［摘要］金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，而金融發(fā)展是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的強(qiáng)勁推動(dòng)力，現(xiàn)代金融市場(chǎng)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的重要核心。由于存在金融市場(chǎng)，資金能從資本的富余方流向資本的短缺方，把資本從不能投入生產(chǎn)性用途的人手中轉(zhuǎn)移到那些能夠?qū)⑵渫度氲缴a(chǎn)性用途的人手中。通過(guò)這一過(guò)程，經(jīng)濟(jì)效率可以得到提高，從而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。雖然金融發(fā)展在很大程度上推動(dòng)著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但根據(jù)廣泛的金融發(fā)展的歷史經(jīng)驗(yàn)，在金融發(fā)展的同時(shí)，并不能保證存在不同收入群體之間的收入分配差距縮小，從而促成收入分配趨于更加合理。相反在一不部分國(guó)家或地區(qū)的某些歷史階段，金融發(fā)展甚至?xí)橛惺杖敕峙涓硬还沟么蟛糠秩说氖杖胨綈夯?。本篇論文以理論分析為基礎(chǔ)，介紹了金融發(fā)展及居民收入分配的歷史及現(xiàn)狀；探討金融發(fā)展和收入分配之間的關(guān)系。

［關(guān)鍵詞］ 金融發(fā)展 收入分配

一、自改革開(kāi)放以來(lái)金融發(fā)展現(xiàn)狀

自1978年，我國(guó)改革開(kāi)放以來(lái)，經(jīng)濟(jì)和金融體制發(fā)生了翻天覆地的變化，其中最為突出和明顯的是，我國(guó)從以農(nóng)工業(yè)為主、服務(wù)業(yè)極不發(fā)達(dá)和中央政府計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制為主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)模式，逐漸轉(zhuǎn)變成為快速成長(zhǎng)、以市場(chǎng)為導(dǎo)向的開(kāi)放型社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)。金融體系在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、輔助經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面扮演了非常重要的角色。

自改革開(kāi)放，我國(guó)金融業(yè)有了飛速的發(fā)展，金融總量急速增加，金融體系也逐漸完善，金融機(jī)構(gòu)和金融工具也逐漸多樣化和復(fù)雜化；但經(jīng)過(guò)發(fā)展的金融總體水平依然較低，滯后于不斷擴(kuò)張的金融總量。首先、1978年，存款余額是1155億元，當(dāng)年貸款余額是1809億元。到2010年底，根據(jù)《金融機(jī)構(gòu)人民幣信貸收支表》顯示，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的人民幣存款余額是718233.1億元，貸款余額是479196.38億元。我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的本外幣資產(chǎn)總額已達(dá)94.3萬(wàn)億元。全國(guó)城鄉(xiāng)人民幣儲(chǔ)蓄余額已由1978年的210.6億元，增長(zhǎng)到2010年的303302億元，增長(zhǎng)了1440倍。其次、信用體系逐步建立，金融產(chǎn)品不斷豐富和創(chuàng)新，直接融資比例逐漸提高，股票市值與GDP的比率也迅速提高。

盡管如此，我國(guó)的金融市場(chǎng)依然處于市場(chǎng)化初級(jí)階段，銀行占據(jù)大部分金融市場(chǎng)份額的格局尚未打破，信貸配給現(xiàn)象仍然時(shí)有發(fā)生；股票及債券市場(chǎng)很不完善，金融監(jiān)管的力度仍有相當(dāng)多的提升空間，參與者的積極性有限，金融衍生品市場(chǎng)也相對(duì)落后。在擁有健全社會(huì)信用體制的市場(chǎng)中，針對(duì)金融體制改革的一般效果顯著。但在信用約束的市場(chǎng)中，則改革效果有限。目前我國(guó)金融發(fā)展依然落后，社會(huì)信用體制極不完善，在存在信用約束的條件下，金融發(fā)展會(huì)直接影響到社會(huì)資金的獲取和配置，對(duì)居民收人分配產(chǎn)生重大影響。金融非良性發(fā)展的突出特點(diǎn)之一是金融總量的快速增長(zhǎng)，特別是進(jìn)入總量超長(zhǎng)增長(zhǎng)時(shí)期。我國(guó)廣義貨幣供應(yīng)量M2與GDP比率在1991年已經(jīng)為0.9，2003年該比率甚至提高到1.89。遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)美國(guó)和日本目前分別為0.5和1.0的水平，可以說(shuō)我國(guó)金融總量超高速度擴(kuò)張。

二、自改革開(kāi)放以來(lái)收入分配現(xiàn)狀

自改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)收入分配呈現(xiàn)兩個(gè)特點(diǎn)：一是宏觀國(guó)民收入分配逐漸向個(gè)人傾斜。根據(jù)原國(guó)家計(jì)委的調(diào)查報(bào)告(尹艷林主編，2000年)，自改革開(kāi)放以來(lái)宏觀國(guó)民收入分配結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出由政府向個(gè)人轉(zhuǎn)移的特點(diǎn)。二是收入分配差距呈逐漸擴(kuò)大的趨勢(shì)。雖然在收入分配差距擴(kuò)大有多大以及收入分配差距擴(kuò)大的影響等問(wèn)題上尚存在很大爭(zhēng)議，不過(guò)收入分配差距不斷擴(kuò)大已是不爭(zhēng)的事實(shí)。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的能反映收入分配差距水平的基尼系數(shù)在2004年超過(guò)0.465，已經(jīng)逼近0.47，已超過(guò)國(guó)際通用的警戒水平。雖然近幾年國(guó)家統(tǒng)計(jì)局一直沒(méi)有再發(fā)布新的基尼系數(shù)數(shù)據(jù)，但一般認(rèn)為近些年我國(guó)收入分配差距仍在繼續(xù)擴(kuò)大。

具體來(lái)講，我國(guó)收入分配方面城鄉(xiāng)收入差距一直顯得尤為突出：

中國(guó)已然是世界上城鄉(xiāng)收入差距最高的國(guó)家之一。就全國(guó)而言，2006年中國(guó)不到0.5%的家庭擁有全國(guó)個(gè)人財(cái)富的60%以上；收入最高20%的人口與收入最低20%人口相比，實(shí)際上收入差距達(dá)到18倍左右，而且這種差距正在縱深化發(fā)展。全國(guó)收入差距的擴(kuò)大不僅表現(xiàn)為低收入人群收入狀況的惡化，而且表現(xiàn)為高收入人群收人超高速增長(zhǎng)。值得注意的是，在對(duì)高收入人群組作做進(jìn)一步考察的過(guò)程中，可以發(fā)現(xiàn)對(duì)城鎮(zhèn)樣本來(lái)說(shuō)，收入最低人群組的相對(duì)收入份額出現(xiàn)了一定程度的降低，例如收入最低的1%人群組、5%人群組和10%人群組的相對(duì)收入份額分別下降了0.2、0.6和1. 7個(gè)百分點(diǎn)，全國(guó)高收入人群90%都來(lái)自城鎮(zhèn)內(nèi)部。

除此之外，壟斷行業(yè)收入過(guò)高。壟斷行業(yè)收入過(guò)高的問(wèn)題已成為收入分配改革討論中的眾矢之的。據(jù)估計(jì)，壟斷行業(yè)職工工資可能是全國(guó)城鎮(zhèn)職工平均工資的三至四倍或更多。石油、電力、電信等壟斷企業(yè)近些年來(lái)產(chǎn)品頻頻漲價(jià)，百姓意見(jiàn)很大。

收入差距每個(gè)國(guó)家都存在。但在我國(guó)，除了正常的收入差距以外，城市居民收入中有相當(dāng)一部分屬于灰色收入和不合理收入，這才是我國(guó)城鄉(xiāng)居民收入差距非正常擴(kuò)大的關(guān)鍵原因。據(jù)統(tǒng)計(jì)，這部分收入約占居民收入總差距的15%-20%，導(dǎo)致我國(guó)總收入差距基尼系數(shù)額外提高0.1-0.2左右。另外，農(nóng)村居民消費(fèi)水平增長(zhǎng)速度超過(guò)了城市居民。2004年城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)性支出為7182元，比2003年增長(zhǎng)10.3%。而農(nóng)村居民人均生活性消費(fèi)支出為2185元，比2003年增長(zhǎng)12.4%（以現(xiàn)價(jià)計(jì)）。按此趨勢(shì)，我國(guó)城鄉(xiāng)居民收入分配差距將會(huì)愈加懸殊。

從分布結(jié)構(gòu)上看，我國(guó)收人差距廣泛存在于社會(huì)的各主要方面。一是區(qū)域差距。多年來(lái)，我國(guó)區(qū)域間收入差距也同樣呈現(xiàn)出擴(kuò)大的趨勢(shì)。無(wú)論是人均可支配收入的絕對(duì)值還是相對(duì)倍數(shù)也都是呈逐步擴(kuò)大趨勢(shì)。二是城鄉(xiāng)差別。無(wú)論是人均純收入的絕對(duì)值還是相對(duì)倍數(shù)都呈逐步擴(kuò)大趨勢(shì)。三是行業(yè)差距。我國(guó)行業(yè)間收入差距最高與最低的比值也在逐年拉大.。

三、如下一些原因使得金融業(yè)的發(fā)展導(dǎo)致收入分化加大

對(duì)中國(guó)的研究表明，城鄉(xiāng)收入差距在經(jīng)歷改革初期逐漸縮小后，自1985年開(kāi)始又不斷擴(kuò)大（國(guó)家統(tǒng)計(jì)局農(nóng)調(diào)總隊(duì)課題組，1994）。日益擴(kuò)大的地區(qū)差距和城鄉(xiāng)收入差距是中國(guó)嚴(yán)重的收入分配不平等的表現(xiàn)（Yao Zhu，1998；李實(shí)，2003）。這種擴(kuò)大的趨勢(shì)還會(huì)持續(xù)（李實(shí)，2003；王小魯、樊綱，2005）。對(duì)于導(dǎo)致中國(guó)城鄉(xiāng)居民收入差距不斷擴(kuò)大的原因，專家學(xué)者們的解釋可主要?dú)w結(jié)為以下幾種理論：

二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)論:國(guó)家統(tǒng)計(jì)局農(nóng)調(diào)課題組1994 年曾做研究報(bào)告——《城鄉(xiāng)居民收入差距研究》，對(duì)1992 年中國(guó)30 個(gè)省市自治區(qū)的數(shù)據(jù)進(jìn)行了回歸分析。其結(jié)果顯示，二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)系數(shù)在顯著水平下解釋了城鄉(xiāng)居民收人差距變動(dòng)的50.67%。因此他們認(rèn)為，中國(guó)存在的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)是造成中國(guó)城鄉(xiāng)收人差距擴(kuò)大的根本原因，政府的投資政策、分配政策以及一系列旨在促進(jìn)體制改革和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策對(duì)城鄉(xiāng)收入差距的影響，最終通過(guò)經(jīng)濟(jì)交換被容納在城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的影響之中。

比較生產(chǎn)力差別論：南開(kāi)大學(xué)經(jīng)濟(jì)所的蔡繼明，1998 年撰寫(xiě)的《中國(guó)城鄉(xiāng)比較生產(chǎn)力與相對(duì)收入差別》，利用1987 年和1995 年全國(guó)各省市自治區(qū)的數(shù)據(jù)建立了城鄉(xiāng)居民的人均收入模型進(jìn)行回歸分析，結(jié)果表明，1987 年實(shí)際城鄉(xiāng)居民收入差距比為2.68，由比較生產(chǎn)力決定的部分占70.9%；1995 年實(shí)際城鄉(xiāng)居民收入差距比為3.02，其中由比較生產(chǎn)力決定的部分占75.2%。因此認(rèn)為，城鄉(xiāng)居民收入差距主要是由城鄉(xiāng)比較生產(chǎn)力差別造成的。

傳統(tǒng)發(fā)展戰(zhàn)略論：林毅夫等人提出，解釋中國(guó)20 多年來(lái)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和收入分配的關(guān)鍵是發(fā)展戰(zhàn)略。他們研究發(fā)現(xiàn)，城鄉(xiāng)相對(duì)人均消費(fèi)水平與城鄉(xiāng)技術(shù)選擇指數(shù)的變動(dòng)趨勢(shì)和分布特征極為相近，從而說(shuō)明城鄉(xiāng)差距、收入分配不平等的加劇主要是因?yàn)樵诮?jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中政府采取的經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略背離了本地的比較優(yōu)勢(shì)。陸銘等認(rèn)為，中國(guó)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下所形成的“城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)”是與當(dāng)時(shí)趕超型經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略相配合的。在趕超型經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略下，經(jīng)濟(jì)資源大量向城市重化工業(yè)集中，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格則被人為地壓低，由此導(dǎo)致了城鄉(xiāng)收入差距的擴(kuò)大。

對(duì)外開(kāi)放論：陸銘等認(rèn)為，中國(guó)經(jīng)濟(jì)更多地融入國(guó)際貿(mào)易主要推動(dòng)了中國(guó)制造業(yè)和服務(wù)業(yè)的發(fā)展，但這些產(chǎn)業(yè)主要集中在城鎮(zhèn)，因此貿(mào)易的發(fā)展主要有利于提高城鎮(zhèn)居民收入。同理可知，由于FDI 也主要集中于城鎮(zhèn)地區(qū)，所以FDI的流入也有利于提高城鎮(zhèn)居民收入，對(duì)外開(kāi)放從而加大了城鄉(xiāng)收入差距。北京師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院的何璋等在2003 年的《開(kāi)放程度與收入分配不平等問(wèn)題》一文中指出，在開(kāi)放程度較低時(shí)，開(kāi)放有利于收入差距的縮小，而開(kāi)放到一定程度后，開(kāi)放則會(huì)擴(kuò)大收入差距。

勞動(dòng)力市場(chǎng)扭曲論：這一理論認(rèn)為，城鄉(xiāng)勞動(dòng)力市場(chǎng)的分割和城市勞動(dòng)力市場(chǎng)的相對(duì)封閉對(duì)城鄉(xiāng)收入差距的影響不容忽視。中國(guó)社科院人口所的蔡昉等2001 年在論文《戶籍制度與勞動(dòng)力市場(chǎng)保護(hù)》中認(rèn)為，中國(guó)許多大中城市直接動(dòng)用行政手段來(lái)限制農(nóng)民工進(jìn)入城市較好的行業(yè)和工種，農(nóng)民工在城市里受到社會(huì)保障、義務(wù)教育等多方面的歧視待遇，城鄉(xiāng)二元分割對(duì)城鄉(xiāng)勞動(dòng)力流動(dòng)的限制拉大了城鄉(xiāng)收入差距。中國(guó)社科院世界經(jīng)濟(jì)與政治研究所的姚枝仲等在2003 年所寫(xiě)的《勞動(dòng)力流動(dòng)與地區(qū)差距》一文中指出，中國(guó)勞動(dòng)力在城鄉(xiāng)之間流動(dòng)受到較大限制，因此通過(guò)勞動(dòng)力流動(dòng)來(lái)縮小城鄉(xiāng)收入差距有很大潛力。

改革不平衡論：這一理論認(rèn)為，相對(duì)于城市改革，中國(guó)農(nóng)村改革1984 年以后長(zhǎng)期滯后，改革的不平衡加劇了城鄉(xiāng)居民收入差距。趙人偉、李實(shí)1997 年在《中國(guó)居民收入差距的擴(kuò)大及其原因》一文中的研究表明，20 世紀(jì)70 年代末實(shí)行的農(nóng)村家庭聯(lián)產(chǎn)承包制改革曾經(jīng)縮小城鄉(xiāng)收入差距，但是80 年代中期改革的重心轉(zhuǎn)向城市后，農(nóng)村改革便長(zhǎng)期滯后于城市改革。陸銘等認(rèn)為，20 世紀(jì)80 年代中期以后的經(jīng)濟(jì)改革和政策調(diào)整主要發(fā)生在城市，這對(duì)城鄉(xiāng)收入差距擴(kuò)大產(chǎn)生了重要影響。

政策傾向論：這一理論認(rèn)為，我國(guó)政府政策存在著嚴(yán)重的城市傾向，對(duì)農(nóng)村的政策則帶有極大的歧視性。傾向性不同的政策擴(kuò)大了城鄉(xiāng)收入差距。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)的王國(guó)華2004 年在《農(nóng)村公共產(chǎn)品供給與農(nóng)民收入問(wèn)題研究》一文中認(rèn)為：農(nóng)產(chǎn)品定價(jià)偏低、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料和工業(yè)消費(fèi)品定價(jià)偏高的價(jià)格剪刀差政策拉大了城鄉(xiāng)收入差距。國(guó)家發(fā)改委宏觀經(jīng)濟(jì)研究院課題組2003 年的研究報(bào)告認(rèn)為，近些年農(nóng)民收入持續(xù)遞減與政府政策繼續(xù)使分配格局朝著有利于城鎮(zhèn)居民方向傾斜有密切關(guān)系。寧波大學(xué)商學(xué)院的趙丙奇2002年在其論文《農(nóng)民負(fù)擔(dān)與農(nóng)村公共產(chǎn)品供給》中指出，相對(duì)于政府為城市居民提供的較為充裕的公共產(chǎn)品和服務(wù)，農(nóng)村地區(qū)公共產(chǎn)品和服務(wù)的嚴(yán)重短缺和供應(yīng)機(jī)制的極不合理是造成農(nóng)民負(fù)擔(dān)加重，進(jìn)而拉大城鄉(xiāng)收入差距的主要原因。陸銘等認(rèn)為，中國(guó)地方政府的財(cái)政支出帶有極強(qiáng)的城鎮(zhèn)傾向，地方財(cái)政占GDP 的比重越高，城鄉(xiāng)收入差距就會(huì)越大。由于我國(guó)實(shí)行的是公有制為主體、多種所有制經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展的混合經(jīng)濟(jì)制度，總體處于由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)過(guò)渡的中后期階段，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系尚未完善。農(nóng)副產(chǎn)品價(jià)格、農(nóng)業(yè)稅費(fèi)制度、分割的城鄉(xiāng)勞動(dòng)力市場(chǎng)、農(nóng)民就業(yè)歧視都是城鄉(xiāng)收入差距的形成和影響因素。

概括來(lái)講：

1.中國(guó)現(xiàn)在仍是一個(gè)發(fā)展中社會(huì)主義國(guó)家，改革開(kāi)放經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌以來(lái)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)主要依靠資本推動(dòng)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式相對(duì)于西方發(fā)達(dá)國(guó)家比較粗放。所以中國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)十分依賴對(duì)資本投入的追加。然而矛盾卻眾所周知的是，資本在中國(guó)乃至全世界范圍內(nèi)屬于稀缺資源，在中國(guó)的廣大農(nóng)村和西部更加如此。資本作為一種要素，大多掌握在少數(shù)人或少數(shù)壟斷企業(yè)手里，所能帶來(lái)的利潤(rùn)最終也只就掌握在這少數(shù)人手里，這就加劇了貧富的分化。

2.處在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的中國(guó)，金融的作為一種要素起到了非常重要的作用，但是中國(guó)的金融改革相對(duì)滯后于制造業(yè)改革，中國(guó)經(jīng)濟(jì)改革開(kāi)放以來(lái)政府通過(guò)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的控制，利用信貸傾斜，資本市場(chǎng)準(zhǔn)人管制，保值補(bǔ)貼，利率管制等政策在金融機(jī)構(gòu)本身聚集了大量的資本剩余，并以此刺激了經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)。國(guó)有企業(yè)憑借便利，占據(jù)了大量的資本，于此同時(shí)諸多國(guó)企由于管理體制僵化，所有人缺位并未充分利用政府補(bǔ)貼資金投入擴(kuò)大再生產(chǎn)、改善企業(yè)效益，形成了大量資金浪費(fèi)。然而為了維持國(guó)企的地位，政府必須再為其注入資金，這樣就形成了惡性循環(huán)。隨著財(cái)政資源的枯竭，銀行壞賬的膨脹，國(guó)企自然轉(zhuǎn)向資本市場(chǎng)進(jìn)行直接融資，如果通過(guò)資本市場(chǎng)不可以使其經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況好轉(zhuǎn)，則說(shuō)明全社會(huì)在繼續(xù)為其補(bǔ)貼，這使得大量的社會(huì)資金被浪費(fèi)。

3.金融資本區(qū)域分布不均。我國(guó)廣大的西部和農(nóng)村一向缺少資金流入，金融服務(wù)匱乏，金融改革滯后。一方面，內(nèi)生于城市工業(yè)和城市發(fā)展戰(zhàn)略的中國(guó)金融，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)而言卻是外生的，這種金融在向農(nóng)村延伸時(shí)，不僅與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)不盡一致，而且因自身生存能力也極為不足，在很大程度上不能幫助農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。令一方面，資本在大城市同樣屬于稀缺資源。城市大企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)多數(shù)資本，而眾多中小企業(yè)由于實(shí)力弱很難從商業(yè)銀行貸到資金用以擴(kuò)大生產(chǎn)。這樣，金融資本資源最終被城市中的大企業(yè)壟斷。

四、針對(duì)金融發(fā)展造成收入分配不公的幾點(diǎn)建議

首先，促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展，建立多層次、多元化的金融體系，推動(dòng)小額信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等模式。在我國(guó)的當(dāng)前情況下，要想緩解農(nóng)村地區(qū)資本缺乏的緊張局面，不僅需要靠政府財(cái)政和國(guó)有商業(yè)銀行加大資金投入，還應(yīng)該引導(dǎo)質(zhì)地好的民間金融并迅速使其合法化，讓民間金融在農(nóng)村金融、地方金融的地位上有所提高。其次，重點(diǎn)解決中小企業(yè)投融資難的問(wèn)題。我國(guó)金融體系的改革與完善，應(yīng)該遵循“有利于促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的公平競(jìng)爭(zhēng)、有利于提高金融資源配置效率、有利于保證金融的安全穩(wěn)健運(yùn)行”的三條原則，大力發(fā)展金融市場(chǎng)參與主體，壯大規(guī)模尚小的金融機(jī)構(gòu)，限制金融壟斷，推進(jìn)地方金融機(jī)構(gòu)的重組和改造，構(gòu)建政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、合作性金融機(jī)構(gòu)和民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)等多種形式的金融機(jī)構(gòu)并存、合理分工、功能互補(bǔ)、有序競(jìng)爭(zhēng)的多層次金融體系。最后，必須客觀正視目前地位尚處非正規(guī)金融的合理性，允許其合法存在，與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相輔相成，以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和縮小貧富差距。通過(guò)完善立法執(zhí)法的同時(shí)，增強(qiáng)人們的進(jìn)入意識(shí)，加大對(duì)人們的正確投資理財(cái)?shù)慕逃?，這樣就能夠進(jìn)一步發(fā)揮非正規(guī)金融的功能和作用，發(fā)揮資金融通的功能作用。

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