ECFA簽署一年來，兩岸銀行業(yè)交往呈現(xiàn)嶄新態(tài)勢。
　　銀行業(yè)已經(jīng)成功實現(xiàn)互設(shè)分支機構(gòu)。截至今年2月底，臺灣地區(qū)共有彰化銀行等六家商業(yè)銀行在大陸開立了分行，四家機構(gòu)設(shè)立了代表處。大陸也有四家銀行獲準在臺灣成立代表處。
　　兩岸貨幣清算機制建設(shè)取得實質(zhì)進展。2010年7月，人民銀行授權(quán)中國銀行旗下的中銀香港為臺灣人民幣現(xiàn)鈔業(yè)務(wù)清算行，負責(zé)向獲準開辦此業(yè)務(wù)的臺灣商業(yè)銀行在港分行提供人民幣現(xiàn)鈔兌換等服務(wù)。大陸獲準開辦新臺幣兌換業(yè)務(wù)的地域和機構(gòu)范圍不斷擴大。
　　在新歷史時期，各方應(yīng)全力配合，從政策、監(jiān)管和實務(wù)等不同領(lǐng)域采取積極舉措，拓展兩岸銀行業(yè)的深化往來。
　　一、利用國家政策，積極探索兩岸銀行業(yè)開放的先試先行。
　　“十二五”規(guī)劃綱要明確提出要支持海峽西岸經(jīng)濟區(qū)的建設(shè)，充分發(fā)揮海峽西岸經(jīng)濟區(qū)在推進兩岸交流合作中的先行先試作用，同時要推進廈門兩岸區(qū)域金融中心建設(shè)。兩岸銀行業(yè)應(yīng)抓住這個機遇，大膽探索一些突破現(xiàn)有政策框架的銀行業(yè)往來嘗試。
　　具體可考慮以下嘗試：一是進一步降低臺灣和廈門的銀行業(yè)機構(gòu)互設(shè)門檻，如降低資產(chǎn)規(guī)模、申請分行前設(shè)立辦事處時間、申請經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)前開業(yè)時間等要求，取得比ECFA框架下更為優(yōu)惠的準入待遇；二是在廈門或海西區(qū)開展跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算試點；三是在廈門或海西區(qū)試辦對臺離岸金融業(yè)務(wù)；四是在廈門試點辦理人民幣和新臺幣現(xiàn)鈔調(diào)運業(yè)務(wù)，建立兩岸間人民幣和新臺幣現(xiàn)鈔供應(yīng)和回流的直接渠道。
　　二、以互補與合作為原則，大力推動兩岸銀行業(yè)務(wù)合作。
　　兩岸銀行業(yè)在中小企業(yè)融資領(lǐng)域的合作空間巨大。中小企業(yè)在臺灣經(jīng)濟發(fā)展中地位特殊。有數(shù)據(jù)顯示，臺灣中小企業(yè)多達120多萬家，占到企業(yè)總數(shù)的97.8％左右。臺灣建立了中小企業(yè)專業(yè)銀行、中小企業(yè)信用保證基金等制度。臺灣銀行業(yè)對中小企業(yè)的貸款占全部貸款的比例已經(jīng)接近20％。
　　隨著大陸經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的變化，原先以國有企業(yè)為主的經(jīng)濟發(fā)展模式正逐漸轉(zhuǎn)變，中小企業(yè)數(shù)量越來越多。據(jù)統(tǒng)計，目前大陸企業(yè)99％是中小企業(yè)，并且中小企業(yè)對銀行資金依賴程度也高于大企業(yè)。未來，兩岸銀行在中小企業(yè)信貸運營和風(fēng)險管控等方面有廣闊合作空間。
　　兩岸銀行還可考慮在跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算領(lǐng)域加強合作，幫助兩岸企業(yè)規(guī)避匯率風(fēng)險，鎖定交易成本，提高企業(yè)抗風(fēng)險能力和贏利能力。
　　三、完善兩岸銀行業(yè)往來的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。
　　繼續(xù)推進兩岸貨幣清算機制的完善，力爭早日從現(xiàn)鈔清算推進至匯兌領(lǐng)域。目前兩岸雖然已經(jīng)可以通過香港進行人民幣現(xiàn)鈔的清算業(yè)務(wù)，但現(xiàn)鈔清算只能滿足小額人民幣兌換的需求，對于廣大臺商而言，在兩岸間進行人民幣存款、匯款等方面的業(yè)務(wù)需求更加迫切。
　　未來，一是可利用海西區(qū)和廈門區(qū)域金融中心的特殊政策在有限范圍內(nèi)進行兩岸間建立貨幣匯兌機制的嘗試，探索兩地金融機構(gòu)互設(shè)賬戶及直接通匯。二是鼓勵兩岸銀行業(yè)互相利用網(wǎng)絡(luò)覆蓋優(yōu)勢，開展在客戶存款、匯款、境內(nèi)結(jié)算、國際結(jié)算、保理、票據(jù)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的合作，為客戶提供資金清算的便利。
　　在客戶信息溝通和分享方面，兩岸可考慮建立由銀行業(yè)共享的聯(lián)合征信信息平臺，以解決征信信息割裂和信息交流不暢的問題，促進兩岸銀行業(yè)共同提升對客戶的授信服務(wù)能力，改善臺資企業(yè)在大陸融資相對困難的情況。
　　四、盡快改變兩岸銀行業(yè)往來政策不對等的局面。
　　目前臺灣對大陸銀行業(yè)準入條件與大陸對臺灣銀行業(yè)準入條件還不對等。就臺灣市場的準入而言，一般外資銀行不需設(shè)立辦事處即可直接申請設(shè)立分行，但大陸銀行需設(shè)立辦事處一年后才可申請設(shè)立分行；大陸銀行在臺灣申請設(shè)立分行前一年在全球銀行資本或資產(chǎn)排名需在前200位，等等。
　　針對大陸市場的準入，一般外資銀行需設(shè)立代表處兩年后才能申請設(shè)立獨資銀行或分行，但臺灣地區(qū)銀行只需設(shè)立代表處一年即可；一般外資銀行要連續(xù)經(jīng)營三年以上且申請前兩年均贏利才能申請開辦人民幣業(yè)務(wù)，臺灣地區(qū)銀行只要連續(xù)經(jīng)營兩年以上且申請前一年贏利即可開辦人民幣業(yè)務(wù)。
　　針對上述情況，兩岸應(yīng)繼續(xù)磋商，力爭盡快改變政策不對等的局面。具體來說，臺灣金融監(jiān)管機構(gòu)可考慮在以下方面放寬對大陸銀行業(yè)的要求：一是比照其他入臺外資銀行，降低大陸銀行申請設(shè)立分行前開始辦事處的時間要求。二是放寬對大陸銀行參股臺灣金融機構(gòu)的持股比例，可考慮比照大陸的外資準入標準，即參股單一金融機構(gòu)的比例上限提高至20％，所有外資參股同一金融機構(gòu)的比例上限提高至25％。三是允許大陸銀行業(yè)在設(shè)立分行的同時參股專業(yè)的金融機構(gòu)，例如信用卡機構(gòu)、保理機構(gòu)等等，以便更加有力地推動兩岸銀行業(yè)的經(jīng)驗共享。四是可考慮降低對大陸銀行在臺灣申請設(shè)立分行的資產(chǎn)規(guī)模要求，讓大陸中小銀行也能夠參與到兩岸銀行業(yè)往來中。
　　五、加強兩岸監(jiān)管機構(gòu)的對話交流及經(jīng)驗分享。
　　在新的歷史時期，應(yīng)進一步加強兩岸監(jiān)管機構(gòu)的對話交流和經(jīng)驗分享，以促進兩岸更好地達成政策共識和共同提升監(jiān)管水平。“十二五”時期，大陸的利率市場化進程將進入一個攻堅階段，而臺灣早在上世紀80年代末就完成了利率市場化進程，在利率市場化的模式選擇、進程設(shè)計、風(fēng)險防范、銀行業(yè)應(yīng)對、配套改革措施等各個方面，都有很多經(jīng)驗值得大陸學(xué)習(xí)借鑒。
　　還有，在銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展和金融控股公司管理方面，臺灣也有獨到之處。目前臺灣有15家金融控股公司，其資產(chǎn)規(guī)模占到臺灣金融業(yè)資產(chǎn)規(guī)模的51％。大陸銀行業(yè)也面臨很大轉(zhuǎn)型壓力，金融業(yè)綜合經(jīng)營趨勢不斷加強，在發(fā)展模式、風(fēng)險控制、交叉銷售等領(lǐng)域也可以借鑒臺灣的經(jīng)驗。
　　此外應(yīng)該看到，雖然兩岸銀行業(yè)往來的樂觀前景不容置疑，但也面臨很多挑戰(zhàn)和矛盾。
　　比如，兩岸銀行業(yè)經(jīng)營環(huán)境差別很大，進入對方市場后會因經(jīng)營環(huán)境的變化而面臨巨大挑戰(zhàn)。臺灣銀行業(yè)市場競爭激烈，增長比較緩慢，利差水平較低。臺灣只有2300多萬人口，存款性貨幣機構(gòu)的網(wǎng)點數(shù)量已經(jīng)達到4539家，網(wǎng)均服務(wù)人口數(shù)量約在5000人左右，網(wǎng)均資產(chǎn)達到78億元新臺幣（折合人民幣約17.4億元），競爭較為激烈。
　　此外，近年來臺灣銀行業(yè)規(guī)模增長速度約在3％左右，而大陸銀行業(yè)規(guī)模則保持了20％以上的增長速度。臺灣銀行業(yè)增長的乏力也使得競爭問題無法通過規(guī)模增長進行緩釋。因此，臺灣銀行業(yè)利差水平較低。
　　以2010年利差水平來看，最高的是信用合作社，利差也僅有1.74個百分點，最低的是在臺外資銀行，利差只有0.95個百分點，均大大低于大陸銀行業(yè)利差水平。在這種情況下，對市場化程度相對較低、比較依賴利差收入的大陸銀行業(yè)而言，進入臺灣后必須要根據(jù)臺灣的特點積極調(diào)整贏利模式，否則很難在臺灣市場立足。
　　對臺灣的銀行而言，進入大陸市場后，增長速度和利差水平不再是主要問題，但在客戶資源、規(guī)模、品牌和網(wǎng)點等方面，短期內(nèi)很難與大陸銀行業(yè)直接競爭，需重新評估發(fā)展策略。
　　作者為中國銀行副行長