摘 要：隨著內(nèi)外部制度的變遷，中國商業(yè)銀行在信貸運行機制方面進行了大量改革，這些改革對信貸資金的供給行為產(chǎn)生了非常深刻的影響。本文對信貸運行機制變遷各階段的主要特征進行了歸納和描述，將制度變遷因素引入信貸行為的研究中，并就信貸運行機制變遷對銀行宏觀績效、產(chǎn)業(yè)績效和微觀績效所產(chǎn)生的影響進行了實證分析。最后本文總結(jié)了現(xiàn)行信貸運行機制的缺陷，并提出了進一步改革的政策建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸運行機制；績效

Abstract：As internal and external institution changes，Chinese commercial banks reform credit operating mechanism，which deeply effect the behavior of credit supply. In this paper，we describe institutional change of credit operating mechanism，introduce it into the research of credit behavior and empirically analyze its macroeconomic，industrial and microeconomic performance. We also summarize the shortcomings of current mechanism and provide some suggestions.

Key Words：commercial bank，credit operating mechanism，performance

中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1674-2265（2011）12-0003-05

一、引言

在宏觀經(jīng)濟和商業(yè)銀行研究領域中，對銀行信貸運行的研究一直占據(jù)著十分重要的位置。次貸危機之后，國際銀行業(yè)對過度創(chuàng)新的負面效應進行了反思，傳統(tǒng)的信貸業(yè)務重新受到重視，實務界對信貸業(yè)務運行的關(guān)注程度進一步提升。在我國，信貸運行機制的健康和高效與否，不僅影響商業(yè)銀行的貸款結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營績效和風險狀況，而且關(guān)系到商業(yè)銀行的經(jīng)營轉(zhuǎn)型和對宏觀經(jīng)濟支持方式的轉(zhuǎn)變?；仡櫸覈虡I(yè)銀行信貸運行機制的制度變遷，分析其產(chǎn)生的宏微觀效應，反思現(xiàn)有機制的缺陷和不足，探索高效信貸運行機制的改革路徑，既有深遠的理論意義，又有十分重要的現(xiàn)實意義。

二、文獻綜述

已有的關(guān)于信貸運行機制的研究中，研究角度相當廣泛。斯蒂格利茨等（1981）提出“信貸配給”理論，強調(diào)了信息不對稱給信貸市場均衡帶來的影響，成為該領域的經(jīng)典理論文獻。實證方面的研究，則分別圍繞信貸與宏觀經(jīng)濟、信貸微觀決策機制以及信貸行為的影響因素展開。在借鑒國外有關(guān)研究的基礎上，滑靜和肖慶憲（2007）利用多元GARCH模型，研究了我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務的親周期性，得出商業(yè)銀行信貸行為與信貸周期具有明顯親周期性特征的結(jié)論。米科和帕尼薩（Micco和Panizza，2006）研究了銀行所有制與銀行信貸行為的關(guān)系，發(fā)現(xiàn)與公有制商業(yè)銀行相比，私有制商業(yè)銀行更易引起經(jīng)濟波動。在信貸決策機制方面，劉漢濱（2008）運用主成分分析方法創(chuàng)建了信貸決策模型，并從企業(yè)的盈利情況、償債能力、資產(chǎn)管理能力、負債管理能力以及對國家和社會的貢獻等方面設計了評價指標體系。董紅明（2004）以貸款審批委員會的決策行為為研究對象，對貸審委的決策績效進行了實證研究，指出很多因素都會對信貸行為產(chǎn)生影響。楚等（Chu等，2007）研究了引入巴塞爾協(xié)議的情況下，銀行資本充足率與銀行信貸行為的關(guān)系，發(fā)現(xiàn)引入巴塞爾協(xié)議后，將會影響低資本充足率的銀行對借款人的貸款承諾。波登哈恩（Bodenhorn，2007）的研究表明，若沒有監(jiān)管當局來監(jiān)督和懲罰違反利率上限規(guī)定的銀行，銀行和借款人的協(xié)議利率經(jīng)常超過利率上限。

目前的研究中，以綜合視角對信貸運行機制整體進行研究的文獻很少。現(xiàn)實中，隨著內(nèi)外部制度的變遷，中國商業(yè)銀行在信貸運行機制方面進行了大量的改革，對信貸資金的供給行為產(chǎn)生了非常深刻的影響。如果要洞悉中國商業(yè)銀行的信貸行為，信貸運行機制這一制度因素的變革應該引起我們足夠的重視。

三、商業(yè)銀行信貸運行機制的變遷

（一）背景分析：信貸資金管理體制與商業(yè)銀行的改革

在經(jīng)濟體制改革的背景下，宏觀經(jīng)濟管理層面的信貸資金管理體制以及微觀組織層面的商業(yè)銀行制度這兩方面因素的改革，對信貸運行機制的變遷產(chǎn)生了十分重要的影響。

學者們從不同角度對中國信貸資金管理體制的歷史沿革進行過梳理和劃分。湯樣生（2007）認為，改革開放以來，中國信貸資金管理體制隨貨幣政策調(diào)控機制經(jīng)歷了四次重要改革，信貸資金管理逐步市場化，并在1998年最終取消了對商業(yè)銀行貸款規(guī)模的限額控制。童士清（2008）以信貸與財政、國有企業(yè)的關(guān)系為視角，指出信貸功能逐步由單純的、從屬于財政的貨幣分配角色向資源配置和融資功能回歸，國有銀行的信貸行為也逐步向市場型信貸配給轉(zhuǎn)變。

對商業(yè)銀行制度變遷的研究往往以國有銀行的改革為主線。改革階段依次為單一銀行階段、國有專業(yè)銀行階段、國有獨資商業(yè)銀行階段和國家控股的股份制商業(yè)銀行階段（林鐵鋼，2005）。國有專業(yè)銀行階段，中國政府對銀行機構(gòu)實行了一系列以擴大經(jīng)營自主權(quán)為目的的改革，但國有專業(yè)銀行距離真正的企業(yè)仍有相當大的差距（謝平，2008）。國有獨資商業(yè)銀行階段，通過成立政策性銀行實現(xiàn)了商業(yè)性金融和政策性金融的分離，并以《商業(yè)銀行法》確立了國家專業(yè)銀行的商業(yè)銀行地位。2003年國有銀行股份制改革的序幕正式拉開，政府對銀行經(jīng)營的行政干預大幅減少，國有銀行“自主經(jīng)營、自擔風險、自負盈虧、自我約束”的體制機制逐步建立。銀監(jiān)會成立后，銀行監(jiān)管與貨幣政策的制定與執(zhí)行得以分離，有關(guān)商業(yè)銀行經(jīng)營管理的規(guī)范性文件陸續(xù)出臺，推動了商業(yè)銀行規(guī)范經(jīng)營、風險管理和內(nèi)控制度的健全與完善。

（二）商業(yè)銀行信貸運行機制的變遷

信貸資金管理體制的變革為商業(yè)銀行自主實施信貸行為提供了客觀的可能性，商業(yè)銀行信貸決策的自主程度不斷提高；商業(yè)化改革使銀行成為市場化的金融企業(yè)，銀行越來越主動地對信貸運行機制進行改革。在兩方面因素的共同作用之下，商業(yè)銀行信貸運行機制在不同時期呈現(xiàn)出一定的階段性特征。

1. 1978年至1996年：信貸運行機制的摸索階段。銀行開始擁有一定的經(jīng)營自主權(quán)，一些銀行開始探索信貸制度方面的改革。銀行內(nèi)部關(guān)于信貸業(yè)務的管理雖有散亂的規(guī)定，但并沒有真正形成一種系統(tǒng)性的運行機制。在計劃經(jīng)濟體制下，銀行運用信貸資金的權(quán)力非常有限，銀行信貸資金的分配最終仍然由行政計劃決定。另外，由于銀行同時承擔政策性貸款與經(jīng)營性貸款業(yè)務，銀行自身經(jīng)營風險或者被政策性風險掩蓋，或者轉(zhuǎn)嫁為政策性風險。銀行管理信貸業(yè)務的積極性因而受到抑制（劉俊，1993）。

2. 1996年至2003年：信貸運行機制的形成階段。政策性銀行成立以后，政策性貸款與經(jīng)營性貸款分離?！渡虡I(yè)銀行法》明確規(guī)定，商業(yè)銀行依法開展業(yè)務的獨立性不受任何單位和個人的干涉。1996年正式實行的《貸款通則》，對整個貸款程序和貸款管理責任制度進行了規(guī)范，并對一些實踐證明行之有效的做法進行了規(guī)范化的要求，對商業(yè)銀行信貸運行機制建設起到了積極的推動作用。按照《貸款通則》的要求，各商業(yè)銀行在信貸業(yè)務的管理方面建立了一系列規(guī)章制度，重新設計并設置了信貸業(yè)務的各個崗位，信貸運行機制逐步形成。此階段政府干預經(jīng)濟的慣性依然強大，信貸運行機制雖然形式上逐漸建立，但制度設計往往較為粗糙，操作性欠佳，一些機制在當時的外部環(huán)境下無法真正發(fā)揮其積極作用，信貸運行機制的實際“運行”效果并不令人滿意。

3. 2003年至2009年：信貸運行機制的完善階段。隨著國有銀行的股份制改造和成功上市，國有銀行在獨立性、公司治理結(jié)構(gòu)和信息披露等方面有了很大改善。在股改上市的過程中，商業(yè)銀行投入大量資源對信貸業(yè)務運行機制進行了系統(tǒng)性和實質(zhì)性的改革與完善。銀監(jiān)會成立以后，銀行外部監(jiān)管的獨立性和專業(yè)性得到加強，從外部約束方面推動了商業(yè)銀行信貸業(yè)務運行機制的進一步發(fā)展。在市場約束和外部監(jiān)管的共同作用下，信貸運行機制的實際運用和作用發(fā)揮日益顯著。

4. 2009年至今：信貸運行機制的提升階段。2009年銀監(jiān)會發(fā)布《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和《項目融資業(yè)務指引》，2010年發(fā)布《流動資金貸款管理暫行辦法》和《個人貸款管理暫行辦法》（統(tǒng)稱貸款新規(guī)），初步構(gòu)建了我國銀行業(yè)金融機構(gòu)的貸款業(yè)務法規(guī)框架。在監(jiān)管當局的推動下，各商業(yè)銀行充分借鑒國際銀行業(yè)的通行做法，從加強貸款全流程管理的思路出發(fā)，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責任落實到具體部門和崗位，并建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責機制，實現(xiàn)貸款經(jīng)營的規(guī)范化和管理的精細化。商業(yè)銀行信貸運行機制進入到了嶄新的發(fā)展階段。

（三）信貸運行機制變遷的主要特征

1. 被動引致與主動變遷并存。商業(yè)銀行信貸運行機制的變遷受制于整個改革進程。早期的信貸運行機制，更多的是其他經(jīng)濟改革因素決定的“因變量”，而并非是一個主動的“自變量”。然而，隨著改革的深入，商業(yè)銀行主動改革的意識不斷加強，信貸運行主動變遷的因素正在增強。

2. 漸進改革與突破發(fā)展并存。與整個改革“摸著石頭過河”的特征一脈相承，信貸運行機制的變遷也秉承了漸進改革的總體風格。另一方面，《貸款通則》的發(fā)布、銀監(jiān)會成立和國有銀行股改上市等幾個事件，也在關(guān)鍵的歷史節(jié)點促進了信貸運行機制的突破發(fā)展。

3. 滯后性與先導性并存?？紤]到銀行體系在中國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中的核心作用及其固有的不穩(wěn)定性，中國經(jīng)濟改革的推動者將銀行體系的改革置于每一輪經(jīng)濟改革的較后階段。然而，由于能夠?qū)ν顿Y項目進行科學的識別和篩選，對信貸資源進行優(yōu)化配置，逐步完善的信貸運行機制逐漸成為產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的風向標和推進劑。

（四）現(xiàn)行信貸運行機制的核心：信貸決策機制

信貸運行機制的核心是信貸決策機制，現(xiàn)行信貸決策機制主要包括三個要素：信貸決策流程、信貸決策制度和信貸決策技術(shù)。

不同商業(yè)銀行的信貸決策流程具有各自的特點，但整體框架基本相同。信貸經(jīng)營部門在收到貸款申請后開展盡職調(diào)查，將調(diào)查報告報審查部門；貸款審查部門決策后，將審查報告報有權(quán)審批人（委員會）審批；接到審查報告后，擁有相應授權(quán)的審批人（委員會）根據(jù)自己的獨立判斷進行審批或簽批；貸款批準后，信貸經(jīng)營部門與借款人簽訂借款合同、組織發(fā)放貸款、進行貸后檢查直至收回本息?！百J前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查”組成的“三查”，是信貸決策流程的關(guān)鍵環(huán)節(jié)?！叭椤鄙婕暗降膷徫?、人員各自獨立行使職責、形成結(jié)論并對其負責。

貸款審查委員會（簡稱貸審會）制度是現(xiàn)行主要的信貸決策制度。一般來說，行長是貸審會的主任，相關(guān)副行長及部門負責人為委員會成員。信貸決策由成員投票表決產(chǎn)生，所有成員（包括主任）的贊成票權(quán)限相同，但主任擁有一票否決權(quán)。這樣的制度安排，既體現(xiàn)了信貸審慎決策的原則，又實現(xiàn)了行長責任制中權(quán)責的統(tǒng)一。貸審會制度的實施可以視為信貸決策具有相對獨立性的標志（牛路辰，2007）。商業(yè)銀行需要依賴信貸決策技術(shù)，對借款人及信貸業(yè)務的有關(guān)因素進行分析，并根據(jù)分析做出是否發(fā)放貸款的決策。信貸決策通常采用專家制度法和違約預測模型。專家制度法借助專家的經(jīng)驗和判斷，對借款人違約風險進行評估。違約預測模型則是借助計量模型，估計違約發(fā)生的概率，進而計算借款人的信用參數(shù)。

四、信貸運行機制變遷的績效分析

（一）信貸運行機制變遷績效的衡量指標

1. 宏觀績效指標。指銀行在支持經(jīng)濟增長、維持金融穩(wěn)定、提升國際競爭力方面所作的貢獻，以儲蓄動員率和投資貢獻率的平均值衡量。

2. 產(chǎn)業(yè)績效指標。指銀行通過調(diào)配社會資源，在促成實物資本形成、催化其他產(chǎn)業(yè)成長中的作用，以產(chǎn)業(yè)貢獻度（即企業(yè)短期借款與長期借款之和占企業(yè)資產(chǎn)總額的比重）衡量。

3. 微觀績效指標。指銀行以財務效益為核心的企業(yè)性績效，主要衡量銀行的財務效益狀況、資產(chǎn)安全、流動狀況等，以總資產(chǎn)收益率衡量。

（二）影響銀行績效的制度變量

1. 信貸運行機制的變遷。根據(jù)前文的梳理，1996年、2003年和2009年是信貸運行機制發(fā)生重大變革的時間節(jié)點。受制于數(shù)據(jù)的可得性，主要利用前兩個時間節(jié)點進行實證分析，分別采用設置虛擬變量和分段分析的方法，驗證運行機制變遷所發(fā)揮的作用。

2. 市場經(jīng)濟體制改革因素。市場經(jīng)濟體制改革的過程是國有經(jīng)濟占比逐步降低、非國有經(jīng)濟占比逐步提高的過程。本文選取國有經(jīng)濟在固定資產(chǎn)投資中所占的比重作為市場經(jīng)濟體制改革成效的代表變量。

3. 銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)因素。隨著多元化、多層次銀行體系的構(gòu)建，銀行業(yè)原有的壟斷局面被打破，銀行產(chǎn)業(yè)的市場集中度逐步降低。本文用赫芬達爾指數(shù)來衡量銀行產(chǎn)業(yè)的競爭程度，該指數(shù)越小，說明銀行業(yè)壟斷程度越低、競爭程度越高。

（三）信貸運行機制變遷的宏觀績效

本文以市場化經(jīng)濟體制改革（nation）、銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)（market）及2003年以銀監(jiān)會成立為標志的信貸運行機制變遷（cbrc）這三個因素為自變量，對銀行業(yè)宏觀績效指標（macro）進行回歸分析。選取1988—2010年全國的年度數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)來源于《中國統(tǒng)計年鑒》、《中國金融年鑒》、中國人民銀行網(wǎng)站和Wind數(shù)據(jù)庫。模擬結(jié)果如下：

結(jié)果顯示，信貸運行機制變遷這一制度變量在1%的水平上顯著，系數(shù)為正值，表明隨著國有銀行股份制改革和監(jiān)管制度的完善，商業(yè)銀行的信貸運行機制有了實質(zhì)性的完善，對銀行的宏觀經(jīng)濟貢獻產(chǎn)生了積極影響。

（四）信貸運行機制變遷的產(chǎn)業(yè)績效

在1998年之前（不包括1998年）在滬深證券交易所上市的A股企業(yè)中，剔除ST企業(yè)、金融類企業(yè)和財務數(shù)據(jù)異常的企業(yè)，共選取了495家上市企業(yè)進行分析。數(shù)據(jù)來自深圳國泰安研究服務中心的《中國上市公司財務年報數(shù)據(jù)庫》。

回歸模型以銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)（market）、GDP增長率（growth）和市場化經(jīng)濟體制改革（nation）這三個影響因素為自變量，以1996年《貸款通則》實行為分界點，分為兩階段對產(chǎn)業(yè)績效（indus）進行回歸分析：

模擬過程顯示：1996年之前，市場集中度與產(chǎn)業(yè)績效正相關(guān)，集中程度越高，銀行產(chǎn)業(yè)績效越高；GDP增速與銀行產(chǎn)業(yè)績效負相關(guān)，GDP增長越快，產(chǎn)業(yè)績效越低；市場經(jīng)濟體制改革對銀行產(chǎn)業(yè)績效影響不顯著。1996年以后，市場集中度與產(chǎn)業(yè)績效負相關(guān)，集中程度越低，產(chǎn)業(yè)績效越高；GDP增速與銀行產(chǎn)業(yè)績效顯著正相關(guān)，GDP增長越快，產(chǎn)業(yè)績效越高，產(chǎn)業(yè)績效具有順經(jīng)濟周期的特性；固定資產(chǎn)投資中國有經(jīng)濟所占比重與產(chǎn)業(yè)績效顯著正相關(guān)，隨著市場化改革的深入，基于行政干預實現(xiàn)的產(chǎn)業(yè)績效不斷減弱。

對比1996年前后的實證結(jié)果，信貸運行機制的探索階段，產(chǎn)業(yè)績效與各自變量之間的相關(guān)關(guān)系，表現(xiàn)出異于一般市場經(jīng)濟體的情況，說明在非市場化的信貸運行機制影響下，產(chǎn)業(yè)績效出現(xiàn)了一定的扭曲。隨著信貸運行機制的初步形成，產(chǎn)業(yè)績效與其影響因素之間的關(guān)系逐步回歸常態(tài)，表明信貸運行機制的變革對銀行產(chǎn)業(yè)績效發(fā)揮了正向作用。

（五）信貸運行機制變遷的微觀績效

本文使用面板數(shù)據(jù)對工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行、華夏銀行、交通銀行、中信銀行、民生銀行、深圳發(fā)展銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、上海浦東發(fā)展銀行、恒豐銀行和光大銀行等14家銀行進行實證分析。具體建立以下三種類型的模型：

其中，i、t分別為銀行和時期的序數(shù)； 為總資產(chǎn)收益率，衡量銀行的微觀績效； 為成本收入比，衡量銀行的成本效率； 為貸款總額，我們在建模時對其取對數(shù)，用來衡量單個銀行的市場占有規(guī)模； 為貸存比，衡量單個銀行的流動性比例； 為權(quán)益占資產(chǎn)總額的比例，衡量銀行的股東權(quán)益比例； 為資本充足率，衡量銀行的資本充足情況； 為貸款損失準備占貸款總額的比例，衡量銀行的資產(chǎn)質(zhì)量； 為表明銀行是否上市的虛擬變量，未上市 ，否則 。數(shù)據(jù)來源為相關(guān)年份的《金融統(tǒng)計年鑒》、Bankscope數(shù)據(jù)庫及相關(guān)銀行的年度財務報告。我們以2003年作為分界點分段建立模型。模擬結(jié)果如下：

從回歸結(jié)果看：國有大型商業(yè)銀行方面，2003年之前，成本收入比對微觀績效影響不顯著；2003年之后為顯著負影響。說明隨著信貸運行機制的改善，信貸資產(chǎn)的損失下降，對成本的控制能力開始成為國有大型銀行盈利能力的顯著影響因素。

股份制銀行方面，2003年之前資本充足率和上市與否對微觀績效影響不顯著，2003年之后影響為正。說明在信貸運行機制尚不完善的情況下，資本充足率和是否上市對銀行的微觀績效改善無法產(chǎn)生實質(zhì)性作用。隨著信貸運行機制進入完善階段，信貸微觀行為逐步理順，資本充足率等監(jiān)管要求和股改上市等對股份制銀行微觀績效的積極作用真正發(fā)揮出來，顯示了信貸運行機制變革在銀行改革發(fā)展中的基礎性作用。

五、現(xiàn)行信貸運行機制的缺陷和改革建議

隨著信貸資金管理體制和商業(yè)銀行改革進程的不斷深入，信貸運行機制得以逐步建立和完善，但毋庸諱言也存在一些缺陷：

一是信貸流程方面，某些環(huán)節(jié)的權(quán)責不對稱。從風險管理的角度出發(fā)，信貸流程的設計都以明確相關(guān)部門和人員的責任義務、約束信貸人員的決策行為作為基本目標。在目前的實踐中，基層信貸人員直接承擔著貸前調(diào)查和貸后檢查的職責，成為信貸風險的第一責任人，處于審查審批環(huán)節(jié)的相關(guān)人員往往能夠免責，導致審查審批環(huán)節(jié)約束機制的缺失和權(quán)責的不統(tǒng)一，進而帶來履職行為不當和道德風險的發(fā)生。

二是信貸制度方面，貸審委的激勵約束不到位。在具體實踐中，專職委員所占比例極低。決策質(zhì)量的高低，對委員的薪酬和留任或去職并不具有直接的作用。貸審委成員的盡職程度，更多依賴于其本人的職業(yè)道德和對職業(yè)生涯的長期考慮等因素。對貸審委成員的激勵和約束還存在一定空白。

三是決策技術(shù)方面，信貸決策的結(jié)果順周期。目前采用的信貸決策技術(shù)往往依賴于對有關(guān)因素當年及歷史信息的分析，對其未來變化趨勢的判斷則缺少有力的預測工具。各商業(yè)銀行進行信貸決策時采用通用的決策依據(jù)，導致整體預期歸一、行動一致，信貸周期與經(jīng)濟周期趨于一致，而銀行信貸的順周期性反過來又會進一步加劇宏觀經(jīng)濟的波動。

在進一步完善信貸運行機制的過程中，除了監(jiān)管部門的外部力量，商業(yè)銀行自身將會發(fā)揮更大的作用。針對現(xiàn)行機制中存在的問題，提出如下建議：

一是進一步完善對審查審批環(huán)節(jié)的激勵約束機制。建立專職評審隊伍，逐步降低行政管理人員在貸審會中的比例，形成專家審批的機制；建立合理的薪酬機制，根據(jù)所審批貸款的資產(chǎn)質(zhì)量和收益水平綜合決定評審專家的收入，使其在履職過程中做到效率與質(zhì)量的平衡；建立優(yōu)勝劣汰機制，對因未能充分履職導致資產(chǎn)出現(xiàn)較大損失，或者評審能力確有不足的，應調(diào)離審查審批崗位。

二是采取適當措施弱化信貸運行機制的順周期性。在信貸決策技術(shù)方面，采用完整周期法進行信用評級，保持信用等級的相對穩(wěn)定；進一步加強長期發(fā)展趨勢研究，提高風險管理的前瞻性，以貸款存續(xù)期間企業(yè)和行業(yè)的整體狀況作為信貸決策的依據(jù)；逆周期調(diào)整貸款抵押率，減小資產(chǎn)價格波動對銀行信貸和經(jīng)濟波動的放大作用；設置合理的分期還款計劃及寬限期，增強優(yōu)質(zhì)企業(yè)應對經(jīng)濟不景氣的能力。

三是圍繞貸款新規(guī)完善信貸運行機制。在進一步完善信貸運行機制的過程中，應圍繞貸款新規(guī)中的誠信申貸、協(xié)議承諾、實貸實付、貸放分控等原則，糾正當前信貸管理中存在的基礎配套及考核制度不完善、信貸管理模式粗放、信貸流程安排不科學、風險點把控不細致、信貸合同簽訂和執(zhí)行不嚴肅、放款支付環(huán)節(jié)管理不嚴格、貸后管理不到位等問題，切實將有效的信貸風險管理貫穿到貸款生命周期始終。

參考文獻：

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（特約編輯 王 馨）