［摘要］自首張大學(xué)生信用卡發(fā)行起，國(guó)內(nèi)不少銀行也紛紛發(fā)行了大學(xué)生信用卡。隨著國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈，于是具有良好素質(zhì)和拓展?jié)摿Σ⑷菀捉邮苄律挛锏拇髮W(xué)生成為了各銀行的重要目標(biāo)人群。但是大學(xué)生信用卡市場(chǎng)的實(shí)際情況并不樂(lè)觀(guān)，這次我們通過(guò)對(duì)鄭州某高校的調(diào)查研究，分析了一下當(dāng)前大學(xué)生信用卡的使用情況，發(fā)現(xiàn)大學(xué)生信用卡市場(chǎng)在不斷發(fā)展的過(guò)程中出現(xiàn)了諸多問(wèn)題， 例如：睡眠卡比例很高， 浪費(fèi)相關(guān)資源; 相關(guān)部門(mén)沒(méi)有進(jìn)行有效的監(jiān)管等，并對(duì)其表現(xiàn)出來(lái)的問(wèn)題剖析了一下原因，提出了優(yōu)化大學(xué)生信用卡市場(chǎng)的建議對(duì)策。

［關(guān)鍵詞］ 大學(xué)生 信用卡 市場(chǎng)調(diào)查 問(wèn)題 對(duì)策

2004 年9 月， 金誠(chéng)信用和廣東發(fā)展銀行聯(lián)名發(fā)行了首張大學(xué)生信用卡。此后，工行、建行、招行、中信實(shí)業(yè)銀行等都相繼在全國(guó)的一些高校推出了大學(xué)生信用卡 。一時(shí)間大學(xué)校園里隨處可見(jiàn)設(shè)攤辦卡的各個(gè)銀行， 宿舍里也經(jīng)常有人來(lái)推銷(xiāo)辦卡。隨著這場(chǎng)發(fā)卡戰(zhàn)愈演愈烈， 睡眠卡多、壞賬率高等一系列問(wèn)題紛紛出現(xiàn)， 一些銀行不得不提高辦卡門(mén)檻， 而另一些則干脆取消了這項(xiàng)業(yè)務(wù)。2009 年6 月， 銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》， 其中明確提出銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)遵循審慎原則向?qū)W生發(fā)放信用卡: 不得向未滿(mǎn)18周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡; 向經(jīng)查已滿(mǎn)18 周歲無(wú)固定工作、無(wú)穩(wěn)定收入來(lái)源的學(xué)生發(fā)放信用卡時(shí)， 須落實(shí)第二還款來(lái)源; 第二還款來(lái)源方應(yīng)具備相應(yīng)的償還能力， 并書(shū)面同意承擔(dān)相應(yīng)還款責(zé)任， 否則不得發(fā)卡。中信銀行、招商銀行、建設(shè)銀行等已對(duì)大學(xué)生申請(qǐng)信用卡亮起紅燈。在大學(xué)生信用卡申請(qǐng)幾乎停止的情況下， 大學(xué)生們?cè)噲D尋找一些其他方法享受信用卡服務(wù)， 父母附屬卡是目前比較普遍的。短短六年時(shí)間， 大學(xué)生信用卡從銀行爭(zhēng)搶的熱點(diǎn)走向了高管制的服務(wù)產(chǎn)品， 其中有一些問(wèn)題值得探究。

本次調(diào)查采取從點(diǎn)到面的問(wèn)卷調(diào)查方式，對(duì)鄭州市高校大學(xué)生進(jìn)行隨機(jī)抽樣調(diào)查，較全面地掌握了當(dāng)前地方高校大學(xué)生的信用卡消費(fèi)狀況并形成了內(nèi)容比較詳實(shí)的數(shù)據(jù)庫(kù)，希望為銀行在大學(xué)生這批具有良好素質(zhì)和潛力并容易接受新生事物的重要目標(biāo)人群開(kāi)拓更為廣闊的市場(chǎng)提供些許參考意見(jiàn)，同時(shí)希望為地方高校更好地對(duì)大學(xué)生進(jìn)行消費(fèi)觀(guān)教育和正確引導(dǎo)大學(xué)生信貸消費(fèi)提供建議。

一、鄭州市大學(xué)生信用卡使用的調(diào)查分析

我們抽查了200個(gè)調(diào)查樣本， 男生104名， 女生96名， 分別占總調(diào)查對(duì)象的52%和48% ， 男女比例基本對(duì)等，符合樣本性別保持一定平衡的要求。被調(diào)查大學(xué)生的年級(jí)分布狀況為:本科生79， 碩士研究生71人， 博士研究生50人， 分別占總?cè)藬?shù)的39.5%，35.5%和25%，學(xué)歷的分布比較均衡， 從而使樣本的多樣性得到保證。調(diào)查的大學(xué)生信用卡的使用情況如下。

1.被調(diào)查大學(xué)生信用卡認(rèn)知情況分析

據(jù)調(diào)查，在認(rèn)知上50% 以上的學(xué)生對(duì)于信用卡使用方面一無(wú)所知，甚至有70%的學(xué)生分不清借記卡與信用卡的區(qū)別。對(duì)信用卡的持有情況與了解程度在受調(diào)查的樣本中， 44% 的大學(xué)生擁有信用卡， 56% 的沒(méi)有信用卡。對(duì)于是否了解信用卡與一般銀行卡的不同之處的問(wèn)題， 10% 表示不知道，65. 4% 表示了解一點(diǎn)， 24. 6% 表示很了解?？梢钥闯?， 雖然大學(xué)生擁有信用卡比例較高， 但對(duì)信用卡總體上也不是很了解。使用信用卡的同學(xué)對(duì)信用卡各項(xiàng)條款的清楚程度差異很大，大學(xué)生對(duì)信用卡條款和服務(wù)的了解程度普遍不高，特別是對(duì) “各種理財(cái)工具”這項(xiàng)，大學(xué)生們基本不清楚，沒(méi)有認(rèn)識(shí)到信用卡的各種優(yōu)點(diǎn)。很多人辦信用卡并非本身需要，往往是出于對(duì)促銷(xiāo)禮品的偏好，或是追趕流行趨勢(shì)。這也是導(dǎo)致信用卡在大學(xué)生心目中可有可無(wú)的原因。

2.被調(diào)查大學(xué)生信用卡消費(fèi)概況分析

數(shù)據(jù)顯示: 高達(dá)78、9%的被調(diào)查者選擇在超市和商場(chǎng)使用信用卡， 這與大學(xué)生平時(shí)的消費(fèi)習(xí)慣相符。另外， 需要特別注意的是被調(diào)查對(duì)象網(wǎng)上購(gòu)物的比率也很高， 達(dá)到了45% ， 這與當(dāng)前各種網(wǎng)上購(gòu)物網(wǎng)站紅火， 商品質(zhì)量和送達(dá)效率高有莫大的關(guān)系。當(dāng)問(wèn)到被調(diào)查者每月的消費(fèi)出處時(shí)， 78%的人選主要花費(fèi)在服裝和日常食品、日用品等。出現(xiàn)這種情況的原因結(jié)合上一條的分析數(shù)據(jù)， 立即可以得到答案: 因?yàn)榉b和日常用品大多是在超市和商場(chǎng)銷(xiāo)售。

3.主要還款來(lái)源分析，消費(fèi)能力有限，信用狀況難以保證

在本次研究的實(shí)證調(diào)研中，大學(xué)生消費(fèi)的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源還是父母(67.7% ) ， 其次是個(gè)人兼職的勞動(dòng)收入( 18.3% ) ， 部分優(yōu)秀學(xué)生能利用獎(jiǎng)學(xué)金還款(10.1% ) ， 另有8.9%的人靠借貸還款。73. 34 %的學(xué)生每月可支配的收入低于1000 元人民幣，24 %的學(xué)生處在1000～2000 元人民幣之間，2. 67 %的學(xué)生在2000 元人民幣之上。通過(guò)這些數(shù)字說(shuō)明: 大學(xué)生的主要生活來(lái)源還是父母， 大部分人沒(méi)有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)能力， 雖然可以通過(guò)兼職、借貸或者獎(jiǎng)學(xué)金獲得一定收入， 但是如果不注意控制刷卡金額就極有可能因無(wú)法按期還款而違約。

二、大學(xué)生信用卡市場(chǎng)上存在的主要問(wèn)題

1.銀行卡使用率低下，銀行利潤(rùn)空間狹小

國(guó)外發(fā)卡行的信用卡收益平均占到整個(gè)銀行收益的一半以上，其中75%左右來(lái)自于透支利息。而在我國(guó)由于信用卡的初始成本非常驚人( 一個(gè)300 萬(wàn)張信用卡的系統(tǒng)，就需要2 億元的初始投資)。在調(diào)查過(guò)程中我們發(fā)現(xiàn)，雖然一半的學(xué)生都曾申辦過(guò)信用卡，但是信用卡的使用率不到40%，超過(guò)60% 的信用卡都是睡眠卡。大量的睡眠信用卡給社會(huì)資源尤其是金融資源造成了巨大浪費(fèi)。無(wú)論是自營(yíng)發(fā)卡還是外包辦卡，每張信用卡的發(fā)卡費(fèi)用都在100元以上，而每張卡每年的維持成本、營(yíng)銷(xiāo)投入也在100元以上。每張信用卡的費(fèi)用最低也是200 元的成本，而閑置的信用卡卻達(dá)到辦卡的60%，這將浪費(fèi)銀行大量的人民幣，也使得市場(chǎng)盈利陷入困境。在各大銀行爭(zhēng)相搶占高校市場(chǎng)的時(shí)候，也有些銀行已經(jīng)停止辦理大學(xué)生信用卡。

2.營(yíng)銷(xiāo)渠道單一，有效卡數(shù)少，造成資源浪費(fèi)

現(xiàn)在各銀行大多都是采取信用卡工作人員進(jìn)駐校園進(jìn)行宣傳、辦卡的方式，在營(yíng)銷(xiāo)渠道方面缺乏創(chuàng)新。在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，各大商行的促銷(xiāo)手段也陷入雷同，促銷(xiāo)方式主要表現(xiàn)為小禮品的發(fā)放、學(xué)校宣傳等，難以深入了解大學(xué)生需求，提供具有針對(duì)性的營(yíng)銷(xiāo)方式。不注重開(kāi)卡的營(yíng)銷(xiāo)，造成大量睡眠卡，浪費(fèi)資金、增加銀行的運(yùn)營(yíng)費(fèi)用。由于大學(xué)生信用卡消費(fèi)受周?chē)瑢W(xué)的習(xí)慣影響較大，商業(yè)銀行在營(yíng)銷(xiāo)渠道上對(duì)大學(xué)生周?chē)巳旱挠绊戇€不夠，造成大學(xué)生信用卡開(kāi)卡率低、信用消費(fèi)額低。很多商業(yè)銀行一味地追求信用卡在大學(xué)生中的持有率，千方百計(jì)通過(guò)各種營(yíng)銷(xiāo)手段擴(kuò)大市場(chǎng)份額，認(rèn)為這樣就是占領(lǐng)資源從而可以搶占先機(jī)，實(shí)則不然。銀行一味擴(kuò)大信用卡發(fā)卡量，卻不注重有效率。

3.出現(xiàn)一些不理智的信貸消費(fèi)行為

2009年之前，由于大學(xué)生辦理信用卡的手續(xù)比較簡(jiǎn)單，只需要學(xué)生證和身份證就可辦理，目前雖然銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》， 其中明確提出銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)遵循審慎原則向?qū)W生發(fā)放信用卡，然而有些銀行對(duì)于學(xué)生辦理信用卡數(shù)量監(jiān)管還不是很有效，一些學(xué)生在不同銀行辦理多張信用卡，加之消費(fèi)缺乏理性，購(gòu)買(mǎi)奢侈品，出入高檔消費(fèi)場(chǎng)所，造成不可收拾的惡果。這類(lèi)持卡人片面認(rèn)為透支是信用卡最重要的功能，要想盡一切方法享受今天的生活。這種惡意透支消費(fèi)的心態(tài)與健康、積極的消費(fèi)心理相悖。還有一些學(xué)生透支嚴(yán)重，成為“卡奴”。

三、大學(xué)生信用卡市場(chǎng)上出現(xiàn)問(wèn)題的原因分析

1.產(chǎn)品的同質(zhì)性嚴(yán)重導(dǎo)致個(gè)性?xún)?yōu)勢(shì)不明顯

近年來(lái)，各大商業(yè)銀行推出的學(xué)生信用卡呈現(xiàn)同質(zhì)化的惡性競(jìng)爭(zhēng)趨勢(shì)。通過(guò)比較中國(guó)建設(shè)銀行發(fā)行的龍卡名?？?、招商銀行發(fā)行的Young 卡和興業(yè)銀行發(fā)行的加菲貓信用卡發(fā)現(xiàn)學(xué)生信用卡在申請(qǐng)條件、信用額度、功能、注銷(xiāo)方式、年費(fèi)等主要方面具有明顯的同質(zhì)化特點(diǎn)。

2.缺乏對(duì)大學(xué)生用卡知識(shí)和理念的引導(dǎo)

由于銀行信用卡的營(yíng)銷(xiāo)人員目前多是剛從學(xué)校畢業(yè)出去的人員，或是臨時(shí)招聘的社會(huì)人員，這些人本身只經(jīng)過(guò)銀行的短期培訓(xùn)，對(duì)信用卡的業(yè)務(wù)知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范知識(shí)等也不是很了解，因此在營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中對(duì)信用卡的使用和開(kāi)卡人應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任等知識(shí)宣傳不到位，更缺乏對(duì)大學(xué)生用卡理念的引導(dǎo)。

3.大學(xué)生缺乏成熟的理財(cái)觀(guān)念

由于銀行過(guò)分渲染信用卡的透支功能和低風(fēng)險(xiǎn)。很多大學(xué)生反映:在辦卡的時(shí)候只聽(tīng)到手續(xù)如何方便，沒(méi)有考慮后期的還款壓力。很多大學(xué)生理財(cái)意識(shí)淡薄，又缺乏計(jì)劃性，常常沖動(dòng)性消費(fèi)。很多學(xué)生反映，盡管刷卡消費(fèi)比平常用現(xiàn)金多花了不少錢(qián)，但卻沒(méi)有那種付現(xiàn)金的心疼，所以刷卡的時(shí)候只覺(jué)得很瀟灑，沒(méi)有思量花了多少錢(qián)，如今賬單寄來(lái)了，才發(fā)現(xiàn)自己已經(jīng)是債臺(tái)高筑。而且，趕時(shí)髦、追求面子和攀比消費(fèi)也是導(dǎo)致大學(xué)生消費(fèi)失去節(jié)制的重要原因。在許多人的眼里，銀行信用卡甚至成為身份和地位的象征，“你有我有全都有、你刷我刷全都刷”，無(wú)形中助長(zhǎng)了一些同學(xué)的“炫富思想”和“攀比風(fēng)氣”，不利于大學(xué)生節(jié)儉意識(shí)的培養(yǎng)。

四、優(yōu)化大學(xué)生信用卡市場(chǎng)的建議對(duì)策

1.商業(yè)銀行亟需完善對(duì)學(xué)生信用卡的管理

面對(duì)大學(xué)生信用卡使用過(guò)程中出現(xiàn)的惡意透支行為，商業(yè)銀行可以從兩個(gè)方面采取措施，積極預(yù)防。一方面，與學(xué)校合作建立大學(xué)生信用體系，同時(shí)在大學(xué)生中普及信用教育，保留學(xué)生在校期間的相關(guān)信用記錄，并可為畢業(yè)生提供“個(gè)人信用報(bào)告”作為用人單位的參考資料，這樣可以有效地防止惡意透支現(xiàn)象的發(fā)生。此外，在現(xiàn)有的技術(shù)基礎(chǔ)上， 銀行間可以嘗試建立聯(lián)合大學(xué)生信用管理體系，共享信息資源。這樣可以有效防止信用記錄不良的大學(xué)生在不同銀行間多次辦理信用卡， 造成新一輪的信用風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，要對(duì)大學(xué)生進(jìn)行正確的消費(fèi)引導(dǎo)，增強(qiáng)信用卡知識(shí)，同時(shí)培養(yǎng)他們的理財(cái)意識(shí)。

2.政府應(yīng)逐步建立健全大學(xué)生信用卡有關(guān)法規(guī)

在加強(qiáng)對(duì)年輕消費(fèi)者和學(xué)生消費(fèi)者的保護(hù)方面，09年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》，禁止對(duì)18周歲以下未成年人發(fā)卡（附屬卡除外），并從初始額度、調(diào)整額度、落實(shí)第二還款來(lái)源、充分告知、用卡教育等方面加強(qiáng)對(duì)年輕消費(fèi)者和學(xué)生消費(fèi)者的保護(hù)。這說(shuō)明政府已經(jīng)開(kāi)始重視大學(xué)生信用卡使用這方面了，不過(guò)我們應(yīng)該對(duì)該規(guī)定的落實(shí)進(jìn)行監(jiān)督，以防出現(xiàn)有法不依的狀況，同時(shí)，應(yīng)明確規(guī)定發(fā)卡銀行、持卡人各自的權(quán)利義務(wù)、發(fā)卡程序、擔(dān)保條件、透支額度、提示方式、無(wú)意透支和惡意透支的鑒別、違約責(zé)任等，以法律的手段從根本上保障信用卡市場(chǎng)正常、健康地運(yùn)行與發(fā)展。

3.學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生理性消費(fèi)及消費(fèi)道德的教育和管理

學(xué)校應(yīng)積極引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)價(jià)值觀(guān)。學(xué)校需要強(qiáng)化大學(xué)生在消費(fèi)上的道德觀(guān)。并且，開(kāi)展消費(fèi)道德教育不應(yīng)是單純的說(shuō)教， 而應(yīng)該通過(guò)靈活多樣的形式加以引導(dǎo)。比如開(kāi)設(shè)《消費(fèi)經(jīng)濟(jì)學(xué)》、《消費(fèi)常識(shí)》等消費(fèi)教育課程，使學(xué)生了解消費(fèi)觀(guān)念、消費(fèi)習(xí)慣與方式、消費(fèi)者技巧以及常用消費(fèi)品的選擇、評(píng)價(jià)、鑒賞、使用、維修與養(yǎng)護(hù)等， 要倡導(dǎo)合理、有計(jì)劃的消費(fèi)，反對(duì)過(guò)度消費(fèi)、高消費(fèi)，增強(qiáng)大學(xué)生對(duì)不科學(xué)消費(fèi)行為的抵抗能力和適應(yīng)市場(chǎng)的能力。

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