摘要：銀行自助服務(wù)系統(tǒng)，它可以為客戶提供一種完全自助的、沒有銀行柜員參與的服務(wù)方式，使客戶24小時(shí)享受銀行高效率的服務(wù)。通過這樣的模式，銀行擴(kuò)大了服務(wù)空間和時(shí)間、降低了人力成本、提高了自身的效率和靈活性。通過對(duì)ATM“定位”問題的論述，分析了我國(guó)在發(fā)展ATM中存在的不足，重點(diǎn)論述了ATM在我國(guó)創(chuàng)新發(fā)展的方向。

關(guān)鍵詞：ATM；定位；創(chuàng)新

中圖分類號(hào)：F27文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1673-291X（2011）22-0332-02

從1986年我國(guó)銀行業(yè)引進(jìn)第一臺(tái)ATM起，ATM家族逐步發(fā)展壯大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，如今已有11萬臺(tái)ATM遍布全國(guó)各地。無論大銀行還是小銀行都在增設(shè)ATM，有人說，ATM是現(xiàn)代銀行競(jìng)爭(zhēng)的新焦點(diǎn)。這就有一個(gè)對(duì)ATM發(fā)展如何 “定位” 的問題，“定位”準(zhǔn)確，則“創(chuàng)新”方向自然明確。

ATM“定位”問題，亦即ATM的功能、作用問題，也就是為什么發(fā)展ATM的問題。ATM即自動(dòng)柜員機(jī)，是銀行自助服務(wù)系統(tǒng)，它可以為客戶提供一種完全自助的、沒有銀行柜員參與的服務(wù)方式，使客戶24小時(shí)享受銀行高效率的服務(wù)。通過這樣的模式，銀行擴(kuò)大了服務(wù)空間和時(shí)間、降低了人力成本、提高了自身的效率和靈活性。也就是說，ATM取代了傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)普通柜員的職責(zé)，傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)普通柜員具有的職責(zé)ATM都應(yīng)該具有。這樣，ATM的“定位”問題就很明確了，它就是充當(dāng)銀行網(wǎng)點(diǎn)普通柜員的高效能的機(jī)器人，它的職責(zé)主要包括存款、取款、代繳代收中間業(yè)務(wù)這三大項(xiàng)工作。ATM的“創(chuàng)新”工作也要圍繞這三大項(xiàng)工作展開。

目前，ATM在我國(guó)銀行業(yè)中存在三個(gè)比較突出的問題：一是功能太過單一、利用率太低。ATM主要為客戶提供取款、轉(zhuǎn)賬、余額查詢和密碼修改等幾項(xiàng)功能，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及國(guó)外銀行ATM功能的多樣化和個(gè)性化。在西班牙，ATM除了提供完整銀行服務(wù)之外，還銷售旅游和足球賽的票券；在英國(guó)，除了通過ATM銷售零售券，也在機(jī)場(chǎng)和倫敦地鐵站的ATM銷售合作廠商的廣告。第二個(gè)問題是ATM數(shù)量少，交易量小。2006年底統(tǒng)計(jì)，美國(guó)、日本和韓國(guó)這些發(fā)達(dá)國(guó)家，平均100萬人擁有的ATM數(shù)量均超過1000臺(tái)，中國(guó)只有73臺(tái)，世界平均水平240臺(tái)。1998年，美國(guó)前100家大銀行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)支付渠道的調(diào)查表明：傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)交易比重從56％降到了41％，ATM等電子支付渠道交易比重從28％上升為31％。相對(duì)而言，目前我國(guó)自助銀行交易量所占比重卻較低，以中行北京分行為例，2007年3月份全轄柜臺(tái)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)日均約為12.5萬筆，而該行全轄ATM的日均交易筆數(shù)卻僅約為3萬筆。第三個(gè)問題是ATM管理成本高，盈利能力低。據(jù)專業(yè)公司調(diào)查，國(guó)外商業(yè)銀行利用ATM提供銀行服務(wù)的成本為每筆27美分，銀行分支機(jī)構(gòu)服務(wù)成本則高達(dá)每筆108美分，銀行分支機(jī)構(gòu)的服務(wù)成本是ATM服務(wù)成本的4倍。經(jīng)測(cè)算，國(guó)內(nèi)銀行ATM的平均每筆交易成本為2.4元（人民幣）左右，網(wǎng)點(diǎn)平均每筆交易成本為4.6元（人民幣）左右，網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)成本只是ATM服務(wù)成本的2倍。

根據(jù)ATM的“定位”及其目前在我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展中存在的問題，ATM的“創(chuàng)新”思路也得到了清晰。今后，我國(guó)銀行業(yè)ATM應(yīng)該在以下幾方面有所創(chuàng)新。

一、全面推廣ATM的存款功能

現(xiàn)在有的銀行已開通此項(xiàng)功能，但有存款額度限制，而且并不是所有的ATM都有此項(xiàng)功能，這是ATM的嚴(yán)重缺陷。實(shí)際上一臺(tái)ATM就是一個(gè)傳統(tǒng)意義上的銀行網(wǎng)點(diǎn)，缺少存款功能顯然不妥。在未來的競(jìng)爭(zhēng)中，ATM存款功能的缺失，必將導(dǎo)致銀行存款的減少，銀行效益的下降，銀行決策者一定要重視這一功能的推廣，并做好宣傳工作。

二、加快增設(shè)ATM網(wǎng)點(diǎn)

隨著ATM功能的不斷完善、增強(qiáng)，將來的發(fā)展趨勢(shì)一定是傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)讓位給ATM，現(xiàn)在ATM的布局顯得尤為重要。現(xiàn)在的情況看，ATM主要設(shè)在銀行網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部，業(yè)務(wù)與窗口類同，起著窗口的補(bǔ)充作用；有的設(shè)在大學(xué)、繁華超市，主要用于滿足人們的取款要求。當(dāng)前銀行應(yīng)該考慮在各個(gè)居民小區(qū)設(shè)立ATM，大家已經(jīng)看到寬帶網(wǎng)絡(luò)、電信等企業(yè)在小區(qū)建設(shè)中的競(jìng)爭(zhēng)情況。銀行應(yīng)該未雨綢繆，搶占先機(jī)。

三、大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，拓寬銀行盈利渠道

不排除最初設(shè)立ATM是為了形象工程和社會(huì)效益，現(xiàn)在ATM就應(yīng)該變?yōu)閷?shí)實(shí)在在的盈利途徑。為什么要全面推廣ATM的存款功能，為什么要在各個(gè)小區(qū)增設(shè)ATM，其根本目的就是要把ATM變成銀行利潤(rùn)的增長(zhǎng)點(diǎn)。在發(fā)達(dá)國(guó)家中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為銀行的主要利潤(rùn)來源，ATM在處理中間業(yè)務(wù)方面有著其無可替代的優(yōu)勢(shì)。ATM網(wǎng)點(diǎn)的廣布為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了網(wǎng)絡(luò)保證。在這方面哈爾濱銀行做的非常出色，它幾乎包攬了老百姓日常生活需要的所有業(yè)務(wù)。

總之，銀行的決策者們一定要充分理解ATM的“定位”問題，把每一臺(tái)ATM都看成一個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，充分挖掘它的功能。圍繞“定位”來“創(chuàng)新”，銀行必有斬獲。