[摘 要]伴隨我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，以及金融業(yè)與經(jīng)濟(jì)社會(huì)全方位地融合，我國(guó)銀行卡的市場(chǎng)普及率越來(lái)越高，已發(fā)展為重要的多功能金融工具。本文旨在通過(guò)對(duì)現(xiàn)在國(guó)內(nèi)銀行卡的使用狀況、存在不足，提出銀行卡市場(chǎng)發(fā)展業(yè)務(wù)的對(duì)策。

[關(guān)鍵詞]銀行卡 業(yè)務(wù) 市場(chǎng)發(fā)展對(duì)策

一、國(guó)內(nèi)銀行卡使用現(xiàn)狀

截止2010年年底，我國(guó)銀行卡的發(fā)卡量在24.2億張左右，ATM大約達(dá)到了27萬(wàn)臺(tái)，POS機(jī)達(dá)到了333.4萬(wàn)臺(tái)，特約商戶約有218.3萬(wàn)戶，跨行消費(fèi)交易金額為9.05億元，跨行交易額突破11萬(wàn)億元。

根據(jù)2011年民意調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中國(guó)工商銀行的牡丹卡，排在了第一位，投票率占36.7%，中國(guó)建設(shè)銀行的龍卡、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的金穗卡，分別排在第二、三位，投票率各占22.3%和14.7%。其次為：招商銀行的一卡通&金葵花卡、中國(guó)銀行的長(zhǎng)城卡、交通銀行的太平洋卡、其他、中國(guó)民生銀行的民生卡、華夏銀行的華夏卡、中國(guó)光大銀行的陽(yáng)光卡等。通過(guò)投票調(diào)查的評(píng)論，可以看出銀行類金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的銀行卡已經(jīng)深入到人們的生活。

二、我國(guó)銀行卡存在的不足

（1）銀行卡相關(guān)法規(guī)亟待出臺(tái)

我國(guó)于1996年由中國(guó)人民銀行正式頒布了《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法'》，1999年1月又式出臺(tái)（銀行卡管理辦法），但是法規(guī)的執(zhí)行沒(méi)能夠真正適應(yīng)現(xiàn)代高速發(fā)展的金融電子時(shí)代，法規(guī)的滯后加大了人們使用銀行卡的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于銀行卡的可持續(xù)發(fā)展是不利的。

（2）銀行卡支付功能未充分發(fā)揮

我國(guó)銀行卡具有發(fā)卡量大普及率高等特點(diǎn)，除了大眾經(jīng)常使用的借記卡和信用卡外，還增加了銀行卡的其他增值品種。比如：金融保險(xiǎn)卡、公積金卡、社保金融卡等新的銀行卡形式。但是依然90%以上的是借記卡，銀行卡的增值形式比率占比還比較低，沒(méi)有開(kāi)拓銀行卡跨銀行領(lǐng)域的支付渠道。

（3）銀行卡的使用風(fēng)險(xiǎn)比較大

1.銀行卡持有人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄

持卡人不注意隱藏自己的個(gè)人信息，對(duì)于身份證、銀行卡號(hào)和密碼輕易向外透露，造成銀行卡在使用過(guò)程中產(chǎn)生安全隱患。

2.銀行金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理機(jī)制不健全

對(duì)于銀行卡辦理的審核制度還存在漏洞，主要表現(xiàn)在信用卡的辦理當(dāng)中，對(duì)信用卡的授信審核未充分考慮持卡人的還款能力，產(chǎn)生一定程度的風(fēng)險(xiǎn)暴露。

3.個(gè)人征信體系建立仍需加強(qiáng)

金融機(jī)構(gòu)能掌握授信客戶詳細(xì)的個(gè)人征信材料，有助于其能夠更好的了解客戶本身，對(duì)于其還款能力及消費(fèi)習(xí)慣有準(zhǔn)確的把握。但我國(guó)各家銀行往往以不愿意透露客戶資料為名，不建立客戶征信資料庫(kù)，使得利用銀行卡進(jìn)行惡意透支、洗錢、詐騙的犯罪行為屢禁不止。

三、銀行卡業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)的推手

1. 增值功能 —發(fā)行信用卡提高活卡率

開(kāi)發(fā)銀行卡的功能要緊密地同居民的投資、融資和理財(cái)?shù)男枨蠼Y(jié)合起來(lái)，不斷豐富銀行卡的增值功能，以提高居民的金融意識(shí)和理財(cái)意識(shí)，達(dá)到良性循環(huán)。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)近期發(fā)布的《中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書（2010）》顯示，截至2010年底，國(guó)內(nèi)信用卡發(fā)卡量達(dá)到2.3億張，活卡量為13，158萬(wàn)張?？梢?jiàn)信用卡的活卡率還比較低，提高活卡率已經(jīng)是現(xiàn)代銀行開(kāi)發(fā)銀行卡業(yè)務(wù)的一個(gè)重要內(nèi)容，提高活卡率的關(guān)鍵在于制定適合每個(gè)客戶的個(gè)性化信用卡服務(wù)。

2. 特色功能

金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該致力于對(duì)銀行卡細(xì)分市場(chǎng)的挖掘，根據(jù)某類持卡人群體的定位，開(kāi)發(fā)出更貼近該群體的特色金融服務(wù)，有支票卡，又稱支票保證卡，是供客戶簽發(fā)支票是證明其身份的卡片，卡片載明有客戶的帳號(hào)、簽名和有效期限，還有記賬卡和靈光卡等。

3.附加功能

隨著IT業(yè)的迅速發(fā)展，要加快國(guó)內(nèi)磁條卡與SIM卡受理設(shè)備、清算網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的融合。目前各家銀行推出支持手機(jī)銀行的SIM卡基本上都是一種不帶空中下載（OTA）功能的STK卡，銀行服務(wù)菜單無(wú)法增減任何應(yīng)用服務(wù)。中行、工行、招商銀行等都推出了手機(jī)銀行服務(wù)。

四、開(kāi)發(fā)銀行卡的市場(chǎng)發(fā)展策略

（1）增值服務(wù)的市場(chǎng)發(fā)展策略推廣

1.與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商聯(lián)動(dòng)

隨著網(wǎng)絡(luò)支付、移動(dòng)支付等非面對(duì)面支付的快速發(fā)展，銀行卡基本功能（即消費(fèi)功能、支付功能）的重要性相對(duì)下降。因此，爭(zhēng)取持卡人更多地依靠差異化、個(gè)性化的增值服務(wù)，需要改善客戶體驗(yàn)。開(kāi)發(fā)銀行卡與移動(dòng)、電信、聯(lián)通合作模式，利用移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商掌握的客戶群，拓展銀行卡業(yè)務(wù)渠道。

2.與互聯(lián)網(wǎng)快捷支付聯(lián)手

現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)快捷支付已經(jīng)逐漸成為網(wǎng)絡(luò)支付的主力軍，在國(guó)內(nèi)排名前一百位的主流電商中，如一號(hào)店、庫(kù)巴、美團(tuán)、大眾點(diǎn)評(píng)等90家網(wǎng)上商城都已經(jīng)開(kāi)通快捷支付。銀行與互聯(lián)網(wǎng)快捷支付聯(lián)手，不但可以提高銀行卡的數(shù)量，而且還可以促進(jìn)持卡人活躍用卡。

3.與數(shù)字電視支付接軌

數(shù)字電視支付作為新興的支付異軍，對(duì)于把握中老年人的眼球已經(jīng)起到舉足輕重的作用，逐步開(kāi)拓銀行卡業(yè)務(wù)與數(shù)字電視支付的渠道，構(gòu)建銀行與廣電的合作模式，通過(guò)電視開(kāi)發(fā)用戶便民繳費(fèi)、票務(wù)訂購(gòu)、信用卡還款等新業(yè)務(wù)。

（2）銀行卡智能化的市場(chǎng)發(fā)展戰(zhàn)略

1.銀行卡芯片智能化替代磁條卡

傳統(tǒng)的磁條卡只能存儲(chǔ)簡(jiǎn)單的安全碼，據(jù)說(shuō)只要擁有一臺(tái)價(jià)值約200元人民幣的讀卡機(jī)，任何人都能讀取其中的信息。而智能卡中的微處理器可以產(chǎn)生難以破解的復(fù)雜密碼，以及指紋、聲紋和視網(wǎng)膜圖紋等不易偽造的生物辨識(shí)標(biāo)記，確保主人以外的其他人無(wú)法使用。

2.智能IC卡市場(chǎng)化拓展戰(zhàn)略

智能IC卡能夠滿足網(wǎng)絡(luò)支付、電話支付、手機(jī)支付等各種新型支付領(lǐng)域的安全要求，不僅具備了目前各種行業(yè)卡的功能，而且擁有更為豐富的使用渠道和充值及圈存渠道，未來(lái)將取代各種行業(yè)卡，將多種卡片功能復(fù)合在一張卡片中，降低相關(guān)資金風(fēng)險(xiǎn)，也減少公民需攜帶的卡片數(shù)量，保障了賬戶的安全。

（3）個(gè)性化銀行卡客戶發(fā)展策略

在拓展銀行卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)定位的時(shí)候，要細(xì)分銀行卡客戶市場(chǎng)。在管理學(xué)上市場(chǎng)細(xì)分是指銀行辨別不同欲望和需求的客戶群，并加以分類的過(guò)程。信用卡市場(chǎng)細(xì)分可以通過(guò)對(duì)目標(biāo)消費(fèi)客戶群的收入、職業(yè)、年齡、愛(ài)好、消費(fèi)習(xí)慣、業(yè)務(wù)需求等方面的分析，以發(fā)現(xiàn)潛力最大的持卡人群體，以及這些持卡群體一般消費(fèi)領(lǐng)域和環(huán)境，從而確定信用卡發(fā)展的目標(biāo)市場(chǎng)，并制定與之相關(guān)的市場(chǎng)營(yíng)銷策略。

參考文獻(xiàn)：

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作者簡(jiǎn)介：羅莉（1981—），女，貴州貴陽(yáng)人，碩士，貴州商專財(cái)政金融系，講師，研究方向?yàn)樯虡I(yè)銀行。