王文彬

銀行信貸業(yè)務(wù)中，房地產(chǎn)抵押物是重要的第二還款來(lái)源保障，是銀行信貸資產(chǎn)安全的重要保障。房地產(chǎn)抵押貸款已成為現(xiàn)行大多數(shù)銀行所采用的主要貸款方式。然而在實(shí)際操作中，卻往往因各種不確定因素而使銀行信貸資產(chǎn)存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。因此，一要高度關(guān)注第一還款來(lái)源，加強(qiáng)對(duì)借款人償付能力的分析。由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈，銀行為了營(yíng)銷客戶，拓展市場(chǎng)，往往注重借款人的第二還款來(lái)源保障，簡(jiǎn)單地把借款人提供的房地產(chǎn)抵押物評(píng)估價(jià)值進(jìn)行相應(yīng)折扣后馬上提供借款，卻忽視對(duì)借款人償付能力的分析，從而粉末倒置。所以首先應(yīng)高度關(guān)注借款人的第一還款來(lái)源狀況，對(duì)借款人的償付能力進(jìn)行細(xì)致詳細(xì)分析，再結(jié)合第二還款來(lái)源即抵押物狀況分析，從而進(jìn)行相應(yīng)額度的貸款發(fā)放。二要高度關(guān)注借款人的人品及信用狀況，作為信貸準(zhǔn)入的調(diào)查基礎(chǔ)。借款人的人品在傳統(tǒng)意義上主要是關(guān)注借款人是否具備黃、賭、毒等各種不良習(xí)性，但隨著時(shí)代的發(fā)展目前銀行還要關(guān)注借款人是否涉及非法集資、金融掮客、高息民間借款、偷稅漏稅等不良行為，并以此作為信貸準(zhǔn)入的調(diào)查基礎(chǔ)。三要做好抵押物評(píng)估精細(xì)化管理，實(shí)行分層服務(wù)。銀行在辦理抵押貸款時(shí)，可能會(huì)簡(jiǎn)單取評(píng)估價(jià)值最大值，再根據(jù)相應(yīng)折扣對(duì)借款人進(jìn)行信貸支持，這樣容易造成借款人償付能力與借款余額不相符現(xiàn)象，從而引發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)。所以應(yīng)對(duì)抵押物評(píng)估進(jìn)行精細(xì)化管理，實(shí)行有效分層服務(wù)。四要高度關(guān)注兩證不全的房地產(chǎn)抵押物，充分了解其中的原因。目前，很多抵押物是多年臨時(shí)土地證無(wú)法轉(zhuǎn)換或者有土地證卻無(wú)法辦理房產(chǎn)證等現(xiàn)像，所以銀行應(yīng)對(duì)這些抵擋物進(jìn)行深入了解，及時(shí)梳理。對(duì)于存在影響銀行處置風(fēng)險(xiǎn)的抵押物,銀行應(yīng)及時(shí)退出。

（作者單位：農(nóng)行浙江溫嶺市支行 浙江溫嶺 317500）

（責(zé)編：若佳）