扶持小微，銀行在行動

各類銀行業(yè)金融機構小微企業(yè)貸款工作齊頭并進，尤其是中小銀行和農(nóng)村金融機構小微企業(yè)貸款投放比重進一步提升。

今年4月，銀監(jiān)會主席尚福林在2011年度全國小微企業(yè)金融服務評優(yōu)表彰大會上表示，去年小微企業(yè)貸款余額達15萬億元。其中，小企業(yè)貸款10.8萬億元，連續(xù)三年實現(xiàn)了增速不低于全部貸款平均增速、增量不低于上年同期的“兩個不低于”目標。

尚福林指出，各類銀行業(yè)金融機構小微企業(yè)貸款工作齊頭并進，尤其是中小銀行和農(nóng)村金融機構小微企業(yè)貸款投放比重進一步提升。新增小微企業(yè)貸款對制造業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、建筑業(yè)、交通運輸業(yè)等實體經(jīng)濟支柱產(chǎn)業(yè)和民生領域的支持作用明顯。

政策環(huán)境：進一步放寬

去年10月，銀監(jiān)會正式出臺《關于支持商業(yè)銀行進一步改進小型微型企業(yè)金融服務的補充通知》，提出了更加具體的差別化監(jiān)管和激勵政策，促進小微企業(yè)金融業(yè)務可持續(xù)發(fā)展?！堆a充通知》在前期出臺的《關于支持商業(yè)銀行進一步改進小企業(yè)金融服務的通知》（“銀十條”）基礎上，提出了更具體的差別化監(jiān)管和激勵政策。

《補充通知》進一步明確了改進小微企業(yè)金融服務的工作目標：要求銀行努力實現(xiàn)小微企業(yè)貸款增速不低于全部貸款平均增速，增量高于上年同期水平，并重點加大對單戶授信總額500萬元（含）以下小微企業(yè)的信貸支持；進一步細化了小微企業(yè)金融服務機構的準入標準：要求在綜合評估銀行風險管控水平基礎上，對小微企業(yè)客戶比例和最近6個月月末平均授信余額比例達到一定標準的銀行，允許其批量籌建同城支行，兩次批量申請時間間隔不少于6個月。鼓勵和支持銀行創(chuàng)新支持科技型小微企業(yè)成長，探索建設符合我國國情的科技支行；進一步明確了銀行發(fā)行小微企業(yè)專項金融債的條件：除須滿足金融債發(fā)行相關法律法規(guī)及審慎性監(jiān)管要求外，對小微企業(yè)貸款增速和增量達到相關目標的銀行，可申請發(fā)行專項金融債。

與此同時，還明確了小微企業(yè)貸款風險權重的計算原則：根據(jù)相關規(guī)定，在權重法下適用7 5%的優(yōu)惠風險權重，在內部評級法下比照零售貸款適用優(yōu)惠的資本監(jiān)管要求；對銀行小微企業(yè)貸款不良率執(zhí)行差異化考核標準：根據(jù)各行實際平均不良率，適當放寬對小微企業(yè)貸款不良率的容忍度；規(guī)范了銀行小微企業(yè)貸款收費問題：除銀團貸款外，銀行不得對小微企業(yè)貸款收取承諾費、資金管理費，嚴格限制對小微企業(yè)收取財務顧問費、咨詢費等費用。

銀監(jiān)會銀行監(jiān)管二部主任肖遠企表示，《補充通知》進一步明確了重點支持對象，通過更具體的差別化監(jiān)管和激勵政策，支持銀行進一步加大對小微企業(yè)的信貸支持力度，將有助于銀行優(yōu)化信貸結構，提高服務小微企業(yè)的能力。

銀行業(yè)的“新寵”

據(jù)統(tǒng)計，今年初，多家銀行已加入發(fā)行小微企業(yè)專項金融債的大軍。民生、興業(yè)、浦發(fā)、招行分別獲準發(fā)行500億、300億、300億、200億元的小微企業(yè)專項金融債的規(guī)模。此外，蘭州銀行發(fā)行50億元小微型企業(yè)專項金融債券，也獲得了銀監(jiān)會的批準。

除此之外，中信銀行、寧波銀行、重慶銀行分別擬發(fā)行金融債券本金總額不超過人民幣300億元、80億元、30億元的小微企業(yè)金融債。截至目前，興業(yè)銀行，浦發(fā)銀行的300億小微專項金融債已經(jīng)發(fā)行完畢，民生銀行首期300億小微金融債也已經(jīng)發(fā)行。

銀行業(yè)對此的積極動作，也并不僅僅在于響應國家的號召?，F(xiàn)任招商銀行行長馬蔚華說：“在國家經(jīng)濟面臨轉型之際，銀行業(yè)也正在著眼于尋找新的利潤增長點；而中小企業(yè)，成為招商銀行全新的業(yè)務重點。做小微企業(yè)，不僅僅是響應政府號召，同時對自身也有利。當前，在資本約束的情況下，同樣的資本消耗，關鍵在于能不能把握風險，有一個好的模式和方法?！?/p>

馬蔚華認為，科技金融結合最重要的切入點就是科技創(chuàng)新型小微企業(yè)；同時，他認為現(xiàn)有政策也正鼓勵銀行走向小微企業(yè)——剛剛公布的《商業(yè)銀行資本管理辦法》，成為銀行業(yè)面向中小企業(yè)的內在動力——它使銀行必須考慮如何節(jié)約資本，如何在比較低的資本消耗下得到更高的回報，這就促使銀行業(yè)更容易面向中小企業(yè)。

2010年，招商銀行將銀行和風投機構創(chuàng)造性地聯(lián)合，推出了專門服務成長性企業(yè)的“千鷹展翼”計劃?！扒椪挂怼庇媱澙谜行械目蛻糍Y源，篩選出一批科技含量比較高的成長型小微企業(yè)，推薦給股權投資基金；銀行做財政顧問，一起IPO；在企業(yè)上市之后，銀行再幫助企業(yè)避險保值。

與此同時，民生銀行也結合小微企業(yè)的經(jīng)營特點，研發(fā)出了“信用貸款”、“產(chǎn)業(yè)鏈融資”、“聯(lián)保貸款”、“樂收銀”等多種創(chuàng)新產(chǎn)品，讓小微企業(yè)能自由選擇合適的產(chǎn)品，解決了小微企業(yè)抵質押物不足的問題。重企業(yè)經(jīng)營情況，輕抵質押物價值，量身定做小微企業(yè)金融服務方案，靈活多樣地為小微企業(yè)解決融資等多方面問題。

據(jù)悉，近日民生銀行針對小微企業(yè)客戶的結算特點，推出全新的商戶版網(wǎng)上銀行，該網(wǎng)銀平臺是該行為其客戶打造的小微企業(yè)專屬平臺，擁有安全便捷的支付、結算服務，目前提供賬務查詢、收/付款、短信付款、Email匯款、賬戶管理（伙伴賬戶）等功能，貸款管理功能也將陸續(xù)上線。該行相關人士表示，該平臺可實現(xiàn)小微企業(yè)用戶公、私賬戶集中管理，免去了公司賬戶多級授權操作的繁瑣。只需要一個U寶、一次登錄，在一個網(wǎng)銀平臺中，用戶就能同時對公司及個人賬戶進行查詢、轉賬、代發(fā)工資、費用報銷（企業(yè)財務室），可滿足小微企業(yè)客戶的日常金融需求。

扶持小微企業(yè)，需要思想的“變革”

多家銀行行長在談及小微企業(yè)貸款問題的時候，認為放寬政策、定向寬松、提高風險容忍度傳遞了一種“松綁”的理念。事實上，“松綁”的不僅是政策和環(huán)境，更是銀行業(yè)的思想。

馬蔚華談到，大家對于銀行業(yè)“二次轉型”的認識雖然講得頭頭是道，但在實際操作過程中，比如在支行行長這樣的層面上，還是習慣于過去的做法，更愿意營銷大企業(yè)，這就是思想沒有轉變。實際上，銀行業(yè)的“二次轉型”就是思想的變革。所以，銀行必須改革，從資源分配、考核機制上進行變革。

為什么銀行業(yè)“思想的變革”這么難？說白了，這還是一個風險和收益的比例問題。一來，小微企業(yè)往往面臨信息不對稱、管理不規(guī)范等情況，風險相對大企業(yè)捉摸不定，抬高了銀行融資渠道的成本；二來，似乎做小微企業(yè)貸款的收益遠不如做大企業(yè)來得爽快。

事實上，數(shù)據(jù)顯示，美國上世紀80年代以來技術創(chuàng)新70%來自小微企業(yè)；小微企業(yè)人均發(fā)明達到大企業(yè)的兩倍以上，他們的研發(fā)成果一旦出來將會迅速得到應用，其創(chuàng)新成果的回報率可達50%以上。由此看來，雖然銀行業(yè)習慣于“錦上添花”，但也該把眼光放得更長遠，“雪中送炭”的回報率其實不低。

至于風險問題，全國政協(xié)委員、北京銀行董事長閆冰竹建議，鼓勵發(fā)展信用保證保險，助力小微企業(yè)融資。閆冰竹認為，引入信用保證保險，能夠增大小微企業(yè)的信用，有利于企業(yè)獲得融資。在許多發(fā)達國家，如日本、美國都是通過政府支持下的金融機構間接融資，以及信用擔保、信用保險系統(tǒng)的共同參與，來解決小微企業(yè)融資難問題的。美國的富國銀行找到一個科學的模式和方法，對中小企業(yè)進行評估，這點值得國內銀行業(yè)參照和借鑒。

新增小微企業(yè)貸款對制造業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、建筑業(yè)、交通運輸業(yè)等實體經(jīng)濟支柱產(chǎn)業(yè)和民生領域的支持作用明顯。