2010年，中國(guó)的天災(zāi)人禍較多，從初春的大旱、玉樹(shù)地震、舟曲泥石流和入夏后的洪澇災(zāi)害，從“8·24”伊春空難、“11·15”上?；馂?zāi)和年內(nèi)不斷發(fā)生的礦難及重大交通事故，擁有百余家中外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、超過(guò)350萬(wàn)保險(xiǎn)從業(yè)人員、全面恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)整整30年的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)似乎力不從心，其中的緣由各有說(shuō)辭，但被譽(yù)為“精巧的社會(huì)穩(wěn)定器”的保險(xiǎn)業(yè)面對(duì)災(zāi)害的表現(xiàn)乏善可陳卻是事實(shí)。2011年作為“十二五”規(guī)劃的第一年，各行各業(yè)都將啟動(dòng)雄心勃勃的發(fā)展規(guī)劃，保險(xiǎn)業(yè)也不例外。但是，2010年保險(xiǎn)業(yè)面臨的諸多發(fā)展中的尷尬或者說(shuō)是成長(zhǎng)中的煩惱，使得保險(xiǎn)行業(yè)不得不在反思中開(kāi)始第十二個(gè)五年規(guī)劃。
　　
　　保險(xiǎn)業(yè)為什么要反思
　　
　　國(guó)家審計(jì)署在2010年秋季對(duì)我國(guó)主要保險(xiǎn)公司進(jìn)行審計(jì)后，總結(jié)出保險(xiǎn)行業(yè)存在著嚴(yán)重的“三亂五假”現(xiàn)象，即“保險(xiǎn)業(yè)務(wù)亂、中介代理亂、營(yíng)銷秩序亂”和“虛假承保、虛假批退、虛假費(fèi)用、虛假理賠、虛假掛單”。中國(guó)保監(jiān)會(huì)及其各地派駐機(jī)構(gòu)對(duì)于行業(yè)存在的問(wèn)題也不護(hù)短，在2010年簽發(fā)了約1500份行政處罰決定書，即每10億元的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入就會(huì)有1張罰單。對(duì)比中國(guó)股市總市值超過(guò)26萬(wàn)億的證券市場(chǎng)和總資產(chǎn)超過(guò)保險(xiǎn)業(yè)19倍的銀行市場(chǎng)，監(jiān)管著資產(chǎn)總量不到5萬(wàn)億元的中國(guó)保監(jiān)會(huì)系統(tǒng)簽發(fā)的行政處罰決定書的數(shù)量大比例領(lǐng)先于其他金融監(jiān)管機(jī)關(guān)。
　　保險(xiǎn)業(yè)作為金融行業(yè)的組成部分，其運(yùn)行過(guò)程中的問(wèn)題也影響到其他金融領(lǐng)域。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2010年11月1日以銀監(jiān)發(fā)[2010]90號(hào)文的形式發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》，在更加明確規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)則的同時(shí)，特別強(qiáng)調(diào)“通過(guò)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)直接向客戶銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的人員，應(yīng)當(dāng)是持有保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格證書的銀行銷售人員；商業(yè)銀行不得允許保險(xiǎn)公司人員派駐銀行網(wǎng)點(diǎn)?！辈⑶乙?guī)定“商業(yè)銀行每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)原則上只能與不超過(guò)3家保險(xiǎn)公司開(kāi)展合作，銷售合作公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品。”銀監(jiān)會(huì)的此項(xiàng)通知表面上是為了進(jìn)一步規(guī)范銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，事實(shí)上是為了維護(hù)商業(yè)銀行的市場(chǎng)形象，對(duì)于近年來(lái)保險(xiǎn)業(yè)通過(guò)銀行渠道銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品出現(xiàn)的諸多問(wèn)題進(jìn)行深刻反思之后的“救火”動(dòng)作，通過(guò)“驅(qū)逐”保險(xiǎn)公司派駐銀行網(wǎng)點(diǎn)的銀保業(yè)務(wù)專員，設(shè)置相應(yīng)的防火墻，防止保險(xiǎn)行業(yè)存在的問(wèn)題蔓延到商業(yè)銀行系統(tǒng)。
　　面對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)存在的各種影響行業(yè)健康發(fā)展的問(wèn)題，中國(guó)保監(jiān)會(huì)在加大懲戒違法違規(guī)力度的同時(shí)，還在2010年頒布了10項(xiàng)部門規(guī)章、59項(xiàng)規(guī)范性文件和17項(xiàng)其他法規(guī)。其中包括對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)在2011年及以后的發(fā)展將產(chǎn)生重大影響的《關(guān)于改革完善保險(xiǎn)營(yíng)銷員管理體制的意見(jiàn)》、《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范人身保險(xiǎn)電話營(yíng)銷和電話約訪行為的通知》、《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司電話營(yíng)銷專用產(chǎn)品管理的通知》和《人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)基本服務(wù)規(guī)定》等直接劍指影響保險(xiǎn)行業(yè)社會(huì)形象和社會(huì)詬病較多的規(guī)范性文件。其中，分別占全部保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)源各1／3的銀行渠道和保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道在2011年都將面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。銀行渠道如果嚴(yán)格按照銀監(jiān)發(fā)[2010]90號(hào)文的精神執(zhí)行，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將出現(xiàn)一定規(guī)模的下調(diào)；保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道面對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷員管理體制改革的啟動(dòng)，各種不確定性因素增加，保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道可能會(huì)出現(xiàn)一定程度的波動(dòng)。正在逐步形成規(guī)模的電話銷售渠道由于監(jiān)管部門明令禁止個(gè)人隨機(jī)撥打陌生客戶電話，并且要求各公司電話營(yíng)銷專用號(hào)碼在2011年6月30日前實(shí)現(xiàn)全國(guó)統(tǒng)一號(hào)碼，對(duì)于電話銷售業(yè)務(wù)提出了新的挑戰(zhàn)。
　　中國(guó)保監(jiān)會(huì)將在2011年采取約束力更強(qiáng)的手段督促保險(xiǎn)行業(yè)合法合規(guī)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在新的五年規(guī)劃開(kāi)局的第一年將重點(diǎn)關(guān)注行業(yè)形象、規(guī)范運(yùn)行和業(yè)務(wù)質(zhì)量，從而導(dǎo)致在傳統(tǒng)作業(yè)方式下形成的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)模式將開(kāi)始調(diào)整，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入的數(shù)量指標(biāo)將出現(xiàn)下滑。因此，保險(xiǎn)業(yè)2011年將在反思中啟程，以反思開(kāi)始新的五年規(guī)劃在傳統(tǒng)觀念上可能不被接受，但保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中的問(wèn)題累積已經(jīng)到了嚴(yán)重的程度。2010年作為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)全面恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的30周年，沒(méi)有看到來(lái)自官方和業(yè)界的任何慶祝與總結(jié)的舉動(dòng)，最佳的重塑行業(yè)社會(huì)形象的政治公關(guān)時(shí)機(jī)以種種不可理喻的理由被“忘卻”，保險(xiǎn)行業(yè)唯有深刻反思，才能找出影響保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的嚴(yán)重癥結(jié)。
　　
　　保險(xiǎn)業(yè)要反思什么
　　
　　保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展方式失衡。上個(gè)世紀(jì)末，境外資本對(duì)于中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的過(guò)度憧憬隨著國(guó)際保險(xiǎn)巨頭大手筆的政府公關(guān)和形象展示，促使中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)者頓悟市場(chǎng)原來(lái)有如此大的空間，開(kāi)始通過(guò)跑馬占荒粗放經(jīng)營(yíng)拓展市場(chǎng)，導(dǎo)致市場(chǎng)健康發(fā)展的根基先天不足，似乎只要拿到保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)牌照或開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)批文，保險(xiǎn)費(fèi)就可以如潮水般源源而來(lái)，忽視了行業(yè)規(guī)則和科學(xué)經(jīng)營(yíng)的基本建設(shè)，偏離國(guó)情和市場(chǎng)資源及人才資源的現(xiàn)實(shí)，實(shí)施人海戰(zhàn)術(shù)、盲目擴(kuò)張經(jīng)營(yíng)主體、破壞行業(yè)生態(tài)環(huán)境，片面理解做大做強(qiáng)和又好又快發(fā)展的真實(shí)含義，將保險(xiǎn)費(fèi)收入作為衡量保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者政績(jī)的唯一指標(biāo)，既不考慮保險(xiǎn)費(fèi)的組成結(jié)構(gòu)，也不顧及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)于經(jīng)濟(jì)社會(huì)和人民福祉的保障作用，更不遵循保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)的基本規(guī)律，將科學(xué)發(fā)展觀停留在文件和會(huì)議，保險(xiǎn)費(fèi)收入的多少完全取決于人有多大膽，“三亂五假”現(xiàn)象屢禁不止，違規(guī)經(jīng)營(yíng)成為市場(chǎng)常態(tài)，全行業(yè)出現(xiàn)嚴(yán)重的發(fā)展方式失衡的現(xiàn)象。
　　保險(xiǎn)行業(yè)出現(xiàn)邊緣化傾向。2009年，我國(guó)的非壽險(xiǎn)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收入占全部保險(xiǎn)費(fèi)收入的比重為33.01％，低于全球42.65％的平均水平，是保障型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比較低的國(guó)家。我國(guó)的儲(chǔ)蓄理財(cái)型的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重過(guò)高，保險(xiǎn)保障功能被嚴(yán)重弱化，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入持續(xù)高速增長(zhǎng)的同時(shí)，保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)于社會(huì)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和保障民生福祉的職能卻在弱化，每逢有大災(zāi)大難，本應(yīng)有突出表現(xiàn)的保險(xiǎn)業(yè)卻經(jīng)常集體失語(yǔ)，保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)價(jià)值經(jīng)常被質(zhì)疑，保險(xiǎn)行業(yè)出現(xiàn)邊緣化的傾向。同時(shí)，保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)效益逐年下滑，誰(shuí)為保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)已經(jīng)成為保險(xiǎn)行業(yè)亟待回答的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，若其本身效益不保根基不牢，就根本談不上為經(jīng)濟(jì)社會(huì)和民生福祉提供保障。因此，保險(xiǎn)行業(yè)在“十二五”開(kāi)局之年需要重新認(rèn)識(shí)自己的定位和核心競(jìng)爭(zhēng)力之所在，如何突出主業(yè)，如何穩(wěn)定效益，解決保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)為社會(huì)作什么貢獻(xiàn)、保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)如何做大做強(qiáng)、保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)怎樣發(fā)展的核心問(wèn)題。
　　保險(xiǎn)行業(yè)需要重塑社會(huì)形象。保險(xiǎn)行業(yè)的社會(huì)形象問(wèn)題，除了粗放經(jīng)營(yíng)、盲目發(fā)展，還與保險(xiǎn)營(yíng)銷體制有直接關(guān)系?，F(xiàn)行的保險(xiǎn)營(yíng)銷員管理體制遭遇很多尷尬，全行業(yè)為此付出了社會(huì)形象、健康發(fā)展的沉重代價(jià)。由于我國(guó)的社會(huì)結(jié)構(gòu)和人文環(huán)境，舶來(lái)的保險(xiǎn)營(yíng)銷員管理體制不符合我國(guó)國(guó)情，造成了保險(xiǎn)營(yíng)銷員社會(huì)地位和個(gè)人發(fā)展的不平等。社會(huì)地位的不平等表現(xiàn)在保險(xiǎn)營(yíng)銷員管理體制將營(yíng)銷員定位于與保險(xiǎn)公司不存在雇傭關(guān)系的完全獨(dú)立的個(gè)體，在當(dāng)前的社會(huì)結(jié)構(gòu)下，大多數(shù)游離于社會(huì)團(tuán)體之外的獨(dú)立個(gè)體事實(shí)上處于社會(huì)底層，他們不能如同大多數(shù)為企業(yè)服務(wù)的普通勞動(dòng)者一樣獲得最基本的社會(huì)保障，也游離于可以保障基本權(quán)益的工會(huì)團(tuán)體，謀求政治上的地位或融入行業(yè)主流群體更是障礙重重。個(gè)人發(fā)展的不平等表現(xiàn)在保險(xiǎn)營(yíng)銷員管理體制將營(yíng)銷員的個(gè)人發(fā)展空間幾乎鎖定為終身制，大多數(shù)人失去在行業(yè)內(nèi)不同崗位多元發(fā)展的機(jī)會(huì)，而目前的人文環(huán)境使得人的全面發(fā)展對(duì)于保險(xiǎn)營(yíng)銷員幾乎沒(méi)有可能。正是由于存在社會(huì)地位和個(gè)人發(fā)展的不平等，保險(xiǎn)營(yíng)銷崗位很難吸引高素質(zhì)人才，使保險(xiǎn)營(yíng)銷行業(yè)成為低端勞動(dòng)人口的職業(yè)避風(fēng)港，每年高達(dá)70％的流失率也使保險(xiǎn)營(yíng)銷成為最不穩(wěn)定的職業(yè)。據(jù)測(cè)算，我國(guó)有接近3000萬(wàn)人從事過(guò)保險(xiǎn)營(yíng)銷工作，目前在崗的保險(xiǎn)營(yíng)銷員接近320萬(wàn)人，占我國(guó)保險(xiǎn)從業(yè)人員總數(shù)的85％。保險(xiǎn)業(yè)作為我國(guó)金融領(lǐng)域平均學(xué)歷程度最低的行業(yè)，沒(méi)有保障的賣保障的悖論現(xiàn)狀，加上“大躍進(jìn)”式的增長(zhǎng)模式形成的誤導(dǎo)和“亂”、“假”現(xiàn)象，保險(xiǎn)行業(yè)的社會(huì)形象已經(jīng)嚴(yán)重受損。盡管監(jiān)管機(jī)關(guān)已經(jīng)著手啟動(dòng)保險(xiǎn)營(yíng)銷員管理體制改革，但十余年累積的問(wèn)題積重難返，如何在保持行業(yè)穩(wěn)定的前提下徹底解決高達(dá)300萬(wàn)之眾的營(yíng)銷員出路，是保險(xiǎn)業(yè)在“十二五”開(kāi)局之年不能回避的現(xiàn)實(shí)問(wèn)