陳康 徐典福 張沁 包蘊琪 郭媛媛

【摘要】隨著3G時代的到來，手機支付也進入了一個井噴發(fā)展的時代。本文通過研究分析國內(nèi)學(xué)者對于移動支付商業(yè)發(fā)展的觀點，結(jié)合國內(nèi)目前移動支付發(fā)展的最新動向，從分析移動支付產(chǎn)業(yè)鏈存在的問題入手，推斷出我國短期內(nèi)移動支付應(yīng)遵循的運營模式，分析移動運營商介入金融業(yè)務(wù)的影響以及具體方法的問題。

【關(guān)鍵詞】移動支付產(chǎn)業(yè)鏈運營模式

一、移動支付運營模式分析

中國信息產(chǎn)業(yè)商會提供的數(shù)據(jù)顯示：全球移動支付市場將從2011年的2400億美元增加至2015年的6700億美元，使用手機支付購買商品的用戶人數(shù)也將達到25億，預(yù)計到2012年移動支付的交易規(guī)模將超過1000億元。如此龐大的市場規(guī)模，卻也由于我國特殊的市場環(huán)境而沒有達到其理論上的最大效益。

從2011年中國第三屆移動支付產(chǎn)業(yè)論壇我們可以了解到，圍繞著這一復(fù)雜的產(chǎn)業(yè)鏈目前我國移動支付面臨的最大問題也就是一個技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)問題，而這個技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)又與運營模式有關(guān)，移動支付由誰來主導(dǎo)是關(guān)鍵問題。目前理論界和業(yè)界主要是三種運營模式，即以運營商為主導(dǎo)的模式、以銀行為主導(dǎo)的運營模式以及以第三方支付平臺為主導(dǎo)的運營模式。而這三種模式的應(yīng)用時主要是從交易資金來源的角度進行分析。具體來說，以移動運營商為主體也就是說移動運營商掌握了主要的資金來源；以銀行為主體則是銀行掌握了主要的資金來源；以第三方為主體則是第三方掌握了資金來源。

在中國移動支付這個新興市場上，消費者對于新的支付方式?jīng)]有形成路徑依賴，需求也并不十分旺盛。而且，由于目前我國對于電子支付等新興支付方式的法律限定、監(jiān)管方式等都沒有完善，這無疑給政府在協(xié)調(diào)多方利益和主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的過程中帶來很多的阻礙。同時，銀行與移動運營商之間存在明顯的矛盾，使他們難以在和諧的氛圍中平等合作。銀行擔(dān)心移動運營商、第三方支付平臺侵占自己的傳統(tǒng)支付手段市場份額，所以強烈合作的意愿不是那么強烈。筆者認(rèn)為，在我國目前情況下，一方主導(dǎo)，逐步融合，更有利于市場的培育。

因此，我們認(rèn)為在移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的初期，在實現(xiàn)基礎(chǔ)合作的前提下主要采用以移動運營商為主導(dǎo)運營，銀行承擔(dān)結(jié)算功能，第三方支付平臺提供解決方案的方式進行市場運作。如此選擇的原因主要在于移動運營商具有的先動優(yōu)勢。移動運營商提供的通訊渠道是形成整個業(yè)務(wù)的主線索，而且有著現(xiàn)存的強大的網(wǎng)絡(luò)平臺，可以為產(chǎn)業(yè)鏈上的其他組織提供堅實的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。另外，其有著廣大的客戶群、商業(yè)信譽良好、服務(wù)體系完善。最重要的是，移動運營商積極性較高，創(chuàng)新熱情較高。移動運營商近些年在市場、促銷以及廣告上的投入顯而易見，他們更有動力采用創(chuàng)新的方式來推廣移動支付業(yè)務(wù)，以此來通過新型的移動支付商業(yè)模式帶動其數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)以及客戶數(shù)的增長。

二、國內(nèi)移動支付的發(fā)展現(xiàn)狀

事實上，到2011年末，中國移動、聯(lián)通、電信三大電信運營商已經(jīng)獲得了央行發(fā)放的非金融支付業(yè)務(wù)許可證。由于獲得許可證的是三大運營商全資成立的支付子公司，也就意味著今后中國移動、中國聯(lián)通、中國電信三大通信商可以真正做到像支付寶一樣的龐大的業(yè)務(wù)資源。運營商獲得支付牌照后，會將其龐大的手機賬號和支付賬號進行無縫對接，必將使其在移動支付市場快速發(fā)展壯大，同時也意味著在移動支付標(biāo)準(zhǔn)問題上，各方都有了共識，也就是將以三大通信運營商為主導(dǎo)的模式。

三大通信商介入支付業(yè)務(wù)為移動支付提供了一個很好的方向，即通過通訊業(yè)和金融業(yè)的結(jié)合來發(fā)展移動支付。一旦三大電信運營商開始在支付領(lǐng)域大顯身手，必將成為產(chǎn)融結(jié)合的一大經(jīng)典案例，因此又必須研究一下這樣的一個對于監(jiān)管甚嚴(yán)的金融行業(yè)的滲透將會給我國的移動支付產(chǎn)業(yè)帶來的各種影響極其對產(chǎn)業(yè)鏈各方甚至于監(jiān)管方帶來的全新機遇和挑戰(zhàn)。

三、移動運營商主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)鏈帶來的影響

（一）積極影響

首先，對于電信運營商而言，直接的利益莫過于其將獲得藍海的手機支付業(yè)務(wù)收入。支付牌照的獲得使得運營商們可以從現(xiàn)在已有的小額支付業(yè)務(wù)拓展到大額支付，這樣就可以充分享受到因為客戶的預(yù)存款產(chǎn)生的整體經(jīng)濟效益。屆時，由于其強大的用戶規(guī)模電信運營商將可以迅速發(fā)展另一項“超級支付寶”業(yè)務(wù)。

然后，基于對國外移動支付業(yè)務(wù)的研究，我們發(fā)現(xiàn)移動支付業(yè)務(wù)對運營商的核心意義不在于帶來新增收入，而在于拉動內(nèi)容應(yīng)用發(fā)展、提升數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)ARPU、降低離網(wǎng)率、吸引新用戶并提升企業(yè)形象。利用3G網(wǎng)絡(luò)通道占有獨斷優(yōu)勢的運營商們可以在用戶使用手機支付的過程中，提升自己的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)ARPU，因為用戶在業(yè)務(wù)使用過程中的瀏覽、下載等操作將產(chǎn)生數(shù)據(jù)流量，這樣就可以促進運營商內(nèi)容應(yīng)用的發(fā)展。

（二）消極影響

1.金融風(fēng)險。對于中國的移動支付市場，如果由移動運營商來主導(dǎo)，7億移動支付業(yè)務(wù)潛力的存在，使得運營商們可能成為中國最大的“商業(yè)銀行”，沒有其他任何一家銀行可以與之抗衡，而這顯然是不符合國家的金融政策的，同時也不利于對于金融行業(yè)的監(jiān)管，例如會使反洗錢難度加大，金融穩(wěn)定性被破壞，這樣就造成了一定程度上的金融風(fēng)險。

2.宏觀調(diào)控。從整個宏觀經(jīng)濟的角度來看，一旦未來電子支付成為主流支付方式即非現(xiàn)金支付比例提高，以移動終端為工具的手機支付就會成為我國電子貨幣支付的主要方式，而電子貨幣的大量使用總是會對一國已有的貨幣政策調(diào)控產(chǎn)生影響，如何衡量貨幣供應(yīng)量M2、如何控制貨幣的供給與市場操作都將給我國的央行調(diào)控帶來新的重大挑戰(zhàn)。

3.運作難度。從微觀層面來講，由于金融領(lǐng)域涉及專業(yè)方面的知識，根據(jù)SWOT分析法必然是銀行等金融機構(gòu)在這方面具有比較優(yōu)勢。因此，就目前來看，雖然三大運營商們已然獲得支付牌照成功進入支付領(lǐng)域，但由于其業(yè)務(wù)還處于初創(chuàng)期，相關(guān)業(yè)務(wù)能力尚不夠成熟。

四、發(fā)展建議

筆者認(rèn)為，距離移動支付產(chǎn)業(yè)鏈完全的大統(tǒng)一而又協(xié)調(diào)發(fā)展的目標(biāo)依然很遠(yuǎn)，即短期內(nèi)無論是任何一方主導(dǎo)的移動支付發(fā)展模式都無法取得最大的成功，但是行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)歸為統(tǒng)一、運營商主導(dǎo)的方向依然明晰。在綜合國內(nèi)外業(yè)界、學(xué)術(shù)界對于移動支付貢獻的文獻資料分析的基礎(chǔ)上，通過以上對于移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的分析，筆者就近期內(nèi)移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展提出了幾點建議：

1.加強產(chǎn)業(yè)鏈各方的協(xié)調(diào)分工合作，促進移動支付產(chǎn)業(yè)的共同發(fā)展，推進產(chǎn)業(yè)專業(yè)化分工。專業(yè)化的分工合作特別是通信運營商與銀行的合作對于移動支付的發(fā)展非常重要。

2.轉(zhuǎn)變消費者的傳統(tǒng)支付觀念，創(chuàng)造移動支付的應(yīng)用環(huán)境，培養(yǎng)消費者的信任感知度以增加消費者對于移動支付的信心，培育移動支付市場，引導(dǎo)其使用電子貨幣進行消費支付。

3.政府應(yīng)加強其管制和協(xié)調(diào)作用，盡快出臺專門針對移動支付產(chǎn)業(yè)的政策措施和監(jiān)管法規(guī)，以規(guī)范市場的發(fā)展，協(xié)調(diào)各部分分工合作。移動支付牌照的發(fā)放只是第一步，接下來需要政府針對產(chǎn)業(yè)鏈各方涉足金融領(lǐng)域設(shè)置具體的監(jiān)管措施，例如如何加強對移動運營商防止電子貨幣的推進過程中對于央行貨幣政策調(diào)控產(chǎn)生的不良影響，如何加強對于運營商們巨額沉淀資金的日常監(jiān)管、掃清反洗錢的障礙，這些對于產(chǎn)業(yè)鏈各方而言都無力完成。

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作者簡介：陳康、徐典福、張沁、包蘊琪、郭媛媛，廈門大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院本科生，本文為廈門大學(xué)基礎(chǔ)創(chuàng)新科研基金本科生項目的階段論文。

（責(zé)任編輯：劉影）