摘要：世界范圍內(nèi)由磁條卡向IC卡遷移的國家和地區(qū)已超過30個，發(fā)行金融IC卡約10億張，經(jīng)驗表明，加載多行業(yè)應(yīng)用。是銀行卡芯片化產(chǎn)業(yè)升級的重要標志。因此，商業(yè)銀行要清晰規(guī)劃本行銀行卡產(chǎn)業(yè)升級的戰(zhàn)略和策略。大力推進金融IC卡的產(chǎn)品創(chuàng)新，積極探索行業(yè)應(yīng)用模式，并盡力尋求國家的政策支持，從而在銀行卡芯片化時代的激烈競爭中占據(jù)優(yōu)勢。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行：金融IC卡；行業(yè)應(yīng)用

JEL分類號：G21 中圖分類號：F832.33 文獻標識碼：A 文章編號：1006－1428(2011)09－0094－05

金融IC卡具有智能、安全、便捷、時尚、多用的特點。世界范圍內(nèi)由磁條卡向IC卡遷移的國家和地區(qū)已達30多個，EMV終端1540萬臺，全球活躍的金融IC卡超過10億張，加載多行業(yè)應(yīng)用，是銀行卡芯片化產(chǎn)業(yè)升級的重要標志。中國人民銀行于2011年年初正式啟動了銀行卡芯片化的升級，明確提出“將推動金融IC卡應(yīng)用的整合，以PBOC2.0標準為基礎(chǔ)的行業(yè)多應(yīng)用項目將在各個區(qū)域、各個層面陸續(xù)展開”。適應(yīng)市場需求形勢，商業(yè)銀行發(fā)展金融IC卡的行業(yè)應(yīng)用，已成為提升產(chǎn)品競爭力、拓展維護客戶的關(guān)鍵內(nèi)容，必須從整體戰(zhàn)略的高度統(tǒng)籌考慮。

一、發(fā)展金融IC卡行業(yè)應(yīng)用是經(jīng)濟金融發(fā)展的內(nèi)在要求

隨著現(xiàn)代生活方式的轉(zhuǎn)變和社會節(jié)奏的加快，客戶對于銀行卡便捷性的需求越來越強。目前，不同行業(yè)、不同地區(qū)、不同單位的會員卡、支付卡等各種應(yīng)用越來越多，導致人們常常需要攜帶多張卡片，實際上降低了運行效率和客戶體驗。金融IC卡具有多應(yīng)用性的特點，能夠滿足城市交通、社會保障、公共事業(yè)、商業(yè)聯(lián)名等各種行業(yè)應(yīng)用的要求，輕松實現(xiàn)“一卡多(通)用”。VISA關(guān)于IC卡多應(yīng)用的調(diào)查顯示，超過3／4的持卡人對多功能支付卡感興趣，并在工作實踐中得到了驗證。以韓國與美國為例。盡管韓國卡片欺詐損失不大，但EMV卡片數(shù)量僅次于日本；美國為了搶占小額卡基支付市場啟動的一些項目均是基于行業(yè)應(yīng)用。便捷性的需求還體現(xiàn)在客戶對于交易速度提升的持續(xù)追求。金融IC卡能夠突破通訊、時間、人力等條件限制，最大限度地滿足快捷的小額支付需求，并大幅度地降低交易成本?；趪烂艿陌踩Ｗo機制和防偽功能，處理流程得以簡化，無需密碼校驗、終端撥號等繁瑣過程，交易可以在毫秒級層面的揮卡瞬間完成，與長達數(shù)十秒的普通銀行卡聯(lián)機操作或現(xiàn)金交易過程相比，大大提高了交易效率。

商業(yè)銀行具備整合行業(yè)應(yīng)用的歷史使命和天然優(yōu)勢。近年來，預付卡、購物卡等支付形式發(fā)展迅猛，行業(yè)規(guī)模急劇膨脹，安全隱患和監(jiān)管壓力陡增。截至2009年底，國內(nèi)預付卡發(fā)卡量為26億張，交易次數(shù)約17.5億次，其流通領(lǐng)域的資金規(guī)模已達人民幣10.9萬億元。。從貨幣流通統(tǒng)一性來看，預付資金在國家金融監(jiān)管體系之外以電子貨幣形式存在，影響中央銀行對貨幣供求量的預測，進而削弱貨幣政策的有效性和穩(wěn)定性。此外，非金融機構(gòu)跨行業(yè)資金的清算處理和運營操作僅以企業(yè)自身的信譽和資本作保證，歸集資金一旦過于龐大，必然危害公眾資金的安全。商業(yè)銀行發(fā)行的金融IC卡具有技術(shù)先進、功能強大、標準統(tǒng)一、安全可控等特點，可以加載客戶所需的各種行業(yè)應(yīng)用。對于維護支付秩序具有重要意義。借助商業(yè)銀行自身的優(yōu)良信用和清算專業(yè)優(yōu)勢，還能夠拓展行業(yè)應(yīng)用的規(guī)模范圍，促進經(jīng)濟社會的發(fā)展。

適應(yīng)政府部門改善民生、提升公共服務(wù)效率的需要，監(jiān)管部門“將推廣金融IC卡作為重大金融戰(zhàn)略……以行業(yè)多應(yīng)用為落腳點……不遺余力推廣金融IC卡”。央行和人力資源社會保障部已聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于社會保障卡銀行業(yè)務(wù)應(yīng)用有關(guān)事宜的通知》，初步完成在金融IC卡上增加社會保障應(yīng)用總體方案和技術(shù)規(guī)范，指導全國范圍內(nèi)金融社保卡的推廣。央行正在和工業(yè)和信息化部共同研究移動支付技術(shù)標準，商業(yè)銀行和中國銀聯(lián)也在積極探索移動支付應(yīng)用，移動支付應(yīng)用方興未艾。此外，央行還將在全國選擇40-50個城市作為試點，給予更優(yōu)惠扶持政策，大力推進金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域的更廣泛應(yīng)用。

二、商業(yè)銀行發(fā)展金融IC卡行業(yè)應(yīng)用的效益分析

長期來看，行業(yè)應(yīng)用是實現(xiàn)銀行卡業(yè)務(wù)價值最大化的必然選擇，能夠充分發(fā)揮金融IC卡的強大功能，有助于創(chuàng)新具有核心競爭力的金融產(chǎn)品，促進經(jīng)營業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。為商業(yè)銀行帶來巨大的經(jīng)濟效益和社會效益。

首先，能夠產(chǎn)生可觀的經(jīng)濟收益。相比磁條卡，芯片卡的安全性更高、功能更強大，服務(wù)更全面，根據(jù)配比原則，年費應(yīng)適當提高。截至2010年底。我國已發(fā)行各類銀行卡24.15億張，如果年費平均提高10元，每年就能夠至少帶來241億元的凈增收益。2010年國內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)金額為246.76萬億元，按照1％的比例估算行業(yè)應(yīng)用的交易額，手續(xù)費率按1％估算，從合作方可以獲取的潛在手續(xù)費收入也有246億元。中間業(yè)務(wù)均屬于非資本消耗的高質(zhì)量收益。尤其對于目前我國銀行業(yè)轉(zhuǎn)變信貸利息收益占比為主的經(jīng)營結(jié)構(gòu)具有重要意義。按照規(guī)定，預付卡、儲值卡等為不計息賬戶。能夠為商業(yè)銀行提供一筆巨大的無成本資金，降低整體的資金成本。另外，截至2010年底，我國智能IC卡發(fā)卡總量已達80億張，行業(yè)應(yīng)用的市場潛力巨大。

其次，能夠樹立良好的品牌形象。芯片卡又稱為智能卡，賦予了金融IC卡創(chuàng)新性的特征，例如，可以進行移動銀行產(chǎn)品研發(fā)、疊加金融USBKEY應(yīng)用等等創(chuàng)新。因此，及早拓展行業(yè)應(yīng)用搶占客戶市場，充分發(fā)揮金融IC卡的技術(shù)優(yōu)勢，在銀行卡市場上形成良好的口碑和形象，繼而形成獨特的品牌優(yōu)勢。

再次，能夠帶來巨大的社會效益。預付卡、網(wǎng)上支付等資金納入商業(yè)銀行系統(tǒng)，不但有利于保護客戶資金的安全。而且有利于央行對于流通流域資金規(guī)模和運行規(guī)律的準確判斷，提高貨幣政策的針對性、靈活性和穩(wěn)定性。此外，金融IC卡的行業(yè)應(yīng)用能夠減少社會資源的重復投入和浪費，減輕持卡人的成本支出，在社會運行成本大幅度降低的同時，社會運行效率和金融服務(wù)品質(zhì)得到了提升，對于改善民生、完善公共服務(wù)具有重要意義。

最后，可以有效拓展銀行卡客戶群體。行業(yè)應(yīng)用拓展成功后，合作方的客戶群體自然成為商業(yè)銀行的客戶，同時，基于對行業(yè)應(yīng)用的依賴，不會輕易注銷金融IC卡，增加了客戶對于銀行的黏性程度。便于鞏固已有的市場份額。尤其對于商業(yè)性的合作方來講，也能夠依靠銀行信譽和龐大客戶群體更好地發(fā)展業(yè)務(wù)。可以說，金融IC卡較好地實現(xiàn)了商業(yè)銀行、客戶、商戶等相關(guān)方的利益訴求，代表著未來的發(fā)展方向。

三、國外商業(yè)銀行發(fā)展金融IC卡行業(yè)應(yīng)用的經(jīng)驗

全球EMV遷移最早在銀行卡偽卡欺詐風險集中的西歐地區(qū)開展，然后依次推廣至亞太、拉美等銀行卡欺詐風險較低的地區(qū)，提高支付安全已不再是銀行卡芯片化升級的唯一因素。拓展快速小額支付、整合信息服務(wù)等跨行業(yè)應(yīng)用，已成為商業(yè)銀行大力推進金融IC卡的重要動力。

得益于政府的大力推動，法國是推出最早、金融IC卡應(yīng)用最成功的國家。其通過立法于1984年建立了銀行卡協(xié)會CB(Groupment des Cartes Bancaires)，并委以特殊的使命，在銀行卡范疇之內(nèi)，起立法作用，其中包括制定適用于卡的標準、程序和技術(shù)規(guī)格及“CB”系統(tǒng)的硬件和操作，由于CB組織保證法規(guī)的實施，所以在起監(jiān)督作用的同時具有管理功能，為推進金融IC卡的發(fā)展提供了組織保障。CB成立的第二年，法國就推出了第一張金融IC卡，經(jīng)過7年的發(fā)展，到1992年，法國全部銀行卡均為金融IC卡。

此外，CB還發(fā)揮協(xié)會組織的統(tǒng)一協(xié)調(diào)作用，與有關(guān)行業(yè)、組織共同合作，協(xié)調(diào)行業(yè)應(yīng)用的發(fā)展，如“迷你電腦”應(yīng)用，付費電視應(yīng)用系統(tǒng)，公共電話應(yīng)用系統(tǒng)，網(wǎng)卡支付應(yīng)用，移動銀行應(yīng)用等。攜手七大銀行開發(fā)的VOCABLE項目，使芯片具備會員積分、電子票務(wù)、手機充值、網(wǎng)上支付、交互式付費電視和電視購物轉(zhuǎn)賬等功能，促進了金融IC卡行業(yè)應(yīng)用的大發(fā)展，此后，在法國本土交易中，88％的交易為脫機處理。

最后CB還致力于構(gòu)建良好的受理環(huán)境，建立了通用的銀行卡共用系統(tǒng)(French Intcrbanking Information System]，能與銀行卡處理中心(Bank ProcessingCenter)、國家處理中心(Nafional Processing Center)、商戶處理中心(Merchant Processing Center)聯(lián)網(wǎng)，建立了授權(quán)、清算、止付、黑名單等風險和交易控制系統(tǒng)。并大力促進各種卡接口設(shè)備的改造升級，到1999年1月，法國已有309.8萬部各種形態(tài)的卡接口設(shè)備可以受理IC卡，確保為所有的持卡人提供“一卡在手，走遍法國”的通用用卡環(huán)境。

四、國內(nèi)金融IC卡行業(yè)應(yīng)用現(xiàn)狀及存在問題

(一)國內(nèi)商業(yè)銀行金融IC卡行業(yè)應(yīng)用現(xiàn)狀

1、金融IC卡基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)基本完成，已經(jīng)具備全面推廣金融IC卡應(yīng)用的條件。我國已經(jīng)建立了比較完善的標準規(guī)范和密鑰體系，尤其是在汲取國際先進IC卡技術(shù)的基礎(chǔ)上，立足國內(nèi)銀行IC卡發(fā)展現(xiàn)狀、總結(jié)IC卡應(yīng)用試點經(jīng)驗而頒布的《中國金融集成電路(IC)卡規(guī)范》(2010年版)，具有權(quán)威性、基礎(chǔ)性和可行性等特點，能夠滿足國內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)升級高安全和多應(yīng)用的實際需求，也為跨行業(yè)合作提供了良好的基礎(chǔ)架構(gòu)。受理環(huán)境改造基本完成，IC卡受理環(huán)境改造完成率超過90％，中國銀聯(lián)跨行交易轉(zhuǎn)接系統(tǒng)兼容PBOC2.0(2010年版，下同)標準的技術(shù)改造已完成，全國性交易轉(zhuǎn)接和清算平臺投產(chǎn)，具備了銀行IC卡跨行交易轉(zhuǎn)接與清算能力。既能滿足傳統(tǒng)的支付應(yīng)用，也能實現(xiàn)身份標識、信息記錄等公共服務(wù)功能，具備了有效銜接各個部門、各項產(chǎn)品、各類渠道的能力。

2、重點城市的行業(yè)應(yīng)用試點取得巨大成功，為全面推廣金融IC卡積累了豐富經(jīng)驗。寧波市民卡將借貸記支付、電子錢包、行業(yè)管理功能集成在一張IC卡，在金融IC卡的業(yè)務(wù)品種、技術(shù)規(guī)范、商業(yè)模式、行業(yè)合作等各方面均實現(xiàn)了重大的創(chuàng)新和突破，并充分檢驗了PBOC2.0標準的實踐效果，群眾接受度和滿意度不斷提高，即將在較大規(guī)模的范圍內(nèi)試點推廣。

3、積極探索行業(yè)應(yīng)用模式，尤其以工行為代表的商業(yè)銀行全力推動金融IC卡的應(yīng)用發(fā)展。目前，工商銀行、交通銀行等國內(nèi)主流商業(yè)銀行以公共事業(yè)、移動支付等為切入點，在立足金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，積極推廣金融IC卡的行業(yè)引用，在市場上產(chǎn)生了廣泛的影響。從去年6月到今年3月末，工商銀行共發(fā)行了550萬張金融IC卡，累計數(shù)量已達1100萬多張，行業(yè)合作范圍已覆蓋到交通管理、鐵路客票、高速公路、商業(yè)聯(lián)名、社保醫(yī)保等諸多領(lǐng)域。

(二)發(fā)展金融IC卡行業(yè)應(yīng)用存在的問題

1、從行業(yè)整體看，缺乏發(fā)展金融IC卡行業(yè)應(yīng)用的長遠規(guī)劃。

我國商業(yè)銀行普遍缺乏對于金融IC卡行業(yè)應(yīng)用的市場潛力、未來前景的科學研判。手機支付是金融IC卡經(jīng)典的行業(yè)應(yīng)用，如今，商業(yè)銀行有手機銀行而沒有手機支付，與幾年前有網(wǎng)上銀行而無網(wǎng)上支付的情形一樣——當時商業(yè)銀行在網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域被專業(yè)化支付商迅速搶占了大部分市場份額，這不能不引起重視。當然，成本或許是商業(yè)銀行發(fā)展金融IC卡行業(yè)應(yīng)用的考量因素。在未大規(guī)模發(fā)卡的情況下，相比磁條卡相差10-20倍的高昂成本，使得銀行未能獨家更換芯片，進而止步于金融IC卡業(yè)務(wù)的探索和研發(fā)。

2、缺乏具有競爭力的金融IC卡產(chǎn)品和可供借鑒推廣的較好的行業(yè)應(yīng)用模式。在以客戶為中心的服務(wù)理念執(zhí)行到位前，商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新缺乏主動性和適用性，在此大環(huán)境下，必然造成具有競爭力的金融IC卡產(chǎn)品和可供借鑒推廣的行業(yè)應(yīng)用模式的缺失。商業(yè)銀行的定位、運作模式、行業(yè)慣例、相關(guān)各方關(guān)系的協(xié)調(diào)等更是全新的課題，如果商業(yè)銀行能夠取得主導權(quán)，對于改善收益結(jié)構(gòu)、促進經(jīng)營業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型等具有重要意義。

3、發(fā)展金融IC卡行業(yè)應(yīng)用存在嚴重的行業(yè)壁壘和技術(shù)壁壘。IC卡功能強大、使用便捷的特點，受到了地方政府和行業(yè)部門的關(guān)注，其借助行政手段或行業(yè)客戶群的作用很快向市場推出各行業(yè)IC卡。截至2010年底，我國智能IC卡發(fā)卡總量已達80億張。雖然發(fā)展金融IC卡行業(yè)應(yīng)用能夠節(jié)約社會整體運營成本、提高公共服務(wù)效率，但是在部門(行業(yè))利益既定的條件下，金融IC卡要進入已成氣候的行業(yè)IC卡領(lǐng)域參與競爭，勢必遭到強烈反對，面臨著嚴重的行業(yè)壁壘，對于整個產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提出了嚴峻考驗。

此外，金融IC卡還面臨著IC卡技術(shù)標準的壁壘。目前，全國已發(fā)行應(yīng)用的各類IC卡不下數(shù)十種，但PBOC2.0標準金融IC卡僅占其中相當?shù)偷谋壤?，各類IC卡在發(fā)卡、受理、交易、清算等環(huán)節(jié)上要實現(xiàn)信息交互及資源共享還存在一定技術(shù)困難，這也是金融IC卡發(fā)展行業(yè)應(yīng)用必須面對的現(xiàn)實問題。

4、缺少對于推進金融IC卡行業(yè)應(yīng)用相關(guān)政策的支持。從預付卡視角看，超過萬億的資金規(guī)模游離于國家資金監(jiān)管范圍外，對國家支付秩序規(guī)范、經(jīng)濟安全穩(wěn)定提出了嚴重的挑戰(zhàn)，雖然人民銀行、監(jiān)察部等七部委于2011年5月25日已經(jīng)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預付卡管理意見的通知》，禁止未經(jīng)批準的多用途預付卡的發(fā)行，但后續(xù)的監(jiān)督、控制、規(guī)范如何執(zhí)行，仍然面臨挑戰(zhàn)。雖然金融IC卡應(yīng)用已經(jīng)提升至國家戰(zhàn)略，但對于標準統(tǒng)一、行業(yè)利益壁壘的消除、先行商業(yè)銀行的政策補貼等等，均缺乏明確政策的支持。由于不具備強制推行的行政職能，某種程度上，也造成了大部分商業(yè)銀行缺乏推進金融IC卡應(yīng)用的動力。

五、商業(yè)銀行發(fā)展金融IC卡行業(yè)應(yīng)用的建議

(一)科學制定芯片化時代銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

對于商業(yè)銀行而言，銀行卡的介質(zhì)由芯片替換磁條。不僅僅是銀行卡的產(chǎn)業(yè)升級，更是銀行卡市場競爭格局的重新洗牌。為提高在銀行卡市場的競爭力，商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合國家相關(guān)政策、產(chǎn)業(yè)升級特點、整體發(fā)展戰(zhàn)略等，制定芯片化背景下的自身銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展策略。銀行卡是屬于綜合性的業(yè)務(wù)，產(chǎn)業(yè)升級牽涉到個人零售業(yè)務(wù)板塊、產(chǎn)品研發(fā)風險合規(guī)支持板塊、系統(tǒng)實現(xiàn)科技板塊等幾乎所有部門，如果缺乏包括整體規(guī)劃、職責分工、實現(xiàn)路徑等內(nèi)容的發(fā)展策略的清晰描述，在現(xiàn)有銀行的運行體制下，往往導致互相推諉，即使是市場客戶的倒逼力量推動業(yè)務(wù)發(fā)展，往往也是采取臨時性的過渡方案，造成大量的資源浪費，推出的產(chǎn)品缺乏競爭力，甚至嚴重影響業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。清晰的策略不但能夠形成產(chǎn)品創(chuàng)新合力，而且有利于提高銀行卡條線業(yè)務(wù)發(fā)展的主動性、預見性和靈活性，促進商業(yè)銀行整體價值的持續(xù)提升。

(二)大力推進金融IC卡的產(chǎn)品創(chuàng)新和行業(yè)應(yīng)用

芯片化背景下，為銀行卡基于產(chǎn)品功能、行業(yè)應(yīng)用、受理渠道、細分市場等視角的產(chǎn)品創(chuàng)新打開了廣闊的空間，更為深度挖掘、全面提升銀行卡產(chǎn)品價值提供了思路和切入點。例如，金融IC卡可以疊加金融USBKEY應(yīng)用、動態(tài)密碼等應(yīng)用于網(wǎng)絡(luò)支付，整合手機卡開展移動支付業(yè)務(wù)和移動金融服務(wù)。實現(xiàn)遠程和現(xiàn)場支付的非接觸式手機支付，加載社保應(yīng)用、交通應(yīng)用、商業(yè)聯(lián)名等等，充分發(fā)揮金融IC卡強大功能。此外，除了標準卡外，可以制成異型卡、個性卡等不同形狀的金融IC卡，或者與客戶的特定選擇內(nèi)容進行集成，滿足不同客戶群體的偏好需求。

探索形成適合自身發(fā)展的行業(yè)應(yīng)用的模式。培育新興業(yè)務(wù)市場的核心競爭力。金融IC卡行業(yè)應(yīng)用前景廣闊，不但可以提高客戶忠誠度和市場品牌影響力，還可以有效帶動銀行基礎(chǔ)客戶群發(fā)展，形成新的利潤增長點，在此次銀行卡市場的大洗牌中，行業(yè)應(yīng)用將成為商業(yè)銀行爭奪市場份額的關(guān)鍵所在。商業(yè)銀行可以在自己的優(yōu)勢行業(yè)、優(yōu)勢領(lǐng)域和優(yōu)勢客戶先行探索，積累總結(jié)自身發(fā)展行業(yè)應(yīng)用的經(jīng)驗，逐漸形成金融IC卡多應(yīng)用拓展、運行模式，一旦大規(guī)模的激烈競爭全面展開，即可迅速有效地搶占市場。

(三)積極發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會組織的力量

基于金融IC卡的行業(yè)應(yīng)用尚屬新興事物，其健康、可持續(xù)的發(fā)展離不開各級政府、行業(yè)部門、商業(yè)銀行、消費者等相關(guān)方的正確認識，作為公信力較高的非營利性社會團體，銀行業(yè)協(xié)會有責任進行科學引導、推動。從政策制定層面，要積極呼吁各級政府盡快出臺支持金融IC卡行業(yè)應(yīng)用發(fā)展的政策措施，保證國家支付結(jié)算體系的正常運轉(zhuǎn)；在突破行業(yè)壁壘層面，要積極協(xié)調(diào)各行業(yè)主管部門摒除利益短視誤區(qū)，放眼未來，共謀長期繁榮發(fā)展的策略、標準、模式和路徑等；在商業(yè)銀行層面，要積極推動成員單位搶抓機遇，加大推進金融IC卡應(yīng)用的力度，盡快形成核心競爭力，提高在行業(yè)應(yīng)用市場競爭中的話語權(quán)；在消費者層面，要積極引導其了解熟悉金融IC卡行業(yè)應(yīng)用，客觀公正認識金融IC卡，形成多應(yīng)用業(yè)務(wù)健康發(fā)展的良好氛圍。

(四)盡快出臺支持金融IC卡行業(yè)應(yīng)用的政策措施，推動促進金融IC卡行業(yè)應(yīng)用的科學發(fā)展

1、逐步統(tǒng)一PBOC2.0標準作為IC卡的國家權(quán)威標準，奠定銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的牢固基礎(chǔ)。歷史經(jīng)驗表明，標準是產(chǎn)業(yè)的生命線，也是社會效益最大化的基礎(chǔ)，統(tǒng)一IC卡標準規(guī)范體系，是保證支付安全、推廣金融IC卡應(yīng)用、建設(shè)國內(nèi)銀行卡支付品牌的前提和保證。面對國際EMV遷移形勢和國內(nèi)行業(yè)IC卡應(yīng)用的蓬勃發(fā)展，銀行IC卡要健康持續(xù)發(fā)展，必須標準先行。PBOC2.0標準是在經(jīng)過了多層次、大范圍的論證和總結(jié)試點經(jīng)驗的前提下完成的，代表了現(xiàn)階段具有中國特色IC卡標準的最高水平，具有的權(quán)威性和適用性，是整合社會資源、加強金融監(jiān)管、維護經(jīng)濟安全和保障人民群眾切實利益的最佳選擇。同時，加大標準化管理力度，繼續(xù)加強對IC卡技術(shù)標準的研究，建立標準的監(jiān)督檢查制度及標準的維護升級機制，進一步做好金融IC卡標準化體系的建設(shè)工作，牢牢掌握國內(nèi)銀行IC卡標準的制定權(quán)。

2、盡快制定金融IC卡國家戰(zhàn)略的實施細則，切實規(guī)范行業(yè)應(yīng)用的發(fā)展。基于支付結(jié)算的視角，預付IC卡有兩種運作模式：第一種是行業(yè)應(yīng)用方為主，消費者的結(jié)算資金、押金等全部由應(yīng)用方收取，服務(wù)或產(chǎn)品提供時，逐筆扣減預付金額，例如，各商戶發(fā)行的預付IC卡、交通一卡通等；第二種模式以商業(yè)銀行為主，消費者在銀行開戶，將結(jié)算資金、押金等存入IC卡賬戶，逐筆扣減的產(chǎn)品或服務(wù)費用由銀行清算到行業(yè)應(yīng)用方的賬戶。第一種模式下，預付IC卡突破行業(yè)應(yīng)用，可以用于各種支付結(jié)算多用途IC卡呈爆發(fā)增長態(tài)勢，為貨幣流通、支付監(jiān)管帶來了嚴重的挑戰(zhàn)。為了強化中央銀行在維護貨幣流通統(tǒng)一、打擊反洗錢犯罪以及規(guī)范征信管理等方面的履職能力，切實保障持卡人資金安全，建議從政策層面頒布金融IC卡的國家戰(zhàn)略實施細則，對準入、發(fā)行、運作(明確、支持第二種模式的IC卡應(yīng)用)、監(jiān)督等明確規(guī)范，全面實現(xiàn)“十二五”期間改善民生、完善公共服務(wù)的戰(zhàn)略目標。

3、盡快出臺支持商業(yè)銀行先行發(fā)展金融IC卡行業(yè)應(yīng)用的導向政策，調(diào)動推進金融IC卡應(yīng)用的積極性。根據(jù)各商業(yè)銀行的金融IC卡發(fā)展情況，人民銀行將其分為四個梯次“整體規(guī)劃者”、“項目帶動者”、“跟隨者”和“觀望者”四類，并表示將通過一定的補貼政策、價格傾斜等政策手段。推動金融IC卡共同發(fā)展。建議盡快從稅收、專項基金、應(yīng)用試點、分潤政策、價格制定等方面出臺鼓勵政策，調(diào)動商業(yè)銀行發(fā)展金融IC卡行業(yè)應(yīng)用的積極性和創(chuàng)造性，推動金融IC卡應(yīng)用的盡快普及。

(責任編輯：昝劍飛)