摘要：當前隨著我國經濟體制的改革各項經濟制度日益完善，毋庸置疑各地的中小企業(yè)已經成為當?shù)亟洕l(fā)展最活躍的部分，但是我們需要清醒地認識到，融資困難依然是當前阻礙中小企業(yè)發(fā)展的主要問題。如何有效解決這一棘手的社會問題并與之建立良好的合作關系，是擺在銀行等金融機構面前的又一難題?，F(xiàn)階段的形勢來看，企業(yè)、銀行和政府三方合作，逐步落實并完善對中小企業(yè)的融資支持，逐步提高企業(yè)自身的信用度，建立健全中小企業(yè)信用擔保制度，才能真正把問題解決，使中小企業(yè)繼續(xù)發(fā)展壯大，為國民經濟做出更大的貢獻。

關鍵詞：中小企業(yè) 金融體系 政府扶持

眾所周知，資金是企業(yè)的血液，不論是何種類型、何種規(guī)模的企業(yè)要想發(fā)展壯大就少不了資金，對于中小企業(yè)而言，其經營、發(fā)展、壯大都必須得到強有力的資金流的支持，但是目前國內85％以上的企業(yè)都面臨著籌不到資金的問題。

一、我國中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

（一）獲得的信貸支持少

中小企業(yè)受到其規(guī)模大小、資產多少、競爭力大小等條件的制約，一般很難獲得銀行的信貸支持，及時是獲得銀行支持，融資量也是極其有限的。拒不完全同統(tǒng)計，全國企業(yè)的99%以上的中小型企業(yè)貸款占不到全國貸款總額的20%。

（二）直接融資渠道狹窄

直接融資渠道包括公司發(fā)行債券、上市后發(fā)行股票，但是中小企業(yè)其自身規(guī)模小，有很大一部分中小企業(yè)的管理者和具體負責人仍然停留在家庭式的管理模式下，無法達到現(xiàn)階段市場經濟體制下對企業(yè)軟硬件的要求，由于公司發(fā)行債券的門檻較高和證券市場準入條件過高都是的中小企業(yè)根本無法有效地在資本市場上籌措資金。

（三）自有資源缺乏

中小企業(yè)創(chuàng)新能力，研發(fā)能力低，人才貯備不足，財務制度不健全，營銷能力欠缺，資產不足，難以企業(yè)實力打動銀行。

（四）缺乏相應法律法規(guī)和中介機構

目前我國缺乏中小企業(yè)信用評級機構、中小企業(yè)的擔保機構，關于中小企業(yè)信貸的法律法規(guī)也不健全不完善，中小企業(yè)就更難得到信用貸款。

二、分析中小企業(yè)融資難的原因

（一）中小企業(yè)自身方面

由于中小企業(yè)的經營風險較高，使銀行等金融機構不愿意放心用貸款給中小企業(yè)。2011年我國商業(yè)銀行對中小型企業(yè)貸款平均不良率高達32.45%，比商業(yè)銀行貸款的平均不良率高出15個百分點。貸款質量差已經造成了銀行對中小企業(yè)的不信任，這也增加了中小企業(yè)貸款的難度。另外，中小企業(yè)可用于抵押貸款的資產不足無疑更加重了中小企業(yè)貸款的難度。

（二）金融體系方面

最近幾年來，隨著市場經濟的深化改革，銀行為了追求利最大效益，最大限度地減少風險發(fā)生的可能性，集中把資金投入到大企業(yè)之上，而對于中小企業(yè)的貸款則謹慎有加，形成對中小企業(yè)惜貸的現(xiàn)象。伴隨著金融體制改革的不斷深入，銀行經營管理和中小企業(yè)的發(fā)展之間極其不協(xié)調，當前各大銀行普變成采取了集權信貸模式，通過嚴格的審批授權，造成資金大量向上集中，嚴重制約了基層銀行的信貸業(yè)務，造成基層銀行存款多，貸款少的畸形發(fā)展現(xiàn)象，基層銀行只有推薦權沒有放貸權，即使是中小企業(yè)的信貸業(yè)務被基層銀行推薦上去，經過層層審批最終也很難說能不能代下款來，即使最終能放貸，也常常要耽誤好長時間，往往會錯過企業(yè)的最佳投資時間。另外，我國當前中小企業(yè)的信用評估機制不夠健全，大大增加了銀行貸款的風險，使銀行更加不愿放款。

（三）政府方面

中小企業(yè)與國有大企業(yè)相比較，政府對其扶持的力度遠遠沒有國有大企業(yè)大得多，甚至可以用“薄弱”來形容，信用擔保體系及其不健全，直接融資體系和機制準入門檻較高，多層次的信貸市場尚未形成。

三、改善中小企業(yè)融資難的具體措施

（一）中小企業(yè)自身方面

中小企業(yè)應當加強自身的經營管理水平，不斷提高自身的融資能力，由于中小企業(yè)自身比較靈活，對新體制適應能力較強，中小企業(yè)要充分認識到自身的優(yōu)勢，在加強自身建設方面應當制定有效的公司管理制度，制定安全的公司章程，明確的財務收支，盡最大可能規(guī)范公司的市場行為，應當把握好產品的更新?lián)Q代周期，不斷適市場變化，用新技術新產品占領市場高地，把有限的資金用到實處，用活、用好。

（二）金融體系方面

要深化銀行體制改革，是銀行更加適應社會主義市場經濟體制，消除沒有必要的限制中小企業(yè)發(fā)展信貸的約束條件，根據(jù)市場需求建立現(xiàn)代金融機制，努力學習國際上先進金融機構的運營管理經驗，結合我國國情進行不斷創(chuàng)新。對中小企業(yè)融資的門檻盡量降低，在保障銀行利益的同時盡量讓中小企業(yè)的信貸更加便捷高效。

（三）政府方面

國家應當盡量加大對中小企業(yè)的扶持力度，出臺一套切實可行的供中小企業(yè)也融資的政策，以政策性方案的形式發(fā)布支持中小企業(yè)融資的文件，是全社會對中小企業(yè)有一個新的認識。政府還可以出臺國有商業(yè)銀行對中小企業(yè)支持的相關指導，讓國有企業(yè)更加重視中小企業(yè)的信貸與業(yè)務。

小結：

針對中小企業(yè)融資難的問題，國家應當大力發(fā)展中小企業(yè)，促進國內債券市場的發(fā)展，降低企業(yè)發(fā)行債券的門檻，使中小企業(yè)有一個良好的發(fā)展環(huán)境；中小企業(yè)也的管理者和擁有者應當有現(xiàn)代化的管理知識，用先進的公司理念來武裝自己的企業(yè)，大力提高企業(yè)的盈利能力和資信力；銀行在放貸政策上進行簡化，在與業(yè)務上適當由大企業(yè)向中小企業(yè)也轉移，為中小企業(yè)融資掃清障礙。

參考資料：

[1] 劉琪.國外中小企業(yè)的融資政策及借鑒意義[J].農村.農業(yè).農民， 2010，(04)：98-99

[2]葉倩，馮丹慧.中小企業(yè)融資困境與融資體系的構建[J].商場現(xiàn)代化， 2011，(09)：77-78