中國(guó)人民銀行麗江市中心支行青年課題組

近年來，麗江市小額貸款公司獲得了巨大的發(fā)展，為麗江市社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了重要的信貸支持。2009至2011年，麗江市共設(shè)立了9家小額貸款公司，累計(jì)發(fā)放貸款879筆，金額達(dá)到65759萬元。然而由于資金實(shí)力、技術(shù)條件等限制，目前全市各家小額貸款公司均未加入人民銀行征信系統(tǒng)，小額貸款公司征信信息的采集和使用面臨著一些問題和困難，給人民銀行征信管理工作帶來挑戰(zhàn)。

一、面臨的問題和困難

一是小額貸款公司獲得征信信息渠道受限。雖然小額貸款公司具有貼近客戶、了解客戶的優(yōu)勢(shì)，但是為準(zhǔn)確評(píng)估借款人的信用等級(jí)，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，小額貸款公司在審核貸款申請(qǐng)過程中，仍需將人民銀行征信信息作為最權(quán)威和最主要的參考依據(jù)。然而目前，麗江市各小額貸款公司均未達(dá)到加入人民銀行征信系統(tǒng)的條件，無法從征信系統(tǒng)中直接取得貸款申請(qǐng)人的信用信息。在審核借款人申請(qǐng)時(shí)，需借款人本人或經(jīng)過正式授權(quán)委托人到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行查詢借款人的信用記錄。這種查詢方式費(fèi)時(shí)費(fèi)力，直接影響到了小貸公司的貸前審查的效率；同時(shí)，也為人行征信部門增加了不少的工作量。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2011年麗江市各小額貸款公司到人民銀行查詢信用記錄數(shù)量達(dá)65筆，占全市查詢量442筆的15%。

二是小額貸款公司信貸信息錄入人民銀行征信系統(tǒng)接口不通。目前，麗江市各小額貸款公司未加入人民銀行征信系統(tǒng)，借款人的信貸信息無法直接錄入信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。雖然小額貸款公司根據(jù)要求按期向人民銀行相關(guān)部門報(bào)送貸款信息等資料報(bào)表，但由于人民銀行地市中支及縣支行所使用的征信系統(tǒng)沒有信用信息的上傳接口，這些重要信息仍無法錄入到人行征信系統(tǒng)中。由此造成了人民銀行企業(yè)、個(gè)人征信信息不完整，未能全面反映借款人信用狀況，信用報(bào)告的全面性、客觀性受到影響。2009至2011年，麗江全市小額貸款公司共有65759萬元，共879筆貸款信息未能報(bào)送至人民銀行征信系統(tǒng)。

三是小額貸款公司貸款信息不對(duì)稱容易引起信貸風(fēng)險(xiǎn)。雖然目前小額貸款公司經(jīng)營(yíng)規(guī)模有限，貸款余額也不高，但是小額貸款公司未將貸款人信用信息錄入人民銀行征信信息系統(tǒng)，導(dǎo)致了小額貸款公司借款人與金融機(jī)構(gòu)間的信息不對(duì)稱，就可能對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)評(píng)估貸款人的信用等級(jí)的準(zhǔn)確性造成影響，從而使金融機(jī)構(gòu)低估貸款人的違約風(fēng)險(xiǎn)。部分貸款申請(qǐng)者可能利用小額貸款公司未接入人民銀行征信系統(tǒng)的漏洞，故意隱瞞在小額貸款公司的未結(jié)清貸款，多頭申貸，惡意騙貸，最終形成不良貸款。

四是小額貸款公司加入征信系統(tǒng)缺乏具體制度安排和方案。銀監(jiān)會(huì)和人民銀行2008年出臺(tái)的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》中指出“中國(guó)人民銀行對(duì)小額貸款公司利率、資金流向等進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，并將小額貸款公司納入信貸征信系統(tǒng)。小額貸款公司應(yīng)定期向信貸征信系統(tǒng)提供借款人、貸款金額、貸款擔(dān)保和貸款償還等業(yè)務(wù)信息?！本褪?nèi)而言，《云南省小額貸款公司管理辦法》（云政辦發(fā)[2011]106號(hào)）也要求“將具備條件的小額貸款公司納入信貸征信系統(tǒng)”。然而目前，經(jīng)修訂后的《征信管理?xiàng)l例》還未正式頒布，同時(shí)關(guān)于規(guī)范小額貸款公司加入征信系統(tǒng)的具體辦法和方案也暫未出臺(tái)，使得小額貸款公司加入征信系統(tǒng)步伐緩慢。

二、先進(jìn)省市相關(guān)經(jīng)驗(yàn)和做法

麗江市小額貸款公司征信管理所面臨的情況并非特例，截至2011年12月31日，云南省共已設(shè)立了213家小額貸款公司，而這些小貸公司均未加入人民銀行征信系統(tǒng)。從總體情況看，各地的小額貸款公司發(fā)展?fàn)顩r普遍具有數(shù)量較多、地域分布較分散、資金規(guī)模較小、技術(shù)力量不強(qiáng)的特點(diǎn)，使小額貸款公司加入人民銀行征信系統(tǒng)具有一定的難度。但根據(jù)調(diào)查，目前四川、重慶、安徽、浙江、江蘇、江西等省市都已經(jīng)將小貸公司納入了征信系統(tǒng)，并各自出臺(tái)了小額貸款公司加入人民銀行征信系統(tǒng)的管理辦法，采取了行之有效的措施來解決這一問題。

（一）接入模式

各省市主要采取的接入人民銀行征信系統(tǒng)的方式主要有兩種。一是集中組織、一口接入。采取以省為單位，建立集中的業(yè)務(wù)系統(tǒng)和征信報(bào)送平臺(tái)，接入人民銀行網(wǎng)絡(luò)，通過各征信部門將數(shù)據(jù)集中統(tǒng)一報(bào)送至人民銀行征信系統(tǒng)，如安徽采用的“協(xié)會(huì)一點(diǎn)接入”方式、江西采用的小額貸款公司虛擬總部集中一口接入的方式等。二是直接聯(lián)網(wǎng)接入。各小額貸款公司通過專網(wǎng)直接接入人民銀行網(wǎng)絡(luò)，將數(shù)據(jù)直接上報(bào)至人民銀行征信系統(tǒng)，如四川、山西等省部分規(guī)模較大、人員技術(shù)資金實(shí)力較強(qiáng)的小額貸款公司采取直接接入的方式。

（二）接入原則

各省市都堅(jiān)持以“先建立制度、再報(bào)送數(shù)據(jù)、后開通查詢用戶” 的征信系統(tǒng)接入原則。首先，按照中國(guó)人民銀行有關(guān)管理規(guī)定建立健全小額貸款公司企業(yè)與個(gè)人征信系統(tǒng)管理辦法，及用戶管理、授權(quán)查詢、查詢結(jié)果使用、異議處理、安全管理等方面的操作規(guī)程，為小額貸款公司機(jī)構(gòu)加入征信系統(tǒng)和接入后的運(yùn)行管理提供依據(jù)。其次，通過相關(guān)法規(guī)制度培訓(xùn)、征信系統(tǒng)上崗資格考試，保證原始數(shù)據(jù)的質(zhì)量，對(duì)小額貸款公司征信人員進(jìn)行嚴(yán)格管理，從而確保接入后借款人的基本信息與信貸信息及時(shí)、準(zhǔn)確、完整的錄入人行征信系統(tǒng)。最后，在正式數(shù)據(jù)上報(bào)后一段時(shí)間，再根據(jù)小額貸款公司數(shù)據(jù)上報(bào)情況和內(nèi)部制度完善情況等，由人民銀行征信部門決定是否為其開通查詢用戶。

（三）管理方式

各省會(huì)中支負(fù)責(zé)全省小額貸款公司接入征信系統(tǒng)的組織、管理、培訓(xùn)、審批等工作。小額貸款公司申請(qǐng)接入征信系統(tǒng)時(shí)，必須向所在地人民銀行提交相關(guān)材料，由地市中心支行和省會(huì)中心支行逐級(jí)審核后報(bào)中國(guó)人民銀行征信管理局審批，才可正式接入。而采用“集中組織，一口接入”模式的省市，還需對(duì)所建立的集中業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行管理，根據(jù)各省市制度設(shè)計(jì)的不同，相應(yīng)的管理責(zé)任方亦有所不同，如：安徽由省小額貸款公司協(xié)會(huì)管理，負(fù)責(zé)維護(hù)、監(jiān)控、更新本系統(tǒng)的機(jī)構(gòu)注冊(cè)與變更、用戶注冊(cè)與變更以及業(yè)務(wù)發(fā)生等情況；江蘇由省金融辦組織開發(fā)全省集中的業(yè)務(wù)系統(tǒng)及征信數(shù)據(jù)報(bào)送平臺(tái)，并進(jìn)行維護(hù)與管理等。

三、對(duì)加強(qiáng)小額貸款公司征信信息管理的建議

一是建立健全關(guān)于小額貸款公司征信信息管理的法律制度。從立法層面上看，需在《征信管理?xiàng)l例》中增加對(duì)小額貸款公司征信管理的相關(guān)內(nèi)容，明確小額貸款公司加入征信系統(tǒng)的合法性和強(qiáng)制性，并規(guī)定小額貸款公司信用信息收集的程序和信息披露范圍，及相關(guān)的權(quán)利和義務(wù)，保障信用信息的依法采集和使用。從管理制度層面上，需結(jié)合各地小額貸款公司發(fā)展實(shí)際情況，明確加入征信系統(tǒng)的軟硬件標(biāo)準(zhǔn)，制定小額貸款公司加入征信系統(tǒng)的具體實(shí)施方案和管理辦法。

二是采取多種接入模式、數(shù)據(jù)報(bào)送和查詢服務(wù)方式適應(yīng)小額貸款公司不同技術(shù)條件下的需求。應(yīng)該結(jié)合目前小額貸款公司發(fā)展的實(shí)際情況，采取適合的接入模式、數(shù)據(jù)報(bào)送和查詢服務(wù)方式。在征信系統(tǒng)接入模式上除現(xiàn)有的集中接入和直接接入模式外，可嘗試建立依托商業(yè)銀行接入模式，即小額貸款公司可以與其有合作關(guān)系的商業(yè)銀行協(xié)商，通過商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)接入征信系統(tǒng)；或間接接入，即在網(wǎng)絡(luò)接入條件不具備的情況下，通過其他符合要求的介質(zhì)從人行征信部門報(bào)送和查詢信息。

三是加強(qiáng)人民銀行對(duì)小額貸款公司的業(yè)務(wù)指導(dǎo)與培訓(xùn)。加強(qiáng)小額貸款公司征信制度法規(guī)及征信業(yè)務(wù)操作的培訓(xùn)，組織征信業(yè)務(wù)人員參加征信業(yè)務(wù)考試，針對(duì)小額貸款公司征信管理制度執(zhí)行情況的日常管理，嚴(yán)格落實(shí)相關(guān)制度和操作流程，確保小額貸款公司規(guī)范使用和管理從征信系統(tǒng)中獲得的信用信息，同時(shí)，為小額貸款公司安全合規(guī)的接入人民銀行征信系統(tǒng)打好基礎(chǔ)。

組員：萬 超（執(zhí)筆） 楊琦芳 張 超 李 青