趙平莉

“所謂風險，就是發(fā)生不幸事件的可能性?！边€是上大學的時候，老師在《投資模型》課程中給出的這個關于風險的定義就給了我極大的震動，并使我對風險有了初步認識。畢業(yè)后，竟然在無意之間進入了一個被人們稱之為高風險的行業(yè)——銀行業(yè)當中工作。在年復一年的工作當中，我不但聽到了國內外許許多多關于金融風險的慘痛事例，而且目睹了風險對于一家商業(yè)銀行所造成的致命打擊。且不說英國巴林銀行的倒閉、阿爾巴尼亞的金融危機、日本大和銀行的巨額虧損以及廣東國際信托投資公司的關閉，這些風險的出現涉及面之廣、損失之大已經成為金融史上不可更改的事實。單只說那一樁樁在各種新聞媒體上曝光的銀行欺詐事件、銀行被搶劫案件、銀行計算機犯罪案件等等，就已經足以令人觸目驚心了。這些風險的發(fā)生，不但對商業(yè)銀行自身構成波濤洶涌的巨大沖擊，而且往往引發(fā)了對客戶的風險，引發(fā)了支付結算系統(tǒng)的風險，甚至導致了對正常的社會經濟金融秩序的巨大破壞，其危害顯而易見。通常，一家銀行一旦遭遇重大的風險沖擊，銀行的員工首先會面臨巨大的生存和發(fā)展的壓力，銀行的管理者們必然會面臨嚴峻的挑戰(zhàn)，銀行的發(fā)展因此而受到更大的打擊。要使一只折斷了翅膀的小鳥重新展翅高飛，談何容易？以上種種事實使我真真切切地體會到，對一家商業(yè)銀行而言，風險猛于虎。

然而，無論銀行風險如何令人擔心和害怕，每一家銀行仍舊必須在防范風險的同時謀求發(fā)展。因為發(fā)展是商業(yè)銀行永恒的主題，一家不懂得追求發(fā)展的商業(yè)銀行在市場經濟的浪潮中必然會慘遭淘汰。

事實上，防范風險與謀求發(fā)展之間存在著必然的聯(lián)系。風險與發(fā)展如影隨形。在商業(yè)銀行的整個發(fā)展過程中，風險無處不在，它隱藏著，獰笑著，隨時都在準備著找到突破口，以便準確無誤地撲向獵物?？梢哉f，整個商業(yè)銀行的發(fā)展過程在一定程度上就是與各種各樣的風險進行抗衡的過程，商業(yè)銀行要取得發(fā)展，首先就要降服風險這只猛虎。無數的實踐都已證明：謀求發(fā)展是目標，風險防范是前提。只有有效地防范各種風險的襲擊，商業(yè)銀行才能切實獲得客戶、贏得先機，并獲得真正意義上的發(fā)展。因此，我們可以毫不夸張地說，商業(yè)銀行風險管理是一個大課題，哪家銀行能夠做好這個課題，哪家銀行就能更快地發(fā)展，更早地成功。

一、銀行風險究竟來源于哪里

明白風險來自何處，才能對癥下藥。通常，商業(yè)銀行面對的風險主要源于以下方面：

（一）負債經營

商業(yè)銀行以貨幣為主要經營對象，自有資本在其資本構成中僅占很小的比例，相反，他們對社會公眾、國家機構、企事業(yè)單位的負債比例則相對較高?？梢哉f，商業(yè)銀行是在一個相對虛弱的資本基礎上，通過對社會公眾的高負債來運營的。這種負債經營是銀行風險形成的主要原因之一。

（二）競爭激烈

優(yōu)勝劣汰、適者生存是競爭的基本特征。如今，商業(yè)銀行置身于風云變化、難以預測的市場當中，相互之間的競爭日趨激烈，由此而產生的風險也在逐步升級。因為競爭壓力而鋌而走險并造成巨大損失的商業(yè)銀行豈止一家兩家？

（三）目標復雜

商業(yè)銀行在追求盈利性的同時，還要保持安全性和流動性。當“三性原則”之間的矛盾難以調和時，銀行自然會面臨巨大的風險。

（四）管理瓶頸

管理瓶頸的存在，制約的不是風險的發(fā)生，而是銀行的發(fā)展。當商業(yè)銀行的管理工作出現難以解決的問題時，商業(yè)銀行抵御風險侵害的能力也將大大降低，相反，管理瓶頸的打破和管理水平的提高則可以在一定程度上減緩甚至抵御風險的侵害。

（五）內控乏力

很多事例已經說明，外部的種種風險固然會對商業(yè)銀行產生較大沖擊，但是就像蘋果往往會從內核的地方腐敗一樣，商業(yè)銀行在內控制度方面的力度不夠往往成為點燃銀行內部風險之火熊熊燃燒的直接導火索。

二、商業(yè)銀行如何有效地防范風險

商業(yè)銀行面臨的風險，既來自于外部，也來自于內部。要防范來自于外部的風險，僅僅依靠自身的努力是不夠的，因為國際政治經濟狀況的變化、國家有關部門的監(jiān)督管理狀況以及市場的變化、客戶需求的變化和同業(yè)之間的合作情況等眾多因素相互交織，形成了諸多的不確定性，使商業(yè)銀行的經營決策變得更困難。通常，一家商業(yè)銀行可從以下方面著手防范風險。

（一）要統(tǒng)一經營目標

追求盈利性固然重要，但是商業(yè)銀行也要協(xié)調好安全性、流動性與盈利性之間的關系，否則銀行的發(fā)展就會像是沙灘上蓋大樓，遲早會功虧一簣。

（二）要提高管理水平

要根據市場變化、客戶需求變化、同業(yè)的經營舉措變化而適時調整管理策略，通過管理防風險，通過管理爭效益。要根據業(yè)務發(fā)展的具體情況，做好管理工作的加減法，使管理的程序科學化、條理化、明晰化，從而在每個風險環(huán)節(jié)有效堵塞漏洞，防患未然。要加強對基層行的監(jiān)管，合理確定授權范圍，對其實施有效的監(jiān)控，防止因管理失控而引發(fā)風險。要加強對重要崗位的管理，定期排查風險，不因某些崗位能夠創(chuàng)造更多利潤而忽視其可能面臨的風險，對于那些會牽一發(fā)而動全身的崗位尤其要一絲不茍地嚴格管理。

（三）要加強內部控制

要做好整章建制工作，根據新形勢、新情況對原有的規(guī)章制度進行及時的整理和修訂，制定出一套符合全行發(fā)展、科學細致的規(guī)章制度，使每個層次的機構和員工都明確自己的責權利，并在實際工作中嚴格執(zhí)行。要強化組織體系建設，妥善分離決策權、執(zhí)行權和監(jiān)督權，嚴格執(zhí)行內部授權制度。要強調以法治行，堅持合規(guī)理念，嚴格執(zhí)行各項既定規(guī)章制度，不斷完善相關部門和崗位的監(jiān)督制約機制。要加強內部監(jiān)督機制，發(fā)揮稽核審計、紀檢監(jiān)察、事后監(jiān)督等的作用，對全行各個崗位、各個部門和各項業(yè)務實施全面監(jiān)督。

（四）要防范道德風險

要利用現代化的工具和手段，敲破銀行信息溝通的屏障，促進各種工作信息有效地流動和傳遞，防范因信息不對稱而出現的道德風險。同時，要加強對人員的管理，教育員工樹立正確的人生觀、價值觀，增強員工的風險意識，使每位員工從自身做起，從本職工作出發(fā)，從不同角度防范各種風險。

（五）要加大對違規(guī)操作的處罰力度

許多銀行在總結教訓時都提出過“十案九違章”的觀點，這短短的五個字中隱含著無數的血淚教訓。因此，銀行對違規(guī)操作不能等閑視之，一旦發(fā)現，必須立即糾正。同時，要加大處罰力度，以儆效尤。

（六）要積極借鑒國內外經驗

發(fā)達國家商業(yè)銀行在風險防范方面已經積累了一定的經驗；同時，隨著信息科技的不斷發(fā)展，許多商業(yè)銀行也在不斷調整風險防范的思路，創(chuàng)新風險防范的手段。商業(yè)銀行應及時搜集和分析同業(yè)先進做法，擷取精華，并創(chuàng)造性地運用到自身的管理中，以不斷增強自身的風險防范能力。

風險防范是1，有了這個1，才會有銀行發(fā)展的10、100、1000……乃至無窮。商業(yè)銀行要發(fā)展，就要謀求安全性、流動性和盈利性的均衡發(fā)展，唯有這樣，才能真正實現可持續(xù)發(fā)展。