王聰

摘要：2010年2月24日，中國銀監(jiān)會正式批準北銀消費金融有限公司開業(yè)，標志著我國首批金融消費公司進入正式運營。這表明消費金融公司在我國試點以來取得了一定的成績和經(jīng)

驗，并且國家準備大力發(fā)展此類公司的決心。本文在介紹消費金融公司發(fā)展的理論基礎(chǔ)上，借鑒國外消費金融公司發(fā)展的經(jīng)驗，綜合考慮我國發(fā)展消費金融公司的現(xiàn)實環(huán)境，提出

了進一步發(fā)展我國消費金融公司的對策和建議。

關(guān)鍵詞：消費金融公司，消費信貸 ，個人信用

一、消費金融公司的概念及定位

消費金融公司，指那些不能吸收公眾存款，主要針對市場上有消費需求但暫時無能力進行支付且無法從銀行取得融資的個人發(fā)放小額貸款，滿足個人消費需求的非銀行金融機

構(gòu)。因為消費金融公司的貸款額度一般比較小，而且不需要擔保和抵押，加上它的服務(wù)方式靈活，所以目前在一些發(fā)達國家，消費金融公司已經(jīng)快速發(fā)展，受到了不同消費群體歡

迎。消費金融公司的業(yè)務(wù)主要包括個人耐用消費品的貸款以及一般用途的個人消費貸款，前者主要是發(fā)放給經(jīng)銷商，而后者直接發(fā)放給個人。

二、消費金融公司在我國發(fā)展的現(xiàn)實依據(jù)

1，在我國從事消費信貸的專門機構(gòu)很少，金融服務(wù)不夠完善

從歐美等發(fā)達國家的經(jīng)驗來看，消費金融公司在提升內(nèi)部消費水平，完善個人金融服務(wù)方面發(fā)揮著極其重要的作用。長期以來，我國面向居民個人的金融服務(wù)發(fā)展不足，只有

少數(shù)商業(yè)銀行和汽車消費金融公司提供消費信貸，存在手續(xù)繁瑣，需要擔保，服務(wù)方式僵硬等問題，而且主要集中在住房貸款和汽車貸款上。以2011年6月份商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)來看，

消費貸款占商業(yè)銀行全部貸款的12%，其中，個人住房貸款和汽車貸款占消費貸款的比重約為80%，而以大件耐用品消費，旅游為主的信用貸款僅占消費貸款的20%左右，而消費金融

公司正能填補這一空白，能夠提高耐用消費品，旅游等消費貸款的比重。

2，消費金融公司的物質(zhì)基礎(chǔ)和市場條件

經(jīng)過30多年的改革開放，我國經(jīng)濟得到了快速增長，2011年GDP總額為471564億美元，比上年增長9.2%。從1999年上半年到現(xiàn)在，我國供過于求的商品大體上穩(wěn)定在70%以上的

水平，普遍供過于求的情況持續(xù)了13年，尤其是一些電子產(chǎn)品，耐用的消費品等。國家有必要建立新型的信貸機構(gòu)來促使人們把這供過于求的產(chǎn)品消費掉，消費金融公司正是這樣

的信貸機構(gòu)。

3，我國居民的可支配收入大幅度提高

改革開放以來，我國居民的收入水平大幅提高，首先，我們可以看下城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的變動情況，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入1978年為343.4元，2011年達到32903元，

居民的可支配收入變動幅度是非常大的，這說明我國居民的經(jīng)濟基礎(chǔ)日益強大，負債承受能力逐漸增強，信用水平也大幅度提高，我國發(fā)展消費信貸的市場潛力是巨大的。我們再

來看下城鎮(zhèn)居民家庭的恩格爾系數(shù)的變動情況，城鎮(zhèn)居民的恩格爾系數(shù)1978年為57.5％，2010年下降到35.7％。這表明，人們的基本的物質(zhì)生活已經(jīng)得到了滿足，隨著收入水平的

提高，人們有更多的錢可以用于其他方面的開支。經(jīng)過幾年的發(fā)展，我國的車貸，房貸都已經(jīng)達到了一定的規(guī)模，而且基本上保持良好的狀態(tài)，但是隨著人民收入的提高，以服務(wù)

性消費為標的的小額信貸，如成長性和安全性都較高的房屋裝修、出國旅游、高等教育、家庭慶典、醫(yī)療保健等居民消費領(lǐng)域的貸款達不到居民的要求，消費性金融公司正好能夠

給居民提供這方面的服務(wù)，而且是比較專業(yè)性的。

三，制約消費金融公司發(fā)展的因素及對策研究

本文認為制約消費金融公司發(fā)展的一個最大的因素就是我國現(xiàn)在的信用體系不夠健全。消費金融公司在發(fā)放個人消費貸款時，由于大多數(shù)商業(yè)銀行對客戶貸款的記錄不是很全

面和規(guī)范，客戶的信用記錄難以查詢，導致消費金融公司評估客戶信用以及審批貸款的成本較高，面臨的信用風險也較大。所以，為了支持消費金融公司的進一步發(fā)展，國家應(yīng)建

立符合我國國情的個人信用制度，主要應(yīng)做好以下兩個個方面的工作。

1，建立和完善與個人信用相關(guān)的法律法規(guī)體系

（1）國家可以建立電子化的公民個人信用檔案，并且逐步完善個人信用的征信標準與辦法，從財稅部門獲得個人的繳稅情況，了解個人的收入狀況，在此基礎(chǔ)上出臺相關(guān)的

個人收入申報制度、建立科學有效的個人征信體系，使消費金融公司能夠及時的掌握每個消費者的收入狀況和信用程度。（2）建立和實施個人破產(chǎn)制度，當個人的負債過多的時候

，由法院宣告其已經(jīng)破產(chǎn)，并且對其資產(chǎn)進行清算和分配，對消費金融公司而言，如果消費者在破產(chǎn)后有一定的良好表現(xiàn)，可以向其提供一些必需品的貸款。（3）制訂出臺《社會

保障法》，繼續(xù)落實“社會統(tǒng)籌與個人相結(jié)合”政策，盡快形成包括養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷、失業(yè)等社會保險基金征繳和管理的法規(guī)、規(guī)章在內(nèi)的社會保障體系，為個人破產(chǎn)制度的實

施做好充分的準備。（4）消費金融可以制定一些獎勵辦法，對于有良好表現(xiàn)和信用較高的客戶給予一定的獎勵。

2，加強個人信用風險防范和加大對違規(guī)者的制裁措施

通過各種措施強化個人信用在日常生活中的作用，使人們在思想上建立 “人無信不立”的理念，同時建立和完善個人信用保險制度，有關(guān)部門應(yīng)盡快出臺個人信用貸款擔保

、信用保障以及政府保險等方面的保障措施和辦法，將違約的可能性降低在最小的范圍內(nèi)。最后，對違約借款人要采取強有力的制裁措施，可以根據(jù)違約人的違約程度分別采用不

同程度的制裁措施。

總之，消費金融公司在我國發(fā)展的前景是巨大的，它必將改變我國的經(jīng)濟增長方式，而且能夠拉大內(nèi)需，促進我國經(jīng)濟的巨大增長。（作者單位：天津商業(yè)大學經(jīng)濟學院）

參考文獻：

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［2］ 劉勇．居民消費模式演變與消費金融發(fā)展策略［J］．銀行家，2009．

［3］ 茲維.博迪、羅伯特?C?莫頓:《金融學》［M］ (中譯本)，中國人民大學出版社，2000年．

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