【摘要】2012年，受美、歐債務(wù)危機(jī)沖擊，全球經(jīng)濟(jì)活動(dòng)收縮，各類潛在風(fēng)險(xiǎn)明顯增多，并釋放出二次衰退的信號(hào)。面對(duì)新形勢(shì)及新問(wèn)題，如何把握經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向，對(duì)于做大做強(qiáng)桂林銀行相關(guān)領(lǐng)域業(yè)務(wù)至關(guān)重要，為此本文將在后金融危機(jī)所面臨新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，依據(jù)桂林銀行發(fā)展現(xiàn)狀，提出建設(shè)性且具有桂林銀行本身特色的發(fā)展對(duì)策，以此期望對(duì)桂林銀行的發(fā)展有所借鑒。

【關(guān)鍵詞】經(jīng)濟(jì)挑戰(zhàn)經(jīng)營(yíng)對(duì)策研究

“十二五”期間中國(guó)銀行業(yè)面臨著調(diào)結(jié)構(gòu)、促轉(zhuǎn)型、謀科學(xué)發(fā)展的艱巨任務(wù)。但世界經(jīng)濟(jì)復(fù)雜多變性更加劇了銀行經(jīng)營(yíng)的不確定性。為此國(guó)家將繼續(xù)實(shí)施積極的財(cái)政政策和穩(wěn)健的貨幣政策，著力擴(kuò)大國(guó)內(nèi)需求，這無(wú)疑給銀行經(jīng)營(yíng)管理帶來(lái)新的重大挑戰(zhàn)，具體挑戰(zhàn)如下：

一、新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下銀行經(jīng)營(yíng)面臨的挑戰(zhàn)

銀行作為國(guó)家宏觀調(diào)控的重要載體和政策傳導(dǎo)的關(guān)鍵渠道，其發(fā)展與宏觀大背景密不可分。在新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境驅(qū)動(dòng)下國(guó)內(nèi)銀行將面臨如下幾大挑戰(zhàn)：

（一）銀行利息下調(diào)對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的稀釋

中國(guó)人民銀行決定，自2012年6月8日起下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率。而此次利息下調(diào)銀行受沖擊最大的將是其優(yōu)質(zhì)客戶業(yè)務(wù)。一方面，優(yōu)質(zhì)客戶資金運(yùn)用渠道較多、收益敏感性強(qiáng)，一些大企業(yè)集團(tuán)還通過(guò)企業(yè)財(cái)務(wù)公司統(tǒng)一管理其資金，其存放在銀行的存款不但不會(huì)因降息而降低利率，甚至還會(huì)享受到比以前更高的利率。另一方面，對(duì)于各家銀行都積極爭(zhēng)取的優(yōu)質(zhì)客戶，銀行的貸款議價(jià)能力較弱，對(duì)其貸款利率必然會(huì)降到下浮空間的最下限，其貸款的收息率所受影響最大。

（二）高資本消耗模式在資本壓力下將難以為繼

經(jīng)濟(jì)發(fā)展及國(guó)際時(shí)局的不確定性將給國(guó)內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展帶來(lái)前所未有的資本壓力，屆時(shí)高資本消耗模式將難以為繼。究其原由主要有三：①監(jiān)管當(dāng)局加大對(duì)銀行資本的監(jiān)管，使其成為制約銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的主要變量；②資本內(nèi)生能力不能滿足新增信貸的資本需求。③進(jìn)一步融資的空間有限。短期內(nèi)，銀行通過(guò)股票或債券等外源融資的空間將會(huì)變得相對(duì)有限。

（三）風(fēng)險(xiǎn)防控艱巨，迫切需求全面精細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)管理

在當(dāng)前國(guó)際局勢(shì)更加動(dòng)蕩、國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有所放緩、流動(dòng)性趨于緊張的大環(huán)境下，銀行業(yè)面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn)還在積聚，主要表現(xiàn)在：①產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整持續(xù)推進(jìn)，部分行業(yè)和企業(yè)不良貸款反彈壓力加大；②考慮到2012年房?jī)r(jià)下跌風(fēng)險(xiǎn)較大，預(yù)計(jì)房地產(chǎn)相關(guān)貸款不良余額及比例將會(huì)溫和上升，其中資產(chǎn)質(zhì)量壓力主要集中于房地產(chǎn)開發(fā)貸款，特別是中小型房地產(chǎn)企業(yè)開發(fā)貸款；各類風(fēng)險(xiǎn)相互混雜、疊加，迫使銀行業(yè)從更廣闊和更長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度來(lái)審視風(fēng)險(xiǎn)管理，不僅要提高風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)的全面性，還要注重風(fēng)險(xiǎn)管理細(xì)節(jié)，提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事件累積效應(yīng)的預(yù)判能力。

（四）存款負(fù)債難度與流動(dòng)性管理壓力成正比

目前來(lái)看，隨著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩，銀行業(yè)存貸款整體高速發(fā)展在短期內(nèi)將很難再現(xiàn)，過(guò)高的資本消耗發(fā)展模式難以為繼，具備核心競(jìng)爭(zhēng)力的銀行將開始體現(xiàn)其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)?！按婵盍⑿小崩砟钫鸩交貧w管理層視野，存款負(fù)債難度加大。特別是處于通脹壓力之下，緊縮貨幣將成為央行貨幣政策的重要取向，企業(yè)派生存款增速顯著回落。

二、新挑戰(zhàn)下桂林銀行經(jīng)營(yíng)對(duì)策建議

針對(duì)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融新的發(fā)展趨勢(shì)及對(duì)商業(yè)銀行的可能性影響，桂林銀行應(yīng)積極把握經(jīng)濟(jì)發(fā)展新動(dòng)態(tài)，迎接應(yīng)用挑戰(zhàn)，探索適宜時(shí)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新對(duì)策，推動(dòng)桂林銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)穩(wěn)健發(fā)展。為此桂林銀行應(yīng)從以下幾點(diǎn)把握：

（一）增強(qiáng)危機(jī)意識(shí)，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)發(fā)展理念

隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的不斷深入，銀行單純依靠存貸利差的生存空間將越來(lái)越小。桂林銀行需要從現(xiàn)在開始，就逐步轉(zhuǎn)變?cè)瓉?lái)主要依靠做大存貸款規(guī)模的粗放式發(fā)展模式，增強(qiáng)危機(jī)感和緊迫感，提前謀劃、及早準(zhǔn)備，以業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型來(lái)迎接利率市場(chǎng)化的挑戰(zhàn)。同時(shí)調(diào)整客戶營(yíng)銷策略，從綜合效益和長(zhǎng)期效益兩個(gè)角度來(lái)衡量客戶的貢獻(xiàn)度，全面提高資產(chǎn)定價(jià)能力。

（二）堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)管理底線，加強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)防范

桂林銀行在把握外部經(jīng)濟(jì)金融走勢(shì)和開展業(yè)務(wù)的同時(shí)，首先，要加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)的防范，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)排查，善于及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患，重點(diǎn)防范企業(yè)以虛假貿(mào)易背景、利用信用證等套取銀行信用。其次，提高對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)，前瞻性做好預(yù)判管理。建立健全流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，做好對(duì)資產(chǎn)負(fù)債流動(dòng)性的預(yù)測(cè)和分析，通過(guò)預(yù)測(cè)和分析，完成對(duì)潛在流動(dòng)性的衡量，排除險(xiǎn)情，使流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)減至最低程度。

（三）做好客戶分層細(xì)化，提升服務(wù)水平

結(jié)合當(dāng)前外部環(huán)境和政策影響，桂林銀行在“十二五”及未來(lái)的工作重點(diǎn)應(yīng)在注重維護(hù)和穩(wěn)定現(xiàn)有客戶的基礎(chǔ)上，從組織架構(gòu)、授信體制、信貸額度、產(chǎn)品創(chuàng)新、定價(jià)能力等方面大力發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。提高對(duì)目標(biāo)客戶的分層管理能力，加強(qiáng)市場(chǎng)細(xì)分、客戶細(xì)分和定價(jià)機(jī)制的研究，進(jìn)一步明確和夯實(shí)市場(chǎng)定位。

（四）挖掘消費(fèi)熱點(diǎn)，拓展消費(fèi)貸款新業(yè)務(wù)

在當(dāng)前消費(fèi)需求不斷擴(kuò)大，消費(fèi)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)情況下，桂林銀行應(yīng)加大對(duì)居民消費(fèi)需求變化趨勢(shì)的研究，瞄準(zhǔn)新的消費(fèi)熱點(diǎn)，開發(fā)新的業(yè)務(wù)品種，加大信貸消費(fèi)服務(wù)力度，提高消費(fèi)信貸占貸款總額的比例。同時(shí)大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，豐富銀行信用卡功能，充分利用當(dāng)前消費(fèi)需求迅速擴(kuò)大的有利時(shí)期，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展。

三、結(jié)束語(yǔ)

“十二五”及后續(xù)幾年，在全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響下，桂林銀行業(yè)將面臨全新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式將難以為繼，加快經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)型，擴(kuò)大銀行業(yè)對(duì)外開放，推進(jìn)新的經(jīng)營(yíng)模式，增強(qiáng)桂林銀行業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，將是新經(jīng)濟(jì)驅(qū)動(dòng)下桂林銀行業(yè)改革與發(fā)展的主旋律。

參考文獻(xiàn)

[1]曹朝暉.我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀與趨勢(shì)預(yù)測(cè)[J].保定學(xué)院學(xué)報(bào)，2011.

作者簡(jiǎn)介：周珊早（1984-），就職于桂林銀行，研究方向：經(jīng)濟(jì)管理。

（責(zé)任編輯：劉影）