【摘要】自從中國(guó)加入WTO以來，中國(guó)金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)體制有了全新的變革，我國(guó)的商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)體制也隨之逐漸由單一分業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變?yōu)榉謽I(yè)經(jīng)營(yíng)與混業(yè)經(jīng)營(yíng)共存。2004年12月全國(guó)人大修訂的《商業(yè)銀行法》為商業(yè)銀行乃至中國(guó)金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)打開了全新的局面。商業(yè)銀行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式不斷變化著，為跟上全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐，我國(guó)商業(yè)銀行必須要轉(zhuǎn)變觀念，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力。本文從我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式現(xiàn)狀、分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式與混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的比較，闡述了對(duì)于我國(guó)分業(yè)經(jīng)營(yíng)下我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新現(xiàn)狀的思考。

面對(duì)經(jīng)濟(jì)全球化，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)不應(yīng)再局限在自身業(yè)務(wù)的范圍，需要借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)、綜合本國(guó)國(guó)情制定相應(yīng)的有效模式。我國(guó)最大的國(guó)有商業(yè)銀行中國(guó)工商銀行的公開發(fā)行上市是中國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)化、國(guó)際化、專業(yè)化的一個(gè)里程碑，同時(shí)也意味著中國(guó)商業(yè)銀行面臨著更多的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。既然進(jìn)入了特殊時(shí)期，那么我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)體制和增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變已是必然。

一、我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式現(xiàn)狀

商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式又稱為商業(yè)模式，經(jīng)營(yíng)體制分為兩種：分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式（職能分工型）、混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式（全能型模式）。盡管在長(zhǎng)期的改革經(jīng)營(yíng)下，我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)方式有所改進(jìn)，但有些問題仍然存在。

（一）存在的問題

1.體制不健全，管理方式過于粗放和分散，新業(yè)務(wù)與客戶無法整合統(tǒng)一，對(duì)客戶的綜合服務(wù)度不高。我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)客戶的服務(wù)必須要跟上金融業(yè)發(fā)展的腳步，達(dá)到專業(yè)化，綜合化。

2.零售業(yè)務(wù)發(fā)展滯后現(xiàn)象嚴(yán)重，且利潤(rùn)總額過低，零售業(yè)務(wù)的利潤(rùn)額還不到總利潤(rùn)額的10%。雖然告別了暫時(shí)短缺現(xiàn)象有了改善，但是與發(fā)達(dá)國(guó)家間相比差距是很大，須進(jìn)一步突破。

3.商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的集約化程度低，且集約化分布不均衡。辟如信貸、資金、財(cái)務(wù)等不夠集中，不利于業(yè)務(wù)的開拓。

4.增長(zhǎng)方式陳舊，沒有與時(shí)俱進(jìn)。增長(zhǎng)方式的發(fā)展主流依舊是擴(kuò)大規(guī)模和外延的方式，沒有做到自主的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

5.全面風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱。盡管在2008年金融危機(jī)發(fā)生以后，各個(gè)商業(yè)銀行都在信用風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)管理等風(fēng)控環(huán)節(jié)增加了力度，但整體的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)仍比較薄弱。

6.技術(shù)落后，缺少?gòu)?fù)合型金融人才。人才的匱乏制約了商業(yè)銀行新技術(shù)的開發(fā)與實(shí)施，阻礙了商業(yè)銀行的科技化進(jìn)程。只有大量創(chuàng)新意識(shí)的人才，才能更加迅速地推動(dòng)整個(gè)行業(yè)的發(fā)展與創(chuàng)新。

（二）經(jīng)營(yíng)模式及增長(zhǎng)方式的發(fā)展方向

1.轉(zhuǎn)變觀念，完善機(jī)構(gòu)，提高我國(guó)商業(yè)銀行在全球的競(jìng)爭(zhēng)力。

2.對(duì)新興的業(yè)務(wù)要加以大力發(fā)展。

3.經(jīng)營(yíng)模式必須落實(shí)到“三化”上，即：集約化（管理與經(jīng)營(yíng)相集中）、扁平化（分級(jí)管理、貼近市場(chǎng)）、專業(yè)化（圍繞不同客戶群體實(shí)行專業(yè)化的服務(wù)）。

4.增長(zhǎng)方式必須實(shí)現(xiàn)“三型”，即：多元化經(jīng)營(yíng)型（服務(wù)、效益、經(jīng)營(yíng)多元化）、質(zhì)量效益型、控制風(fēng)險(xiǎn)型。

二、分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式與混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的比較

（一）分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式

我國(guó)一直實(shí)行著嚴(yán)格的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，雖然幾經(jīng)變革后，給混業(yè)經(jīng)營(yíng)提供了平臺(tái)，但分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式依舊有自己的位置。分業(yè)經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)無非是居民儲(chǔ)蓄、各類保險(xiǎn)、股票、債券、貸款、信用卡、基金等，風(fēng)險(xiǎn)不大，利潤(rùn)也不高。這樣看來，分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式違背了利潤(rùn)最大化的目標(biāo)。通俗的說，商業(yè)銀行的目標(biāo)就是為了賺錢、為了利益。而此種經(jīng)營(yíng)模式違背了商業(yè)銀行的初衷。這就要說到國(guó)家的制度，可以說任何一個(gè)國(guó)家對(duì)分業(yè)經(jīng)營(yíng)都是強(qiáng)制執(zhí)行的。國(guó)家通過強(qiáng)制手段重新制定了格局。實(shí)施分業(yè)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)雖少，但還是利大于弊，它對(duì)穩(wěn)定金融市場(chǎng)的格局起著舉足輕重的作用。如果取消這項(xiàng)經(jīng)營(yíng)方式，商業(yè)銀行的確會(huì)有潛在的巨大收益，但又會(huì)引起經(jīng)濟(jì)上的一些混亂。

分業(yè)經(jīng)營(yíng)對(duì)國(guó)家、銀行、企業(yè)、存款人都是有利的。首先國(guó)家從政治、宏觀調(diào)控角度權(quán)衡，社會(huì)和政權(quán)穩(wěn)定是最重要的。其次分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式即使遭遇金融危機(jī)，每個(gè)利益主體仍舊不會(huì)虧損。實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)來說很穩(wěn)妥、風(fēng)險(xiǎn)也較小。我們國(guó)家現(xiàn)在正處在分業(yè)經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新很活躍的一個(gè)時(shí)期。

（二）混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式

大多數(shù)的歐美國(guó)家很早就開始實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，可以說混業(yè)經(jīng)營(yíng)這種制度是由資本主義社會(huì)伴隨著成長(zhǎng)起來的，這種經(jīng)營(yíng)模式很適應(yīng)國(guó)外的經(jīng)濟(jì)制度，混業(yè)經(jīng)營(yíng)的主體依舊離不開政府和企業(yè)家，他們是利益的最終獲得者，他們獲取了最大的利潤(rùn)。

混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式有三個(gè)特點(diǎn)：自發(fā)性、盈利性、漸進(jìn)性。歐美國(guó)家政府很鼓勵(lì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，但混業(yè)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)高、風(fēng)險(xiǎn)大，如若遭遇金融危機(jī)，極易被侵襲。

我國(guó)商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)已涉足多個(gè)業(yè)務(wù)，相對(duì)已有了多元化的勢(shì)頭，但未取得實(shí)質(zhì)性突破。但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)必然會(huì)順應(yīng)全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，國(guó)家對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的政策也會(huì)有相關(guān)的調(diào)整，世界金融的發(fā)展趨勢(shì)已朝著混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式走近。

三、總結(jié)

隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化以及金融的國(guó)際化，世界的銀行體制都發(fā)生了翻天覆地的變化，各國(guó)的金融業(yè)為爭(zhēng)取主動(dòng)都實(shí)行了“金融自由化”。而我國(guó)單一的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)很難滿足客戶的需求和經(jīng)濟(jì)潮流的發(fā)展。如今我國(guó)商業(yè)銀行仍實(shí)行著分業(yè)經(jīng)營(yíng)，但是為了我國(guó)金融業(yè)綜合競(jìng)爭(zhēng)力的提高，必須打造出適合中國(guó)國(guó)情的新型經(jīng)營(yíng)模式。面對(duì)各國(guó)的經(jīng)濟(jì)挑戰(zhàn)，我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式選擇必須進(jìn)行深入的分析與探究，做出明斷選擇，走出自己的金融特色之路。

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作者簡(jiǎn)介：陳晰（1988-），女，河南上蔡縣人，本科，研究方向：商業(yè)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)及金融創(chuàng)新。

（責(zé)任編輯：趙春暉）