摘要：“小額貸款”蓬勃發(fā)展，一般都?xì)w因于其在幫助窮人擺脫貧困方面取得的成就。其實(shí)，它還在發(fā)展中就轉(zhuǎn)變?cè)鲩L(zhǎng)方式、平衡社會(huì)發(fā)展，建設(shè)公民社會(huì)等一系列問題上提出了許多全新的理念、方向和方法。這些正是“小額貸款”取得成功的根本原因，也成為許多發(fā)展中國(guó)家成功“復(fù)制”的精髓所在。所以，認(rèn)真研究這條道路的深刻經(jīng)驗(yàn)以及成功“復(fù)制”的啟示，對(duì)我們解決發(fā)展民間金融的問題有重要意義。

關(guān)鍵詞：民間金融；企業(yè)融資；中小企業(yè)

中圖分類號(hào)：F830.5文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1673-291X（2011）19-0064-03

一、“小額貸款”的背景及價(jià)值

（一）“小額貸款”發(fā)展的背景

20世紀(jì)70年代初期，許多發(fā)展中國(guó)家政府開始把“消除貧困”作為構(gòu)建包容社會(huì)的國(guó)家戰(zhàn)略。一些政府機(jī)構(gòu)或民間組織開始探索各種消除貧困的可能方式。在這一過程中，他們不約而同的看到了信貸在這個(gè)領(lǐng)域的積極作用，紛紛提出了各種旨在扶助民間經(jīng)濟(jì)和貧困群體的信貸模式，如南亞的印度模式、東協(xié)的印尼和菲律賓模式、非洲的南非模式、南美的巴西和秘魯模式等等。其中尤其著名的是，在因極度貧窮而被視為“第五世界”和“國(guó)際殘疾兒”的孟加拉，優(yōu)努斯先生1976年創(chuàng)辦了全球第一家只向窮人發(fā)放貸款的民間銀行——格萊美鄉(xiāng)村銀行。在經(jīng)歷了大量探索，突破了來自經(jīng)濟(jì)體制、社會(huì)結(jié)構(gòu)、發(fā)展機(jī)制乃至民間風(fēng)俗等諸多障礙后，他提出了“小額貸款”模式，開創(chuàng)了一條幫助鄉(xiāng)村貧困群體擺脫貧困的道路。隨著“小額貸款”在孟加拉廣大鄉(xiāng)村的活躍和擴(kuò)展，到2006年，該國(guó)鄉(xiāng)村地區(qū)已近1/3的貧困村民受惠于“小額貸款”，其中近1/3的群體走上了脫貧之路。如此輝煌的業(yè)績(jī)，使“小額貸款”從各種脫貧模式中脫穎而出，得到全球的矚目。對(duì)那些正致力于推進(jìn)本國(guó)反貧困運(yùn)動(dòng)的政府機(jī)構(gòu)、社會(huì)組織以及民間人士而言，“小額貸款”輝煌業(yè)績(jī)背后包含的是一系列全新的理念、組織和操作方式，如自助小組和中心會(huì)議等。這些新生事物吸引了大量的崇拜者爭(zhēng)相前往探究，以至一個(gè)時(shí)期出現(xiàn)了在通往孟加拉格萊美銀行總部的道路上拜訪者車水馬龍的景象。

（二）發(fā)展“小額貸款”的價(jià)值

1.“小額貸款”提出并實(shí)踐了一整套行之有效的幫助窮人擺脫貧困的方法。“小額貸款”的操作模式是在其長(zhǎng)期探索、不斷創(chuàng)新中逐步成型的。這個(gè)模式的核心是自助小組（SHG）和會(huì)議中心制度。按照這個(gè)模式的要求：獲得“小額貸款”的村民的家庭財(cái)產(chǎn)必須低于規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)。這些貧困村民不用提供抵押或擔(dān)保、也不用提供以往的資信資料，但是必須加入一個(gè)5～6人的自助小組（SHG），每7～8個(gè)小組組成一個(gè)會(huì)議中心。自助小組和會(huì)議中心的功能是在銀行職員的主持下，組織全體小組成員對(duì)貸款的申請(qǐng)、使用和償還實(shí)行自我管理、彼此幫助和相互監(jiān)督。通過這種機(jī)制設(shè)計(jì)，“小額貸款”模式解決了貸款發(fā)放中“信息不對(duì)稱”、“抵押擔(dān)?！?、“道德風(fēng)險(xiǎn)”等一系列難題，從而為向窮人提供持續(xù)的貸款幫助，并保證金融機(jī)構(gòu)自身的資金安全排除了障礙。近些年，隨著消除貧困工作向邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)村和底層群體延伸，消除貧困的邊際成本逐步上升，為此“小額貸款”模式進(jìn)一步引進(jìn)“銀行資金、中介組織、窮人智慧”相結(jié)合的新模式以豐富其原有內(nèi)容。這個(gè)新模式的核心是金融機(jī)構(gòu)利用民間組織的各種專業(yè)知識(shí)對(duì)鄉(xiāng)村底層群體進(jìn)行輔導(dǎo)，以喚起這個(gè)群體的潛在智慧和能力，使他們能夠自我管理。在此基礎(chǔ)上，銀行通過這些組織或者自己直接向已經(jīng)具備自我管理能力的底層群體發(fā)放小額貸款。

2.“小額貸款”提出了一系列有重要借鑒意義的發(fā)展理念及發(fā)展方式。按照“trick-down”理論的觀點(diǎn)，當(dāng)社會(huì)資源被注入城市上層群體并導(dǎo)致其收入增加時(shí)，其效應(yīng)會(huì)向下波動(dòng)，帶動(dòng)下層民眾收入的普遍增加。然而，實(shí)際的發(fā)展進(jìn)程似乎并不是這樣的。一個(gè)明顯的例證就是與這種發(fā)展相伴而生的城鄉(xiāng)兩極分化以及由此帶來農(nóng)村人口大量涌入城市的現(xiàn)象?！靶☆~貸款”實(shí)踐的是一種與改善民眾生活息息相關(guān)的發(fā)展理念和方式。在理論上，他信奉的是一種與“trick-down”截然相反的，被稱之為“trick-up”的發(fā)展理論。按照這種理論觀點(diǎn)，當(dāng)更多的資源被用于社會(huì)底層群體并使其收入增加時(shí)，其效應(yīng)會(huì)向上傳遞，給中上層群體帶來利益。在實(shí)踐上，這種發(fā)展方式確實(shí)有利于將整個(gè)社會(huì)帶上一種和諧發(fā)展的軌道。比如，當(dāng)大量底層群體的收入提高后，其消費(fèi)能力也會(huì)相應(yīng)提高，從而帶動(dòng)國(guó)家相關(guān)產(chǎn)業(yè)更有力發(fā)展。特別重要的是，村民們由此形成了一種自我管理、相互協(xié)調(diào)的氛圍。在這種氛圍中，村民們不僅開闊了眼界、增加了技能，還培育了主人意識(shí)、責(zé)任意識(shí)等。這些都為村民基本素質(zhì)的普遍提高，公民社會(huì)的形成創(chuàng)造了條件。

二、“小額貸款”不斷拓展的啟示

1.“小額貸款”就如何利用信貸在鄉(xiāng)村中開展反貧困活動(dòng)提出了一系列全新的理念。這些理念確定了他的行動(dòng)方向和方式?！靶☆~貸款”的反貧困理念產(chǎn)生于對(duì)鄉(xiāng)村底層群體的廣泛考察和深刻認(rèn)識(shí)，是構(gòu)成其操作模式的基礎(chǔ)，其實(shí)也是解釋“小額貸款”如何運(yùn)行，為什么成功的答案所在。

在如何看待信貸方面。“小額貸款”認(rèn)為，信貸并不存在排斥窮人的天然屬性，只是人為的制度設(shè)計(jì)，如民間金融組織的“禁入”、信貸的抵押制度等才造成了這種不平等。信貸應(yīng)該是人的基本權(quán)利。但是，“小額貸款”并不認(rèn)同有些持有類似觀點(diǎn)的人士把“信貸”當(dāng)做慈善的工具。它認(rèn)為以“信貸”的名義做慈善不僅幫不了窮人，反而會(huì)毀了他們。只有把窮人當(dāng)做銀行的客戶，堅(jiān)持還本付息的商業(yè)化運(yùn)作原則，才可能把消除貧困的事業(yè)越做越大。

在如何看待窮人方面。長(zhǎng)期以來，有關(guān)窮人智慧、貧困原因的話題基本由一些習(xí)慣認(rèn)識(shí)主導(dǎo)。決策者和銀行家們看不到窮人的智慧，不相信他們有能力解放自己。因此，決策者們更愿意以“施舍”的方式解決貧困問題，銀行家們則在窮人的“抵押”、“擔(dān)?！眴栴}面前一籌莫展，他們都始終沒有找到從根本上解決貧困問題的鑰匙?！靶☆~貸款”的創(chuàng)始人以自己的生活經(jīng)歷以及通過對(duì)孟加拉鄉(xiāng)村廣泛而深入考察，看到了鄉(xiāng)村底層群體，特別是窮人婦女與貧困抗?fàn)幍拇罅渴吕?，透過這些事例，進(jìn)一步看到了潛藏在這個(gè)群體身上的智慧和潛能。“小額貸款”從這些考察得出兩個(gè)基本結(jié)論：首先，信貸是一個(gè)幫助窮人擺脫貧困的有效的工具，其次，在這個(gè)群體中完全能夠營(yíng)造一種良性的信貸氛圍。這些理念的核心是“相信和依靠群眾”。在這些理念指導(dǎo)下，如上所述，“小額貸款”將鄉(xiāng)村最貧困的群體視為自己的基本客戶，并在鄉(xiāng)村地區(qū)建立了相應(yīng)的組織體系及運(yùn)行模式。

2.“小額貸款”就如何發(fā)揮民間力量解決貧困等社會(huì)問題展示了一條有效的道路。20世紀(jì)70年代以后，很多國(guó)家政府意識(shí)到了單純由行政力量解決貧困等社會(huì)問題的局限性，開始了開放民間力量參與到各項(xiàng)社會(huì)事業(yè)的建設(shè)和管理中來的改革嘗試。在這一改革過程中，作為開放產(chǎn)物的“小額貸款”，以自己的成功實(shí)踐展示了開放民間力量解決社會(huì)問題的必要條件和可行性，并為此提供了具體的范例和經(jīng)驗(yàn)。進(jìn)入20世紀(jì)90年代中期之后，隨著孟加拉反貧困活動(dòng)向更邊遠(yuǎn)地區(qū)和底層群體的延伸，消除貧困的邊際成本逐步提高。對(duì)此，“小額貸款”的對(duì)策是在堅(jiān)持“開放辦金融”的方向上，更廣泛的吸引民間力量，如小型金融組織、非政府組織、培訓(xùn)機(jī)構(gòu)、公益機(jī)構(gòu)、志愿者組織等參加進(jìn)來，發(fā)揮他們各自的優(yōu)勢(shì)。為此，它汲取印度的經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)村底層群體“閉塞”、“落后”的情況，采取了將“窮人的集體智慧、中介的組織能力、銀行的信貸資金”密切結(jié)合的操作模式。在實(shí)施中，這種模式因地制宜主要形成了三種操作方式：（1）村民自助小組由銀行組織，并由銀行向小組成員提供貸款；（2）村民自助小組由民間機(jī)構(gòu)組織，然后由銀行直接向小組成員提供貸款；（3）村民自助小組由民間機(jī)構(gòu)組織，銀行通過民間機(jī)構(gòu)向小組成員提供貸款。進(jìn)入新世紀(jì)，“小額貸款”為了支持本國(guó)及全球反貧困活動(dòng)的深入發(fā)展，開始將吸引民資、民智和民力的眼界擴(kuò)展至全球。比如，為了幫助各國(guó)小型金融組織引入更多的信貸資金，“小額貸款”發(fā)起了通過專門設(shè)計(jì)的擔(dān)保機(jī)制，將發(fā)達(dá)國(guó)家上層社會(huì)的閑置資金引入到發(fā)展中國(guó)家消除社會(huì)貧困的運(yùn)動(dòng)中來的活動(dòng)。

3.“小額貸款”對(duì)傳統(tǒng)金融體系的“壟斷”性提出挑戰(zhàn)。發(fā)展中國(guó)家的金融結(jié)構(gòu)基本上是“扁平”狀的，即金融機(jī)構(gòu)都是清一色由政府掌控的大型銀行組成，社會(huì)的信貸資源由這些大型銀行掌控。這種單一層次的金融結(jié)構(gòu)適應(yīng)了高度“集中”體制下的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行。但是隨著市場(chǎng)主體多元化，民間經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)需求在規(guī)模和質(zhì)量上都不斷提升。當(dāng)這些需求無法從“正規(guī)”的金融結(jié)構(gòu)那里得到滿足時(shí)，他們就只能求助于高利貸組織。在這種矛盾背景下，一批像格萊美銀行這樣的民營(yíng)金融組織以“敢為天下先”的精神率先試水。民營(yíng)金融組織的進(jìn)入改善了傳統(tǒng)的金融結(jié)構(gòu)，將其由單主體、單層次的“扁平”狀轉(zhuǎn)變?yōu)槎嘀黧w、多層次的“圓錐”狀，從而能夠提供不同層次、不同類型的金融服務(wù)。這些民營(yíng)金融組織的進(jìn)入，還將競(jìng)爭(zhēng)、效率、創(chuàng)新等要素帶入傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)中，對(duì)迂腐、低效的傳統(tǒng)銀行體系產(chǎn)生沖擊。在此背景下，大型銀行不得不開始改革，開始向以往不屑一顧的低端群體拓展市場(chǎng)。多層次金融結(jié)構(gòu)逐步形成。

4.“小額貸款”對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式的“封閉”性提出挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)銀行開展的是“正規(guī)”業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)對(duì)象以高端大型客戶為主，客戶提供抵押或擔(dān)保，銀行提供貸款，雙方的交易關(guān)系非常單純。但是，“小額貸款”的客戶來自鄉(xiāng)村底層群體，他們沒有抵押資產(chǎn)，也沒有合格擔(dān)保。要在如此簡(jiǎn)陋的條件下，在幫助底層群體擺脫貧困的同時(shí)，又保證自身的生存發(fā)展，就必須對(duì)傳統(tǒng)的信貸模式進(jìn)行“脫胎換骨”式的革新?！靶☆~貸款”為此在信貸業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)上進(jìn)行了全面創(chuàng)新。在業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)上，“小額貸款”通過自助小組和會(huì)議中心等機(jī)制設(shè)計(jì)，將窮人客戶們組織起來，通過彼此的監(jiān)督和合作，解決了貸款發(fā)放的合理性和歸還的及時(shí)性問題。為了保證銀行職員及其業(yè)務(wù)活動(dòng)與當(dāng)?shù)卮迕竦拿芮新?lián)系，“小額貸款”在網(wǎng)點(diǎn)選址、職員選聘、管理制度等環(huán)節(jié)上采取一系列相應(yīng)措施，如將網(wǎng)點(diǎn)布局于村莊中，網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)外建筑布局盡力通俗，網(wǎng)點(diǎn)職員從當(dāng)?shù)卮迕裰羞x聘，職員要對(duì)當(dāng)?shù)卮迕竦某砷L(zhǎng)歷史建立詳細(xì)檔案等等。在日常工作中，網(wǎng)點(diǎn)職員與村民保持著經(jīng)常性的接觸。如每周的工作安排是：周六到周三上午參加當(dāng)?shù)卮迕褡灾〗M周例會(huì)，下午走訪村民或處理信貸業(yè)務(wù)，周四處理網(wǎng)點(diǎn)的財(cái)務(wù)事物，周五為穆斯林假日。這些年，“小額貸款”還根據(jù)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，利用自己的網(wǎng)點(diǎn)、人才及信息優(yōu)勢(shì)將信貸業(yè)務(wù)進(jìn)一步向市場(chǎng)中介服務(wù)領(lǐng)域拓展，如協(xié)助鄉(xiāng)村手工業(yè)開拓海外市場(chǎng)，協(xié)助政府在鄉(xiāng)村地區(qū)開展通信等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等。顯然，“小額貸款”的上述業(yè)務(wù)模式是那些傳統(tǒng)大銀行所不屑也無法開展的，但是，正是這種與當(dāng)?shù)卮迕袢粘Ｉ詈徒?jīng)濟(jì)活動(dòng)融為一體的全新的信貸模式，使“小額貸款”解決了這些大銀行難以解決的窮人貸款的“抵押”、“擔(dān)?！钡纫幌盗须y題，為可持續(xù)的向鄉(xiāng)村向底層群體提供貸款幫助創(chuàng)造了條件。

三、發(fā)展民間金融的幾點(diǎn)啟示

1.解決貧困等社會(huì)問題，需要全面開放民資、民智和民力。解決貧困等社會(huì)問題，需要全面開放民資、民智和民力是許多發(fā)展中國(guó)家在消除貧困、推進(jìn)社會(huì)進(jìn)步過程歷經(jīng)曲折之后得到的普遍認(rèn)識(shí)。20世紀(jì)50年代起，發(fā)展中國(guó)家陸續(xù)獨(dú)立，紛紛開始把消除貧困、推進(jìn)社會(huì)進(jìn)步作為國(guó)家戰(zhàn)略。最初，決策者期望通過官方力量解決這些問題。在金融領(lǐng)域，政府主要依靠和發(fā)動(dòng)國(guó)有銀行去向鄉(xiāng)村民間經(jīng)濟(jì)提供貸款等金融服務(wù)、為此投入了大量社會(huì)資源，比如貼息、減稅，甚至動(dòng)用財(cái)政資金為銀行提供資金支持等。但是經(jīng)過一番努力之后，這些政策不僅沒有達(dá)到預(yù)期效果，反而將銀行體系拖入呆壞賬的旋渦中。與官方力量舉步維艱形成鮮明對(duì)照的是，一些民間力量卻在這一時(shí)期沖破重重阻力，活躍于鄉(xiāng)村地區(qū)并取得許多佳績(jī)。正是因?yàn)榭吹搅诉@些因素，20世紀(jì)70年代以后，許多國(guó)家政府啟動(dòng)了改革開放運(yùn)動(dòng)，開始正視民間力量的作用并積極推動(dòng)他們進(jìn)入社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域。這些國(guó)家的教訓(xùn)表明，在解決貧困等各種社會(huì)問題中，單純依靠覆蓋面和滲透力均很有限的官方力量是無法奏效的，唯有開放全社會(huì)的力量，充分調(diào)動(dòng)民智、民資、民力才可能取得真正進(jìn)展。

2.民間力量的全面參與，需要政府轉(zhuǎn)變思路、拆除障礙、完善環(huán)境。實(shí)踐已經(jīng)表明，民間力量的廣泛參與是解決貧困等社會(huì)問題的必然選擇。但是，民間力量全面參與社會(huì)事業(yè)，首先要遇到“準(zhǔn)入”障礙。在孟加拉等許多發(fā)展中國(guó)家，傳統(tǒng)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)體系處于較高的“集中”、“壟斷”和“管制”狀態(tài)。民間力量的進(jìn)入，只有在政府拆除“準(zhǔn)入”障礙的條件下才可能成行。其次要遇到“發(fā)展”障礙。民間組織與國(guó)有大型經(jīng)濟(jì)組織不同，它們既無法影響外部環(huán)境的走向，也難以消化外部環(huán)境的損耗，它們的正常運(yùn)行，特別是發(fā)展、壯大對(duì)外部環(huán)境的依賴很大。所以，政府在拆除“準(zhǔn)入”障礙之后，還必須完善相應(yīng)的制度環(huán)境。但是，拆除障礙、完善環(huán)境意味著放棄舊的利益格局，這就需要政府痛下決心、徹底從傳統(tǒng)的體制中走出來。

3.政府拆除障礙、完善環(huán)境的能力，來源于政府治理的徹底性。從傳統(tǒng)“管制”政府向現(xiàn)代“服務(wù)”政府轉(zhuǎn)變，政府要摒棄傳統(tǒng)的“管制”理念，樹立與民間力量（私人部門和所謂的“第三部門”）攜手合作的理念。這種理念的基礎(chǔ)是民主思想、法制觀念和合作精神。在治理理念徹底轉(zhuǎn)變的基礎(chǔ)上，還要完善相應(yīng)的制度體系，比如責(zé)任制度、公示制度、聽政制度、監(jiān)督制度等等，以不懈的改革精神實(shí)現(xiàn)政府治理的基本目標(biāo)：限制權(quán)力、規(guī)范行為，擔(dān)負(fù)起代表、服務(wù)和維護(hù)公共利益的責(zé)任。良好的政府治理與良好的社會(huì)治理相輔相成。政府權(quán)力的收斂、規(guī)范為實(shí)現(xiàn)放松社會(huì)管制、保障私人權(quán)利、規(guī)范社會(huì)行為的社會(huì)治理目標(biāo)鋪平了道路；而良好的社會(huì)治理環(huán)境帶來的公民公共關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的集聚，民間力量組織化程度的提高，又會(huì)降低政府的管理成本，特別是廣泛參與的民間力量會(huì)搭起政府與公民之間的橋梁，由“洪水猛獸”轉(zhuǎn)變?yōu)檎畬?duì)社會(huì)實(shí)行有效治理不可或缺的伙伴。

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