張樹軍

（黑龍江省軍川農(nóng)場社會保險事業(yè)管理局，黑龍江 蘿北 154244）

保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展是在不損害后代利益的前提下，在遵循保險、金融及經(jīng)濟發(fā)展的客觀規(guī)律的同時，建立和健全保險體制、發(fā)展和完善保險機制、提高和改善保險效率，保證當代人對保險產(chǎn)品及服務的需求，利用市場機制最大限度地合理開發(fā)利用配置保險資源，實現(xiàn)保險業(yè)的資源供需平衡和良性循環(huán)。

1 我國保險市場可持續(xù)發(fā)展中存在的主要問題

長期以來，在計劃經(jīng)濟條件下，我國保險市場的發(fā)展偏重以粗放型的方式增長，這種增長方式的特征是，依靠鋪設網(wǎng)點、大量增加生產(chǎn)要素投入，來實現(xiàn)保險經(jīng)濟的增長。這種增長方式帶來了較高的保險經(jīng)濟增長速度，但也由此產(chǎn)生了一些問題，這些問題的存在已經(jīng)制約了我國保險市場的進一步持續(xù)發(fā)展。

1.1 國民風險意識滯后，保險的功能和作用沒有得到充分發(fā)揮

近年來，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國經(jīng)濟主體面臨的風險總量也在增大。保險是風險管理的一種有效手段，但是我國消費者的風險、保險意識嚴重滯后。綜觀發(fā)達國家的經(jīng)驗，保險業(yè)在國民經(jīng)濟和社會發(fā)展中的作用舉足輕重。在歐洲，保險賠款占災害損失的比例為20%。而在我國，這一比例僅為1%。保險還沒有滲透到經(jīng)濟的各行各業(yè)、社會的各個領域、生活的各個方面，我國保險業(yè)的發(fā)展與國民經(jīng)濟和社會發(fā)展很不相稱，還遠沒有發(fā)揮出應有的作用。

1.2 保險產(chǎn)品結構單一，保險技術落后

進入以高科技的法制經(jīng)濟為特點的現(xiàn)代市場經(jīng)濟社會后，風險具有了加速生成的特點。然而與這一現(xiàn)實相對比，中國保險企業(yè)所提供的險種十分有限，且經(jīng)營焦點總是集中在少數(shù)幾個險種上，不能很好地滿足投保人多方面的需求。以產(chǎn)險為例；各公司的競爭主要集中在財產(chǎn)、車輛、貨物運輸三大險種上，責任保險、信用保險、保證保險、醫(yī)療保險等險種則始終"門庭冷落"。同時，保險產(chǎn)品同構現(xiàn)象十分突出。統(tǒng)計表明，國內(nèi)各家保險公司的險種結構相似率達90%以上，使各公司在一種低水平上重復發(fā)展，無法構造自身的優(yōu)勢，且易導致過度競爭。

1.3 誠信缺失，保險經(jīng)營環(huán)境惡化

保險市場的誠信從某種意義上說，標志著保險業(yè)的核心競爭力，誠信的缺失，極大地削弱了中國保險業(yè)的核心競爭能力。而目前在我國的保險市場上，提供保險產(chǎn)品的保險供給者、保險代理人、保險經(jīng)紀人和保險公估人等保險中介以及作為保險消費者的投保人、被保險人和受益人都存在著誠信的缺失。在保險活動中，誠實守信是對保險交易雙方合法權益的維護和尊重，也是對自身合法權益的維護和尊重，誠信的缺失最終也會使失信者的利益遭到損失。保險活動中對誠信行為的道德選擇結果，必然邏輯地體現(xiàn)其經(jīng)濟利益基礎。可以說，不誠信就沒有信譽，就沒有保險市場的長期持續(xù)發(fā)展。

2 我國保險市場可持續(xù)發(fā)展策略

2.1 用可持續(xù)發(fā)展的理論來指導保險業(yè)務發(fā)展

保險市場擔負著補償和給付職能，對調(diào)節(jié)經(jīng)濟運行起著重要的“穩(wěn)定器”作用。為了保持經(jīng)濟的健康發(fā)展和社會的穩(wěn)定，必須把可持續(xù)發(fā)展的思想作為保險運行的主導思想。實踐證明，在孕育發(fā)展的保險市場里沒有一定的增長速度，就不可能占領較大的市場份額，而且還可能失去一定的經(jīng)濟利益。而速度和效益的矛盾恰恰是制約保險發(fā)展方式的重要因素。為此，必須破除盲目發(fā)展業(yè)務的觀念，必須在效益的基礎上擴大市場份額。速度和效益的統(tǒng)一，是保險市場的追求目標，因此，要建立健全提高保險市場經(jīng)濟效益的保障機制。

2.2 推進保險創(chuàng)新，提升服務水平

保險創(chuàng)新是市場競爭的產(chǎn)物，也是保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要因素。保險創(chuàng)新就是指對傳統(tǒng)的保險銷售方式、服務方式及其組織結構等進行變革。具體包括承保技術創(chuàng)新和組織機構創(chuàng)新兩個方面。首先是承保技術創(chuàng)新。主要是以市場為中心，開辦新險種。開發(fā)消除通貨膨脹風險的險種。如長期性的壽險險種；開發(fā)有利于提高市場占有率的險種，刺激特別人的特別需求，如艾滋病保險、綁架保險等；開發(fā)便于投保人投保的險種，針對特定的行業(yè)對象專門設計，并附加諸多特別服務，其保險風險、保險標的、保障水平都可根據(jù)投保人的需要靈活調(diào)節(jié)，滿足保險消費者的多層次需求。其次是組織結構的創(chuàng)新。技術上的創(chuàng)新與組織結構創(chuàng)新是相輔相成的，沒有組織結構上的創(chuàng)新，保險技術創(chuàng)新也就沒有基礎。隨著保險市場的發(fā)展，保險公司不僅要組織經(jīng)濟補償，而且也要參與防災防損，控制經(jīng)營活動成本，提高保險業(yè)經(jīng)濟效益。在激烈的市場競爭中為了求得生存和發(fā)展，保險企業(yè)在管理方式上也應進行選擇和創(chuàng)新，穩(wěn)步推進保險公司綜合經(jīng)營試點，探索保險業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)更廣領域和更深層次的合作，提供多元化和綜合性的金融保險服務。

2.3 培育誠信理念，構建保險市場的誠信文化

誠信既是一種道德追求，又具有經(jīng)濟意義。在市場經(jīng)濟中，信用是一種財富，良好的信用是一種有價值的稀缺資源。市場經(jīng)濟越發(fā)達，就越要求誠實信用。保險市場上的各種行為主體，都應該轉(zhuǎn)變觀念，重新認識企業(yè)利益、個人利益與誠信的關系，樹立維護誠信行為的責任觀。全社會(特別是保險公司)應高度重視誠信問題的教育與宣傳，培育誠信理念，使誠實守信的倫理精神滲透到保險各方的意識中，為誠信行為創(chuàng)立思想基礎。保險機構應將誠信文化作為企業(yè)文化的重要的、核心的、不可缺少的內(nèi)容，確立誠實守信的職業(yè)道德，為誠信行為創(chuàng)造良好的行業(yè)風氣。在保險公司的員工培訓及對保險代理人的培訓中，應重視誠信教育，增強誠信意識。

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