宋滟泓

發(fā)改委的一紙討論稿，讓銀行業(yè)感受到陣陣寒意。

日前，有關(guān)發(fā)改委擬下調(diào)刷卡手續(xù)費(fèi)的消息在業(yè)內(nèi)傳得沸沸揚(yáng)揚(yáng)。有知情人士言之鑿鑿：由發(fā)改委牽頭制定方案，央行、銀監(jiān)會、商務(wù)部相關(guān)司局參與制訂的下調(diào)刷卡手續(xù)費(fèi)方案討論稿已經(jīng)出臺。此消息之后得到了商務(wù)部流通業(yè)發(fā)展司副司長吳國華的證實(shí)。他指出：“對于降低銀行刷卡消費(fèi)費(fèi)用問題，有關(guān)部門已經(jīng)聯(lián)合調(diào)研并提出初步方案，總體思路是要降低銀行收費(fèi)費(fèi)率。”

根據(jù)方案討論稿，發(fā)卡行的服務(wù)費(fèi)將根據(jù)刷卡金額按0.3%收取，封頂100元；銀聯(lián)的轉(zhuǎn)接費(fèi)將按照每筆交易金額的0.05%收取，封頂5元。根據(jù)此項(xiàng)費(fèi)率，商業(yè)銀行和銀聯(lián)收費(fèi)率的下降幅度都將超過50%。而現(xiàn)行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是，除批發(fā)類和房地產(chǎn)、汽車商戶的刷卡手續(xù)費(fèi)設(shè)封頂收費(fèi)以外，其他商戶均上不封頂。另外，討論稿還規(guī)定銀聯(lián)不得對POS機(jī)上的同行消費(fèi)收取轉(zhuǎn)接費(fèi)。

此份討論稿是商戶與銀行之間關(guān)于手續(xù)費(fèi)高低紛爭的延續(xù)。去年5月10日，中國商業(yè)聯(lián)合會向國務(wù)院和有關(guān)部委上報(bào)《商貿(mào)服務(wù)業(yè)強(qiáng)烈呼吁調(diào)整和降低銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)》并提出具體建議，引起國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)和有關(guān)部門的重視。發(fā)改委研究確定調(diào)整銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)的初步方案，形成上述討論稿。

據(jù)悉，目前各銀行和中國銀聯(lián)已將意見反饋給發(fā)改委。作為受到新方案沖擊最重的兩方——中國銀聯(lián)和商業(yè)銀行還在“爭取”，希望減少“降價(jià)”幅度。但作為直接受益方的普通商戶則無不歡欣鼓舞。

勉強(qiáng)維生？

自2003年起實(shí)施的《中國銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》規(guī)定，商戶的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)按行業(yè)不同分成四類，其中扣率最高的為賓館、餐飲等，發(fā)卡行的固定收益為交易金額的1.4%，銀聯(lián)的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)為交易金額的0.2%。第二類為房地產(chǎn)、汽車銷售和一般批發(fā)類，因交易金額大，扣率為前者的一半，同時(shí)單筆封頂。第三類是航空售票、加油和超市類，較前者再減半，但不封頂。最后是對公益機(jī)構(gòu)實(shí)施零扣率。對商戶而言，賓館、餐飲類的商戶，需要支付的手續(xù)費(fèi)大約為交易金額的2%，一般商戶大約為1%。而發(fā)卡行、收單行和銀聯(lián)三方在其中的分成比例為7:2:1。

由于手續(xù)費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不同，大量應(yīng)歸為高扣率的商戶通過欺騙手段或者被收單機(jī)構(gòu)“包裝”成批發(fā)類或公益類商戶，坐享低扣率甚至零扣率。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，在2010年總的刷卡金額中，賓館餐飲類等商戶占比4%，貢獻(xiàn)了全部手續(xù)費(fèi)的25%；而房地產(chǎn)、汽車銷售類占比80%，卻只貢獻(xiàn)了全部手續(xù)費(fèi)的17%。

據(jù)此前報(bào)道，為爭取京東商城的存款，作為收單行的某銀行就在給京東商城的扣率政策上“動了腦筋”：單筆金額4500元以下的按超市類，發(fā)卡行扣率為0.35%；4500元以上的按批發(fā)類，手續(xù)費(fèi)就封頂在16元。

套用扣率盛行的后果是直接拉低了發(fā)卡行的綜合回傭收益率。據(jù)悉，目前發(fā)卡行的平均商戶傭金率為交易金額的0.35%，僅個(gè)別銀行達(dá)到0.4%。這樣的收益只能勉強(qiáng)維持成本，而新的討論稿出臺更意味著發(fā)卡行的回傭收益將被進(jìn)一步壓縮。

以費(fèi)率最高的餐飲業(yè)來看，調(diào)整前發(fā)卡行的手續(xù)費(fèi)率為1.4%，若調(diào)整為0.3%，餐飲業(yè)的刷卡手續(xù)費(fèi)率將下降八成左右。再加上討論稿中的封頂原則，手續(xù)費(fèi)的下降幅度也就更大。有銀行業(yè)人士即指出，本就勉強(qiáng)“維生”的發(fā)卡行在新規(guī)實(shí)施后將面臨收入的進(jìn)一步壓薄，成為受影響最為嚴(yán)重的一方。

盡管銀聯(lián)在收入分成中僅占一成的比例，但討論稿中關(guān)于POS同行交易不得收取轉(zhuǎn)接費(fèi)的新規(guī)也將使作為渠道轉(zhuǎn)接商的銀聯(lián)大受影響。據(jù)悉，境內(nèi)POS交易轉(zhuǎn)接收入大約占到銀聯(lián)營業(yè)收入的一半，討論稿實(shí)施之后，這部分業(yè)務(wù)收入無疑會受到巨大的負(fù)面影響。有業(yè)內(nèi)人士估算，銀聯(lián)的相關(guān)手續(xù)費(fèi)收入或?qū)p少三成。

給銀行打工？

手續(xù)費(fèi)，是銀行業(yè)營收多元化的手段之一，但對商家而言卻是“生命不能承受之重”。此次討論稿明確指出：部分行業(yè)商戶刷卡手續(xù)費(fèi)負(fù)擔(dān)過重，尤其是部分營業(yè)額較大的商戶，支付的刷卡手續(xù)費(fèi)持續(xù)增加，已經(jīng)成為商貿(mào)企業(yè)繼房租、人工成本和電費(fèi)后的第四大開支。

去年年初，全國有27個(gè)省份的烹飪、餐飲、飯店協(xié)會曾聯(lián)合致信央行，要求取消銀行卡在自己行業(yè)刷卡時(shí)收取的2%的手續(xù)費(fèi)，或者將手續(xù)費(fèi)以其他形式返還給企業(yè)。同時(shí)，百貨行業(yè)也并不比餐飲行業(yè)輕松多少。有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，去年國慶假期第一天，廣州百貨、廣州友誼、天河城百貨、摩登百貨、東山百貨和美東百貨等六大百貨公司銷售總額為1.28億元，但這一天給銀聯(lián)的手續(xù)費(fèi)就高達(dá)64萬元。

中國連鎖經(jīng)營協(xié)會聯(lián)合國家發(fā)改委及中國商業(yè)聯(lián)合會對武漢和長沙進(jìn)行的專項(xiàng)調(diào)研結(jié)果顯示：刷卡消費(fèi)手續(xù)費(fèi)占連鎖超市利潤的10%以上，占餐飲商戶利潤的3%—5%。

也正是由于刷卡手續(xù)費(fèi)吞掉了一部分商家本就微薄的利潤，因此，許多商家并不喜歡消費(fèi)者刷卡，一些小商戶往往會以“線路中斷”、“POS機(jī)壞了”等為理由，拒絕消費(fèi)者刷卡付賬。還有商戶將刷卡手續(xù)費(fèi)“轉(zhuǎn)嫁”到消費(fèi)者身上，要求對方多付幾元。

廣州百貨集團(tuán)副總經(jīng)理潘建國即對此現(xiàn)象給予了言語犀利的批評：“銀行收費(fèi)過高，導(dǎo)致一大批商家都在給銀行打工！”潘建國認(rèn)為，刷卡手續(xù)費(fèi)的收法不盡合理，已經(jīng)成為零售業(yè)乃至服務(wù)業(yè)共同面臨的突出問題。

雙贏的遠(yuǎn)景

此次手續(xù)費(fèi)下調(diào)對商戶而言無疑是天大的利好消息，但由于其動了銀行業(yè)的“奶酪”，業(yè)內(nèi)也就出現(xiàn)諸多不同的聲音。

中信銀行信用卡中心副總裁王寧橋擔(dān)憂地表示：“如果真的要執(zhí)行（討論稿），很可能明年少四五億元收入，影響是很大的?！绷硪晃粚︺y行卡深有研究的業(yè)內(nèi)人士聶俊峰則提出“降費(fèi)不如降稅”的觀點(diǎn)。他向記者指出，決策者要看到，中國已經(jīng)是全球最低的商戶刷卡手續(xù)費(fèi)市場了。過低扣率確實(shí)會侵蝕發(fā)卡行、收單行及第三方機(jī)構(gòu)的商業(yè)可持續(xù)性。無論如何，都不應(yīng)再“割肉”。他為此建議說，應(yīng)對商戶實(shí)行刷卡減稅，以大力改善用卡環(huán)境，提高用卡積極性，讓“發(fā)卡—用卡”形成良性循環(huán)。

但專業(yè)人士認(rèn)為討論稿更著重的是銀行卡業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。有人就指出，盡管討論稿也承認(rèn)，按照調(diào)整征求方案，發(fā)卡行和銀聯(lián)收益短期內(nèi)將有所減少，但討論稿同時(shí)認(rèn)為我國銀行卡市場有較大發(fā)展空間，特別是多數(shù)行業(yè)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)下調(diào)后，能夠激發(fā)商戶受理銀行卡的積極性，刷卡量預(yù)計(jì)會有較大幅度的增長。從長期看，發(fā)卡行和銀聯(lián)收益仍將保持增長，商戶負(fù)擔(dān)費(fèi)率水平下降，負(fù)擔(dān)結(jié)構(gòu)更加合理公平。

討論稿對于未來前景的樂觀并非一家之言。依據(jù)山東經(jīng)濟(jì)學(xué)院區(qū)域經(jīng)濟(jì)研究院副院長董彥嶺分析：這實(shí)際上意味著銀聯(lián)提供的服務(wù)費(fèi)用的降低，將有利于提高刷卡機(jī)的使用率和普及水平，同時(shí)銀聯(lián)的市場份額也會擴(kuò)大。在他看來，此舉對商家對消費(fèi)者都有好處。之前手續(xù)費(fèi)較高，商家可能將這部分費(fèi)用轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)者身上。降低費(fèi)用，商家成本降低，轉(zhuǎn)嫁的幾率也會減小。

“刷卡費(fèi)用越來越低，刷卡機(jī)也會越來越便宜，這都是順應(yīng)電子通訊的發(fā)展，為商業(yè)交易提供便利，刷卡機(jī)的普及和使用是商業(yè)模式的改變?！倍瓘X說。