摘要：近年來，以現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為主體的支付體系不斷向農(nóng)村地區(qū)延伸，強(qiáng)化了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”、服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，為農(nóng)村金融帶來了深刻影響，并體現(xiàn)出顯著的經(jīng)濟(jì)和社會效益。以馬鞍山農(nóng)村商業(yè)銀行為例，分析支付體系向下延伸對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的積極影響，并就如何進(jìn)一步發(fā)揮支付體系在促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以及農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面提出相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：支付體系；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；效應(yīng)分析

中圖分類號： F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：Ａ文章編號：１６７３－２９１Ｘ（２０11）17－０101－03

引言

支付技術(shù)進(jìn)步直接影響銀行經(jīng)營成本和效益，尤其是隨著現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的不斷延伸，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)逐步實現(xiàn)了以現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為主，同城清算系統(tǒng)、農(nóng)信銀資金清算系統(tǒng)、行內(nèi)電子匯兌系統(tǒng)等為重要組成部分的高效支付清算體系，從根本上改變了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金匯劃方式。由此帶來的支付業(yè)務(wù)量上升，銀行結(jié)算賬戶開戶數(shù)量增長，日均存款余額增加，非現(xiàn)金支付工具應(yīng)用不斷拓展以及流動性管理方式改變等，對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了積極而深刻的影響。本文以馬鞍山農(nóng)村商業(yè)銀行為例，通過分析支付體系向下延伸對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的積極影響，闡述加快農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支付系統(tǒng)建設(shè)的現(xiàn)實意義，并就進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與支付體系協(xié)調(diào)發(fā)展提出相關(guān)建議。

一、馬鞍山農(nóng)村商業(yè)銀行支付體系發(fā)展現(xiàn)狀

馬鞍山農(nóng)村商業(yè)銀行共有縣及以下營業(yè)網(wǎng)點22個，在馬鞍山市農(nóng)村地區(qū)金融活動中占據(jù)了非常重要的地位。經(jīng)過幾年的發(fā)展和不斷完善，馬鞍山農(nóng)村商業(yè)銀行支付體系建設(shè)取得了重要進(jìn)展，具體體現(xiàn)在以下三個方面。

（一）現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設(shè)步伐加快，構(gòu)筑起了城鄉(xiāng)一體化的支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)

支付系統(tǒng)推廣上線至2009年6月份期間，馬鞍山農(nóng)村商業(yè)銀行僅有清算中心接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，縣及以下網(wǎng)點所有的匯劃交易均須轉(zhuǎn)至清算中心后方可對外進(jìn)行匯劃，資金在途時間較長。2009年6月份，在人民銀行與安徽省聯(lián)社的共同推動下，該行22個縣級以下營業(yè)網(wǎng)點全部以間接參與者身份接入了現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，極大地提高了農(nóng)村地區(qū)資金清算效率。此外，由于該行22個縣及以下營業(yè)網(wǎng)點服務(wù)遍及全市各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，使得馬鞍山市農(nóng)村地區(qū)營業(yè)網(wǎng)點支付系統(tǒng)覆蓋面達(dá)到100%。

（二）行內(nèi)綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)上線運行，與安徽省內(nèi)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)間實現(xiàn)通存通兌

馬鞍山農(nóng)村商業(yè)銀行綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能包括存取款、貸款、貼現(xiàn)、結(jié)算、中間業(yè)務(wù)等絕大部分的金融傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，改變了以往手工或者單機(jī)系統(tǒng)記賬方式，從根本上解決了匯路不通、結(jié)算不暢、服務(wù)手段落后等制約發(fā)展問題，實現(xiàn)跨行業(yè)務(wù)實時到賬。同時，該行綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)加入農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)，填補(bǔ)了辦理銀行匯票和個人賬戶通存通兌等項業(yè)務(wù)空白，使該行在辦理跨省異地支付結(jié)算業(yè)務(wù)方面達(dá)到了全國性商業(yè)銀行同等水平。

（三）加快推進(jìn)非現(xiàn)金結(jié)算工具應(yīng)用并取得了積極成果

馬鞍山農(nóng)村商業(yè)銀行在2009年初對行內(nèi)系統(tǒng)進(jìn)行了優(yōu)化改造，實現(xiàn)了所有農(nóng)村網(wǎng)點小額支付系統(tǒng)銀行本票兌付功能。為加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)銀行卡業(yè)務(wù)的推廣，在全行47個營業(yè)網(wǎng)點開展金農(nóng)卡發(fā)卡工作，打造滿足農(nóng)民需求、適合農(nóng)民使用的特色銀行卡業(yè)務(wù)；加大對農(nóng)村地區(qū)銀行卡設(shè)備投入，增加ATM和POS機(jī)具布放，ATM、POS機(jī)遍布各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)及鄉(xiāng)鎮(zhèn)超市、農(nóng)機(jī)銷售點；農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)進(jìn)一步深化，農(nóng)民工取款服務(wù)方便快捷；農(nóng)村地區(qū)華東三省一市銀行匯票開辦網(wǎng)點不斷增多，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)穩(wěn)步推進(jìn)。

二、支付體系向下延伸對馬鞍山農(nóng)村商業(yè)銀行的效應(yīng)分析

（一）支付業(yè)務(wù)量明顯增加，社會經(jīng)濟(jì)效益日益明顯

支付業(yè)務(wù)量是反映支付工具應(yīng)用、資金清算、資金轉(zhuǎn)移的重要指標(biāo)。從宏觀上看，支付業(yè)務(wù)量的增減變動反映經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢；從微觀上看，支付業(yè)務(wù)量體現(xiàn)出某一銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展情況，并直接與經(jīng)濟(jì)效益相聯(lián)系。根據(jù)統(tǒng)計，馬鞍山農(nóng)村商業(yè)銀行所有縣及以下網(wǎng)點接入支付系統(tǒng)后，其支付業(yè)務(wù)量明顯增加帶來的社會經(jīng)濟(jì)效益非常明顯，具體體現(xiàn)在：一是支付系統(tǒng)日均業(yè)務(wù)量顯著增加，目前已經(jīng)達(dá)到14.49筆，較接入之初的3.44筆有了大幅提高，反映出縣及以下資金匯劃速率不斷加快，具體見圖1。二是支付系統(tǒng)筆均業(yè)務(wù)金額由接入之初的4.38萬元增長到2010年末的15.56萬元，通過支付系統(tǒng)處理資金的能力顯著增強(qiáng)，具體見圖2。三是支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)金額占當(dāng)涂縣GDP的百分比大幅提高，由2008年的27.69%上升到2010年的47.87%，反映出支付系統(tǒng)與經(jīng)濟(jì)運行聯(lián)系日益緊密，馬鞍山農(nóng)村商業(yè)銀行在縣及以下金融運行中的主導(dǎo)地位進(jìn)一步鞏固。

在支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量不斷提高的同時，馬鞍山農(nóng)村商業(yè)銀行行內(nèi)支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量占支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量的比率也出現(xiàn)了明顯變化。根據(jù)統(tǒng)計，該行行內(nèi)支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量占支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量的比重由2009年底的89.92%下降到2010年底的67.45%，行內(nèi)支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)金額占支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)金額比重由2009年底的74.31%下降到2010年底的44.25%，反映出馬鞍山農(nóng)村商業(yè)銀行跨行、跨系統(tǒng)資金匯劃流轉(zhuǎn)需求和能力增強(qiáng)，說明支持本地經(jīng)濟(jì)外向性發(fā)展能力不斷提高以及本行資金運用范圍進(jìn)一步擴(kuò)大。

（二）資金結(jié)算方式和速度得到質(zhì)的改變，為支付系統(tǒng)整合創(chuàng)造了有利條件

馬鞍山農(nóng)村商業(yè)銀行縣及以下網(wǎng)點接入支付系統(tǒng)后，帶來了資金流的加速轉(zhuǎn)移，該行資金匯入?yún)R出筆數(shù)、金額顯著增長，在省內(nèi)與合肥、蕪湖、銅陵、阜陽，在省外與南京、上海、廣州等地資金往來日益密切，資金融通和資金流動促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用進(jìn)一步體現(xiàn)?？h及以下網(wǎng)點接入小額支付系統(tǒng)前，馬鞍山農(nóng)村商業(yè)銀行規(guī)定金額以下資金需要兩個工作日才能清算到賬，該行縣及以下網(wǎng)點接入小額支付系統(tǒng)后，農(nóng)村地區(qū)小額資金匯劃當(dāng)天即可到賬，為解決農(nóng)村地區(qū)小額資金匯劃發(fā)揮了重要作用。如當(dāng)涂縣烏溪鎮(zhèn)蟹苗養(yǎng)殖戶通常將外地銷售款以現(xiàn)金的形式帶回后存入賬戶，還有一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)服裝加工、儀表制造企業(yè)，其訂單主要來源于江浙滬等地，與客戶跨省往來賬極為頻繁。在馬鞍山農(nóng)村商業(yè)銀行縣及以下網(wǎng)點接入支付系統(tǒng)前，客戶經(jīng)常要專程到鄰鎮(zhèn)或江蘇高淳去匯款，同時銷售回款也很不方便。接入支付系統(tǒng)后，客戶足不出鎮(zhèn)就可以辦理跨省支付，資金結(jié)算效率大幅提高。

根據(jù)《安徽省小額支付系統(tǒng)同城票據(jù)交換管理規(guī)定》，自2006年4月24日以來，馬鞍山市同城清算系統(tǒng)只處理國庫及馬鞍山農(nóng)村商業(yè)銀行等中小金融機(jī)構(gòu)的同城清算業(yè)務(wù)。隨著馬鞍山農(nóng)村商業(yè)銀行縣及以下網(wǎng)點接入支付系統(tǒng)，其支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展，以往業(yè)務(wù)量較大的同城清算業(yè)務(wù)相應(yīng)萎縮，具體可參見圖3與圖4。資金結(jié)算方式和速度得到質(zhì)的改變，為支付系統(tǒng)取代同城清算系統(tǒng)創(chuàng)造了條件，有效解決了馬鞍山市同城清算系統(tǒng)設(shè)備老化等問題，消除了風(fēng)險隱患，整合支付清算服務(wù)資源，小額支付系統(tǒng)資金處理能力將得到進(jìn)一步強(qiáng)化。

（三）電子支付交易量占比增加，減少了銀行運營成本

根據(jù)統(tǒng)計，馬鞍山農(nóng)村商業(yè)銀行紙基支付交易量/電子支付交易量逐漸降低，目前已達(dá)到3.09，表明支付體系技術(shù)進(jìn)步影響該行經(jīng)營成本和效益逐漸明顯，根據(jù)測算該行結(jié)算業(yè)務(wù)成本也因此下降了30%。從支付結(jié)算業(yè)務(wù)收入占中間業(yè)務(wù)比重來看，雖然馬鞍山農(nóng)村商業(yè)銀行這一比重由2008年底88.5%下降到2010年底的51.3%，但從絕對數(shù)上來，該行支付結(jié)算業(yè)務(wù)收入已由2008年底的124萬元上升到2010年底的223萬元，支付結(jié)算業(yè)務(wù)收入增加明顯。此外，該行縣及以下營業(yè)網(wǎng)點支付結(jié)算業(yè)務(wù)收入占中間業(yè)務(wù)收入的比重由2008年底的52.2%上升到2010年底的66.7%，支付體系不斷完善對馬鞍山農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)效益逐漸顯現(xiàn)。

（四）支付系統(tǒng)功能的不斷完善，支撐了非現(xiàn)金支付工具的應(yīng)用

支付系統(tǒng)等功能的不斷完善，支撐了包括銀行結(jié)算賬戶、銀行卡在內(nèi)的非現(xiàn)金支付工具的進(jìn)一步應(yīng)用，進(jìn)一步豐富了支付體系應(yīng)用對象的內(nèi)涵，帶動了銀行效益相應(yīng)增加。一是銀行卡業(yè)務(wù)拓展，增加了轉(zhuǎn)匯業(yè)務(wù)應(yīng)用。“金農(nóng)卡”提供通存通兌、ATM功能、代理業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、POS消費、農(nóng)信銀個人賬戶通存通兌業(yè)務(wù)等金融服務(wù)功能，馬鞍山農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)卡量的不斷增加促進(jìn)了銀行卡柜面跨行轉(zhuǎn)匯業(yè)務(wù)應(yīng)用，一定程度上增加了支付清算系統(tǒng)業(yè)務(wù)量。截至到2010年底，馬鞍山農(nóng)村商業(yè)銀行“金農(nóng)卡”累計發(fā)行量達(dá)到個人結(jié)算戶數(shù)的40%。二是縣及以下網(wǎng)點接入支付系統(tǒng)促進(jìn)了個人結(jié)算賬戶的開立和使用，具體見圖5。一些偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點接入支付系統(tǒng)前，如保險公司的賠償金、養(yǎng)老金、工資等款項無法劃轉(zhuǎn)，接入支付系統(tǒng)后，可直接通過大小額支付系統(tǒng)將資金劃入指定賬戶，給客戶帶來極大的方便。三是單位銀行結(jié)算賬戶穩(wěn)步增長，為銀行帶來了客觀的經(jīng)濟(jì)效益。馬鞍山農(nóng)村商業(yè)銀行縣及以下網(wǎng)點接入支付系統(tǒng)前，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)多選擇在農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點開立結(jié)算賬戶，隨著該行22個縣及以下網(wǎng)點接入支付系統(tǒng)，單位銀行結(jié)算賬戶數(shù)量快速增加，賬戶平均存款余額穩(wěn)定增長，為銀行資金運用提供了根本保障。

（五）支付體系及其技術(shù)進(jìn)步對農(nóng)村法人機(jī)構(gòu)流動性管理產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響

馬鞍山農(nóng)村商業(yè)銀行為地方法人機(jī)構(gòu)，支付體系向其縣及以下網(wǎng)點延伸對其資金運用效率的影響更為明顯，反映出流動性充盈更加突出。根據(jù)2008年以來的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，該行準(zhǔn)備金賬戶平均余額與其應(yīng)繳法定準(zhǔn)備金的差距均逐年在縮小，這種情況與支付系統(tǒng)建設(shè)進(jìn)程相呼應(yīng)的，極大地促進(jìn)了資金周轉(zhuǎn)速度，該行可在更低的準(zhǔn)備金余額下滿足更大規(guī)模的支付需求，銀行可以用很少的備付金就撬動越來越多的結(jié)算需求。此外，充足的流動性必然尋找更多的出路，該行可以將大量的資金運用在存方或拆放同業(yè)和購買債券上，以求得比存款準(zhǔn)備金更高的收益，這樣的變化與支付系統(tǒng)建設(shè)進(jìn)程有著密切的重合性，從不同的方面印證了支付技術(shù)的改進(jìn)對銀行業(yè)流動性改善、充盈的積極作用。

三、主要結(jié)論及建議

通過前文分析，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支付體系不斷完善，加速了城鄉(xiāng)資金周轉(zhuǎn)，提高了金融配置資源效率，在滿足農(nóng)村地區(qū)群眾生產(chǎn)和生活支付需求的同時，有力地促進(jìn)了地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長。支付體系不斷向農(nóng)村地區(qū)延伸，強(qiáng)化了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持三農(nóng)、服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，由此帶來的銀行結(jié)算賬戶開戶數(shù)量增長、日均存款余額增加，非現(xiàn)金支付工具應(yīng)用不斷拓展以及流動性管理方式的改變，為農(nóng)村金融帶來了深刻影響，并體現(xiàn)出顯著的經(jīng)濟(jì)和社會效益?？梢?，加速支付體系建設(shè)和延伸對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)具有重要的現(xiàn)實意義。為此，就進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與支付體系協(xié)調(diào)發(fā)展提出以下建議。

（一）繼續(xù)采取措施，促進(jìn)支付體系繼續(xù)向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)延伸和拓展

人民銀行應(yīng)積極采取措施，主動協(xié)助、指導(dǎo)、支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)和完善業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，加大對具備基本條件的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)接入支付系統(tǒng)的支持力度，確保農(nóng)村地區(qū)主要金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點接入大小額支付系統(tǒng)和支票影像系統(tǒng)，加速農(nóng)村地區(qū)資金周轉(zhuǎn)，促使金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會協(xié)調(diào)發(fā)展。

（二）不斷拓展系統(tǒng)業(yè)務(wù)功能，不斷滿足農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展和客戶需求

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷完善綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，深化支付服務(wù)方式，不斷拓展支付結(jié)算業(yè)務(wù)。另外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)積極發(fā)展支票影像業(yè)務(wù)，擴(kuò)大小額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)特別是定期借記、定期貸記等業(yè)務(wù)應(yīng)用，充分發(fā)揮支付系統(tǒng)社會資金匯劃主渠道作用。在防范風(fēng)險的前提下，大力推動農(nóng)村支付創(chuàng)新，繼續(xù)加強(qiáng)和完善支付結(jié)算業(yè)務(wù)的代理制，促進(jìn)城鄉(xiāng)支付結(jié)算服務(wù)的互補(bǔ)，不斷滿足農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展和客戶需求。

（三）積極加強(qiáng)引導(dǎo)，推動建立農(nóng)村多元化支付體系

應(yīng)鼓勵農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮各自優(yōu)勢，不斷開發(fā)適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點的支付服務(wù)產(chǎn)品。郵儲銀行應(yīng)盡快完善郵儲銀行的垂直網(wǎng)絡(luò)體系，把鄉(xiāng)鎮(zhèn)郵政儲蓄網(wǎng)點納入郵政儲蓄銀行進(jìn)行管理，積極發(fā)展對公結(jié)算業(yè)務(wù)以及農(nóng)民工銀行卡、涉農(nóng)財政補(bǔ)貼款等業(yè)務(wù)。

針對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支付體系創(chuàng)新不足，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)跨區(qū)域分支機(jī)構(gòu)短期內(nèi)無法接入支付系統(tǒng)等問題，還應(yīng)從以下兩個方面著手加以解決：一是加大農(nóng)村支付基礎(chǔ)設(shè)施投入力度，擴(kuò)大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支付系統(tǒng)覆蓋面。人民銀行應(yīng)積極引導(dǎo)、扶持符合條件的農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)加入支付清算系統(tǒng)，積極創(chuàng)造條件使鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點加入支付系統(tǒng)和同城清算系統(tǒng)，方便農(nóng)村地區(qū)資金匯劃。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)加強(qiáng)行內(nèi)系統(tǒng)管理控制，消除農(nóng)村地區(qū)因內(nèi)控和人員限制不能接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的障礙。二是政策上繼續(xù)給予扶持，加快農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支付體系建設(shè)。繼續(xù)實行營業(yè)稅優(yōu)惠稅收政策，對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支付體系基礎(chǔ)設(shè)施投入給予政策傾斜，由財政進(jìn)行適當(dāng)補(bǔ)貼。

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