閻建明　孫金花　施於人

[摘要]隨著我國信用卡業(yè)務的快速拓展，大學生作為極具潛在客戶價值的群體，已成為各商業(yè)銀行信用卡業(yè)務爭奪的對象。本文通過對大學生信用卡透支消費行為調查，找出了目前大學生發(fā)生信用卡透支的主要動機及消費行為。在此基礎上，進一步深入分析了影響大學生透支消費行為的心理因素，以期為引導當代大學生樹立正確消費觀，推動我國信用卡市場健康發(fā)展，以及為大學生形成理性透支決策提供一定的借鑒。

[關鍵詞]大學生信用卡消費透支行為心理因素

一、引言

作為商業(yè)銀行重要經濟市場，信用卡業(yè)務已經被各大銀行高度重視。與此同時，大學校園也成為眾多銀行競爭的焦點之一。在這種趨勢下，大學生能否樹立正確的消費觀，理性對待信用透支消費，已成為學者們關注的焦點。隨著2004年金誠信用和廣東發(fā)展銀行聯合發(fā)行了第一張大學生信用卡后，招商銀行“young”卡、中國建設銀行的“龍卡名校卡”、中國工商銀行的“牡丹學生卡”等也都在大學生信用卡市場上占有了一定份額。而大學生作為缺乏穩(wěn)定收入來源的社會群體，其生活來源主要來自父母。在這種前提下，信用卡鼓勵超前消費的特性和大學生群體本身收入的局限性之間體現出了明顯的矛盾性，繼而引發(fā)了一系列的問題。

基于此，本文主要從消費行為和消費心理兩個視角，對當代大學生信用卡透支行為進行了深入分析及探討。一方面，基于大學生視角，來集中研究大學生的消費行為特征，包括其持卡動機、辦卡考慮的因素、用卡偏好、持卡數量、用卡頻率、信用卡使用生命周期等。另一方面，基于行為特征，來分析大學生的心理影響因素，包括超前消費心理、炫耀心理、從眾心理、攀比心理、消費自主心理等。同時也從商業(yè)銀行視角進行分析，認為商業(yè)銀行要致力于針對大學生信用卡市場存在的問題，加強其風險防范與管理。

二、大學生信用卡透支消費行為及分析

1.大學生持卡動機。本文采用問卷調查及訪問式調查方法對重慶市不同高校在校學生進行了實地調查，調查結果顯示（如圖1所示），目前大學生持卡動機主要有以下幾點。

圖1大學生持卡動機調查

（1）臨時應急功能。由圖1可知，目前絕大多數大學生辦理信用卡是以便捷攜帶與支付功能為主要動機，其所占比重為90%。此種動機也是信用卡成為新型支付工具吸引消費者的優(yōu)勢所在。

（2）超前消費。在大學生群體中，也有很大一部分消費者是基于透支消費需要來辦理信用卡，由圖1可知，其所占比重為58.75%。從這一數據不難看出，對于這一群體來說，信用卡所提出的“透支未來錢”的時尚消費方式，即超前消費是很具吸引力的。雖然在當前人們忙于貸款購房、買車的超前消費時代，花未來的錢來享受今天的生活已經不足為奇。但作為無固定工作、無穩(wěn)定收入、無穩(wěn)定還款來源的大學生來說，信用卡雖然可以在某種程度上幫助學生建立一定的理財觀念，培養(yǎng)個人信用的養(yǎng)成，但同時也在無形之中助長了大學生的沖動消費。

（3）網上購物。網上購物是目前大學生普遍采用的購物方式，這在一定程度成為大學生辦理信用卡的持卡動機。因為信用卡同多數借記卡一樣，增設了電子銀行的功能，進而為大學生的網上購物開辟了一條有效途徑。通過調查顯示，目前約有32.5%的大學生開始使用信用卡來支付購物貨款。

（4）前衛(wèi)新潮。隨著大學生校園生活的豐富，使得大學生的消費心態(tài)正逐步走向前衛(wèi)新潮，加之信貸消費給其帶來的便利，使得這一群體中部分學生開始有了利用信用卡透支來追求潮流的消費動機。由大學生持卡動機調查不難發(fā)現，在目前大學生消費群體中，有37.5%的學生是處于追求前衛(wèi)新潮而使用信用卡透支。

（5）學習理財。大學時代應該是理財的起步階段，也是學習理財的黃金時期。在大學時代應培養(yǎng)主動理財的意識，形成一個良好的理財習慣，掌握一些必需的理財常識。但從調查結果可以看出，目前大學生群體中僅有部分學生（比重僅為13.75%）從信用卡消費來培養(yǎng)自己的理財能力，即通過合理的提前消費及適當的透支來培養(yǎng)自己的理財觀。

2.大學生信用卡透支消費行為分析。通過對目前大學生使用信用卡透支情況的調查顯示，其所發(fā)生的消費行為主要包括簽單刷卡消費、循環(huán)信用消費、預借現金消費等幾大類。

（1）簽單刷卡消費。大學生持卡人可在特約商店內（或網絡）享受 “先消費，后付款”的服務。當持卡人在店內消費結賬時，只需要在簽賬單上簽名或者刷卡就可以完成付款，不需要支付現金；還可以分期購買大件物品，降低消費者攜帶現金的風險，并讓消費者充分享受到折扣等消費優(yōu)惠。由圖2可知，目前大學生消費群體中約有59%的大學生愿意以這種方式消費，這在一定程度上減輕了大學生消費時心理負擔，并促進大學生消費。

圖2大學生平時消費支付習慣調查結果

（2）循環(huán)信用消費。信用卡提供的循環(huán)信用功能是屬于持卡人與發(fā)卡銀行間的消費性信用貸款，讓持卡人不必在繳費期間將所有消費金額一次還清，使持卡人有更多的現金周轉時間。目前國內信用卡免息期的確定主要是根據交易日、出單日與還款日情況，通常免息期在20天到56天之間。在這種情況下，大多數學生愿意享受這種分期付款及階段性的免息。因為這種方式不僅減輕了大學生為購買商品的經濟負擔，而且可以選擇更多或更好的商品。通過對大學生消費項目調查可知（如圖3所示），對有36%情感消費需求的大學生來說，其家庭所給予的生活費難以滿足這一需求，而循環(huán)信用消費是一種能夠有效解決此類群體上述需求的最有效方法。另外，對于31%具有時尚消費需求的大學生來說，更是一種必要的消費手段。他們追新求異，敏銳地把握時尚，惟恐落后于潮流，但經濟來源不足使其無法滿足這一需求。在這種情況下，循環(huán)信用消費可以有效滿足這一需求，但同時也給家庭造成一定負擔。

圖3大學生用信用卡透支消費項目調查結果

（3）預借現金消費。對大學生而言，信用卡提供的預借現金服務是一種十分便捷的短期貸款工具，可讓持卡人的資金運用更為靈活。由于不需要保證人以及擔保品等條件，且無需復雜的手續(xù)，從而使資金的調度更富有彈性。因而成為大學生持卡人應急時最便捷的融資方式。通過調查可知，目前大多數學生每月取現次數在1～3次之間，約占總體的44%，可接受預借現金的信用額度再1500元～3000元之間，約占總體的52%。具體情況如圖4所示。大學生預借現金在1500元～3000元之間，原因在于這個信用額度是多數學生可以有效的額度，對其造成的生活和學習壓力是可以承擔的。但取現頻率過高，也會給大學生經濟上造成極大的壓力。大學生每月取現次數在1～3次之間，可以有效反應出大學生每月有一段經濟緊張期，在這階段時間內，大學生可以通過信用卡預借現金功能來緩解一定的經濟壓力。但若頻率過高，則會對其造成更大的經濟壓力，因而大學生要適度控制其預借現金數額。

圖4大學生每月取現次數和透支限額調查結果

三、大學生信用卡透支行為的消費心理分析

基于對大學生信用卡透支消費行為調查分析可以發(fā)現，從表面上看，大學生信用卡消費看是個人行為，但實際上則是集體行為，其具體透支行為受到以下心理因素影響。

1.消費自主心理。對于大學生來講，大學時期是一個獨立性與依賴性并存的階段。隨著自我意識的提高，他們在物質與精神生活中體現出強烈的自我支配要求。當代大學生經過社會環(huán)境塑造后，無論在思想上、生活上、學習上，還是在人際交往上，都有自己特有的看法、想法和情感。盡管大學生消費的主要來源來自于家庭，但他們對消費卻具有強烈的自主要求，如時尚著裝的要求，戀愛情感的自主投入、頻繁交際活動等，這些都必須要有較強的經濟實力作支撐，才能得以實現。然而，當代大學生在思想上仍沒完全成熟，若缺乏適當的消費指導，就會出現消費的盲目性。而這種毫無計劃、隨性而為的盲目性消費必然會導致大學生經濟拮據，入不敷出。在這種情況下，信用卡透支及預借現金等便成為他們的另一種經濟來源。然而，不理性的自主心理及持續(xù)的盲目消費，會讓他們負債越來越多，逐漸形成惡性循環(huán)，繼而形成“卡奴”，同時也給家庭帶來了一定的負擔。

2.超前消費心理。超前消費已成為一種時尚，當今社會上的消費者若想房車都具備并不能，他們可以通過貸款來實現超前消費。而對當代大學生來說，買房買車為時尚早，但在服裝、化妝品、飾品甚至感情物資投入等消費品上都可以實現超前消費。本文通過對重慶各大高校調查得知：部分大學生有時會在向同學及朋友借錢消費或者辦理信用卡超前消費后，再通過打工、預支下月生活費等各種方式還債。通常來說，這些超前消費的大學生會逐步成為“負翁”，他們們認為這種超前消費方式是大學生物質和精神的需要。

3.炫耀心理。根據馬斯洛的需要層次理論可知，消費者在得到生理、安全、情感需要的滿足后，就要得到自我尊重需要的滿足。在大學期間，大學生有著強烈的尊重需要，他們在各方面的努力，可以說在很大程度上也是在建立自尊和受到他人尊重的體系，使得最終能夠實現自我價值的需要。從這一理論上不難看出，炫耀心理實際上也是一種虛構的心理，是一種超越自我客觀評價的自我虛構。大學生自我意識的成熟，對自身形象的關注無可厚非。但過度炫耀則是不可取的，主要表現為：通過對物質生活的高欲望，即購買名牌、貴重商品來達到夸耀自我的目的。炫耀是需要資本的。然而，由于部分具有強烈炫耀心理的大學生的家境一般或貧困，因而無法支持他們炫耀自己。此時，信用卡透支便成為他們能否炫耀的重要手段之一。但利用信用透支消費，雖然提前得到自己炫耀的物品，但在此種需要得到滿足后，經濟負債會帶給他們巨大的壓力。

4.從眾心理，即“人有我亦有”的心理。從眾心理，也稱之為“人有我亦有”的心理。由于大學生信用卡消費的普及，從而使得刷卡簽單已成為一種時尚，這種現象最終造成了大學生信用卡消費越來越平凡。而大學生目前又可以通過各種媒介來模仿權威人士或明星，部分學生甚至不惜金錢和時間來仿效明星，不僅是服飾和日用品，更仿效其出入高檔餐廳、KTV的行為舉止，甚至是付款方式予以模仿，以此尋求權威和同伴的認同，從而滿足自己的虛榮心。據調查了解，借用信用卡透支消費來實現其從眾心理的大學生：27%來自農村，41%來自縣城，32%來自城市。從數據可以看出，家境一般的大學生具有非常強的從眾心理，特別是來自于農村的大學生，家庭境況無法滿足其強烈的虛榮心，他們只有自己去做兼職或辦信用卡暫時性的透支消費來滿足這一心理。然而，盡管處于歸屬需要的大學生渴望得到大家的認可和尊重，融入到集體當中，其消費心理受到參考群體的影響，而與群體的消費習慣一致，是可以被認可的，但要注意有度。

5.互相攀比心理。攀比心理隱含著一種競爭意識，只不過這種競爭是一種錯位的競爭，產生這種心理的主要根源有二：其一，大學生信用卡消費在校園中通過集體認同和從眾心理的作用，容易導致其產生互相攀比的心理；其二，部分大學生具有自卑心理，對自己缺乏自信，進而引發(fā)出其互相攀比心理。通過調查可知，部分大學生為了獲得某種價值較高的商品，情愿節(jié)衣縮食，犧牲自己的其他必要開支，甚至通過信用卡透支來滿足自己的欲望，這些均可以反映出其不懂得量入而出。而正是這種虛榮心才驅使其產生互相攀比的心理，也正因為這種心理狀態(tài)的存在，而使某種時尚在滿足了大學生一時審美的心理需求后，帶動其他新需要的產生，渴望消費再有所變化和創(chuàng)新，最終導致大學生處于無休止的攀比心理循環(huán)中。

從以上五中心理可以看出，有些大學生存在攀比心理，愿意與別人做比較，如果發(fā)現同學購買了某種物品，自己也想要擁有；而有的大學生存在一種虛榮心理，樂于購買貴重而不實用的東西以滿足自己的虛榮心里；還有些人有炫耀的心理，為了突顯自己的優(yōu)越地位，習慣通過超前消費和奢侈消費來顯示自己的優(yōu)越性?？傊?，無論哪種非理性的消費，都可能導致大學生利用信用卡透支，繼而使其終日忙于信用卡還款上，做兼職、家教，甚至逃課去掙錢，從而嚴重影響了自己的學業(yè)。另外，這種非理性的消費還會淡化集體觀念，影響自身和諧人際關系的建立和集體意識的培養(yǎng)。

四、提出引導大學生信用卡透支消費的建議

隨著世界經濟一體化和我國金融體系的不斷健全，信貸消費會而進一步盛行，并會成為未來消費的主流趨勢。因此，我們不能因為它在當今大學生消費群體中所存在的不足而完全否定它，而應對大學生使用信用卡透支進行正確的引導和教育。

1.理性選擇適合自己的信用卡。面對業(yè)務人員的鼓動和游說，我們大學生要學會理性辦卡，選擇與自己消費習慣、消費能力以及消費方式和行為相符合的信用卡，而且一般應選擇營業(yè)網點多、信用度高，又具有網上支付和轉賬功能，且費用低的銀行辦卡。

２.加強相關金融知識的學習，學會金融理財。大學生應主動了解和學習一些信用卡的基本知識，加強信用觀念，并樹立正確的人生觀、價值觀和消費觀，自覺抵制不健康的消費觀念，并學會科學的理財方法，進行合理透支及按時還款，從而充分利用信用卡給大學生帶來的各種好處，盡量享受最長的免息期并能保證自己良好的信用記錄。

3.加強信用卡的防盜意識。目前部分大學生往往將信用卡密碼設置的過于簡單或用生日作為密碼設置。這一點要引起注意，因為丟失后相關掛失和注銷的程序相當復雜。因而，大學生應加強信用卡的防盜意識，并最好在每次消費后及時確認，這樣才能有效地預防失竊。

4.發(fā)卡機構要加強風險控制，控制好大學生消費額度。將消費額度控制在大學生的平均消費承受水平上，降低消費過多而無力還款的可能性。鼓勵大學生勤工儉學，增加大學生的收入來源，進而在發(fā)生很多不定期消費的情況下，由自身的收入償還貸款并保證其債務的償還。加強誠信管理，建立有關誠信的規(guī)章制度。有關部門應建立有關誠信的規(guī)章制度，加強執(zhí)法效率，對惡意透支的不法分子予以嚴厲的懲處。同時表彰信譽良好的公民，可設立類似“誠信標兵”的稱號，并記入個人誠信報告。

5.建議高校適當開設有關信用消費方面的課程及講授相關知識。教育學生人生價值的體現不在于消耗了多少物質財富，而在于為社會貢獻了多少。提倡節(jié)儉、科學、文明、適度的消費觀，反對并抵制病態(tài)的、過度透支的消費觀。培養(yǎng)大學生健康的消費心理與消費行為，為社會輸入高素質的人才。學校要根據大學生的日常表現，將大學生誠信狀況記入檔案，并讓每位大學生了解到誠信的重要性。

6.社會方面加強配合。由于我國個人信用制度并不完善，對于信用的違約，并沒有完整的處罰條例。在這種情況下，當大學生無力償還卡債形成壞債時，就形成了無法可依的局面。因此，政府應當盡快完善相關的法律法規(guī)，保證各項活動都依法進行。另外，社會要建立有效的自我約束的公德機制，樹立正確的社會價值觀，有效批判極端個人主義、享樂主義等消極的價值觀，使大學生深刻認識到誠信是現代文明發(fā)展的絕對必要條件。同時，要加強市場經濟社會發(fā)展中的金融信用等現代人格行為導向。從各方面發(fā)揮良性自我糾正、自我監(jiān)督、自我制約的體系。

五、結論

大學時期是大學生人生發(fā)展中的一個重要階段，面對當代大學生消費的特點和不良行為，我們既不能掉以輕心，也不用驚慌失措。只要加強大學生的消費教育，引導當代大學生進行理性消費，使教育工作者、學生家庭以及全社會形成“合力”，就一定會使在大學生信用卡透支消費過程中做出理性選擇，從而有利于個人發(fā)展和社會進步?？傊?，信用卡透支消費是一把“雙刃劍”，運用不當會給大學生帶來難以估量的后果。因此，政府、銀行與學校不僅要共同規(guī)范大學生信用卡的發(fā)放過程，建立并完善有關信用卡和銀行卡使用的法律環(huán)境、社會環(huán)境、支付基礎環(huán)境、信用風險評估和征信管理體系，還應當因勢利導，引導大學生合理使用信用卡，使得信用卡能夠更好地為大學生服務。

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