘，指的就是新的金融機(jī)構(gòu)想要進(jìn)入農(nóng)村金融市場遇到的各種障礙或者成本等因素，換句話說就是不利于潛在進(jìn)入者而有利于現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的各種相關(guān)因素。這些相關(guān)因素包括規(guī)模經(jīng)濟(jì)、注冊資本限制、產(chǎn)品差異化、政策法規(guī)限制等，也就是市場準(zhǔn)入壁壘。又分為經(jīng)濟(jì)性壁壘和政策性壁壘，在發(fā)達(dá)國家的金融業(yè)，市場準(zhǔn)入壁壘一般表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)壁壘，而像我國這樣的發(fā)展中國家則為政策性壁壘多見。

由于國家政策，商業(yè)銀行已經(jīng)大規(guī)模退出村鎮(zhèn)，則正規(guī)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量將不能滿足需求，與此同時，農(nóng)村金融市場的規(guī)范化管理要求，民間金融的發(fā)展受到限制，導(dǎo)致農(nóng)村金融難以朝著多元化的方向發(fā)展，總的來說，農(nóng)村金融體系的競爭力存在不足，也無法滿足農(nóng)村村民的需求，無論是農(nóng)戶還是小企業(yè)都還是面臨著貸款難的局面。

（三）市場退出壁壘

所謂市場退出壁壘，也就是在某個企業(yè)業(yè)績不佳、市場前景不夠好的時候，想要退出市場所遇到的各種阻礙因素，即企業(yè)在退出該行業(yè)所付出的成本。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的退出壁壘分三類：沉沒成本壁壘、安置費(fèi)用壁壘、法律和行政政策壁壘。

三、農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)的優(yōu)化

由于我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，使得農(nóng)村金融市場不是集中的、大額的、共性化的市場，而是個分散的、小額的、個性化的市場，也就使得近年來國有商業(yè)銀行已經(jīng)從農(nóng)村金融市場退出。農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行也就成為農(nóng)村金融市場上正規(guī)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。結(jié)合農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)測度分析，可以發(fā)現(xiàn)，我國農(nóng)村金融產(chǎn)品少、金融服務(wù)方式單一、金融服務(wù)質(zhì)量和效率不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會和農(nóng)民多元化金融服務(wù)需求的問題仍然存在。為此，如何優(yōu)化我國農(nóng)村金融市場的結(jié)構(gòu)，要從以下幾方面努力：

（一）制定農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)劃

明確農(nóng)村金融市場上商業(yè)銀行、政策銀行、保險、期貨等的發(fā)展方向，鼓勵和引導(dǎo)多種所有制和組織方式的金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)展，協(xié)調(diào)好農(nóng)村金融與城市金融的發(fā)展。農(nóng)村金融發(fā)展應(yīng)突出市場化取向，處理好政策性支持和市場發(fā)育的關(guān)系。

（二）實施農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有效監(jiān)管

在控制農(nóng)村金融市場壟斷程度的同時，為了保證該市場的效率，還應(yīng)該加強(qiáng)對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管與引導(dǎo)?？傮w來講，應(yīng)該制定嚴(yán)格的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和程序，建立有效的多層次監(jiān)管框架，對不同風(fēng)險的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采取不同的處置方式。

（三）構(gòu)造良好的農(nóng)村金融體系運(yùn)行環(huán)境

要想建立一個良好的農(nóng)村金融體系就必須優(yōu)化農(nóng)村信用市場，對失信行為要有必要的懲戒手段。要盡快建立一個針對農(nóng)民信貸的信用評級體系和貸款使用制度。針對農(nóng)村信貸自有的特點(diǎn)，加快農(nóng)村利率市場化進(jìn)程，要保證信貸資金確實投入廣大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)之中。

（四）努力提高農(nóng)村金融的市場化水平

活力與效率是市場經(jīng)濟(jì)的核心，隨著我國廣大農(nóng)村地區(qū)的市場化水平越來越高。充分發(fā)揮市場對于資源配置的最基礎(chǔ)的作用，已經(jīng)成為我國農(nóng)業(yè)以及我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)。因此，必須努力解放思想、具體問題具體分析，加大力度推進(jìn)廣大農(nóng)村地區(qū)的金融體制、外部環(huán)境以及運(yùn)行機(jī)制的市場化建設(shè)，努力構(gòu)建健康而富于活力的農(nóng)村金融體系，在謀求短期利潤最大化的同時更加注重追求長期利益的可得性，更好地發(fā)揮農(nóng)村金融在配置資源、調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)等方面的功能和作用。

參考文獻(xiàn)

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[3]邵家庭.對我國農(nóng)村金融市場的研究[J].新財經(jīng)，2011.

作者簡介：王靜怡，江蘇泰州人，助教，研究方向：國際金融、經(jīng)貿(mào)英語。

（責(zé)任編輯：陳岑）