摘要：金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心要素，農(nóng)村金融既是現(xiàn)代金融的關(guān)鍵組成部分，又是支持新農(nóng)村建設的重要條件。江蘇省泰州市作為長三角經(jīng)濟圈城市之一，城鄉(xiāng)發(fā)展一體化程度較高，為農(nóng)村金融研究提供了很好的樣本。通過實證研究可以分析當前該市農(nóng)村金融的基本狀況，并在此基礎上總結(jié)出一般性經(jīng)驗，提出相應的措施。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；泰州市；實證研究

中圖分類號：F832 文獻標志碼：Ａ文章編號：１６７３－２９１Ｘ（２０11）17－０104－02

江蘇省泰州市位于江蘇省中部，承南接北。同時，該城市也是長三角經(jīng)濟圈內(nèi)的重要城市之一，該城市的經(jīng)濟形態(tài)和經(jīng)濟地理都具有一定的代表性。以泰州市作為具體的個案研究對象，不僅可以從微觀角度挖掘出農(nóng)村金融現(xiàn)狀中存在的一般性問題，同時，通過對較發(fā)達地區(qū)農(nóng)村金融的考察還可以提煉出可資借鑒的做法。

一、當前泰州市農(nóng)村金融的基本狀態(tài)

自 1996年地級市泰州市建立以來，泰州市的農(nóng)業(yè)發(fā)展進入多主體投入、多渠道融資的階段。主要表現(xiàn)在以下方面。

（一）農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務主要方向有所轉(zhuǎn)變

根據(jù)2009年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，中國農(nóng)業(yè)銀行泰州分行轄屬6個縣級支行、96個營業(yè)網(wǎng)點，在泰州地區(qū)金融同業(yè)中擁有最大的網(wǎng)點網(wǎng)絡體系、最多的從業(yè)人員和最廣泛的客戶群體。2009年，各項存款和儲蓄存款余額分別超過300億元和200億元，各項貸款比年初凈增超過50億元。但是，從農(nóng)業(yè)銀行制定的發(fā)展重點來看，其首先是瞄準泰州市打造長三角重要的先進制造業(yè)生產(chǎn)基地這一目標定位，是重點服務四大優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和十大特色產(chǎn)業(yè)集群中的優(yōu)質(zhì)大客戶和大項目，而服務三農(nóng)、加大對三農(nóng)信貸支持力度只是其眾多目標中的一個，且排名靠后。

（二）農(nóng)村信用社成為支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的主要力量

在某種程度上講，農(nóng)村信用社在泰州這個比較發(fā)達的地區(qū)已經(jīng)趨于商業(yè)化，泰州農(nóng)村信用社不斷發(fā)展和壯大，實力顯著增強，信用社在經(jīng)營方向、信貸種類等方面都更符合農(nóng)村的實際需要。根據(jù)泰州市人民銀行統(tǒng)計，到2008年泰州市農(nóng)村信用社系統(tǒng)各項存款為265億元，占全市金融機構(gòu)的19%；各項貸款183億元，占全市金融機構(gòu)的23.4%。此外，泰州市政府積極推進農(nóng)村信用社改革，推動建立農(nóng)村合作銀行，完善服務功能。海陽銀行是2007年4月由泰州市郊區(qū)、高港區(qū)兩家聯(lián)社整合組建的農(nóng)村合作銀行。作為一家地方性金融機構(gòu)，海陽銀行主要服務的對象是三農(nóng)和中小企業(yè)，目前已有22個支行和12個分理處，網(wǎng)點遍及市區(qū)、高港、經(jīng)濟開發(fā)區(qū)和農(nóng)業(yè)開發(fā)區(qū)。

（三）積極成立新型農(nóng)村小額貸款公司，創(chuàng)新農(nóng)村金融體制

泰州市農(nóng)村小貸公司的成立不僅推動了金融體制改革，改善了農(nóng)村金融環(huán)境，而且有效增加了農(nóng)村資金供給，促進了信貸體制和融資機制建設。2008年7月，泰州市首家農(nóng)村非金融貸款機構(gòu)興化永泰誠農(nóng)村小額貸款有限公司在興化戴南成立。農(nóng)村小額貸款公司自主經(jīng)營、自負盈虧、自擔風險，以農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)戶和涉農(nóng)中小企業(yè)為主要服務對象，規(guī)定用于支持三農(nóng)的信貸比例不得低于80%。而高港區(qū)的兩家小額貸款公司三泰農(nóng)貸和遠航農(nóng)貸充分發(fā)揮了“小額、便捷、靈活、優(yōu)惠”的優(yōu)勢，兩家公司自2008年開業(yè)以來累計發(fā)放涉農(nóng)貸款已達3.05億元。

（四）村鎮(zhèn)銀行的建立有效緩解了泰州農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融服務供給不足的矛盾

2009年12月，泰州市第一家村鎮(zhèn)銀行——靖江潤豐村鎮(zhèn)銀行成立。該行總注冊資本達到1.2億元，由江蘇吳江農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)起。該行主要面向三農(nóng)和中小企業(yè)發(fā)放短期、中期和長期貸款等。相比于其他銀行業(yè)金融機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行審批層級少、效率高，農(nóng)民只須要提供相應的擔保手續(xù)就可以直接申辦貸款。村鎮(zhèn)銀行的成立不僅增加了農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)的融資選擇，還能有效促進農(nóng)村地區(qū)形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務高效的銀行業(yè)金融服務體系。

（五）政府職能由干預市場向提供服務轉(zhuǎn)變

近年來，泰州市通過進一步整合農(nóng)業(yè)優(yōu)勢資源，強化特色項目推介，加大載體建設力度，改進農(nóng)業(yè)招商方式，吸引大量資金進入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。政府大力推進農(nóng)業(yè)園區(qū)建設，重點培育壯大市農(nóng)業(yè)開發(fā)區(qū)、興化現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園、泰興高效農(nóng)業(yè)園、姜堰河橫農(nóng)業(yè)園等一批農(nóng)業(yè)科技示范園區(qū)和農(nóng)產(chǎn)品加工園區(qū)，同時努力培育了一批現(xiàn)代農(nóng)業(yè)基地。在農(nóng)業(yè)發(fā)展資金的籌措上，泰州市以加快發(fā)展外向型農(nóng)業(yè)為抓手，鼓勵外商資本、民間資本和工商資本投資，帶動農(nóng)業(yè)規(guī)?；l(fā)展，預計到2015年泰州市農(nóng)業(yè)利用三資將達到150億元。

（六）農(nóng)業(yè)企業(yè)在融資行為方面采取了直接融資和間接融資并舉的方針

各種新型農(nóng)村合作經(jīng)濟組織的創(chuàng)建既拓寬了農(nóng)業(yè)融資的渠道，又使得農(nóng)民的生產(chǎn)生活條件發(fā)生了巨大的變化。農(nóng)民成了股民，種地工廠化，村級集體資產(chǎn)收益分到了村民手上。以高港區(qū)為例，該區(qū)到2008年底發(fā)展農(nóng)村三大合作組織54家，其中，社區(qū)股份合作社10家，股民2.4萬多人，總股本2 648.32萬元；土地股份合作社14家，土地入股農(nóng)戶1 775戶，入股土地面積2 464.53畝；農(nóng)民專業(yè)合作社30家，帶動農(nóng)戶近萬戶。

二、泰州市農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融發(fā)展的經(jīng)驗總結(jié)

1.在從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的初級階段，政府須要通過政策引導、財政投入等措施促進農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)調(diào)節(jié)生產(chǎn)方向，不斷增加投入。從一般經(jīng)驗來看，在產(chǎn)業(yè)的起步階段，資本是最為稀缺的資源，財政資金和政策性金融的支持對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展起到了決定性作用。如泰州市在2008年的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營發(fā)展基金實施辦法中，基金來源為5項，分別為市財政安排的每年100萬元、省結(jié)算返還市級農(nóng)業(yè)重點開發(fā)建設資金的20%、該項基金收取的占用費及逾期占用費、市級財政支農(nóng)專項資金年末凈結(jié)余、市政府批準可用于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的其他資金。使用范圍則包含了符合國家產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域發(fā)展規(guī)劃，與市級農(nóng)業(yè)主導產(chǎn)業(yè)聯(lián)系緊密的區(qū)級以上農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)加工或流通龍頭企業(yè)、有一定規(guī)模的主導產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)基地、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作組織建設，等等。

2.當傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展到一定階段后，在農(nóng)戶已經(jīng)有了積蓄的基礎上，農(nóng)村合作金融有利于調(diào)節(jié)農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)之間的資金余缺，通過小額信貸、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等制度設計可在一定程度上滿足農(nóng)戶的資金需求，在農(nóng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展上，政府應通過貸款貼息等方式引導商業(yè)性資金對農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的信貸支持。

3.在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營發(fā)展到比較發(fā)達的時候，已適合商業(yè)性金融的生存與發(fā)展，而合作金融也會出現(xiàn)向商業(yè)化經(jīng)營轉(zhuǎn)變的趨勢，大型的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)起到了一種金融中介的作用，各個經(jīng)濟主體對各種形式的金融市場，如農(nóng)村保險市場、農(nóng)產(chǎn)品期貨市場乃至資本市場等有了更高層次的需求，這就需要相關(guān)制度安排必須做出進一步的創(chuàng)新。

4.在政府、市場和企業(yè)三者之間的關(guān)系上，從泰州市的實踐來看，政府實行適度的引導和干預政策，但是政策目標是支持農(nóng)業(yè)，制定政策是為農(nóng)業(yè)發(fā)展服務，在市場體系不斷完善、各經(jīng)濟主體的交易成本得到有效降低后，政府就應該主動轉(zhuǎn)變職能，而讓農(nóng)戶和企業(yè)成為市場的主體，市場成為資源配置的基本力量。

三、展望及建議

（一）加大金融資源整合力度，增加金融有效供給

商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行和貸款公司三家機構(gòu)互相配合，協(xié)調(diào)運作，商業(yè)銀行向村鎮(zhèn)銀行提供資金、人才和技術(shù)，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司則有效延伸商業(yè)銀行的業(yè)務范圍和領(lǐng)域，從而達到整合金融資源的目的。未來三家機構(gòu)可以探索多種形式的合作方式，如商業(yè)銀行與村鎮(zhèn)銀行、貸款公司共同提供大額和中長期信貸資金，解決村鎮(zhèn)銀行、貸款公司無法單獨滿足農(nóng)產(chǎn)品收購企業(yè)、龍頭企業(yè)、種養(yǎng)大戶的大額信貸資金需求，同時還可以為城市金融反哺農(nóng)村金融提供更多便捷渠道。此外，商業(yè)銀行還可以與村鎮(zhèn)銀行、貸款公司一起，為同一產(chǎn)業(yè)鏈上的不同主體提供信貸支持，商業(yè)銀行為農(nóng)產(chǎn)品收購企業(yè)提供融資，在農(nóng)產(chǎn)品收購企業(yè)擔保的情況下，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司為生產(chǎn)性農(nóng)業(yè)企業(yè)、專業(yè)戶、種養(yǎng)大戶等提供信貸資金支持。

（二）加大銀政合作力度，促進農(nóng)村全面發(fā)展

具體體現(xiàn)在兩個方面：第一，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司從資金方面給予農(nóng)業(yè)發(fā)展以支持，農(nóng)村金融機構(gòu)利用自有人才、資源和信息優(yōu)勢，在充分尊重農(nóng)民以及農(nóng)業(yè)企業(yè)意愿的前提下，根據(jù)實際情況做好產(chǎn)業(yè)發(fā)展的規(guī)劃，為新農(nóng)村建設提供強有力的金融支持。第二，發(fā)揮政府支農(nóng)資金與信貸資金的杠桿作用，帶動社會資本對農(nóng)業(yè)以及農(nóng)村的投資。金融資金與信貸資金的結(jié)合可以采取多種形式，比如政府對農(nóng)戶貸款貼息，金融機構(gòu)為農(nóng)戶發(fā)放貼息貸款以降低農(nóng)戶的融資成本，等等。

（三）大力推廣“企業(yè)+農(nóng)戶”、“企業(yè)+協(xié)會+農(nóng)戶”等信貸模式，促進傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)變

根據(jù)實際操作中龍頭企業(yè)和農(nóng)戶生產(chǎn)投入資金欠缺的情況，依據(jù)相關(guān)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策，政府可以為其提供配套的金融服務，通過提供擔保或建立損失分擔機制，使得分散的小額資金也能發(fā)揮出集中效應。該模式可以有效兼顧龍頭企業(yè)和各類型農(nóng)業(yè)企業(yè)的利益，同時還可以提高信貸資金的安全性。

（四）村鎮(zhèn)銀行和貸款公司參股資金互助社，引導和規(guī)范農(nóng)村最基層的金融活動

資金互助社是解決農(nóng)戶小額、零散資金需求的有效途徑。泰州市在建立農(nóng)村資金互助社方面已經(jīng)開始了最初的嘗試。2008年12月興化市西鮑鄉(xiāng)成立的平安資金互助合作社是泰州市成立的首家農(nóng)村資金互助合作社。從該互助社相關(guān)的操作實踐來看，可能會存在資金來源不足、在經(jīng)營方面亦有一定風險等問題。而村鎮(zhèn)銀行、貸款公司積極組建或是參股資金互助社，可以有效避免上述問題。村鎮(zhèn)銀行、貸款公司不僅可以以現(xiàn)金入股，還可以提供技術(shù)支持。資金互助社實施自主管理、自主經(jīng)營，村鎮(zhèn)銀行和貸款公司對資金互助社管理進行監(jiān)督。在正規(guī)金融參股資金互助社的情況下，可以有效提高資金的使用效率，降低該機構(gòu)的經(jīng)營風險。

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