郭曉夏 方磊

【摘要】文章通過(guò)對(duì)浙江省金融體系發(fā)展現(xiàn)狀的分析，認(rèn)為浙江省存在中小企業(yè)融資難及民間金融規(guī)范化程度低等問(wèn)題。中小企業(yè)融資難導(dǎo)致民間金融的快速發(fā)展，民間金融規(guī)范化程度相對(duì)較低造成金融體系的不穩(wěn)定。因此，文章提出了建立健全服務(wù)中小企業(yè)的金融體系及完善信用擔(dān)保體系的對(duì)策建議，通過(guò)改善中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀完善浙江省的金融體系。

【關(guān)鍵詞】金融體系中小企業(yè)民間金融

經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)離不開(kāi)金融市場(chǎng)的支持，合理的金融體系能夠促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)。由于自然條件、經(jīng)濟(jì)條件、社會(huì)條件和技術(shù)條件的地域差異，金融體系呈現(xiàn)出區(qū)域性的特點(diǎn)。浙江省作為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)大省，經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)，但是隨著改革開(kāi)放的持續(xù)進(jìn)行，其經(jīng)濟(jì)增速明顯放緩。從短期來(lái)看，經(jīng)濟(jì)增速放緩主要是受金融危機(jī)的影響，外貿(mào)條件的惡化，極大的沖擊了其外向型經(jīng)濟(jì)。但是從長(zhǎng)期看，中小企業(yè)與民營(yíng)企業(yè)融資難問(wèn)題始終是限制浙江省經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的一大桎梏。因此，完善金融體系對(duì)浙江省經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義。

一、區(qū)域金融體系的界定

當(dāng)前對(duì)“區(qū)域金融體系”的定義還沒(méi)有統(tǒng)一的說(shuō)法，多為論述性的描述，缺乏明確和系統(tǒng)的界定。黃桂良（2010）認(rèn)為，區(qū)域金融在外延上表現(xiàn)為具有不同形態(tài)、不同層次和金融活動(dòng)相對(duì)集中的若干金融區(qū)域，這些區(qū)域的金融結(jié)構(gòu)差異、差異互補(bǔ)和相互關(guān)聯(lián)構(gòu)成一國(guó)的區(qū)域金融體系。劉仁伍（2003）指出，區(qū)域金融體系是區(qū)域現(xiàn)存的金融工具、金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)和金融制度體系的總和。因此，本文認(rèn)為區(qū)域金融體系應(yīng)該是指在一定行政區(qū)域范圍內(nèi)設(shè)立的、具有區(qū)域社會(huì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展特色的、執(zhí)行金融服務(wù)功能的動(dòng)態(tài)有機(jī)整體。

二、浙江省金融體系發(fā)展現(xiàn)狀

改革開(kāi)放以來(lái)，浙江省金融體系發(fā)展迅速。規(guī)模急速擴(kuò)大，在金融組合體系、金融對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)度、金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)等方面取得了成就。初步形成了銀行、證券、期貨、信托、保險(xiǎn)、租賃、財(cái)務(wù)公司和農(nóng)村信用社等多種金融機(jī)構(gòu)并存，全國(guó)性、區(qū)域性以及地方性金融機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)發(fā)展的多元化、多層次的金融體系。截至2011年底，浙江省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額高達(dá)75545億元，同比增長(zhǎng)16.6%。全行業(yè)資產(chǎn)利潤(rùn)率為2.56%，同比提高0.16個(gè)百分點(diǎn)。全省銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)整體撥備覆蓋率為210%。法人銀行機(jī)構(gòu)全年共設(shè)省內(nèi)分支機(jī)構(gòu)91家，省外分行3家，網(wǎng)點(diǎn)布局轉(zhuǎn)向重點(diǎn)新區(qū)和中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)。共有法人證券公司3家，證券營(yíng)業(yè)部373家，證券投資咨詢(xún)機(jī)構(gòu)4家。新增保險(xiǎn)市場(chǎng)主體9家，各類(lèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)達(dá)到3654家，兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)9745家，行業(yè)從業(yè)人員16.8萬(wàn)人。保險(xiǎn)公司資產(chǎn)規(guī)模同比增長(zhǎng)19.9%。同時(shí)，深化農(nóng)村金融體系改革，積極推進(jìn)郵儲(chǔ)二類(lèi)支行發(fā)展，全年共啟動(dòng)10家縣級(jí)農(nóng)信社股份制改革工作，設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)55家。實(shí)質(zhì)推進(jìn)中小企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)，全省累計(jì)為17.4萬(wàn)戶(hù)中小企業(yè)建立了信用檔案，其中2.9萬(wàn)戶(hù)企業(yè)獲得了銀行6095億元的貸款。全省開(kāi)通查詢(xún)用戶(hù)5.1萬(wàn)個(gè)，系統(tǒng)月均查詢(xún)量達(dá)278.7萬(wàn)次，成為金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要基礎(chǔ)設(shè)施。

三、浙江省金融發(fā)展中存在的問(wèn)題及其原因分析

浙江省已經(jīng)基本建立了一個(gè)較為完善的多元化、多層次區(qū)域金融體系。但是隨著浙江省經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的不斷變化，也涌現(xiàn)出了一些新問(wèn)題，例如中小企業(yè)融資難以及民間金融的不規(guī)范發(fā)展。中小企業(yè)融資難，促使企業(yè)尋求新的出路，進(jìn)而導(dǎo)致了民間金融的興起。而民間金融規(guī)范化程度相對(duì)較低，發(fā)展呈現(xiàn)無(wú)序化，影響金融秩序的健康發(fā)展。

中小企業(yè)融資難促使了民間借貸的發(fā)展。民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)便、操作靈活、方便快捷，成為中小企業(yè)融資的主要渠道之一。同時(shí)民間借貸很少受行政力量等非市場(chǎng)因素的影響，是一種比較純粹的市場(chǎng)金融形式，與銀行信貸相比，是一種更為有效的融資方式。同時(shí)民間金融具有信息優(yōu)勢(shì)，當(dāng)事人之間一般存在著各種聯(lián)系。借款人對(duì)貸款人及其資金用途較為了解，貸中和貸后有不同程度的監(jiān)督，這使資金運(yùn)用的風(fēng)險(xiǎn)大大降低。

浙江省民間金融的發(fā)展在一定程度上緩解了中小企業(yè)融資難的困境，促進(jìn)了中小企業(yè)的快速發(fā)展，從而使浙江經(jīng)濟(jì)更具活力。但也對(duì)中小企業(yè)發(fā)展產(chǎn)生了消極的影響。首先民間借貸的利率一般都比較高，增加了中小企業(yè)融資的成本，加重了企業(yè)的負(fù)。一旦中小企業(yè)投資失利，過(guò)高的借貸利息很有可能導(dǎo)致企業(yè)難以支付到期貸款。其次由于民間借貸的合法化程度低，借貸手續(xù)簡(jiǎn)單、缺乏必要法律法規(guī)約束，民間金融的發(fā)展呈現(xiàn)出盲目性、不規(guī)范性和不穩(wěn)定性等問(wèn)題。這都在一定程度上加重了金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

四、完善浙江省金融體系建設(shè)，解決當(dāng)前金融體系不足的政策建議

中小企業(yè)融資難與民間金融的興起從根本上說(shuō)是浙江省金融體系建設(shè)落后于其經(jīng)濟(jì)發(fā)展或者說(shuō)是與經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r不匹配所導(dǎo)致的結(jié)果。因此完善建設(shè)金融體系對(duì)于解決浙江省金融問(wèn)題促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展至關(guān)重要。本文提出以下建議：

（一）建立健全服務(wù)中小企業(yè)發(fā)展的金融體系作為對(duì)當(dāng)前金融體系的重要補(bǔ)充。浙江省的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)主要以中小企業(yè)為主，因此應(yīng)建設(shè)有浙江特色的中小型金融機(jī)構(gòu)體系，設(shè)立為中小企業(yè)融資服務(wù)的中小金融機(jī)構(gòu)或引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立專(zhuān)門(mén)針對(duì)中小企業(yè)融資的服務(wù)部門(mén)，為中小企業(yè)的發(fā)展提供金融服務(wù)。

（二）健全完善信用擔(dān)保體系，解決中小企業(yè)擔(dān)保問(wèn)題。浙江省中小企業(yè)融資難在很大程度上是信息不對(duì)稱(chēng)、抵押擔(dān)保難，建立健全適合中小企業(yè)融資的信用擔(dān)保體系是解決浙江中小企業(yè)融資難的一個(gè)重要突破口。一是建立健全服務(wù)浙江中小企業(yè)的信用評(píng)估系統(tǒng)。信用評(píng)估系統(tǒng)有利于銀行有條件的甄選信用良好企業(yè)提出融資服務(wù)。二是大膽借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，各級(jí)政府為中小企業(yè)貸款提供擔(dān)保支持。

參考文獻(xiàn)

[1] 黃桂良. 國(guó)內(nèi)外區(qū)域金融差異研究綜述與簡(jiǎn)評(píng)[J].區(qū)域金融研究，2010（7）：31-38.

[2] 劉仁伍.區(qū)域金融結(jié)構(gòu)和金融發(fā)展理論與實(shí)證研究[M].經(jīng)濟(jì)管理出版社， 2003（1）.

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作者簡(jiǎn)介：郭曉夏（1986-），女，河南省新鄉(xiāng)市長(zhǎng)垣縣人，研究生在讀，研究方向：區(qū)域經(jīng)濟(jì)理論與政策；方磊（1986-），男，浙江省東陽(yáng)市人，研究生在讀，研究方向：區(qū)域商貿(mào)與市場(chǎng)。

（責(zé)任編輯：陳岑）