摘要：保險業(yè)在我國的發(fā)展經(jīng)歷了一個漫長的時期，隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)的普及，保險業(yè)也開始嘗試新的模式，網(wǎng)絡(luò)保險在這種形勢下應(yīng)運而生。網(wǎng)絡(luò)保險有著廣闊的發(fā)展前景，但是由于受種種因素的制約，網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展過程中也存在著這樣那樣的問題。本文主要從我國網(wǎng)絡(luò)保險的特點和現(xiàn)狀出發(fā)，針對我國網(wǎng)絡(luò)保險存在的問題提出有效地解決對策。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)保險；問題；對策

一、網(wǎng)絡(luò)保險的含義和特點

1.含義：網(wǎng)絡(luò)保險有著兩方面的含義，其一是指針對網(wǎng)絡(luò)隱患推出的網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)項目；其二主要是是指以網(wǎng)絡(luò)為平臺或工具實現(xiàn)的保險推廣。

2.特點：一是可以有效地降低成本，傳統(tǒng)的保險營銷主要是以保險代理人的方式進行的，由代理人通過上門拜訪等直接的與客戶面對面交流的方式來實現(xiàn)保險營銷過程。傳統(tǒng)的保險營銷方式需要耗費大量的人力、物力，使得保險公司的投入成本過大。但是網(wǎng)絡(luò)保險通過在網(wǎng)上向客戶推薦銷售保單則可以減少人力、物力的消耗，從而達(dá)到降低成本的目的。二是可以為客戶提供更多更豐富的保險信息。利用網(wǎng)絡(luò)，保險公司可以將更多更新穎的購保模式呈獻給客戶，這樣就可以讓客戶有更多的選擇，避免了傳統(tǒng)的保險推銷的局限性。三是可以拓展保險公司自身的業(yè)務(wù)范圍。網(wǎng)絡(luò)信息承載量的巨大可以滿足保險公司將各種業(yè)務(wù)放到網(wǎng)上進行推銷。四是可以為客戶提供人性化個性化服務(wù)。

二、網(wǎng)絡(luò)保險的主要業(yè)務(wù)

1.對保險公司自身業(yè)務(wù)的介紹推廣。保險公司可以通過建立網(wǎng)站，在網(wǎng)站上對本公司的業(yè)務(wù)內(nèi)容和業(yè)務(wù)特點進行描述，并及時更新最新的保險業(yè)務(wù)。通過個性化地展覽方式讓客戶對公司有一個全面的了解。

2.通過分析介紹為客戶提供針對性的購保服務(wù)。保險業(yè)務(wù)種類繁多，而客戶選擇保險的出發(fā)點和類型也有著很大的差異。如有的客戶想買的是養(yǎng)老保險，有的客戶要買的是人身保險。

3.可以為客戶提供咨詢服務(wù)。很多客戶本身是有投保的意愿的，但是因為保險知識的匱乏，使得他們很難做出選擇。網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)就可以很好地幫助到客戶，客戶有不懂的問題可以通過在線或者留言等方式向保險公司進行咨詢，保險公司會在最短的時間內(nèi)為客戶解決疑慮。

4.提供網(wǎng)上投保和網(wǎng)上理賠服務(wù)。網(wǎng)上投保主要是指客戶在選定某一項保險產(chǎn)品后，可以通過網(wǎng)上購買和支付的方式為所選產(chǎn)品進行投保。這種方式可以免去客戶親自到保險公司進行投保的麻煩。網(wǎng)上理賠服務(wù)主要是指保險公司可以在網(wǎng)上對需要理賠的客戶進行流程、注意事項的解答，通過有效地單據(jù)和查證，最終直接可以劃款到客戶賬戶上的服務(wù)。

三、我國網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展和現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)保險在我國的發(fā)展隨著網(wǎng)絡(luò)在我國的普及而逐步興起的，相較于發(fā)達(dá)國家而言，我國的網(wǎng)絡(luò)保險起步較晚，發(fā)展水平較低，目前還是處于一個探索階段。

我國網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展中主要存在以下幾個問題：

1.傳統(tǒng)保險觀念的制約。網(wǎng)絡(luò)保險起步較晚，但是保險業(yè)在我國的發(fā)展卻已經(jīng)有很漫長的歷史進程了。網(wǎng)絡(luò)保險對傳統(tǒng)的保險業(yè)來說是一個全新的概念。

2.網(wǎng)絡(luò)保險存在一定的風(fēng)險。這種風(fēng)險主要是由復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險決定的，網(wǎng)絡(luò)保險的風(fēng)險可以概括為運營風(fēng)險、交易付款風(fēng)險等。網(wǎng)絡(luò)保險具有虛擬性，存在一些潛在的安全威脅，會影響保險業(yè)的正常交易秩序。

3.網(wǎng)絡(luò)保險的運營和交易流程不夠完善。不完善的流程會導(dǎo)致交易的失敗，造成經(jīng)濟損失，而且會讓客戶失去網(wǎng)絡(luò)投保的信心等。只有加大對網(wǎng)絡(luò)保險運營的投入，才能使整個流程處于緊湊完整被監(jiān)控的狀態(tài)，防止交易中不正當(dāng)商業(yè)行為的發(fā)生。

四、我國網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展對策

1.加大對網(wǎng)絡(luò)保險的宣傳。通過大力宣傳可以讓更多人關(guān)注網(wǎng)絡(luò)保險，強化他們的網(wǎng)絡(luò)投保意識。對網(wǎng)絡(luò)保險的宣傳也要注重對一些基本的保險知識的推廣，讓民眾對網(wǎng)絡(luò)保險有一個正確積極地認(rèn)識。

2.大力開發(fā)網(wǎng)絡(luò)保險產(chǎn)品，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)保險的成本優(yōu)勢。在已有的險種基礎(chǔ)上，要加大對一些未知領(lǐng)域的保險的開發(fā)?？蛻魧ΡｋU的需求有著鮮明的傾向性和目的性，因此保險公司要加大對網(wǎng)絡(luò)保險品種的開發(fā)，盡可能地滿足客戶的需求。

3.高度重視網(wǎng)絡(luò)保險的風(fēng)險防范。這就要求規(guī)范保險公司的網(wǎng)絡(luò)保險行為，對其網(wǎng)絡(luò)保險網(wǎng)站進行嚴(yán)格地審查和監(jiān)督，一旦發(fā)現(xiàn)有欺詐行為要嚴(yán)懲或取締，充分保證公民的購保安全。另外還要保證客戶的隱私不被泄露，保障客戶個人信息的安全。

4.制定相關(guān)的法律法規(guī)，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)保險行為的法律監(jiān)督。網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展必須要遵守一定的政策法律，這是其健康發(fā)展的保證。我們國家必須加大法律法規(guī)的制定和完善力度，力保網(wǎng)絡(luò)保險中消費者和保險公司的合法權(quán)益。

結(jié)語：網(wǎng)絡(luò)保險是未來保險業(yè)發(fā)展的趨勢，我們國家的網(wǎng)絡(luò)保險一方面要認(rèn)清自身存在的問題并采取與之相對應(yīng)的解決措施，另一方面要充分利用自身的優(yōu)勢實現(xiàn)我國網(wǎng)絡(luò)保險的順利、快速發(fā)展。

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（作者簡介：李?。?990.03-），女，金華浦江人，杭州師范大學(xué)阿里巴巴商學(xué)院，電子商務(wù)專業(yè)。）