摘要：建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，需要得到有效的金融支持和服務(wù)。但是，目前農(nóng)民專業(yè)合作社金融供給嚴(yán)重不足，已經(jīng)成為制約農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民增加收入的瓶頸之一。政府要鼓勵(lì)和支持金融機(jī)構(gòu)為“三農(nóng)”服務(wù)，同時(shí)還應(yīng)大力培育農(nóng)村金融組織，發(fā)展以民間資本和農(nóng)戶為主體的合作金融組織，支持農(nóng)民專業(yè)合作社開(kāi)展信用合作， 增強(qiáng)為“三農(nóng)”服務(wù)的能力。

關(guān)鍵詞：農(nóng)民專業(yè)合作社 農(nóng)村金融需求 服務(wù)“三農(nóng)”

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：Ａ文章編號(hào)：１６７３－２９１Ｘ（２０11）26－０098－02

一、合作社的金融需求特點(diǎn)

自2007年7月1日《農(nóng)民專業(yè)合作社法》實(shí)施以來(lái)，農(nóng)民專業(yè)合作社得到迅速發(fā)展，到2010年6月底，在工商部門注冊(cè)的已達(dá)31.17萬(wàn)個(gè)，出資總額338.83億元，成員總數(shù)達(dá)541.28萬(wàn)人。農(nóng)民專業(yè)合作社作為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)組織，是我國(guó)實(shí)行家庭承包經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)上生產(chǎn)關(guān)系的重大變革，是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)和發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的一支新型力量。它的金融需求具有以下特點(diǎn)：

1.貸款需求強(qiáng)烈，但缺少抵押物。農(nóng)民專業(yè)合作社與單個(gè)農(nóng)戶相比，統(tǒng)一開(kāi)展生產(chǎn)營(yíng)銷活動(dòng)資金的需求量比較大，有強(qiáng)烈的信貸資金需求。

2.借貸用途多樣，期限長(zhǎng)短不一。糧食、生豬等生產(chǎn)周期短的貸款期限較短，而母豬繁育、興辦農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)等需要貸款期限較長(zhǎng)。

3.業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，金融需求多樣化。從貸款需求延伸到政策性扶持、生產(chǎn)資料購(gòu)置補(bǔ)貼、生產(chǎn)保險(xiǎn)、存款和業(yè)務(wù)資金結(jié)算、財(cái)務(wù)管理及人員培訓(xùn)等等。

4.到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款難，民間借貸比較普遍。由于金融機(jī)構(gòu)貸款額度太小不愿貨、貸款額度大了沒(méi)有抵押不能貸、貸款期限長(zhǎng)了不敢貸，合作社貸款的難度較大。據(jù)筆者調(diào)查，許多農(nóng)民專業(yè)合作社有民間借款的經(jīng)歷。

二、金融供給不足的原因

農(nóng)民合作社貸款難是現(xiàn)象，農(nóng)村金融供給嚴(yán)重不足是原因，金融機(jī)構(gòu)的企業(yè)發(fā)展與社會(huì)責(zé)任的矛盾是本質(zhì)。

1.農(nóng)民合作社金融供給不足的深層次原因。-是農(nóng)業(yè)受自然和市場(chǎng)雙重影響，貸款風(fēng)險(xiǎn)大，國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融扶持政策不完善；二是農(nóng)戶貸款額度小，經(jīng)營(yíng)成本高，金融機(jī)構(gòu)不愿貸；三是農(nóng)戶缺少抵押物，貸后管理難。金融機(jī)構(gòu)為“三農(nóng)”服務(wù)有一個(gè)先天的缺陷，就是與農(nóng)戶的信息不對(duì)稱。所以，明知道農(nóng)戶沒(méi)有抵押物，但為了資金安全又必須“凡貸必?！?，出現(xiàn)了“擔(dān)保崇拜”的怪圈，大多數(shù)農(nóng)戶無(wú)法得到有效及時(shí)的金融服務(wù)。

2.農(nóng)民合作社金融供給不足的本質(zhì)原因。農(nóng)村貸款難并不是只有中國(guó)才有的現(xiàn)象，小規(guī)模農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)資金短缺在世界各國(guó)具有普遍性。產(chǎn)生這個(gè)具有普遍性問(wèn)題的本質(zhì)原因，是金融機(jī)構(gòu)的企業(yè)發(fā)展與承擔(dān)社會(huì)責(zé)任之間的矛盾，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律在起作用。商業(yè)性銀行逐步退出農(nóng)村金融市場(chǎng)，是因?yàn)樗麄兏械皆谵r(nóng)村從事金融活動(dòng)經(jīng)濟(jì)效益不合算。政府在要求金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)為“三農(nóng)”服務(wù)的社會(huì)責(zé)任時(shí)，由于相應(yīng)的配套支持政策不完善，如之農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的弱質(zhì)性，金融機(jī)構(gòu)必然缺乏動(dòng)力。

三、金融支持農(nóng)民合作社對(duì)策

借鑒國(guó)外農(nóng)村金融服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，由金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)村金融服務(wù)占2/3左右，農(nóng)民資金互助占1/3左右。因此，除了政府要鼓勵(lì)和支持金融機(jī)構(gòu)為“三農(nóng)”服務(wù)外，還應(yīng)該大力培育農(nóng)村微小金融組織，發(fā)展以民間資本和農(nóng)戶為主體的合作金融組織，積極支持農(nóng)民專業(yè)合作社開(kāi)展信用合作，形成相互配套、功能齊全、分工合理的農(nóng)村金融體系，增強(qiáng)為“三農(nóng)”服務(wù)的能力。

1.完善農(nóng)村金融法律制度，做到有法可依。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)的金融法律法規(guī)規(guī)定，只有金融機(jī)構(gòu)才能從事金融業(yè)務(wù)。建立新型農(nóng)村金融服務(wù)體系，盡管中央有文件鼓勵(lì)發(fā)展合作金融，但有關(guān)部門的認(rèn)識(shí)還不一致，基層的領(lǐng)導(dǎo)還有顧慮。應(yīng)制定合作金融法，明確合作金融的法律地位，使完善農(nóng)村金融體系有法可依。

2.堅(jiān)持多予少取的方針，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”。農(nóng)村金融服務(wù)體系的建立需要政府的資金和政策支持。政府在農(nóng)村金融服務(wù)體系中的作用主要是“掌舵”，要有所為有所不為。政府的作用主要是發(fā)揮其引導(dǎo)、支持、監(jiān)督的作用，在立法、宣傳、金融監(jiān)管、信貸等方面提供市場(chǎng)不能提供的“公共產(chǎn)品”。由國(guó)家資助建立農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司等政策性金融機(jī)構(gòu)，建立農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，對(duì)直接服務(wù)農(nóng)戶的金融組織采取減免營(yíng)業(yè)稅、免繳存款準(zhǔn)備金等優(yōu)惠政策措施，支持金融機(jī)構(gòu)向新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)民合作社提供融資、拆借、結(jié)算、再貸款業(yè)務(wù)，開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，對(duì)貧困地區(qū)合作社開(kāi)展資金互助予以補(bǔ)助等等，解決市場(chǎng)不能解決的共同問(wèn)題，而不是完全靠行政手段強(qiáng)制性推動(dòng)和事務(wù)性干涉。

3.鼓勵(lì)民間資金參與農(nóng)村金融服務(wù)，多渠道解決農(nóng)村貸款難。借鑒國(guó)外農(nóng)村金融體制的經(jīng)驗(yàn)，除了政府要鼓勵(lì)和支持金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”外，還應(yīng)該大力培育農(nóng)村微小金融組織，鼓勵(lì)和支持農(nóng)民專業(yè)合作社開(kāi)展信用合作，讓農(nóng)民用自己的錢、辦自己的事，這是彌補(bǔ)農(nóng)民合作社信貸服務(wù)嚴(yán)重不足的重要途徑。當(dāng)前制約農(nóng)村金融服努多渠道發(fā)展的 一個(gè)重要原因是監(jiān)管力量嚴(yán)重不足，這是由金融監(jiān)管制度設(shè)計(jì)造成的。應(yīng)建立“分層次、靈活性、差異化”的農(nóng)村金融監(jiān)管體制，在實(shí)踐中不斷改進(jìn)工作和完善制度。

4.發(fā)展農(nóng)民資金互助組織，發(fā)揮農(nóng)民的協(xié)作互助作用。農(nóng)民專業(yè)合作社使傳統(tǒng)的農(nóng)村金融服務(wù)體系和服務(wù)方式面臨新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，為解決農(nóng)村貸款難提供了新的平臺(tái)。對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，以合作社為服務(wù)對(duì)象將大大降低經(jīng)營(yíng)成本；對(duì)政府而言，可以通過(guò)合作社用農(nóng)民自己的錢，辦自己的事，解決政府包不了、金融機(jī)構(gòu)不愿干的事。農(nóng)民專業(yè)合作組織開(kāi)展資金互助可以通過(guò)加強(qiáng)內(nèi)部管理和社員群眾監(jiān)督，有效地降低運(yùn)行成本并減少風(fēng)險(xiǎn)，我們應(yīng)該相信農(nóng)民能夠管好用好自己的錢。

農(nóng)民專業(yè)合作社開(kāi)展資金互助，與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)性質(zhì)不一樣，服務(wù)范圍不一樣，服務(wù)群體不一樣，是合作社的內(nèi)部業(yè)務(wù)，其經(jīng)營(yíng)條件及監(jiān)管應(yīng)有別于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。從我國(guó)現(xiàn)行行政管理體制和農(nóng)村實(shí)際情況出發(fā)；這項(xiàng)業(yè)務(wù)應(yīng)該納入合作社管理的范圍，由地方政府或由地方政府委托農(nóng)業(yè)部門進(jìn)行審批和具體監(jiān)管。

5.創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品，突破“凡貸必保”的怪圈。農(nóng)民合作社可用于抵押的資產(chǎn)很少，“凡貸必?！笔官J款難形成了怪圈。積極開(kāi)發(fā)農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品，提高合作社融資的可獲得性。一是完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)建設(shè)，擴(kuò)大抵押、保證質(zhì)押范圍。在現(xiàn)有法律框架內(nèi)，把農(nóng)村房產(chǎn)、農(nóng)業(yè)動(dòng)產(chǎn)、運(yùn)輸工具、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)等轉(zhuǎn)換為可擔(dān)保資產(chǎn)。二是提高貸款額度上限，滿足自身實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)防范能力較強(qiáng)的農(nóng)村小企業(yè)和合作社的貸款需求；同時(shí)靈活掌握貸款期限。三是發(fā)揮合作社與農(nóng)戶信息對(duì)稱的優(yōu)勢(shì)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)為合作社“批發(fā)”貸款。

5.營(yíng)造誠(chéng)信環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村金融健康發(fā)展。營(yíng)造誠(chéng)實(shí)守信的信用環(huán)境，是農(nóng)村金融健康發(fā)展的基礎(chǔ)。建立和完善農(nóng)村信用評(píng)價(jià)體系，開(kāi)展信貸調(diào)查和信用評(píng)級(jí)，列出重點(diǎn)扶持、選擇扶持、暫緩扶持的合作社，為優(yōu)質(zhì)合作社開(kāi)辟貸款“綠色通道”。同時(shí)，加強(qiáng)金融知識(shí)和誠(chéng)信宣傳救育，在全社會(huì)形成誠(chéng)信的氛圍。

四、農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步支持專業(yè)合作社

農(nóng)民專業(yè)合作社是農(nóng)民自愿互助性組織，可以為農(nóng)民提供產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)，能夠發(fā)揮橋梁和紐帶作用，連接小農(nóng)戶與千變?nèi)f化的大市場(chǎng)，對(duì)發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)農(nóng)民增收致富起到了巨大的推動(dòng)作用。對(duì)于農(nóng)業(yè)銀行如何進(jìn)一步支持農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展，更好地實(shí)現(xiàn)共贏，我們建議：．

1.擇優(yōu)扶持，引導(dǎo)農(nóng)民專業(yè)合作社規(guī)范內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制。按照“擇優(yōu)扶持”原則，在選擇上重點(diǎn)瞄準(zhǔn)那些組織機(jī)構(gòu)健全、管理規(guī)范、有一定資本金、效益明顯的農(nóng)民專業(yè)合作社予以信貸支持，在信貸導(dǎo)向上把好資金投放關(guān)，從而引導(dǎo)農(nóng)民專業(yè)合作社不斷規(guī)范內(nèi)部運(yùn)行，提高管理水平，提升經(jīng)營(yíng)層次。

2.改善信貸服務(wù)，提高貸款效率。農(nóng)民專業(yè)合作社是新農(nóng)村建設(shè)中涌現(xiàn)出來(lái)的新興組織，是農(nóng)民實(shí)現(xiàn)增收致富的重要載體，農(nóng)行在提供信貸服務(wù)時(shí)應(yīng)注重創(chuàng)新，因地制宜，提高整體服務(wù)水平。在貸款方式上，應(yīng)采取“宜社則社、宜戶則戶”的靈活信貸策略，充分發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“短、平、快”的優(yōu)勢(shì)，大力推廣農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等多種貸款產(chǎn)品，切實(shí)解決“貸款難”問(wèn)題；在貸款程序上，在符合風(fēng)險(xiǎn)控制要求的前提下，本著“進(jìn)得來(lái)”、“貸得到”、“辦得快”的原則，減少一些幣必要的審批手續(xù)，對(duì)符合條件且在授信限度內(nèi)的合作社和社員貸款，建立快速審批通道，提高辦貸效率。

3.發(fā)揮農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)作用，構(gòu)建貸款風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制。針對(duì)目前農(nóng)民專業(yè)合作社注冊(cè)資本少、抵押資產(chǎn)缺乏的狀況，尋找有效的擔(dān)保機(jī)構(gòu)是解決農(nóng)民專業(yè)合作社貸款難的途徑之一。農(nóng)行可引導(dǎo)農(nóng)民專業(yè)合作社尋求政府部門組建的農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司提供貸款擔(dān)保，構(gòu)建信貸風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

4.建立合作機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)民專業(yè)合作社健康發(fā)展。農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)民專業(yè)合作社在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展上的目標(biāo)是一致的。因此，雙方應(yīng)加強(qiáng)聯(lián)系和溝通，加強(qiáng)合作，實(shí)現(xiàn)共贏。農(nóng)業(yè)銀行可建立農(nóng)民專業(yè)合作社檔案，實(shí)行跟蹤聯(lián)系和服務(wù)；幫助農(nóng)民專業(yè)合作社規(guī)范經(jīng)營(yíng)管理，增加資本積累，增強(qiáng)發(fā)展后勁。

收稿日期：2011-07-07

作者簡(jiǎn)介：蘇春余，男，副教授，國(guó)家一級(jí)企業(yè)培訓(xùn)師，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，從事經(jīng)濟(jì)學(xué)研究。

[責(zé)任編輯王 莉]