楊 亮

(遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院 國(guó)際貿(mào)易系，遼寧 大連 116052)

1 國(guó)家助學(xué)貸款概述

1999年，在取消義務(wù)教育以后，為使公民獲得平等的教育機(jī)會(huì)和實(shí)施科教興國(guó)戰(zhàn)略，國(guó)家助學(xué)貸款起到了關(guān)鍵作用。我國(guó)高校助學(xué)貸款主要分為兩類:國(guó)家助學(xué)貸款和生源地助學(xué)貸款。

(1)國(guó)家助學(xué)貸款。國(guó)家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學(xué)生的銀行貸款。借款學(xué)生不需要辦理貸款擔(dān)保或抵押，但需要承諾按期還款，并承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。

(2)生源地助學(xué)貸款。生源地信用助學(xué)貸款是指國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行向符合條件的經(jīng)濟(jì)困難家庭的普通高校新生和在校生發(fā)放的、在學(xué)生入學(xué)前戶籍所在縣(市、區(qū))辦理的助學(xué)貸款。貸款資金主要用于學(xué)生繳納在校期間的學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)。生源地信用助學(xué)貸款是國(guó)家助學(xué)貸款的重要組成部分。

1999年6月，我國(guó)實(shí)施《關(guān)于國(guó)家助學(xué)貸款的管理規(guī)定(試行)》，由唯一指定銀行中國(guó)工商銀行在北京、上海、天津、重慶、武漢、西安、南京、沈陽(yáng)8個(gè)城市試點(diǎn)實(shí)施國(guó)家助學(xué)貸款。2004年，國(guó)家助學(xué)貸款提出新的機(jī)制——生源地助學(xué)貸款，幫助貧困家庭大學(xué)生完成學(xué)業(yè)。2011年，我國(guó)教育部要求全國(guó)高校做好“綠色通道”工作，爭(zhēng)取讓考上大學(xué)的貧困學(xué)生不因?yàn)榧彝ソ?jīng)濟(jì)困難而無(wú)法上學(xué)，高校全面實(shí)施2010年頒布的《國(guó)家中長(zhǎng)期教育改革和發(fā)展規(guī)劃綱要(2010－2020年)》。

國(guó)家助學(xué)貸款是黨中央、國(guó)務(wù)院在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，利用金融手段完善我國(guó)普通高校資助政策體系，加大對(duì)普通高校貧困家庭學(xué)生資助力度所采取的一項(xiàng)重大措施。借款學(xué)生通過(guò)學(xué)校向銀行申請(qǐng)貸款，用于彌補(bǔ)在校學(xué)習(xí)期間學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)的不足，畢業(yè)后分期償還。借款學(xué)生應(yīng)在畢業(yè)后6年內(nèi)還清貸款本息。

2010年，全國(guó)高校學(xué)生資助經(jīng)費(fèi)支出總額437.3億元，比 2009 年增加 67.65 億元，增幅18.3%。其中，直接用于資助學(xué)生的資金407.9億元，比2009年增加60.7億元，增幅為17.48%;用于支付國(guó)家助學(xué)貸款貼息和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的資金29.4億元，比2009年增加6.95億元，增幅30.96%。其中，國(guó)家助學(xué)貸款發(fā)放209.1萬(wàn)人，發(fā)放金額113.57億元，占資助總額27.84%，比2009年增加20億元，增幅21.37%。國(guó)家通過(guò)國(guó)家獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金、助學(xué)貸款等多種形式幫助貧困學(xué)生完成學(xué)業(yè)，其中受益者最多、資助面最廣的形式還是國(guó)家助學(xué)貸款。所以，國(guó)家助學(xué)貸款是幫助貧困家庭大學(xué)生完成學(xué)業(yè)的最主要的資助方式，如表1所示。

表1 我國(guó)主要資助方式

續(xù)表

雖然我國(guó)政府對(duì)高等教育的收費(fèi)有嚴(yán)格的管理，近年取消了很多不合理的高校收費(fèi)，2011年國(guó)家因物價(jià)上漲，給每個(gè)大學(xué)生餐飲補(bǔ)助150元，但是每年過(guò)萬(wàn)的大學(xué)生活費(fèi)和學(xué)習(xí)費(fèi)，還是讓很多來(lái)自貧困家庭的大學(xué)生離開(kāi)了學(xué)校，選擇進(jìn)城打工。每年6000元的助學(xué)貸款對(duì)一些貧困的學(xué)生來(lái)說(shuō)十分重要，但是很多原因造成高校的國(guó)家助學(xué)貸款總數(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于20%，甚至是個(gè)位數(shù)?？梢?jiàn)，目前的國(guó)家助學(xué)貸款機(jī)制依然存在很多問(wèn)題。

2 我國(guó)高校助學(xué)貸款存在的主要問(wèn)題

2.1 國(guó)家助學(xué)貸款違約問(wèn)題

助學(xué)貸款違約一直是我國(guó)高校存在的普遍現(xiàn)象。隨著大學(xué)生對(duì)個(gè)人信用體制認(rèn)識(shí)的改變，高校助學(xué)貸款的違約比例在有些省份出現(xiàn)逐年下降的趨勢(shì)。例如:2011年6月，廣東省教育廳公布全省高校助學(xué)貸款違約率僅為1.06%，其中的34所高校違約率為零，與2008年的23%相比有明顯下降趨勢(shì)。但是，其他省份違約率依然高居不下，有些省份的違約比例仍然在兩位數(shù)以上。高校助學(xué)貸款是一種無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押的信用貸款，隨著就業(yè)問(wèn)題日趨嚴(yán)峻，很多農(nóng)村貧困的大學(xué)生畢業(yè)即面臨著失業(yè)，使助學(xué)貸款違約率不斷提高。2010年，浙江省教育廳、工商銀行浙江省分行向省內(nèi)高校發(fā)出通知，將暫停不良率超過(guò)20%的高校部分院系助學(xué)貸款，對(duì)貸款不良率超過(guò)10%的高校提出預(yù)警。2009年底，浙江寧波高校的19名大學(xué)畢業(yè)生因?yàn)闆](méi)有按時(shí)償還助學(xué)貸款被銀行告上法院。2008年4月，中國(guó)建行杭州經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)支行將4名大學(xué)生告上了法庭，因?yàn)檫@4人畢業(yè)以后5年還沒(méi)有償還助學(xué)貸款。可見(jiàn)，國(guó)家助學(xué)貸款管理難、違約率高一直是商業(yè)銀行不愿積極參與國(guó)家助學(xué)貸款的主要因素。

2.2 助學(xué)貸款資金來(lái)源問(wèn)題

高校助學(xué)貸款資金的主要來(lái)源是銀行，國(guó)家提供財(cái)政補(bǔ)貼。由于助學(xué)貸款期限長(zhǎng)、利潤(rùn)小，很多銀行不愿意辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)。廣東省助學(xué)貸款金額高達(dá)28億，按每人每年6000元計(jì)算，大概有40萬(wàn)學(xué)生獲得助學(xué)貸款。而我國(guó)其他省份助學(xué)貸款資金還沒(méi)到廣東省的一半多，助學(xué)貸款資金來(lái)源過(guò)于單一，貸款的形式也不是很多，絕大多數(shù)的資金來(lái)源完全依靠國(guó)家。國(guó)家助學(xué)貸款應(yīng)該是全社會(huì)的責(zé)任和義務(wù)，應(yīng)該動(dòng)員全社會(huì)的資源和資金，幫助那些來(lái)自貧困家庭的大學(xué)生完成學(xué)業(yè)。這不僅僅是政府的事情，也是每個(gè)企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)以及全社會(huì)共同承擔(dān)的責(zé)任。助學(xué)貸款的資金來(lái)源應(yīng)該更加多樣化，融資渠道也應(yīng)該更加暢通。商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)缺乏發(fā)放國(guó)家助學(xué)貸款的積極性，主要是因?yàn)槭找媛实?、管理難度大、存在違約風(fēng)險(xiǎn)，違背了商業(yè)銀行自主經(jīng)營(yíng)、追求利潤(rùn)最大化的經(jīng)營(yíng)原則。由于捐助等其他形式的資金來(lái)源畢竟是有限的，因此只有通過(guò)金融市場(chǎng)融資才是有效的辦法。

2.3 助學(xué)貸款缺少管理與監(jiān)督

目前國(guó)家助學(xué)貸款使用上有很大的偏向，管理與責(zé)任也不是很清晰。國(guó)家缺少專門的管理機(jī)構(gòu)，也沒(méi)有對(duì)貸款進(jìn)行有效的監(jiān)管，很多高校大學(xué)生和個(gè)別的高校以虛假材料騙取助學(xué)貸款;很多銀行雖然發(fā)放國(guó)家助學(xué)貸款，但是發(fā)放之后不對(duì)助學(xué)貸款進(jìn)行管理和監(jiān)督，對(duì)申請(qǐng)貸款人的情況也不及時(shí)更新和核查。此外，由于學(xué)校、政府、銀行責(zé)任不清楚，辦理完貸款之后互不聯(lián)系，出了問(wèn)題相互推脫，因而造成發(fā)放貸款機(jī)構(gòu)管理難、到期催繳貸款找不到人的現(xiàn)象，尤其是學(xué)生家庭所在地和就讀高校不是一個(gè)省份，學(xué)生畢業(yè)后，銀行很難聯(lián)系到貸款人。

3 我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款的發(fā)展對(duì)策

3.1 加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的教育，建立嚴(yán)厲的處罰機(jī)制

我國(guó)高校助學(xué)貸款一直是由財(cái)政部、教育部、學(xué)校、銀行等機(jī)構(gòu)共同負(fù)責(zé)管理和實(shí)施，所以應(yīng)當(dāng)完善各個(gè)機(jī)構(gòu)的責(zé)任，加強(qiáng)對(duì)助學(xué)貸款的管理。教育部和學(xué)校應(yīng)該設(shè)立相適應(yīng)的監(jiān)督管理機(jī)制，解決銀行對(duì)學(xué)生信息不對(duì)稱的問(wèn)題，高校應(yīng)及時(shí)提供助學(xué)貸款者的信息變更情況(如退學(xué)、畢業(yè)、就業(yè)單位等信息)，并且學(xué)校應(yīng)承擔(dān)部分違約的責(zé)任。大學(xué)生畢業(yè)后流動(dòng)性很大，很多信息的收集需要多個(gè)機(jī)構(gòu)部門的合作。同時(shí)很多大學(xué)生沒(méi)有正確地認(rèn)識(shí)助學(xué)貸款，國(guó)家助學(xué)貸款雖然有一定的政策性優(yōu)惠，但是它仍屬于貸款，不同于國(guó)家獎(jiǎng)學(xué)金或國(guó)家捐助。很多學(xué)生只是為獲得貸款金額，而沒(méi)有去想怎樣償還，甚至還存有僥幸心理，畢業(yè)后不還貸款的學(xué)生也有不少。因此，高校應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生信用和誠(chéng)信教育工作。目前很多大學(xué)生沒(méi)有認(rèn)識(shí)到信用的意義與作用，有的同學(xué)因?yàn)闆](méi)有及時(shí)繳款而進(jìn)入銀行信用的黑名單。例如，某高校大學(xué)生高校助學(xué)貸款違約，銀行一直沒(méi)有聯(lián)系到他，結(jié)果被列入黑名單。當(dāng)該學(xué)生工作3年后要貸款買房時(shí)，銀行發(fā)現(xiàn)他有助學(xué)貸款違約，不僅房屋貸款沒(méi)有獲得，還要繳納高額的利息和滯納金。我國(guó)很多地方的金融機(jī)構(gòu)(商業(yè)銀行)已經(jīng)取消了高違約學(xué)校的助學(xué)貸款，這樣的做法是不正確的，也不符合國(guó)家助學(xué)貸款為了讓每個(gè)學(xué)生獲得同等教育機(jī)會(huì)的初衷。國(guó)家應(yīng)該建立嚴(yán)厲的懲戒機(jī)制，并且進(jìn)一步制定相關(guān)法規(guī)細(xì)則，對(duì)于發(fā)生惡意違約的學(xué)生應(yīng)該給予嚴(yán)重的滯納金處罰;對(duì)于按時(shí)還款的學(xué)生，商業(yè)銀行應(yīng)給予信用升級(jí)。另一方面可以引入保險(xiǎn)制度，減少違約。高校助學(xué)貸款違約一直是商業(yè)銀行不愿意參與學(xué)生貸款的主要原因。我國(guó)高校助學(xué)貸款應(yīng)嘗試讓保險(xiǎn)公司加入，這樣就可以減少因?yàn)榇髮W(xué)生違約造成的損失，減少商業(yè)銀行的顧慮，同時(shí)增加保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)。目前的“風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制”由財(cái)政和高校承擔(dān)部分違約風(fēng)險(xiǎn)，補(bǔ)償辦理助學(xué)貸款的商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)始實(shí)行，但是保險(xiǎn)制度的加入，可以更加有效地管理和分散風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 多樣化多渠道發(fā)展國(guó)家助學(xué)貸款

目前，應(yīng)讓更多的企業(yè)、政府機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)和基金加入到助學(xué)貸款項(xiàng)目中，方式如發(fā)行企業(yè)和高校學(xué)生達(dá)成就業(yè)和資助項(xiàng)目捆綁協(xié)議;國(guó)家助學(xué)貸款證券化;發(fā)行特別國(guó)債，以較低利率和免稅優(yōu)惠向全社會(huì)籌集資金。

3.2.1 引入更多企業(yè)參與國(guó)家助學(xué)貸款

解決貸款資金來(lái)源單一問(wèn)題，除了國(guó)家撥款以外，需要引入更多的企業(yè)單位。國(guó)內(nèi)很多企業(yè)因?yàn)樽陨硪?guī)模和影響力等原因，每年都無(wú)法與大公司在爭(zhēng)奪大學(xué)畢業(yè)生競(jìng)爭(zhēng)中獲得優(yōu)秀的人才。但是如果這些企業(yè)能更早地和高校建立助學(xué)貸款互助合作項(xiàng)目，幫助一些對(duì)口專業(yè)品學(xué)兼優(yōu)的貧困生完成學(xué)業(yè)，當(dāng)大學(xué)生畢業(yè)后就可以以較低的成本工資引進(jìn)優(yōu)秀的大學(xué)生。其實(shí)很多發(fā)達(dá)國(guó)家的企業(yè)都與大學(xué)有這樣的助學(xué)貸款合作，企業(yè)先付出部分資金幫助大學(xué)生完成學(xué)業(yè)，大學(xué)生畢業(yè)后再為公司服務(wù)3－5年。這樣既解決了大學(xué)生償還助學(xué)貸款的壓力問(wèn)題，企業(yè)又能找到適合自己需要的專業(yè)人才。同時(shí)雙方協(xié)議具有法律效力，一方如出現(xiàn)違約，相應(yīng)地就要付出數(shù)倍的違約金，從而加強(qiáng)了約束力。

政府機(jī)構(gòu)也可以參與這種先簽訂協(xié)議幫助大學(xué)生完成學(xué)業(yè)，然后吸納其到政府機(jī)構(gòu)工作的助學(xué)貸款項(xiàng)目。目前我國(guó)國(guó)防生的實(shí)質(zhì)就是一種貸款形式，高校為部隊(duì)培養(yǎng)人才，然后吸納其部隊(duì)引進(jìn)人才。我國(guó)很多政府機(jī)構(gòu)都可以采用這種方式，還能解決大學(xué)生專業(yè)選擇不均衡的問(wèn)題。

3.2.2 國(guó)家助學(xué)貸款形式應(yīng)更加靈活

隨著就業(yè)壓力的增加和世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)爆發(fā)，我國(guó)就業(yè)形勢(shì)十分嚴(yán)峻。在這種情況下應(yīng)嘗試把貸款的年限延長(zhǎng)到畢業(yè)后10年以減輕大學(xué)生還款的壓力，還可以減少發(fā)生違約的比例，同時(shí)也可以增加商業(yè)銀行的收益，因?yàn)楫厴I(yè)后貸款利息由貸款大學(xué)生自己承擔(dān)。英國(guó)早在3年前就提出了“十年大學(xué)生助學(xué)貸款”項(xiàng)目。

3.2.3 助學(xué)貸款資產(chǎn)證券化

助學(xué)貸款資產(chǎn)證券化可以解決助學(xué)貸款資金的問(wèn)題，同時(shí)還可以降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)很多年前就有專家討論過(guò)關(guān)于資產(chǎn)證券化的問(wèn)題，幫助商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家也能夠相應(yīng)獲得更多的資金。但是直到現(xiàn)在還沒(méi)有實(shí)施，主要有商業(yè)銀行不愿意參與助學(xué)貸款、相關(guān)法律不夠完善、助學(xué)貸款違約率高等諸多原因。國(guó)家助學(xué)貸款資產(chǎn)證券化有3個(gè)前提:第一，政府作為證券化的主體人和擔(dān)保人，要組織成立SPV特殊目的載體;第二，商業(yè)銀行主動(dòng)承擔(dān)并作為發(fā)起人，建立資產(chǎn)池;第三，完善助學(xué)貸款證券化的相關(guān)法律法規(guī)。

3.2.4 發(fā)行特別助學(xué)貸款國(guó)債

國(guó)債是國(guó)家政府解決政府資金短缺、財(cái)政赤字的有效手段。對(duì)比一些國(guó)家對(duì)教育的投入，我國(guó)屬于投入較低的國(guó)家。雖然每年投資的金額在逐年增加，但相對(duì)而言投資教育比率還是不高，因而國(guó)家助學(xué)貸款的資金也就很有限。發(fā)行國(guó)債不會(huì)增加太多的政府負(fù)擔(dān)，不僅可以擴(kuò)大助學(xué)貸款融資渠道，還可以幫助解決目前我國(guó)貨幣流動(dòng)性過(guò)剩的問(wèn)題。助學(xué)貸款國(guó)債的期限應(yīng)該屬于中長(zhǎng)期，最好5年以上，這樣當(dāng)4年后助學(xué)貸款到期開(kāi)始還款的時(shí)候，國(guó)債晚一年到期，可以減輕國(guó)債到期還款的壓力。同時(shí)，可以讓更多的個(gè)人投資者、銀行、基金、企業(yè)等認(rèn)購(gòu)特別助學(xué)貸款國(guó)債，等同于參與國(guó)家助學(xué)貸款的融資。

3.3 建立專門的助學(xué)貸款機(jī)構(gòu)

我國(guó)由于地域遼闊和經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡等原因，居民收入差距很大，貧困落后地區(qū)學(xué)生上學(xué)主要依靠的是國(guó)家助學(xué)貸款。很多銀行都有助學(xué)貸款，可是管理方式不一樣，有些金融機(jī)構(gòu)在出現(xiàn)較高違約之后，就不愿意再辦理助學(xué)貸款。其實(shí)，助學(xué)貸款嚴(yán)格地說(shuō)是一種政策性貸款，應(yīng)該主要是政策性銀行負(fù)責(zé)。目前我國(guó)生源地助學(xué)貸款就是國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行負(fù)責(zé)的。全國(guó)高校助學(xué)貸款應(yīng)由國(guó)家統(tǒng)一的專門貸款機(jī)構(gòu)管理，再通過(guò)各商業(yè)銀行的渠道發(fā)放給高校資助項(xiàng)目的指定賬戶。建立專門的助學(xué)貸款機(jī)構(gòu)可以實(shí)施全國(guó)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的工作原則，簡(jiǎn)化申請(qǐng)手續(xù)，日后還可以建立全國(guó)大學(xué)生貸款和信用數(shù)據(jù)庫(kù)，進(jìn)一步完善全國(guó)助學(xué)貸款的管理機(jī)制。目前從我國(guó)助學(xué)貸款的發(fā)展流程看，主要是由學(xué)校審核和蓋章并向銀行申請(qǐng)審核，銀行只是負(fù)責(zé)發(fā)放貸款，實(shí)際上存在很多漏洞。如果有專門的貸款機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)審核和貸款發(fā)放就會(huì)更加有效。

專門的助學(xué)貸款機(jī)構(gòu)可以制定相關(guān)的法規(guī)、行為規(guī)范等文件，對(duì)全國(guó)助學(xué)貸款進(jìn)行監(jiān)督和管理，根據(jù)每年招生和社會(huì)經(jīng)濟(jì)狀況，制定靈活的貸款機(jī)制。例如，對(duì)于發(fā)生自然災(zāi)害地區(qū)的貧困學(xué)生及時(shí)提供更加靈活和優(yōu)惠的貸款。該機(jī)構(gòu)必須確保每一筆助學(xué)貸款發(fā)放到最需要的學(xué)生手中，防止一些學(xué)校違規(guī)辦理助學(xué)貸款，占用國(guó)家資源。還要對(duì)每個(gè)貸款學(xué)生的信息進(jìn)行及時(shí)更新，與貸款學(xué)生畢業(yè)后所在的工作單位建立聯(lián)系。

4 結(jié)論

國(guó)家助學(xué)貸款的良性發(fā)展不僅僅要依靠國(guó)家政府的財(cái)政支持，更需要全社會(huì)共同支持和積極參與管理。政府今后對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款的管理和設(shè)計(jì)上，要注重政策性、盈利性、社會(huì)性的有機(jī)結(jié)合，通過(guò)靈活多樣的國(guó)家助學(xué)貸款制度，讓更多貧困學(xué)生獲得平等教育的機(jī)會(huì)，提高更多的金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)參與助學(xué)貸款的積極性。可以通過(guò)發(fā)行特別助學(xué)貸款的國(guó)債和助學(xué)貸款資產(chǎn)證券化，解決我國(guó)目前助學(xué)貸款資金來(lái)源的問(wèn)題。同時(shí)，高校要加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的思想教育工作，使他們正確認(rèn)識(shí)國(guó)家助學(xué)貸款的性質(zhì)，按時(shí)歸還助學(xué)貸款，降低違約率，使國(guó)家助學(xué)貸款能更好地持續(xù)發(fā)展下去。

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