摘要：中國(guó)已經(jīng)進(jìn)入老齡化社會(huì)，人口老齡化帶來的最突出問題是老人護(hù)理問題。在介紹美國(guó)、德國(guó)、日本等國(guó)老年護(hù)理保險(xiǎn)制度的基礎(chǔ)上，分析了國(guó)外護(hù)理保險(xiǎn)方面的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，為建立符合我國(guó)國(guó)情的老年護(hù)理保險(xiǎn)制度提供參考。我國(guó)的老年護(hù)理保險(xiǎn)制度模式應(yīng)以強(qiáng)制的社會(huì)性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)為主，同時(shí)鼓勵(lì)并支持發(fā)展商業(yè)性護(hù)理保險(xiǎn)，為從社會(huì)保障方面解決老年護(hù)理難題提供新的思路。

關(guān)鍵詞：老齡化；老年護(hù)理保險(xiǎn)；護(hù)理制度建立

中圖分類號(hào)：F840.6 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：Ａ文章編號(hào)：１６７３－２９１Ｘ（２０11）17－０314－03

引言

根據(jù)聯(lián)合國(guó)的統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)，如果一個(gè)國(guó)家或地區(qū)60歲以上的人口占總?cè)丝诘谋壤_(dá)到10%以上，或者65歲以上的人口占總?cè)丝诘谋壤_(dá)到7%以上，就把該國(guó)家或地區(qū)稱為老齡化國(guó)家或地區(qū)。目前越來越多的國(guó)家步入老齡化國(guó)家行列。20世紀(jì)末，65歲以上老人的人口比例：意大利為18%，希臘為17.2%，比利時(shí)為16.8%，西班牙為16.7%，法國(guó)為15.9%，德國(guó)為15.8%，英國(guó)為15.8%，奧地利為15.5%，葡萄牙為15.3%，芬蘭和丹麥均為14.8%，盧森堡為14.3%，荷蘭為13.6%，愛爾蘭為11.2%[1]。

目前世界上的人口老齡化問題嚴(yán)重的國(guó)家大部分是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的資本主義國(guó)家。而我國(guó)情況特殊，未富先老。以2000年11月1日零時(shí)（北京時(shí)間）為標(biāo)準(zhǔn)時(shí)點(diǎn)的第五次全國(guó)人口普查結(jié)果顯示，全國(guó)65歲及以上的人口已經(jīng)占到總?cè)丝诘?.96%，這就意味著到2000年末我們國(guó)家已經(jīng)進(jìn)入到老齡化社會(huì)。而且我國(guó)和別的國(guó)家不一樣，與世界上其他國(guó)家相比，我國(guó)人口基數(shù)大、增幅大，老齡化壓力更為明顯。以2010年11月1日零時(shí)（北京時(shí)間）為標(biāo)準(zhǔn)時(shí)點(diǎn)的第六次全國(guó)人口普查顯示，全國(guó)總?cè)丝跒?3.397 248 52億人；0—14歲人口占16.60%，比2000年人口普查下降6.29個(gè)百分點(diǎn)；60歲及以上人口占13.26%，比2000年人口普查上升2.93個(gè)百分點(diǎn)，其中65歲及以上人口占8.87%，比2000年人口普查上升1.91個(gè)百分點(diǎn)。我國(guó)人口年齡結(jié)構(gòu)的變化，說明隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展，生育率持續(xù)保持較低水平，老齡化進(jìn)程逐步加快。人口的老齡化，必將帶來一系列社會(huì)問題。其中最為突出的問題之一就是老人的護(hù)理問題。老年護(hù)理保險(xiǎn)是解決當(dāng)前中國(guó)乃至全世界老年問題的新方案。

一、我國(guó)建立老年護(hù)理保險(xiǎn)制度的必要性

如前所述，我國(guó)已在2000年來就進(jìn)入老齡化社會(huì)，并且老齡化進(jìn)程逐步加快，人口老齡化所帶來的老人護(hù)理問題亟待解決。目前，我國(guó)老人的護(hù)理基本上沿襲的是居家養(yǎng)老方式，以配偶子女護(hù)理、雇工護(hù)理為主，社會(huì)福利院（養(yǎng)老院）護(hù)理為輔。在這一模式下家庭無疑成為老人養(yǎng)老護(hù)理的主要承擔(dān)者。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，人口結(jié)構(gòu)、思想觀念等的變化，這種居家養(yǎng)老的家庭護(hù)理模式也面臨著沖擊。由于農(nóng)村大多數(shù)地區(qū)的養(yǎng)老保障制度還不完善，農(nóng)村老年人口的養(yǎng)老、護(hù)理與城市相比較更加缺乏保障[2]。

而隨著家庭結(jié)構(gòu)的簡(jiǎn)化，家庭規(guī)模趨向小型化，空巢老人越來越多，相當(dāng)一部分老人過著獨(dú)居或與配偶共同居住的生活，很多家庭陷入晚輩無力或無暇照顧老人的困境，急需社會(huì)化護(hù)理服務(wù)的發(fā)展。因此，老年護(hù)理保險(xiǎn)存在著巨大的需求空間。家庭護(hù)理功能的弱化，迫切要求新的護(hù)理模式的出現(xiàn)。在當(dāng)今經(jīng)濟(jì)社會(huì)，老年護(hù)理社會(huì)化勢(shì)在必行。

老年人能否得到基本的長(zhǎng)期的生活護(hù)理，應(yīng)當(dāng)成為衡量我國(guó)社會(huì)保障能力和水平的重要指標(biāo)。因此，發(fā)展老年長(zhǎng)期護(hù)理體系是我國(guó)政府和全社會(huì)共同的任務(wù)和使命。我國(guó)目前的護(hù)理事業(yè)與世界發(fā)達(dá)國(guó)家相比，與我國(guó)目前的老人護(hù)理需求相比，在質(zhì)量、規(guī)模、水平等方面還存在著很大的差距，主要存在著這樣兩個(gè)突出問題：一是尚未建立成熟的護(hù)理體系。一般來說，成熟的長(zhǎng)期護(hù)理體系應(yīng)當(dāng)包括正規(guī)的醫(yī)院護(hù)理、廣泛的社區(qū)服務(wù)、家庭護(hù)理、療養(yǎng)院等。而我國(guó)目前仍然以家庭護(hù)理模式為主，嚴(yán)重缺乏專業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)和專業(yè)護(hù)理人員。二是護(hù)理資金嚴(yán)重缺乏。而老年護(hù)理需要大量的資金投入。我國(guó)老齡化進(jìn)程快，且人口基數(shù)大，老年護(hù)理資金全部由政府承擔(dān)是不現(xiàn)實(shí)的，而如果全部仍然由家庭負(fù)責(zé)，對(duì)于相當(dāng)部分的家庭來說也是沉重的負(fù)擔(dān)。因此，合理建立我國(guó)老年護(hù)理制度任重道遠(yuǎn)。

二、國(guó)外老年護(hù)理保險(xiǎn)制度介紹

不斷加劇的老齡化和高齡化的態(tài)勢(shì)，對(duì)老年人的照顧和護(hù)理產(chǎn)生極大的需求，于是伴隨著人口老齡化形勢(shì)的發(fā)展，國(guó)外出現(xiàn)了老年護(hù)理保險(xiǎn)。老年護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)生的最根本原因是人口老齡化。20 世紀(jì)60 年代，西方國(guó)家老齡化形勢(shì)已非常嚴(yán)峻，瑞典、法國(guó)等許多國(guó)家65歲以上人口占總?cè)丝诘谋戎爻^了10%。伴隨著人口老齡化，需要長(zhǎng)期醫(yī)療護(hù)理或日常生活護(hù)理的患病老年人日益增多， 由此導(dǎo)致老年護(hù)理需求急劇增加。同時(shí)，家庭護(hù)理功能的弱化使得許多老人求助于住院護(hù)理或入住專業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)，龐大的醫(yī)療費(fèi)用和專業(yè)護(hù)理費(fèi)用給老人帶來了巨大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。而在老年護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)生以前，各國(guó)無論是社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)還是商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)均不保障護(hù)理費(fèi)用支出，投保的老年人于是將醫(yī)院當(dāng)作護(hù)理場(chǎng)所，大量老年人長(zhǎng)期的住院費(fèi)用加劇了各國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)的支出。因而，建立專門的護(hù)理保險(xiǎn)制度成為社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)及商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者的共同要求[3]。

20世紀(jì)70年代首先在美國(guó)出現(xiàn)了商業(yè)性的護(hù)理保險(xiǎn)，而作為社會(huì)保險(xiǎn)形式的法定護(hù)理保險(xiǎn)則于1986年首先出現(xiàn)在以色列。以色列是最先引入保險(xiǎn)技術(shù)、推出法定護(hù)理保險(xiǎn)的國(guó)家，隨后奧地利、德國(guó)、日本等國(guó)家相繼建立了老年護(hù)理保險(xiǎn)制度。目前，國(guó)際上比較成熟的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)模式大致可以分為兩種，即以美國(guó)為代表的商業(yè)保險(xiǎn)模式和以德國(guó)、日本為代表的社會(huì)保險(xiǎn)模式。

（一）美國(guó)護(hù)理保險(xiǎn)制度介紹

由于美國(guó)的護(hù)理保險(xiǎn)是以商業(yè)保險(xiǎn)形式實(shí)施的，像其他商業(yè)壽險(xiǎn)險(xiǎn)種一樣，健康狀況差的人一般不能投保。保險(xiǎn)費(fèi)主要來源于被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人的給付與投保人的繳費(fèi)相關(guān)性很強(qiáng)，這是商業(yè)保險(xiǎn)的特征。最高給付額越高，給付期越長(zhǎng)，等待期越短，年齡越大，有病史等，則保費(fèi)就越高。美國(guó)的護(hù)理保險(xiǎn)一般采用現(xiàn)金直接給付護(hù)理費(fèi)用，采取的是費(fèi)用償還的模式[4]。美國(guó)的老年護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品是由商業(yè)保險(xiǎn)公司開發(fā)的，投保人通過自愿方式購(gòu)買老年護(hù)理保險(xiǎn)合同。這種護(hù)理保險(xiǎn)模式具有明顯的優(yōu)點(diǎn)：保障水平高、保障全面、有針對(duì)性。當(dāng)然也存在一定的缺陷：有投保門檻限制（如健康標(biāo)準(zhǔn)），只能滿足收入達(dá)到一定水平的消費(fèi)者需求，而且營(yíng)業(yè)過程中存在著高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付，對(duì)精算技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)分散能力的要求也比較高。

（二）德國(guó)護(hù)理保險(xiǎn)制度介紹

德國(guó)的護(hù)理保險(xiǎn)法是于1994 年頒布的，但是它的產(chǎn)生能夠追溯到20世紀(jì)70年代中期。1974年德國(guó)老年救助委員會(huì)發(fā)出一份鑒定書，從那些生活在養(yǎng)老院中無生活自理能力老年人的經(jīng)濟(jì)狀況出發(fā)，對(duì)老年保險(xiǎn)系統(tǒng)要確保老年人從業(yè)時(shí)的經(jīng)濟(jì)地位與社會(huì)地位的功能提出了質(zhì)疑。于是，如何立法保障生活困難的老年人以及他們的家屬成為德國(guó)政治生活中的一個(gè)重要議題。1980年聯(lián)邦政府委托成立的專門小組在認(rèn)真考察各種不同建議的基礎(chǔ)上，提出將護(hù)理需求作為應(yīng)對(duì)新的生活風(fēng)險(xiǎn)納入國(guó)民社會(huì)保障體系的一個(gè)立法目標(biāo)。1994年德國(guó)頒布了護(hù)理保險(xiǎn)法，1995年1月1日正式實(shí)施生效，護(hù)理保險(xiǎn)成為繼養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、事故保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)四大險(xiǎn)種之后的“第五大支柱”險(xiǎn)種，這是德國(guó)社會(huì)保障發(fā)展史上一個(gè)重要的里程碑。德國(guó)的護(hù)理保險(xiǎn)服務(wù)分為居家護(hù)理和住院護(hù)理兩大類，并先后于1995年4月1日和1996年7月1日實(shí)行。德國(guó)的老年護(hù)理保險(xiǎn)是一種義務(wù)保險(xiǎn)，法律規(guī)定參加每個(gè)法定醫(yī)療保險(xiǎn)的人在其法定醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參加護(hù)理保險(xiǎn)。根據(jù)德國(guó)的健康保險(xiǎn)制度，德國(guó)公民可以向公共疾病基金或者私營(yíng)健康保險(xiǎn)公司繳付保費(fèi)參加強(qiáng)制性老年護(hù)理保險(xiǎn)，而公民的收入水平?jīng)Q定其參加何種籌資安排方式[5]。德國(guó)的護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)一般由政府、企業(yè)、個(gè)人和醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)四方負(fù)擔(dān)，政府承擔(dān)1/ 3 以上，企業(yè)與個(gè)人負(fù)擔(dān)較小，對(duì)某些特殊低收入者免收保險(xiǎn)費(fèi)。

（三）日本護(hù)理保險(xiǎn)制度介紹

日本的老齡化程度嚴(yán)重，巨大的長(zhǎng)期護(hù)理需求使得日本政府決心推出護(hù)理保險(xiǎn)體系。1995年日本政府提出了建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的議案，但是直到1997年12月才在國(guó)會(huì)獲得通過，并且在2000年4月1日才開始實(shí)施。2000年10月1日起，日本公民開始繳納第一期護(hù)理保費(fèi)，從而宣告了日本長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的建立，并且極具社會(huì)性。日本的護(hù)理保險(xiǎn)制度旨在運(yùn)用社會(huì)保險(xiǎn)的機(jī)制，對(duì)失去生活自理能力的老年人實(shí)施社會(huì)化的護(hù)理服務(wù)，對(duì)克服由于人口老齡化所帶來的社會(huì)負(fù)擔(dān)做出了有益的探索。

作為典型的社會(huì)性護(hù)理保險(xiǎn)制度，日本護(hù)理保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用的來源中，一半來自患者之前繳納的保險(xiǎn)費(fèi)，另一半則來自政府部門的補(bǔ)貼。其中政府部門的補(bǔ)貼構(gòu)成為，中央政府負(fù)擔(dān)50%，都道府縣和市町村各自承擔(dān)25%，按照2：1： 1的比例進(jìn)行分配。而中央政府承擔(dān)的比例中，又有20%用于社會(huì)統(tǒng)籌，作為一種專項(xiàng)基金在全國(guó)范圍內(nèi)不同的市町村之間進(jìn)行劃撥和調(diào)配。日本的護(hù)理保險(xiǎn)多以提供護(hù)理服務(wù)的實(shí)物方式進(jìn)行給付，并輔之以現(xiàn)金給付方式。被保險(xiǎn)人需要護(hù)理服務(wù)時(shí)，首先要提出申請(qǐng)，經(jīng)專門機(jī)構(gòu)審查認(rèn)定后，護(hù)理保險(xiǎn)管理機(jī)關(guān)將根據(jù)病人實(shí)際身體狀況提供相應(yīng)內(nèi)容、相應(yīng)等級(jí)的護(hù)理服務(wù)。2004年7月，日本厚生勞動(dòng)省對(duì)護(hù)理保險(xiǎn)制度進(jìn)行了重新審議，深化了改革方案，明確劃分了護(hù)理、養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)制度之間的職能，以消除社會(huì)保障體系中重疊部分和空白部分，提高社會(huì)保障制度的運(yùn)行效率。創(chuàng)建了綜合護(hù)理預(yù)防體系，并以市町村為責(zé)任主體，將預(yù)防與護(hù)理服務(wù)相結(jié)合，加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有設(shè)施的更新改造和提高醫(yī)護(hù)人員的護(hù)理水平等[6]。

德國(guó)和日本的老年護(hù)理保險(xiǎn)由法律強(qiáng)制實(shí)施，基金由國(guó)家、企業(yè)、個(gè)人共同承擔(dān)，這種模式覆蓋率廣，且無投保門檻限制，容易實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平目標(biāo)，缺點(diǎn)在于政府的財(cái)政壓力較大且保障水平較低。這些國(guó)家長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的開展有效地分擔(dān)了家庭及個(gè)人的長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用，在很大程度上解決了老年護(hù)理問題，對(duì)后來者有極大的借鑒價(jià)值。

三、國(guó)外老年護(hù)理保險(xiǎn)制度的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)及對(duì)我國(guó)的啟示

（一）國(guó)外老年護(hù)理保險(xiǎn)制度的經(jīng)驗(yàn)及對(duì)我國(guó)的啟示

老年護(hù)理保險(xiǎn)是當(dāng)今世界社會(huì)保險(xiǎn)體系的新生事物，從誕生到發(fā)展已有幾十年的歷史，各國(guó)的探索給我們留下寶貴的經(jīng)驗(yàn)。

1．完善的立法是護(hù)理保險(xiǎn)得以順利實(shí)施的法律保障。例如德國(guó)頒布的《護(hù)理保險(xiǎn)法》、《聯(lián)邦照料法》、《負(fù)擔(dān)平衡法》、《聯(lián)邦補(bǔ)償法》等。日本的《介護(hù)（護(hù)理）保險(xiǎn)法》、《護(hù)理保險(xiǎn)法等的部分修改法律》等。

2．統(tǒng)一的機(jī)構(gòu)管理和專業(yè)的人員配備是護(hù)理保險(xiǎn)成功開展的保證。很多國(guó)家一般都有上至中央政府的高級(jí)主管單位，下至地區(qū)和基層的管理機(jī)構(gòu)。如英國(guó)的勞動(dòng)社會(huì)部，德國(guó)的社會(huì)護(hù)理保險(xiǎn)公司，荷蘭的國(guó)家健康保險(xiǎn)基金委員會(huì)等。護(hù)理人員應(yīng)當(dāng)主要由專職的護(hù)士和家庭服務(wù)員組成，而且所有的護(hù)理人員應(yīng)當(dāng)取得相應(yīng)資格證書上才能上崗。

3．細(xì)致深入的調(diào)研和實(shí)施前的充分準(zhǔn)備是護(hù)理保險(xiǎn)制度順利實(shí)施的前提條件。法國(guó)在實(shí)施護(hù)理保險(xiǎn)制度之前作了10年的準(zhǔn)備工作。德國(guó)在推出護(hù)理保險(xiǎn)之初，把護(hù)理保險(xiǎn)服務(wù)分為在宅護(hù)理和住院護(hù)理兩個(gè)階段逐步實(shí)施，以減少因經(jīng)驗(yàn)不足所引起的失誤。

（二）國(guó)外老年護(hù)理保險(xiǎn)制度的教訓(xùn)及對(duì)我國(guó)的啟示

當(dāng)然，各國(guó)對(duì)老年護(hù)理保險(xiǎn)制度的探索也為我們提供了以下幾個(gè)方面的可鑒教訓(xùn)和啟示。

1．高標(biāo)準(zhǔn)的護(hù)理服務(wù)帶來了巨額的財(cái)政負(fù)擔(dān)。護(hù)理服務(wù)具有剛性，必須與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平相適應(yīng)。應(yīng)當(dāng)劃定護(hù)理服務(wù)等級(jí)，合理界定給付水平，既能夠充分體現(xiàn)護(hù)理保險(xiǎn)的保障功能，又不會(huì)帶來嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

2．護(hù)理人員的待遇與能力不相適應(yīng)，影響了服務(wù)質(zhì)量。由于護(hù)理需求過旺，有資格的護(hù)理人員供給明顯不足。所以應(yīng)加強(qiáng)護(hù)理人員的儲(chǔ)備和培訓(xùn)，并且對(duì)其報(bào)酬相關(guān)事宜予以明確規(guī)定。

3．護(hù)理服務(wù)外延界定不清，與其他社會(huì)保障項(xiàng)目相交叉，給實(shí)務(wù)操作帶來難度。因此護(hù)理服務(wù)應(yīng)當(dāng)與其他社會(huì)保障項(xiàng)目界定清楚。

四、我國(guó)建立老年護(hù)理保險(xiǎn)制度的探索

我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)保障制度建設(shè)、人口老齡化等方面有著不同于其他國(guó)家的特征，因此不能把其他國(guó)家的護(hù)理保險(xiǎn)制度生搬硬套，必須結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況，探索適合我國(guó)國(guó)情的老年護(hù)理保險(xiǎn)制度。

我國(guó)的人口老齡化問題特殊，未富先老。許多發(fā)達(dá)國(guó)家在進(jìn)入老齡化社會(huì)之前，已經(jīng)具備了很高的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，有強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)后盾來應(yīng)對(duì)人口老齡化帶來的壓力。而我國(guó)目前經(jīng)濟(jì)水平有限，與老齡化的壓力相比力不從心。因此，僅僅依靠政府的力量很難實(shí)現(xiàn)老年護(hù)理保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。同時(shí)，我國(guó)地區(qū)間經(jīng)濟(jì)發(fā)展也不平衡，存在著一定的貧富差距，將護(hù)理保險(xiǎn)在全國(guó)范圍內(nèi)強(qiáng)制實(shí)施也不現(xiàn)實(shí)。而以我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和保險(xiǎn)市場(chǎng)的成熟程度，像美國(guó)那樣以商業(yè)保險(xiǎn)的形式實(shí)施也不合理。所以，根據(jù)現(xiàn)階段的基本國(guó)情和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，我國(guó)的老年護(hù)理保險(xiǎn)體系應(yīng)該是一種多層次的模式，而不能是社會(huì)性保險(xiǎn)或商業(yè)性保險(xiǎn)的單一模式，需要社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)并行發(fā)展，由社會(huì)保險(xiǎn)解決基本護(hù)理問題，鼓勵(lì)有支付能力的消費(fèi)者購(gòu)買商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)來滿足多樣化、高層次的護(hù)理需求。

我國(guó)開展老年長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)應(yīng)從以下幾個(gè)方面采取措施。一是從政府的角度出發(fā)，應(yīng)完善相關(guān)立法，在充分調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，做好長(zhǎng)期護(hù)理需求的預(yù)測(cè)，研究長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)繳費(fèi)起始年齡、繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，劃分長(zhǎng)期護(hù)理等級(jí)等，制定符合我國(guó)實(shí)際的《長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)法》。應(yīng)積極鼓勵(lì)壽險(xiǎn)公司開發(fā)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造有利的政策環(huán)境；對(duì)護(hù)理保險(xiǎn)的范圍、標(biāo)準(zhǔn)、支付辦法等做出明確規(guī)定，以規(guī)范長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)的法制化發(fā)展。二是從商業(yè)保險(xiǎn)公司的角度出發(fā)，積極開發(fā)多樣化護(hù)理產(chǎn)品，滿足老年人不同層次的護(hù)理需求。而且鑒于老年護(hù)理保險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)大、難度高的特點(diǎn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步提高自身的精算技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，實(shí)現(xiàn)老年護(hù)理保險(xiǎn)的健康可持續(xù)發(fā)展。三是從社會(huì)的角度出發(fā)，要致力于提高護(hù)理機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量，規(guī)范老年護(hù)理服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，為老年護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展提供穩(wěn)固的基礎(chǔ)和廣闊的空間[7]。

結(jié)語(yǔ)

我國(guó)在2000年末就已經(jīng)進(jìn)入到老齡化社會(huì)。而且人口基數(shù)大、增幅大，老齡化進(jìn)程快、壓力大，隨之而來的老年護(hù)理問題日益嚴(yán)重。因此，在我國(guó)建立老年護(hù)理保險(xiǎn)制度勢(shì)在必行。國(guó)外的實(shí)踐證明，老年護(hù)理保險(xiǎn)是解決當(dāng)前中國(guó)乃至全世界老年問題的新方案。以美國(guó)、德國(guó)、日本等為代表的國(guó)家在老年護(hù)理保險(xiǎn)制度的建立和完善方面進(jìn)行了有益探索，為我國(guó)老年護(hù)理保險(xiǎn)制度的建立提供了寶貴經(jīng)驗(yàn)和可鑒教訓(xùn)。我國(guó)應(yīng)在借鑒他國(guó)的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況，探索適合我國(guó)國(guó)情的老年護(hù)理保險(xiǎn)制度。

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