張乾

（對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，北京 100029）

改革開放以來我國各項(xiàng)事業(yè)蓬勃發(fā)展，城市化進(jìn)程逐步推進(jìn)，社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)取得重大成就，但總體上看城鄉(xiāng)發(fā)展還處于極不協(xié)調(diào)的狀態(tài)，金融資源配置失調(diào)問題加劇了城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不協(xié)調(diào)，為統(tǒng)籌城鄉(xiāng)和諧發(fā)展，必須加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)，不斷提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展建設(shè)提供充足的資金保障。本文就目前我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的實(shí)際情況進(jìn)行了闡述，指出了我國農(nóng)村金融服務(wù)存在的缺陷，并就如何加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)提出了幾點(diǎn)建議，希望通過本文的論述對(duì)提高我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平有所幫助。

1 現(xiàn)階段農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)存在主要問題

1.1 農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量少、覆蓋率低，發(fā)展相對(duì)遲緩

目前在我國從事農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)僅農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行四家金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)在種類上明顯較少。此外銀監(jiān)會(huì)調(diào)查表明截止09年6月份，我國有近3000個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有任何金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，同時(shí)還有8000多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅擁有一個(gè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，由此可見金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村發(fā)展嚴(yán)重滯后，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的覆蓋率極低。在偏遠(yuǎn)的西部地區(qū)，農(nóng)民為領(lǐng)取政府發(fā)放的惠農(nóng)補(bǔ)助資金，需要耗費(fèi)大量的時(shí)間經(jīng)過長途跋涉，才能夠享受到金融機(jī)構(gòu)提供的基本服務(wù)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的欠缺與分布不均等問題，已經(jīng)嚴(yán)重限制了農(nóng)民金融服務(wù)權(quán)利的行使，同時(shí)對(duì)我國便農(nóng)、惠農(nóng)政策的貫徹產(chǎn)生了不利影響，并充分體現(xiàn)了我國金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不夠健全，急需針對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)建設(shè)。

究其原因造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀的具體原因主要在于鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)尤其是邊緣地區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)遲緩，交通閉塞，農(nóng)民主要以從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)最為主要的經(jīng)濟(jì)來源，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展缺乏動(dòng)力，絕大多數(shù)農(nóng)民沒有貸款需求，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏服務(wù)對(duì)象，業(yè)務(wù)無法正常開展，經(jīng)營處于虧損狀態(tài)，受此影響導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)不愿進(jìn)駐農(nóng)村，于是乎農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)形成了現(xiàn)在的局面。

1.2 信貸資金外流嚴(yán)重，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸實(shí)力薄弱

相關(guān)調(diào)查顯示，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村提供的貸款金額與農(nóng)民存儲(chǔ)的金額存在較高的存貸差距，通過分析發(fā)現(xiàn)導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存貸金額存在如此大的差距，主要在于農(nóng)村企業(yè)多以私營為主，并且主要從事種植業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)，受自然因素的影響，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較高，不具備對(duì)金融機(jī)構(gòu)足夠的吸引力，同時(shí)在利益的驅(qū)使下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所吸收的資金通過其它渠道被轉(zhuǎn)移到城市。此外受國家對(duì)農(nóng)村信貸封頂政策的影響，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在信貸資金供給力度明顯不足。農(nóng)村信貸緊縮問題嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，無形中進(jìn)一步拉大了城鄉(xiāng)發(fā)展差距。

1.3 提供的金融產(chǎn)品種類過于單一，無法滿足農(nóng)戶對(duì)金融產(chǎn)品的需求

與金融機(jī)構(gòu)對(duì)城市發(fā)展所提供的金融產(chǎn)品與服務(wù)內(nèi)容來看，金融機(jī)構(gòu)針對(duì)農(nóng)村用戶所提供的金融產(chǎn)品無論是在數(shù)量上還是在種類上都明顯不足。目前金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村所提供的金融產(chǎn)品僅為存貸款與匯兌。金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村用戶之間的業(yè)務(wù)往來僅限于現(xiàn)金方式的交流，信用卡與票據(jù)業(yè)務(wù)在農(nóng)村無法開展，網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)內(nèi)容在農(nóng)村更是無法進(jìn)行。

受不同地區(qū)農(nóng)村發(fā)展程度的不同，部分地區(qū)發(fā)展速度較快，農(nóng)民對(duì)金融機(jī)構(gòu)的需求已經(jīng)不僅僅停留于最基本的服務(wù)內(nèi)容，從傳統(tǒng)的存儲(chǔ)、兌換、結(jié)算業(yè)務(wù)拓展到金融理財(cái)、進(jìn)行消費(fèi)性貸款等新興金融需求上來。而經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低的地區(qū)仍然需要小額信用貸款幫助其解決生產(chǎn)經(jīng)營中的困難，希望金融機(jī)構(gòu)能夠簡化服務(wù)手續(xù)，提供便捷的服務(wù)。針對(duì)農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)內(nèi)容的不同需求，金融既有要具體問題具體分析，努力為農(nóng)民提供個(gè)性化金融服務(wù)，最大限度的滿足農(nóng)民的需求。要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還有很長的一段路要走。

1.4 農(nóng)村金融服務(wù)體系不完善、機(jī)構(gòu)單一、缺乏有效競(jìng)爭(zhēng)

我國農(nóng)村的金融服務(wù)體系主要由農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行組成，從信貸支持看基本上是由農(nóng)村信用社獨(dú)占農(nóng)村金融市場(chǎng)，這種金融體系雖然能夠短時(shí)期內(nèi)滿足農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的發(fā)展需要，但長期來看，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場(chǎng)一家獨(dú)大將造成以下不良影響：一是，信貸缺位，農(nóng)村發(fā)展受阻。容易使金融機(jī)構(gòu)在觀念上將貸款視作一種權(quán)力而非產(chǎn)品，進(jìn)而導(dǎo)致其缺乏市場(chǎng)營銷意識(shí)，創(chuàng)新沖動(dòng)受到抑制，產(chǎn)品更新意識(shí)淡薄，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力低下。二是，壟斷產(chǎn)品定價(jià)，損害農(nóng)民利益。壟斷使得農(nóng)村信用社在放貸時(shí)多將貸款利率一浮到頂，而忽略客戶的自身?xiàng)l件，擅自抬高貸款利率在一些信用社也已經(jīng)屢見不鮮，這種現(xiàn)象存在的基礎(chǔ)就是壟斷者借助壟斷地位制定壟斷價(jià)格從面獲取高額利潤。長此以往將損害農(nóng)民利益，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。三是，造成金融機(jī)構(gòu)服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)，工作效率不高。壟斷使得信用社在人事制度上多實(shí)行落后的用工體制如內(nèi)部頂招和“大鍋飯”分配制度，進(jìn)而導(dǎo)致其員工缺少進(jìn)取精神、責(zé)任意識(shí)和競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)不強(qiáng)、工作效率低下等一系列問題。

2 提高農(nóng)村金融服務(wù)水平的具體措施

2.1 加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率

加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)要積極建立與農(nóng)村信貸需求相適應(yīng)的多層次金融體系，形成以政策性金融和商業(yè)性金融為基礎(chǔ)、農(nóng)村合作金融和地方金融為主體、民間金融為補(bǔ)充的農(nóng)村金融體系。加強(qiáng)不同金融組織之間的分工合作，通過能力與業(yè)務(wù)的相彌補(bǔ)來更好的服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。

2.2 積極創(chuàng)新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)新產(chǎn)品，增加服務(wù)內(nèi)容

積極在農(nóng)村發(fā)展如銀行卡、商業(yè)票據(jù)、投資理財(cái)?shù)刃聵I(yè)務(wù)，針對(duì)農(nóng)村所需開發(fā)金融產(chǎn)品，重視農(nóng)戶的消費(fèi)性信貸需求，積極探索農(nóng)戶消費(fèi)性貸款的發(fā)放方式，在此基礎(chǔ)上努力增加消費(fèi)貸款種類和擴(kuò)大放貸范圍。

2.3 在政策上對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供保障

要進(jìn)一步出臺(tái)更多優(yōu)惠政策以激勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加大農(nóng)村信貸投放，同時(shí)有計(jì)劃、逐步地開放農(nóng)村信貸利率管制，差異化利率能夠真實(shí)反映農(nóng)村信貸資金的稀缺程度，也有利于資金的合理配置和有效流動(dòng)?？紤]到涉農(nóng)貸款的特殊性，可以對(duì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的涉農(nóng)貸款予以政策照顧。

2.4 進(jìn)一步拓展農(nóng)村保險(xiǎn)范圍和保險(xiǎn)對(duì)象

建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸相結(jié)合的銀?；?dòng)機(jī)制，擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋范圍，健全政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，加快建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，開發(fā)適合農(nóng)村需求的各類保險(xiǎn)產(chǎn)品如洪水、干旱等專項(xiàng)險(xiǎn)種。設(shè)立全國范圍的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金，采取稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼等有利措施，支持專業(yè)性、商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的發(fā)展，鼓勵(lì)各類商業(yè)性保險(xiǎn)公司為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)支持。

3 總結(jié)

農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)作為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要保障機(jī)構(gòu)，要不斷提高自身的發(fā)展水平，努力提高服務(wù)質(zhì)量，逐步向城市金融服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展水平靠攏，為我國社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提高跟多的金融支持與保障，為促進(jìn)城鄉(xiāng)和諧發(fā)展創(chuàng)造有利條件。

[1]劉士謙.供給視角下的農(nóng)村消費(fèi)信貸制約因素及路徑選擇[J].金融理論與實(shí)踐,2010,(02).

[2]楊家才.農(nóng)村金融要解決能設(shè)點(diǎn)、愿放貸、靠誰補(bǔ)三大問題[J].農(nóng)村經(jīng)營管理,2009,(11).