李亮

【摘 要】氣候變化增加了極端天氣發(fā)生的頻率和嚴重程度，影響了經(jīng)濟的正常運轉(zhuǎn)，對經(jīng)濟社會的可持續(xù)發(fā)展帶來了嚴峻的挑戰(zhàn)。保險業(yè)在實體經(jīng)濟中擁有廣泛的利益相關(guān)者，因而氣候變化對保險業(yè)會產(chǎn)生重大影響。保險業(yè)在應(yīng)對氣候變化上發(fā)揮著雙重作用：既要減少氣候變化對承保業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)的負面影響，又要在適應(yīng)氣候變化中把握機遇，提供管理氣候風(fēng)險的保險產(chǎn)品和服務(wù)，對新能源、節(jié)能環(huán)保、新能源汽車等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)提供資金支持，為減緩氣候變化作出貢獻。

【關(guān)鍵詞】氣候變暖；氣象災(zāi)害；災(zāi)難建模；巨災(zāi)準備金

全球氣候變暖已經(jīng)成為事實。氣候變暖增加了天氣的不確定性，使氣象災(zāi)害增加。IPCC的報告認為，氣候變暖將導(dǎo)致更激烈或更頻繁的極端天氣和氣候事件，包括洪水、風(fēng)暴、雷雨、冰雹、暴風(fēng)雪、森林火災(zāi)、干旱、熱浪、雷電襲擊、海岸侵蝕等。由于森林和灌木是主要的陸地碳匯，森林火災(zāi)還會大大增加大氣中的碳含量。就全球而言，代價最高的與天氣有關(guān)的保險損失是由熱帶氣旋（也被稱為颶風(fēng)，在世界其他地區(qū)的臺風(fēng)）或冬季風(fēng)暴造成的（慕尼黑再保險，2000年）。從氣象的角度來看，極端氣候事件熱帶風(fēng)暴的嚴重程度可能不會遠遠超過每年定期發(fā)生的暴雨。不過，它們可以通過實現(xiàn)突破關(guān)鍵閾值使損失大幅增加。也就是說，事件的嚴重程度即使是小規(guī)模的增加，也可能導(dǎo)致?lián)p失大幅增加。一旦陣風(fēng)達到一定水平，整個屋頂會被吹走，或造成樹木被刮倒，但低于這個水平可能會損害微乎其微。同樣，低于一定規(guī)模的冰雹不損害汽車面板，但超過一定尺寸，損害會突然增加。澳大利亞保險集團（IAG）的經(jīng)驗表明，陣風(fēng)強度增加25%，可以造成的建筑索賠會增加6.5倍。

一、氣候變化對保險業(yè)的負面影響

保險業(yè)是直接經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，對于氣候變化比任何其他經(jīng)濟部門都面臨著更多的風(fēng)險。氣候變化和極端天氣災(zāi)害的增加會影響保險公司的許多業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

全球變暖和極端天氣事件頻繁發(fā)生引發(fā)的氣象災(zāi)害使保險公司的承保業(yè)務(wù)面臨巨大的潛在損失。包括財險、健康險、壽險、責(zé)任險等大多數(shù)承保業(yè)務(wù)對氣候變化和極端天氣事件是敏感的。在商業(yè)財產(chǎn)險方面，氣候變化造成的損失不僅包括直接財產(chǎn)損失，而且包括保單所有人在修復(fù)和重新遷址過程的收入損失及額外費用等。農(nóng)業(yè)是對氣候和天氣非常敏感的部門。農(nóng)業(yè)保險面臨的與氣候有關(guān)的風(fēng)險包括干旱、暴雨、洪水、冰雹、熱浪、風(fēng)暴、野火、蟲害和植物病害等，干旱是最普遍的災(zāi)害之一。汽車保險對天氣也比較敏感，風(fēng)暴、冰雹和洪水等各種形式的惡劣天氣引起車輛事故增加，損失索賠數(shù)量往往驚人。對于人身保險來說，氣候變化也是影響死亡率和發(fā)病率的重要因素。熱浪襲擊造成的死亡人數(shù)會增加。氣溫上升，濕度增大，更多的野火以及更多的灰塵和微粒可能大大加劇上呼吸道疾?。ㄟ^敏性鼻炎，結(jié)膜炎，鼻竇炎）和心血管疾病，特別是對老人和戶外作業(yè)人員的威脅更大。隨著氣候變暖，熱帶疾病可能進入緯度高的地區(qū)。企業(yè)在脆弱的地區(qū)執(zhí)行任務(wù)可能因極端天氣關(guān)閉，若因氣候災(zāi)害而遭受損失，可能要付出昂貴的重置成本。如果企業(yè)投保了商務(wù)中斷保險，業(yè)務(wù)中斷損失索賠包括閃電、洪水、野火。

傳統(tǒng)上，保險公司依靠歷史索賠數(shù)據(jù)確定未來保險產(chǎn)品價格和承保要求。鑒于極端天氣事件有可能變得更加激烈與頻繁，帶來的巨災(zāi)損失頻率和損失程度增加，過去的保險定價模型已經(jīng)不再能夠可靠地指導(dǎo)未來定價，并可能會產(chǎn)生誤導(dǎo)的結(jié)果。這種風(fēng)險在一定程度上可系統(tǒng)地被低估，保險索賠較預(yù)期高，從而顯著影響該部門的盈利能力和資本充足率。一個單一年份的大額索賠可能對保險公司的償付能力和財務(wù)穩(wěn)定性構(gòu)成嚴重威脅，甚至可能使其破產(chǎn)。氣候變化也影響保險業(yè)的可承受能力和可提供能力，同時減緩其發(fā)展速度。把氣候?qū)W納入傳統(tǒng)的保險定價模型是一個復(fù)雜而費時的任務(wù)，尤其是目前氣候?qū)W還不能對極端氣候事件發(fā)生方式和時間作出準確預(yù)測。對于中國保險業(yè)來說，隨著保險密度和保險滲透率的提高，中國保險業(yè)受氣候變化影響會放大。

氣候變化對保險業(yè)的另一個直接影響是其投資業(yè)務(wù)。氣候變化及其引發(fā)的自然災(zāi)害可能使保險業(yè)資產(chǎn)遭受損失或減值，特別是保險公司直接或間接投資的不動產(chǎn)面臨的風(fēng)險更大。保險業(yè)在一些受全球變暖效應(yīng)影響較大的經(jīng)濟領(lǐng)域的長期投資也面臨著同樣的風(fēng)險。壽險業(yè)所持有的資產(chǎn)以長期資產(chǎn)為主，對流動性要求比財險業(yè)相對較低，所受的影響更大。

二、保險業(yè)的商業(yè)機會

風(fēng)險是發(fā)展的，保險也是發(fā)展的，風(fēng)險的發(fā)展為保險的發(fā)展提供了空間。氣候變化給保險業(yè)帶來的并不完全是挑戰(zhàn)。不斷變化的氣候，以及中國為努力減少溫室氣體排放而進行的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整，都給保險業(yè)提供了新的商業(yè)機會。

在承保業(yè)務(wù)方面，氣候災(zāi)害風(fēng)險加大必將提高投保人風(fēng)險轉(zhuǎn)移的迫切性，而且清潔能源和低碳經(jīng)濟的發(fā)展也產(chǎn)生大量新的風(fēng)險標(biāo)的，保險公司可抓住發(fā)展機會，提供一系列與氣候變化有關(guān)的保險產(chǎn)品。

在投資業(yè)務(wù)方面，減緩氣候變化的一系列戰(zhàn)略舉措也給保險業(yè)帶來投資機遇。當(dāng)前全球經(jīng)濟正大踏步地向以低能耗、低污染、低排放為基礎(chǔ)的低碳經(jīng)濟模式轉(zhuǎn)變，與之相關(guān)的技術(shù)創(chuàng)新、新能源開發(fā)、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型將產(chǎn)生巨大的資本需求和基礎(chǔ)設(shè)施投入，這為保險資金運用提供了難得的機遇。

三、應(yīng)對策略

保險業(yè)是直接經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，處于氣候變化威脅的最前沿，因此應(yīng)當(dāng)采取積極行動，制定全面的應(yīng)對氣候變化戰(zhàn)略，以適應(yīng)和減緩氣候變化。積極應(yīng)對氣候變化不僅關(guān)系保險業(yè)自身的發(fā)展，同時也是對股東和消費者負責(zé)任的體現(xiàn)。通過與同行、客戶和政府合作，保險公司可以幫助社會防止氣候變化對社會的最壞影響。它們還可以對減少溫室氣體排放的技術(shù)和行為變化發(fā)揮重要的激勵作用。

發(fā)揮保險的風(fēng)險保障和社會管理職能。購買保險是減少氣象災(zāi)害保險損失的一個有效途徑，保險公司可以對原有的保險產(chǎn)品進行改進，使之具有應(yīng)對氣候風(fēng)險功能。由于氣候變化將導(dǎo)致極端天氣事件影響新地理區(qū)域，保險公司可以發(fā)現(xiàn)這些變化，及時向新的市場推出覆蓋這些風(fēng)險并價格適當(dāng)?shù)谋ｋU產(chǎn)品。氣候變化還將以不同方式影響大的經(jīng)濟部門，保險業(yè)要理解其客戶不斷變化的風(fēng)險狀況，滿足其保險需求。保險公司可以發(fā)揮保險的社會管理職能，減少溫室氣體排放。氣候變化可能對索賠和保險標(biāo)的修復(fù)過程產(chǎn)生影響。巨大的氣候災(zāi)害可能對理賠流程產(chǎn)生壓力，因為保險公司可能無法應(yīng)付大規(guī)模的索賠。此外，災(zāi)后被保險人重新建設(shè)面臨資源緊張，維修成本往往迅速上升。索賠和維修過程存在以更可持續(xù)的方式重建的機會。使用環(huán)保建筑材料和領(lǐng)先的建筑技術(shù)進行重建，既可以防止保險人未來損失，又可以減少溫室氣體排放。

遏止溫室氣體排放造成氣候變化，主要通過提高能源效率和增加無碳能源的使用。保險公司可以開發(fā)與氣候變化有關(guān)的新保險產(chǎn)品。保險業(yè)一方面通過為綠色建筑設(shè)計、節(jié)能和可再生能源、環(huán)保汽車等項目提供新保險產(chǎn)品來規(guī)避氣候風(fēng)險，另一方面適應(yīng)清潔發(fā)展機制對碳信用交割擔(dān)保的需求，開發(fā)碳交易保險。碳排放市場增長迅速，但碳排放交易中存在著許多風(fēng)險，例如價格波動、不能按時交付以及不能通過監(jiān)管部門的認證等，都可能給投資者或貸款人帶來損失，保險的介入可以幫助分散碳交易風(fēng)險。

對消費者進行激勵和引導(dǎo)，鼓勵他們降低溫室氣體排放量。例如對使用小排量混合動力汽車的家庭和個人提供保險費率折扣。歐美國家流行的現(xiàn)駕現(xiàn)付的汽車保險(PAYD，Pay as you drive)，鼓勵被保險人少駕駛以減少排放，中國的保險公司也可推出類似產(chǎn)品。收集與天氣有關(guān)的更全面的損失數(shù)據(jù)，提高災(zāi)難建模的標(biāo)準。加強與監(jiān)管機構(gòu)在考慮氣候變化因素的保險定價方面的協(xié)調(diào)。為了避免在未來的可怕災(zāi)難中破產(chǎn)的厄運，保險公司必須嚴控風(fēng)險評估、理賠和分保的程序。通過資本市場和再保險市場進一步轉(zhuǎn)移風(fēng)險。例如通過巨災(zāi)債券把保險風(fēng)險轉(zhuǎn)移到資本市場，通過巨災(zāi)再保險將巨災(zāi)損失在全球更大范圍內(nèi)進一步分散。

保險監(jiān)管的職責(zé)在于確保保險業(yè)的平穩(wěn)健康發(fā)展以及保護被保險人的利益，因而監(jiān)管部門有必要對全球變暖對保險業(yè)的影響進行全面評估。監(jiān)管機構(gòu)和政府部門應(yīng)該鼓勵那些旨在減輕氣候風(fēng)險的產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新，加快它們的批準，以便投保人可以投保。允許保險公司對這些產(chǎn)品收取適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險保費，以反映實際和預(yù)期由氣候變化引起的威脅。個別公司不太可能主動提高保費，因為這會使它們在競爭中處于不利地位，監(jiān)管機構(gòu)很可能要在其中發(fā)揮主導(dǎo)作用。

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