摘要：農(nóng)村經(jīng)濟是農(nóng)村金融發(fā)展的基礎(chǔ)，農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的核心，二者協(xié)調(diào)發(fā)展是農(nóng)村金融改革的出發(fā)點和歸宿。但在當(dāng)前改革農(nóng)村金融實踐過程中，仍存在著二者互不協(xié)調(diào)、互相抑制的現(xiàn)象。對此，政府應(yīng)當(dāng)采取以下措施給予解決：優(yōu)化農(nóng)民投融資環(huán)境，強化協(xié)調(diào)發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟功能；優(yōu)化農(nóng)貸政策，強化協(xié)調(diào)發(fā)展的農(nóng)村金融功能；優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，強化協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)；規(guī)范地方政府行為，強化協(xié)調(diào)發(fā)展的宏觀環(huán)境。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；農(nóng)村經(jīng)濟；協(xié)調(diào)發(fā)展；農(nóng)村金融改革；政府行為

中圖分類號：F832.3文獻標(biāo)識碼：A文章編號：1004-1494（2012）03-0121-04

在現(xiàn)代市場經(jīng)濟條件下，中國“三農(nóng)”問題的有效解決，離不開現(xiàn)代金融的有力支持。而資本固有的逐利性與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展滯后性的矛盾，使得農(nóng)村金融發(fā)展困境與農(nóng)民收入增長緩慢相互掣肘。為有效破解這一難題，2008年10月，中央政治局常委、全國人大常委會委員長吳邦國到廣西田東縣調(diào)研時作出了“以田東縣為試點，破解農(nóng)村金融服務(wù)難題”的重要批示，田東縣成為全國農(nóng)村金融綜合改革試點縣。經(jīng)過近3年的探索實踐，田東縣農(nóng)村金融改革取得了良好成效，但也存在不少問題。本文旨在通過對田東縣農(nóng)村金融改革實踐的剖析，探討農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展中政府行為的選擇。

一、田東縣農(nóng)村金融改革的主要內(nèi)容

田東縣農(nóng)村金融綜合改革試點，以“政府主導(dǎo)、人行推動、多方參與、共同受益”為原則，以深化農(nóng)村金融體制改革、提高服務(wù)質(zhì)量為目標(biāo)，以“四個創(chuàng)新、五個建立”為主要內(nèi)容?！八膫€創(chuàng)新”是：創(chuàng)新農(nóng)村金融組織，構(gòu)建多層次的農(nóng)村金融體系；創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，提供符合“三農(nóng)”發(fā)展需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)；創(chuàng)新農(nóng)村信貸抵押擔(dān)保方式，拓寬農(nóng)村信貸抵押擔(dān)保渠道；創(chuàng)新村級“三農(nóng)”金融服務(wù)室，破解農(nóng)村金融服務(wù)缺失難題，提高金融服務(wù)效率與覆蓋率?！拔鍌€建立”就是建立農(nóng)村征信體系，推進農(nóng)村征信體系建設(shè)；建立信貸風(fēng)險補償和獎勵機制，促進金融機構(gòu)為“三農(nóng)”服務(wù)；建立農(nóng)村金融政策指導(dǎo)體系和監(jiān)管體制，化解和防范農(nóng)村金融風(fēng)險；建立較為完備的農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系，加強農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境；建立農(nóng)業(yè)政策性保險體系，強化特色農(nóng)業(yè)政策性保險功能，分散信貸風(fēng)險。

二、田東縣農(nóng)村金融改革的主要成效與主要問題

（一）田東縣農(nóng)村金融綜合改革試點的主要成效

廣西田東縣是國家扶貧開發(fā)重點縣之一，轄10個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、161個行政村；2011年全縣有農(nóng)戶8.23萬戶、32.76萬農(nóng)村人口，農(nóng)業(yè)人口占全縣人口的比重為86.5%；全縣有耕地39.9萬畝，人均耕地面積不足1畝。田東縣經(jīng)濟發(fā)展與其地形特點密切相關(guān)，呈“河谷平原相對發(fā)達與兩翼山區(qū)相對落后”的格局。其中，河谷地區(qū)占地面積為45%，是糧食、亞熱帶水果和經(jīng)濟林主產(chǎn)區(qū)；南部山區(qū)占29%，主要種植甘蔗和竹子；北部山區(qū)占26%，是甘蔗、竹子和油茶主產(chǎn)區(qū)。開展農(nóng)村金融綜合改革試點以來，該縣農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟得到了較好的協(xié)調(diào)發(fā)展。在農(nóng)村金融發(fā)展方面：一是貸款余額大幅提升。截至2011年末，全縣銀行業(yè)金融機構(gòu)各項存款余額達60.03億元，貸款余額52.23億元，各項貸款余額比試點初期增加2.56倍。二是涉農(nóng)貸款余額保持較高水平。2008、2009、2010、2011年田東縣涉農(nóng)貸款余額分別為17.11億元、26.53億元、30.38億元和35.31億元，占全縣貸款余額始終保持在70%左右。三是實現(xiàn)金融網(wǎng)點全覆蓋?！?010年全縣銀行機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)達到1.2個/萬人，網(wǎng)點覆蓋密度小于60平方公里，每萬人擁有銀行機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)居全國一流水平?！盵1]四是全縣轄區(qū)農(nóng)村金融機構(gòu)資產(chǎn)利潤率不斷提高。2007年農(nóng)村金融機構(gòu)資產(chǎn)利潤率為1.59%，2010年達到2.24%，貸款不良率從2008年的1.7%下降到2010年的0.81%。在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展方面：2010年農(nóng)民人均純收入4382元，增長16%，2011年農(nóng)民人均純收入5414元，增長21.7%，兩年增幅均居廣西首位；涉農(nóng)信貸投放對全縣農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的貢獻率由2008年的4.74%上升至2010年的7.04%，同時，農(nóng)戶貸款覆蓋率逐年上升，截至2011年１０月，田東縣得到貸款支持的農(nóng)戶達5.02萬戶，農(nóng)戶貸款需求滿足率和覆蓋率均超過91%。由于涉農(nóng)信貸的增加，有力地促進了農(nóng)村經(jīng)濟的快速增長和農(nóng)民收入的提高。

（二）田東縣農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展存在的主要問題

盡管田東縣農(nóng)村金融綜合改革試點取得良好成效，但從農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展的角度分析，仍存在一些突出問題。主要表現(xiàn)為：農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展相對滯后→農(nóng)村金融有效需求不足→農(nóng)村金融脫離農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展→農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展缺乏農(nóng)村金融有力支持→農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟落入不協(xié)調(diào)發(fā)展的惡性循環(huán)。

1.農(nóng)村經(jīng)濟增長乏力，金融有效需求不足而抑制農(nóng)村金融發(fā)展。一是農(nóng)村金融有效需求不足。由于田東縣農(nóng)業(yè)仍以小農(nóng)經(jīng)濟為主，尚未形成規(guī)?；a(chǎn)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度較低、產(chǎn)業(yè)鏈條短。這些問題使得農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展滯后，金融需求結(jié)構(gòu)分散，需求主體信貸承載能力有限，從而導(dǎo)致金融有效需求不足。二是農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革滯后影響農(nóng)民融資能力。如林權(quán)制度改革進展緩慢影響了林農(nóng)資產(chǎn)核定及林權(quán)抵押貸款；依托農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)民專業(yè)合作社的信貸創(chuàng)新，以及基于動產(chǎn)和權(quán)力開展的抵質(zhì)押貸款等發(fā)展不足。三是倉儲、冷藏和商貿(mào)物流等產(chǎn)業(yè)發(fā)展滯后，農(nóng)業(yè)配套服務(wù)企業(yè)缺失。四是區(qū)域發(fā)展不平衡。河谷地區(qū)聚集了全縣57%的農(nóng)戶和45%的土地，貧困人口主要分布在兩翼山區(qū)，農(nóng)民外出務(wù)工收入是兩翼山區(qū)主要經(jīng)濟收入來源。

2.農(nóng)村金融服務(wù)體系不完善,農(nóng)村金融供給不足而抑制農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。一是農(nóng)村金融機構(gòu)“城市化”，業(yè)務(wù)“非農(nóng)化”。由于農(nóng)村金融市場存在信息不對稱等而導(dǎo)致的高成本和高風(fēng)險，以及傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟效益低下，商業(yè)金融機構(gòu)在自身利益最大化的驅(qū)使下，業(yè)務(wù)“非農(nóng)化”成為一種必然趨勢。二是農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點布局不夠均衡，絕大多數(shù)基礎(chǔ)設(shè)施集中在縣城。例如90%的電話支付終端布放在縣城，造成鄉(xiāng)鎮(zhèn)特別是部分行政村支付服務(wù)缺失；金融機構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點偏少，網(wǎng)點最多的農(nóng)合行只有9個支行，沒有完全覆蓋全縣10個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，田東北部灣村鎮(zhèn)銀行只在縣城有網(wǎng)點。三是農(nóng)業(yè)保險試點推進困難較多。財政補貼資金有限使農(nóng)業(yè)保險試點品種少，政策性保險擴大覆蓋面仍有難度。四是金融機構(gòu)支農(nóng)與創(chuàng)新內(nèi)在動力不足。涉農(nóng)業(yè)務(wù)風(fēng)險高，部分機構(gòu)依靠上級行處置成本，難以建立可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融服務(wù)長效機制。

作為全國農(nóng)村金融綜合改革試點縣的田東，尚且存在上述突出問題，其他貧困地區(qū)的縣域這種現(xiàn)象恐怕更為嚴重。如何破解這一困局，已成為促進我國縣域經(jīng)濟社會發(fā)展面臨的重大課題。

三、農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展中的政府行為選擇

關(guān)于農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟的關(guān)系問題，目前理論界共有三種看法：“一是金融引領(lǐng)增長假說，認為金融市場通過動員儲蓄為長期投資提供資金支持、誘致技術(shù)發(fā)明，并進而推動增長；二是增長引領(lǐng)金融假說，認為高經(jīng)濟增長將創(chuàng)造某些金融工具和制度安排需求，并且金融市場對這些需求和變化產(chǎn)生有效的反應(yīng)；三是反作用假說，認為金融發(fā)展和經(jīng)濟增長之間存在著雙向因果關(guān)系。” [2]筆者認為，二者之間確實存在雙向因果關(guān)系，而二者的協(xié)調(diào)發(fā)展是農(nóng)村金融改革成功的關(guān)鍵。但要促進二者協(xié)調(diào)發(fā)展，政府行為選擇將起到一個決定性作用。

（一）優(yōu)化農(nóng)村投融資環(huán)境，強化農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟功能

1.強化農(nóng)村公共產(chǎn)品有效供給，奠定農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展基礎(chǔ)。一是強化農(nóng)村公共產(chǎn)品供給主體責(zé)任。強化不同主體對農(nóng)村公共產(chǎn)品的供給責(zé)任，強調(diào)從制度上規(guī)范政府對農(nóng)村公共產(chǎn)品所需資金的投入，并把所需資金納入財政預(yù)算體系。二是有效破解城鄉(xiāng)“二元經(jīng)濟”格局，從根本上扭轉(zhuǎn)“重城輕鄉(xiāng)”、“重工輕農(nóng)”的公共產(chǎn)品供給觀念和制度安排，把農(nóng)村公共產(chǎn)品供給納入到國家公共產(chǎn)品的制度安排中來。三是建立多元化的農(nóng)村公共產(chǎn)品投融資渠道，形成多渠道供給格局。重點是從制度上建立支農(nóng)資金穩(wěn)定來源渠道的長效機制。

2.強化利益誘導(dǎo)機制，構(gòu)建農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展“動力源”。一是深化農(nóng)村土地制度改革，強化農(nóng)民對土地投融資的制度動因。大膽探索適合本地特點的農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)方式，使土地流轉(zhuǎn)與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)、農(nóng)村專業(yè)合作組織、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等相結(jié)合。如田東縣按照“自愿、有償、規(guī)范、有序”的原則，引導(dǎo)農(nóng)民以租賃、轉(zhuǎn)包、入股、互換、轉(zhuǎn)讓等有效形式轉(zhuǎn)出土地經(jīng)營權(quán)和使用權(quán)，讓外地老板、民營企業(yè)和經(jīng)濟能人連片租賃、承包土地，發(fā)展規(guī)模農(nóng)業(yè)、高效農(nóng)業(yè)。截止2010年底，全縣流轉(zhuǎn)土地面積達6.12萬畝，約占全縣家庭承包經(jīng)營總農(nóng)戶的30%，占耕地面積的15.6%，有效地促進了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。二是發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，強化農(nóng)民投資的利益分配機制。利益分配機制是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的關(guān)鍵和核心，是激勵各參與主體的積極性和創(chuàng)造性的動力源泉。在發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的過程中，應(yīng)以市場為導(dǎo)向、以農(nóng)戶為基礎(chǔ)、以龍頭企業(yè)為依托、以經(jīng)濟效益為中心和以系統(tǒng)化服務(wù)為手段，通過實行生產(chǎn)、加工、銷售和農(nóng)工商一體化經(jīng)營，將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中和產(chǎn)后諸環(huán)節(jié)聯(lián)結(jié)為一個整體，使農(nóng)民得到各個環(huán)節(jié)的利益分成。同時將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與農(nóng)業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化和推廣、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營能力提高等緊密結(jié)合，不斷提升產(chǎn)業(yè)化水平。

3.強化農(nóng)村經(jīng)濟主體的培育，激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展活力。一是優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群，強化龍頭農(nóng)業(yè)企業(yè)帶動。田東現(xiàn)有龍頭企業(yè)8家，其中省級1家，市級2家；產(chǎn)值億元以上2家，千萬元以上3家，百萬元以上6家，龍頭企業(yè)帶動作用比較明顯。二是實行“農(nóng)超對接”，鼓勵大型超市、連鎖超市向農(nóng)村延伸。百色華潤希望小鎮(zhèn)與中國連鎖超市第一位的華潤萬家超市對接，使農(nóng)產(chǎn)品通過華潤萬家超市銷售網(wǎng)絡(luò)以最快的速度進入到千家萬戶。三是鼓勵農(nóng)民專業(yè)合作社跨地域、跨所有制、跨行業(yè)開展經(jīng)營服務(wù)。截至2010年9月底，田東縣已建立各類專業(yè)合作社94個，注冊資金1539萬元，社員5996戶，經(jīng)營業(yè)務(wù)涉及種植、養(yǎng)殖、營銷等領(lǐng)域，帶動2.7萬農(nóng)戶與大市場有效對接，成為轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟和促進農(nóng)民增收的“新引擎”。

（二）優(yōu)化農(nóng)業(yè)信貸政策，強化農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展的農(nóng)村金融功能

1.優(yōu)化涉農(nóng)金融的財稅政策體系，建立農(nóng)村金融良性發(fā)展的長效機制。一是對涉農(nóng)金融機構(gòu)提供稅收優(yōu)惠。遵循“普惠制”原則，對涉農(nóng)金融機構(gòu)給予相應(yīng)的所得稅和營業(yè)稅優(yōu)惠。如對合作制形式的農(nóng)信社或者其他新型農(nóng)村金融機構(gòu)采取減少或免征營業(yè)稅、所得稅, 對涉農(nóng)業(yè)務(wù)的保險公司減免營業(yè)稅等，切實減輕農(nóng)村金融機構(gòu)的負擔(dān)。二是構(gòu)建全方位的政策性補貼機制。針對涉農(nóng)金融機構(gòu)在支持“三農(nóng)”過程中，因管理成本高、自然災(zāi)害等不可抗拒原因造成的貸款損失，國家財政應(yīng)通過貸款貼息、損失補償?shù)确绞浇o予相應(yīng)補償，以支持金融機構(gòu)擴大支農(nóng)信貸的積極性。同時對在農(nóng)村設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點的金融機構(gòu)給予一定的一次性開辦費補助。

2.完善多層次的風(fēng)險分散和轉(zhuǎn)移機制，建立農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的良性機制。一是大力發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。田東縣在推進農(nóng)村金融綜合改革過程中，開展了對甘蔗、香蕉、水稻、芒果、竹子種植的保險業(yè)務(wù)，在全縣10個鄉(xiāng)鎮(zhèn)成立了“保險咨詢站”。采取“小農(nóng)戶+小貸款+小保險”和“新農(nóng)合 +小保險”的捆綁銷售方式，形成了“政銀保”合作的支農(nóng)助農(nóng)惠農(nóng)新格局。截止2011年底，田東縣農(nóng)戶種養(yǎng)業(yè)、農(nóng)房及農(nóng)用運輸工具等涉農(nóng)保險覆蓋率達到62.28%。二是創(chuàng)新涉農(nóng)信貸擔(dān)保制度。針對農(nóng)民抵押難、擔(dān)保難等問題，政府可以考慮由財政出資、社會資金參與、按業(yè)務(wù)量提供補償?shù)霓k法，鼓勵各類信用擔(dān)保機構(gòu)積極拓展符合農(nóng)村特點的擔(dān)保業(yè)務(wù), 加快農(nóng)村擔(dān)保體系的建設(shè)，從根本上提高涉農(nóng)貸款風(fēng)險防范能力。三是建立涉農(nóng)貸款風(fēng)險補償和獎勵機制，降低涉農(nóng)貸款的風(fēng)險。為支持田東縣農(nóng)村金融綜合改革試點工作，按照中央財政部規(guī)定，“對上年涉農(nóng)貸款余額同比增幅超過15%，且上年末不良貸款率同比沒有上升的縣域金融機構(gòu)，對機構(gòu)上年涉農(nóng)貸款余額增量超過15%部分，按2%給予獎勵, 獎勵資金由財政部和自治區(qū)財政按7：3的比例分擔(dān)?！盵3]

3.實行差別化的監(jiān)管政策，促進農(nóng)村金融健康發(fā)展。一是實行差別存款準(zhǔn)備金率和利率優(yōu)惠政策。對涉農(nóng)貸款占比高的金融機構(gòu)，適度調(diào)低存款準(zhǔn)備金率，從而增強涉農(nóng)金融機構(gòu)的資金實力，促進涉農(nóng)貸款的投放?！澳壳疤飽|縣農(nóng)合行和田東北部灣村鎮(zhèn)銀行均執(zhí)行10%的存款準(zhǔn)備金率，比商業(yè)銀行低了5.5%個百分點，由此可增加支農(nóng)資金8171萬元?！盵4]二是實行差別信貸監(jiān)管政策。由于村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、擔(dān)保公司等農(nóng)村新型金融機構(gòu)自身特點和服務(wù)對象的不同，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)對其采取不同于一般商業(yè)銀行的監(jiān)管措施。在試點縣田東，銀監(jiān)部門采取差別化監(jiān)管政策，在三年內(nèi)不考核村鎮(zhèn)銀行存貸比例，在風(fēng)險可控基礎(chǔ)上，允許金融機構(gòu)適當(dāng)提高存貸比。三是實行差別風(fēng)險問責(zé)、呆賬核銷等政策。主要是對涉農(nóng)貸款中的不良貸款進行單獨考核，簡化稅務(wù)部門審核金融機構(gòu)呆賬核銷手續(xù)和程序，促進金融機構(gòu)及時化解不良資產(chǎn)，防止信貸規(guī)模收縮。

（三）優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，強化農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)

1.完善法制建設(shè)，促進金融與經(jīng)濟健康運行。金融生態(tài)環(huán)境的構(gòu)成因子，無論是法制環(huán)境、社會信用、會計準(zhǔn)則、外部審計、信息披露，還是銀企關(guān)系，無不與法律和執(zhí)法體系的完善與否有著密切的關(guān)系。因此，建立公正高效的法律和執(zhí)法體系，依法推進農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，促進農(nóng)村金融改革發(fā)展是政府義不容辭的責(zé)任和任務(wù)。一是制定《農(nóng)業(yè)投資法》，在法律上優(yōu)化農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的投資環(huán)境，將投資行為納入法制化軌道。二是制定《農(nóng)村合作金融法》，還農(nóng)民合作金融權(quán)，將農(nóng)村合作金融的發(fā)展納入法制軌道，規(guī)范農(nóng)村合作金融市場。三是制定《農(nóng)業(yè)保險法》，逐步建立多種形式的農(nóng)業(yè)保險組織和制度體系。

2.培育信用文化，促進“橫向信用”的生成。一是推進“信用戶”、“信用村”和“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”的建設(shè)。在農(nóng)村金融綜合改革的過程中, 田東縣十分注重對“誠信田東”的建設(shè)。截至2011年10月，共建立農(nóng)戶信用檔案7.99萬戶，其中，通過采集和錄入檔案信息共6.61萬戶，占全縣有效農(nóng)戶數(shù)的97.21%；已評定A級以上信用戶4.08萬戶、信用村88個、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）7個，成為廣西縣域信息采集面最廣、農(nóng)戶建檔最多、內(nèi)容最齊全的縣份。二是加強對金融政策、信貸規(guī)章制度、金融知識等的宣傳。采取在電視臺開設(shè)《金融知識講座》專欄、舉辦金融知識現(xiàn)場咨詢活動、建立金融知識服務(wù)站等方式，促進金融知識進農(nóng)家，提升農(nóng)民金融素質(zhì)。三是提高農(nóng)民合作意愿，建立“聯(lián)合信用”。田東縣通過南華糖業(yè)、金榮紙業(yè)等企業(yè)構(gòu)建“龍頭企業(yè)+種植基地+農(nóng)戶”模式，通過竹海資金互助社、鴻翔(香蕉)資金互助社等構(gòu)建“資金互助社+保險+農(nóng)戶”模式，有效帶動了竹子、香蕉、芒果等特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，逐步實現(xiàn)了農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的緊密結(jié)合。

3.建立區(qū)域金融生態(tài)，促進區(qū)域金融穩(wěn)定與經(jīng)濟發(fā)展。一是建立區(qū)域金融生態(tài)協(xié)調(diào)機制。田東縣充分發(fā)揮行政機制和資源優(yōu)勢，采取“政府搭臺，銀行投入，群眾唱戲”的方式，加強“政、銀、農(nóng)（企）”之間的溝通合作，破解農(nóng)村金融服務(wù)難問題。二是建立金融風(fēng)險系統(tǒng)防范機制。聯(lián)合基層人民銀行，經(jīng)常性對本地經(jīng)濟金融運行情況進行分析、監(jiān)測、預(yù)測，及時發(fā)布各種反映經(jīng)濟金融運行狀況的指標(biāo)、數(shù)據(jù)，強化系統(tǒng)性金融風(fēng)險防范，同時，優(yōu)化各類經(jīng)濟金融主體運行的信息環(huán)境。三是建立優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)發(fā)展機制。結(jié)合國家產(chǎn)業(yè)政策，從資源、人才、區(qū)位、文化等方面，深入研究本地區(qū)比較優(yōu)勢，制定出符合本地實際的科學(xué)發(fā)展戰(zhàn)略，避免盲目跟風(fēng)發(fā)展產(chǎn)業(yè)和項目，降低實體經(jīng)濟風(fēng)險。

（四）規(guī)范地方政府行為，強化農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展的宏觀環(huán)境

在經(jīng)濟學(xué)看來，行為既產(chǎn)生收益，也發(fā)生成本。其中，收益形成行為激勵，而成本構(gòu)成行為約束，收益與成本的相互作用所形成的均衡狀態(tài)決定當(dāng)事人的行為邊界。“地方政府對金融資源的控制客觀上存在著一個合理的邊際收益等于因此而支付的邊際成本，但事實上，由于地方金融風(fēng)險的外溢性，積累了地區(qū)性金融風(fēng)險，劣化了區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境，從而產(chǎn)生控制成本問題?！盵5]因此，農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展，需規(guī)范地方政府行為，強化協(xié)調(diào)發(fā)展的宏觀環(huán)境。

1.地方治理主體多元化，促進政府職能轉(zhuǎn)變。地方治理主體的多元化，可以增強政府組織的權(quán)利制衡和行為約束，避免地方政府對經(jīng)濟金融運行的過度干預(yù)，還可以促進公共服務(wù)社會化，更好地滿足多元化公共服務(wù)的要求。一是科學(xué)界定政府職能定位，將農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展納入當(dāng)?shù)匕l(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃和考核目標(biāo)。二是優(yōu)化政府治理結(jié)構(gòu)。依托政府組織、社會組織以及民間組織等各種組織的網(wǎng)絡(luò)體系，優(yōu)化農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展的外部宏觀環(huán)境。如設(shè)立金融與經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展委員會，統(tǒng)一監(jiān)管地方性金融機構(gòu)，逐步完善農(nóng)村金融市場。三是建立以市場為基礎(chǔ)、政府為主導(dǎo)的協(xié)調(diào)發(fā)展機制。特別強調(diào)政府對農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展方面的管理創(chuàng)新和宏觀調(diào)控能力，為協(xié)調(diào)發(fā)展創(chuàng)造條件。

2.金融自治與鄉(xiāng)村自治相結(jié)合，提高金融與經(jīng)濟發(fā)展的內(nèi)生動力。實行農(nóng)村金融自治和鄉(xiāng)村自治相結(jié)合，是從農(nóng)村內(nèi)部培育力量，提升造血機能，解決“三農(nóng)”問題的經(jīng)濟基礎(chǔ)和制度保證。金融自治實質(zhì)上是農(nóng)戶從已有的血緣合作、地緣合作走向信用合作、契約合作，在金融自治的過程中各成員相互協(xié)作，共同面對所遇到的困難。這也正是鄉(xiāng)村自治的內(nèi)涵和實質(zhì)所在。一是實行鄉(xiāng)村自治，提高農(nóng)民在社會事務(wù)和政治活動中的參與能力、談判能力和討價還價的能力，為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展打下基礎(chǔ)，促進農(nóng)村金融的發(fā)展。二是通過金融來扶持、培育和發(fā)展農(nóng)村中介組織，鼓勵并支持農(nóng)村各種合作社、協(xié)會、基金會、聯(lián)營、聯(lián)盟、共同體等形式的經(jīng)濟和生產(chǎn)組織的成立和發(fā)展，來提高農(nóng)民自我管理、自我治理的能力。

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