劉玉美

（保險職業(yè)學院，湖南 長沙 410114）

自然災害不可預料，無法控制，給人民群眾的生活帶來了極大的困擾，同時也給我國的經(jīng)濟、政治、文化、社會等方面帶來巨大的影響。我國地域廣闊，人口眾多，各地頻繁發(fā)生地震、旱災、水災，每年給人民群眾造成的損失巨大。

1 我國巨災保險的現(xiàn)狀

我國雖然是世界上受自然災害影響最為嚴重的國家之一。我國也建立了以國家為主導，形成了組織指揮系統(tǒng)、預警系統(tǒng)、應急預案系統(tǒng)、救災系統(tǒng)等，通過國家的主導，社會成員的共同參與的救災體系。我國災后重建和災后補償工作主要依靠國家救濟和社會各界捐款，但是隨著經(jīng)濟的發(fā)展，人口集中等多種因素影響，災害給人們帶來的損失也越來越大，這給國家財政也帶來了巨大的壓力。因此，2006年6月，《國務院關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》提出，充分發(fā)揮保險在防損減災和災害事故處置中的重要作用，將保險納入災害事故防范救助體系。巨災保險也在自然災害后起到了一定的作用，如2008年汶川地震中保險公司支付的保險達到了16.6億元，2008年湖南冰災中，人保財險、平安產(chǎn)險、太平洋產(chǎn)險、長安保險共同賠付國家電網(wǎng)湖南電力公司7.0285億元，在一定程度上緩解了自然災害帶來的損失。

目前，我國巨災保險主要分為以下幾個方面。一是個人保險方面，有部分保險涵蓋了地震、洪水等災害造成的損失，比如人身意外保險中有關于人身安全因為地震等原因造成損害的，可以要求保險公司理賠。財產(chǎn)險中的車損險，也可以要求保險公司按照約定對車輛在自然災害中的毀損進行賠償。二是農(nóng)業(yè)保險。農(nóng)業(yè)保險一般是政策性保險，通過國家的扶持對農(nóng)業(yè)保險采取補貼，有效地為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供保障。農(nóng)業(yè)保險中的自然災害損失險就是專門的巨災保險。目前我國很重視政策性農(nóng)業(yè)保險，業(yè)務也在全國各地全面推展，但總體情況尚不樂觀。三是大型項目的再保險。大型項目的工程責任保險具體范圍經(jīng)過約定可以涵蓋地震、洪水等自然災害。但地震、洪水等自然災害不能作為主險單獨承保，只能作為附加險進行承保。

我國巨災保險雖然在具有不可忽視的作用，但仍然存在一些問題。首先，巨災保險立法存在缺失。我國目前的《保險法》上沒有有關于巨災保險的相關規(guī)定。只有《國務院關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》對巨災保險提出了指導意見，但國務院的政策畢竟不能代替法律，讓巨災保險的實施處于無章可循的地步。巨災保險本來就是以盈利為目的的保險企業(yè)所不愿意拓展的業(yè)務，所以，立法上的缺失讓巨災保險無法取得長足的發(fā)展。其次，政府角色的缺位。巨災保險應當屬于公共產(chǎn)品的一種，政府應當通過正確的引導，讓具備承保能力的保險公司積極參與到巨災保險業(yè)務中。但是，目前，僅有農(nóng)業(yè)保險中有政策性支持和資金補貼，對于其他方面的巨災保險，國家沒有政策扶持和資金補貼，保險公司也因為巨災保險理賠數(shù)額巨大不愿意開展這項業(yè)務。另外，巨災保險的參保率極低。我國人民群眾整體的保險意識較弱，對自然災害的危害認識也不夠，所以造成巨災保險的參保率極低，出現(xiàn)自然災害的情況下能夠理賠的也就相應較少。還有，我國保險公司和從業(yè)人員的技術水平和服務能力達不到巨災保險的要求。巨災保險的運行過程中，必須要有地理、氣象、土木、地質(zhì)等方面的專門人才，成立專門的預警機構(gòu)和勘察機構(gòu)，為巨災保險的運行提供保障。

2 發(fā)達國家巨災保險狀況

（1）發(fā)達國家巨災保險立法。美國國會在1956年通過了《聯(lián)邦洪水保險法》，1968年又通過了《國家洪水保險法案》，建立了國家洪水保險計劃和洪水保險基金，向自愿參保的居民提供洪水保險保障，鼓勵社區(qū)實行洪水風險管理和防災防損措施。1973年，美國將國家洪水保險計劃中的居民自愿參保改為強制性參保，進一步加強了洪水保險的保障力度。日本是一個地震頻繁發(fā)生的國家，所以，日本注重地震保險的立法。在1966年，日本通過了《地震保險法》和《地震再保險特別會計法案》，初步建立了日本的地震保險機制。歐盟大部分國家都對巨災保險進行了立法，建立了巨災保險的機制。

（2）發(fā)達國家的巨災保險運行機制。發(fā)達國家的巨災保險無一例外都建立了巨災保險基金，并且由政府成立專門的機構(gòu)進行管理和引導巨災保險基金的運行。美國成立了聯(lián)邦保險與減災局，負責災害地點測定、減災計劃、保險運營、風險與信息傳遞等事務，在保險運作方面，聯(lián)邦保險與減災局建立了由商業(yè)保險公司協(xié)助銷售洪水保險的WYO計劃，即商業(yè)保險公司和聯(lián)邦洪水保險管理機構(gòu)協(xié)議成立WYO公司。投保人在向商業(yè)保險公司支付保險費后，商業(yè)保險公司將保費轉(zhuǎn)交給洪水保險基金。在出現(xiàn)洪水災害的情況下，由洪水保險基金支付賠償款給商業(yè)保險公司，商業(yè)保險公司則賠償投保人的損失。在洪水保險基金不足支付投保人的損失的情況下，國家財政負責劃撥款項至洪水保險基金，對投保人的損失進行賠償。日本的地震保險是由政府和商業(yè)保險公司共同運營的，是國家扶持的公益性保險，商業(yè)保險公司不得從地震保險中獲取利益。投保人和商業(yè)保險公司簽訂保險合同，交納保險費后，由保險公司將保費全額轉(zhuǎn)交至日本地震再保險株式會社，日本地震再保險株式會社與政府簽訂《地震保險額再保險合同》，發(fā)生地震災害后，由日本地震再保險株式會社和政府按照比率賠償損失。

3 構(gòu)建自然災害防御體系的措施

我國每次發(fā)生自然災害，都是政府出面來進行抗災救災，政策性的農(nóng)業(yè)保險和商業(yè)保險僅僅發(fā)揮小部分的作用，所承擔的損失賠償遠遠低于國際巨災保險中的37%的理賠額。沒有充分發(fā)揮保險的優(yōu)越作用。因此，構(gòu)建自然災害防御體系，應當建立我國巨災保險運行機制，加強政策性保險和商業(yè)保險的融合。

（1）加強巨災保險的立法。我國現(xiàn)在的巨災保險是在沒有國家強制力保障的情況下由投保人自愿實施的，不利于巨災保險的推廣和保險基金的壯大，也不利于投保人的依法投保。相反的，很多財產(chǎn)保險將地震、洪水等自然災害排除在保險應當理賠的范疇，這樣就造成了投保人在自然災害中的損失無處獲得賠償，無法降低投保人的損失。我國目前的《保險法》僅對商業(yè)保險作出規(guī)定，《社會保險法》僅對社會保險作出規(guī)定，但沒有任何一部法律對自然災害保險有明確表示。因此，我國應當加強巨災保險的立法工作，出臺《自然災害保險法》，將自然災害保險作為強制性的保險進行規(guī)定。

（2）建立政策性的巨災保險基金。在自然災害的巨大損失面前，單獨的商業(yè)保險公司無法獨立承擔賠償責任，因此，我國的巨災保險應當建立由政府監(jiān)管的巨災保險基金，巨災保險基金的管理、運作都應當由商業(yè)保險公司與政府監(jiān)管機構(gòu)共同進行。巨災保險基金應當不同于商業(yè)保險公司的單純保費收入，其來源應當包括幾個方面：投保人的保費收入、中央和地方財政按照法律規(guī)定劃撥的資金、其他模式取得的資金。巨災保險資金應當實行全國統(tǒng)籌，但又要有地域性區(qū)別，比如我國干旱災害主要發(fā)生在西北、華北地區(qū)，其所影響的主要是農(nóng)業(yè)方面，所以，在這些地區(qū)所收取的保險費用應當主要來源于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。

（3）政府應當在自然災害中正確定位。目前，我國政府在自然災害中幾乎是充當唯一的救火員角色。建立巨災保險機制之后，政府應當擔任引導者和風險防御者的角色。政府應當對巨災保險進行引導，通過對商業(yè)保險公司的考察，確定具備資質(zhì)的商業(yè)保險公司，與商業(yè)保險公司合作，收取巨災保險費，同時，對人民群眾加大巨災保險的宣傳力度，提高人們對抵抗自然災害的意識，引導人們與商業(yè)保險公司簽訂保險合同，提高民眾的參保率，同時，應當對巨災保險基金進行監(jiān)管，商業(yè)保險公司不能在巨災保險中盈利，政府可以通過財政補貼的方式保證商業(yè)保險公司的巨災保險模塊有效運行。政府還應當充當風險防御者，在自然災害發(fā)生前，應當充分利用政府已經(jīng)建立起來的預警系統(tǒng)，向人們發(fā)出自然災害的預警，讓人民群眾做好自然災害的預防工作，在自然災害來臨時將損失降到最低，降低巨災保險的賠償壓力。風險預防方面還表現(xiàn)在對巨災保險的運營監(jiān)管，通過有效的監(jiān)管和運行巨災保險基金，讓巨災保險保值增值，提高巨災保險本身的抗風險能力。加強巨災保險的國際合作，通過巨災保險的再保險和世界銀行的貸款等途徑，提高巨災保險在自然災害發(fā)生時的理賠能力。

（4）鼓勵商業(yè)保險作為政策性巨災保險基金的有效補充。巨災保險應當屬于政府提供的公共產(chǎn)品，商業(yè)保險在人身意外險、小額財產(chǎn)保險中提供自然災害時候的理賠服務，能對巨災保險基金進行有效的補充。通過商業(yè)保險與巨災保險基金的共同作用，將自然災害的損失進行分散處理，減少自然災害給人民群眾所造成的損失。

（5）提高民眾對自然災害和巨災保險的認識。巨災保險的推行與商業(yè)保險相結(jié)合，最終還是依賴于投保人的投保，如果沒有人投保，巨災保險將是紙上談兵。所以，應當加強對巨災保險的宣傳，提高民眾對自然災害的保險意識，讓人們認識到在發(fā)展經(jīng)濟和提高生活水平的同時還應當居安思危，要未雨綢繆，自覺投保巨災保險。

[1]柴化敏.國外巨災保險體系及其對中國的啟示[J].經(jīng)濟與管理，2008,（6）.

[2]趙春紅，許一涌.國外巨災保險經(jīng)驗對我國的借鑒與啟示[J].商業(yè)經(jīng)濟，2010，（18）.